Дело № 2-1162/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Город Ишим Тюменской области 04 октября 2022 года
Ишимский городской суд Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Турсуковой Т.С.,
при секретаре Чалковой Л.В.,
с участием ответчика ФИО2,
третьих лиц ФИО5, ФИО7,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк выдало ФИО1 на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 127684,21 рубля на 25 месяцев под 15,4% годовых. Банком денежные средства зачислены на счет заемщика, который денежные средства Банку не возвратил. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником является ФИО2 Истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 122293,00 рубля, в том числе: просроченные проценты – 12336,41 рубля, просроченный основной долг – 109956,59 рубля, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3645,86 рубля.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласилась, пояснила, что ФИО1 являлся ее супругом. Ей известно о том, что супруг при жизни заключил с ПАО Сбербанк указанный в иске кредитный договор, факт получения супругом денежных средств по кредиту она не оспаривает. Однако супруг был застрахован, умер в связи с перенесенным Ковидом, полагает, что данное заболевание является несчастным случаем. После смерти супруга, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, наследником, принявшим наследство является только она /ФИО2/, дети от наследства отказались путем подачи нотариусу соответствующих заявлений. В состав наследственного имущества, на которое были получены свидетельства о праве на наследство вошли автомобиль <данные изъяты>. Значившийся по данным ГИБДД за супругом автомобиль <данные изъяты> был давно продан на запчасти, но с учета вероятно не был снят. Имевшиеся на банковском счете супруга на день смерти денежные средства около 14000 рублей являлись его пенсией, были сняты ею со счета после его смерти. Какого-либо недвижимого имущества, приобретенного в период брака с супругом, не имеется.
Третьи лица ФИО5 и ФИО7 в судебном заседании с иском не согласились, пояснили, что являются детьми ФИО8, от наследства отказались путем подачи заявлений нотариусу.
Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлялось.
Изучив материалы дела, представленные доказательства, суд полагает иск подлежащим удовлетворению ввиду следующего.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно статье 819 данного Кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.
На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу положений пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании пункта 2 статьи 811 данного Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По делу установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику выдан кредит в сумме 127684,21 рубля на срок 25 месяцев под 15,4% годовых /л.д. 16-18/.
Договор заключен при использовании удаленных каналов обслуживания, что предусмотрено Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк с приложениями, регулирующими в том числе заключение договора через удаленные каналы обслуживания, предусматривающими правила электронного взаимодействия /л.д. 212-223/.
Для заключения договора ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ, после чего заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, то есть заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены простой электронной подписью.
В тот же день в 09.54 ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн» поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 127684,21 рубля.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету /л.д. 19/, а также представленными по судебному запросу протоколами операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн»/л.д.225/, журналом регистрации входов /л.д.210/, выпиской из Мобильного банка /л.д. 21/, анкетой клиента /л.д. 21-22,20-205/.
Факт получение кредитных средств ФИО1 не оспаривается ответчиком ФИО2.
В материалы дела также представлены Индивидуальные условия «Потребительского кредита» /л.д. 16-18/, Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит /л.д.24-28/.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.
Из представленного суду расчета следует, что последний платеж по кредиты был осуществлен в сентябре 2021 года /л.д.5/.
Также судом установлено, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 20/.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК РФ).
Согласно положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Положениями ст. 1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 ГК РФ).
В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Из разъяснений, содержащихся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Поскольку на день смерти ФИО1 обязательства по кредитному договору в полном объеме исполнены не были, то они вошли в состав наследства, открывшегося после его смерти.
На запрос суда нотариусом ФИО9 были представлены копии материалов наследственного дела после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, согласно которому лицом, принявшим наследство после его смерти, является его жена ФИО2 /л.д. 88-117/.
Наследство принято путем подачи нотариусу заявления о принятии наследства, которое имеется в составе наследственного дела / л.д. 91/.
Из представленных органом ЗАГС копий актовых записей следует, что ФИО1 вступил в брак – ФИО3, после чего супруге присвоена фамилия ФИО12 /л.д.73/. При этом у ФИО1 на момент смерти имелось двое детей – ФИО4, впоследствии сменившая фамилию на ФИО7 в с вязи с вступлением в брак / л.д.77,240/, и ФИО5 /л.д. 78/.
ФИО5 и ФИО7 от наследства после смерти отца отказались путем подачи заявлений нотариусу /л.д.92/.
Также у ФИО1 имелся сын ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, который скончался ДД.ММ.ГГГГ в малолетнем возрасте /л.д. 75,76/.
Родители ФИО1 – ФИО10 и ФИО11, - согласно представленных копий актовых записей умерли до его смерти – в ДД.ММ.ГГГГ соответственно /л.д.72,79,80/.
На момент смерти ФИО1 был зарегистрирован по месту жительства по <адрес> /л.д.84/. Согласно представленной МКУ «УЖКХ г.Ишима» информации, по указанному выше адресу на день его смерти и в течение 6 месяцев после смерти также была зарегистрирована ФИО2 /л.д.86/.
Таким образом единственным наследником ФИО1, принявшим наследство является его супруга ФИО2.
Согласно карточкам учета транспортных средств у ФИО1 в собственности на дату смерти имелись следующие транспортные средства <данные изъяты>, стоимостью 10000 рублей, <данные изъяты>, стоимостью 130000 рублей, <данные изъяты>, стоимостью 180000 рублей /л.д.62-64/. Регистрация данных транспортных средств прекращена в связи с наличие сведений о смерти.
Из материалов наследственного дела следует, что ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, которое состоит из 1/2 доли Автомобиля <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, и 1/2 доли автомобиля <данные изъяты>, государственный регистрационный знак <данные изъяты> /л.д.110 оборотная сторона и 111/. В остальной части на 1/2 долю каждого из автомобилей ФИО2 выданы свидетельства на долю в общем имуществе супругов, выдаваемые пережившему супругу /л.д.112/.
Стоимость 1/2 доли автомобиля <данные изъяты> согласно имеющемуся в наследственном деле отчету <данные изъяты> составляет 115000 рублей (230000/2), стоимость 1/2 доли автомобиля <данные изъяты> согласно имеющемуся в наследственном деле отчету <данные изъяты> составляет 30000 рублей /60000/2) /л.д.96-105/.
Указанная стоимость определялась оценщиком на дату смерти ФИО1. Доказательств иной стоимости наследственного имущества суду не представлено.
Кроме того ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на права на денежные средства на счетах в ПАО Сбербанк /л.д.111 оборотная сторона/.
Согласно ответу на судебный запрос в ПАО Сбербанк на дату смерти ФИО1 имелись остатки по счету № в размере 14408,04 рубля и № в размере 19.71 рубля /л.д. 128/, именно по данным счетам наследнику ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство.
При определении состава и стоимости наследственного имущества, в пределах которого наследники отвечают по долгам наследодателя судом установлено следующее.
Согласно сообщению Управления гостехнадзора Тюменской области от ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 самоходные машины и другие виды техники не регистрировались /л.д. 68/.
Согласно сообщению Филиала ФКП Росреестра по Тюменской области, ЕГРН не содержит сведений о зарегистрированных правах ФИО1 на объект недвижимого имущества на дату его смерти /л.д.148/.
Согласно справке о наличии (отсутствии) права собственности на объекты № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 не имеется на праве собственности объектов недвижимого имущества в Тюменской области /л.д.143/.
Учитывая наличие в иске просьбы Банка об установлении наличия имущества, зарегистрированного за супругой умершего заемщика в период брака и при его наличии включении 1/2 доли в состав наследственного имущества, судом были направлены запросы в указанные в иске органы.
Согласно справке о наличии (отсутствии) права собственности на объекты № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО2 не имеется на праве собственности объектов недвижимого имущества в Тюменской области /л.д.171/, также отсутствует информация о зарегистрированных за ней правах на недвижимое имущество в Управлении Росреестра /л.д.231/, автомототранспортные средства за ней также не зарегистрированы /л.д. 170/.
Таким образом общая стоимость наследственного имущества, в отношении которого были получены свидетельства о праве на наследство составляет 159427,75 рубля (30000 рублей – 1/2 стоимости автомобиля <данные изъяты>, 115000 рублей - 1/2 стоимости автомобиля <данные изъяты> 14408,04 рубля и 19,71 рубля – денежные средства на счетах в банке). Кроме того по данным ГИБДД на день смерти за ФИО1 значился автомобиль Ока стоимостью согласно карточке учета 10000 рублей.
Также судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (на дату смерти заемщика) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 111023,62 рубля, в том числе: проценты – 1067,03 рубля, просроченный основной долг – 109956,59 рубля /л.д. 136/.
Указанный размер задолженности является обязательствами наследодателя, которые перешли к его наследнику ФИО2. При этом стоимость наследственного имущества, даже без учета автомобиля <данные изъяты> превышает размер задолженности на день смерти заемщика.
Истец просит взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 122293,00 рублей, в том числе: просроченные проценты – 12336,41 рублей, просроченный основной долг – 109956,59 рублей. То есть просит взыскать также и проценты, которые начислены после смерти заемщика и являются уже долгами наследников.
Представленные истцом расчеты суммы иска проверены в судебном заседании, ответчиком не оспорены. Учитывая изложенное, суд полагает требования о взыскании задолженности с наследника ФИО2 подлежащими удовлетворению.
Оценивая возражения ответчика и третьих лиц ФИО5 и ФИО7 о том, что ответственность умершего заемщика была застрахована, суд учитывает следующее.
По делу установлено, что ФИО1 действительно был подключен к Программе добровольно страхования жизни и здоровья заемщика и являлся застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия была перечислена страхователем в полном объеме, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» /л.д.137/ и информацией страховщика в сопроводительном письме /л.д.177/.
ФИО2 обращалась к страховщику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая /л.д.187/, на которое страховщиком направлен мотивированный отказ /л.д.183/ в страховой выплате, поскольку ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения был застрахован на условиях Базового страхового покрытия, на момент страхования ему было 67 лет, при этом смерть в результате заболевания не входит в Базовое страховое покрытие.
Суду также представлены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которых определены категории лиц, застрахованных только на условиях Базового страхового покрытия, к которым относятся лица, возраст которых на даты подписания заявления составляет более 65 полных лет (п.3.3.1). Страховым случаем по программе Базового страхового покрытия является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования /п.3.2.2.1/ /л.д. 178-181/.
Условиями также определено, что несчастным случаем является – фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.
Смерть ФИО1 наступила как указано в посмертном эпикризе и медицинском свидетельстве о смерти от легочно-сердечной недостаточности / л.д. 191,194/, то есть от заболевания, а не от несчастного случая.
Доказательств того, что ФИО1 был застрахован на иных условиях, суду не представлено. Таким образом оснований полагать, что смерть заемщика является страховым случаем, по которому страховая организация обязана осуществить выплату в счет погашения кредитной задолженности не имеется.
При таком положении суд считает, что исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Согласно положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3645,86 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1, умершим ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 122293 рубля 00 копеек, в том числе:
109956,59 рубля – просроченный основной долг,
12336,41 рубля – просроченные проценты,
а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины взыскать 3645 рублей 86 копеек, всего взыскать 125938 рублей 86 копеек.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тюменский областной суд через Ишимский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 11 октября 2022 года.
Председательствующий /подпись/ Т.С. Турсукова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>