Решение по делу № 2-6366/2023 от 24.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО> к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о возмещении убытков, компенсации морального вреда.

... Дело №2-6366/2023

16RS0046-01-2023-008691-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2023 года Вахитовский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи А.Р. Сафина, при секретаре судебного заседания И.Л. Галлямовой, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Вахитовского районного суда города Казани гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о возмещении убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано следующее.

04 сентября 2020 года между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели <***>.

В соответствии с кредитным договором Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 622 000 руб. на срок и под процентную ставку, установленные в кредитном договоре, а заемщикпринял на себя обязательство исполнять содержащиеся в кредитном договоре требования.

Кредит был предоставлен Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской по банковскому счету.

По условиям п. 3.1 Правил, возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения.

Указывается, что заемщик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Согласно п. 6.2 Правил, заемщик обязан по первому требованию о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в требовании о досрочном погашении задолженности.

15 сентября 2022 года в соответствии с п. 6.2 Правил кредитор направил заемщику требование о досрочном погашении задолженности.

В соответствии с требованием о досрочном погашении задолженности заемщик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до 17 октября 2022 года.Однако данная обязанность заемщиком не была исполнена, в связи с чем кредитор обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

По заявлению ПАО «Промсвязьбанк» вынесен судебный приказ о взыскании с заемщика кредитной задолженности.

По заявлению заемщика приказ был отменен, одновременно с этим мировой судья судебного участка разъяснил ПАО «Промсвязьбанк», что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

ПАО «Промсвязьбанк» указывает, что по состоянию на 19 октября 2022 года задолженность Н.К. Мусурмановапо основному долгу и процентам по кредитному договору составляет 495 031,88 руб., в том числе:469 918,9 - задолженность по основному долгу;25 112,98 - задолженность по уплате процентов

Руководствуясь изложенным, истец ПАО «Промсвязьбанк» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользупо состоянию на 19 октября 2022 года задолженностьпо кредитному договору от 04 сентября 2020 года <***> в сумме 495 031,88 руб., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины взыскать сумму в размере 8 150,32 руб.

Представитель ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного рассмотрения с исковыми требованиями не согласился, предъявил встречный иск к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «Кредитэкспрессфинанс» о возмещении убытков, компенсации морального вреда. В принятии встречных исковых требований обращенных ООО «Кредитэкспрессфинанс» отказано, поскольку требование обращенноеООО «Кредитэкспрессфинанс» не направлено к зачету первоначального требования.

В обоснование встречных исковых требований указано следующее.

Заявителемв порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации 04 сентября 2020 года с ПАО «Промсвязьбанк» заключён договор потребительского кредита <***>. Присоединение осуществлено к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания».

ФИО1 указывает, что при заключении указанных кредитных договоров кредитор«Правила предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» ему не предъявлял, их содержание ему не известно.

В связи с образованием кредитной задолженности в взаимоотношения с ПАО «Промсвязьбанк»вмешалось ООО «Кредитэкспрессфинанс». В результате заявителю стало известно, что между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Кредитэкспрессфинанс» заключён договор агентирования № 39772-07-21-13 от 12 июля 2021 года.

ФИО1 указывает, что договор ему не предъявлен, содержание его не известно. При заключении с ответчиком договора потребительского кредита <***> банк скрыл наличие у него агентского договора со сторонней организацией, которой может быть передано взыскание кредитной задолженности и которой могут быть переданы персональные данные заявителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального Закона от 27 июня 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» персональные данные - это «любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определённому или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных)».

На основе приведённой нормы Банком России, Ассоциацией российских банков, Ассоциацией региональных банков России (Ассоциацией «Россия») разработаны «Методические рекомендации по выполнению законодательных требований при обработке персональных данных в организациях банковской системы Российской Федерации на основе комплекса документов в области стандартизации Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации»» (опубликованы в электронной правовой базе «ГАРАНТ»). Согласно пункту 2 приложения 3 к указанным «Методическим рекомендациям», «Сведениями, составляющими персональные данные, является любая информация, относящаяся к определённому или определяемому на основании данной информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе:2.1.Фамилия, имя, отчество (в том числе прежние), дата и место рождения.2.2.Паспортные данные или данные иного документа, удостоверяющего личность (серия,номер, дата выдачи, наименование органа, выдавшего документ), и гражданство.Адрес места жительства (по паспорту и фактически) и дата регистрации по месту жительства и по месту пребывания. Номера телефонов (мобильного и домашнего) в случае их регистрации насубъекта персональных данных или по месту его жительства (по паспорту)» и другие перечисленные в приложении сведения. Все эти и другие персональные данные содержались в договоре потребительского кредита от 04 сентября 2020 года <***>, заключённом с ответчиком.

Указывается, что при заключении с ответчиком договора потребительского кредита <***> фактическое соотношение переговорных возможностей сторон, уровень профессионализма сторон в сфере заключения кредитных договоров был не в пользу заемщика. ФИО1 поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий указанных договоров, т.е. оказался слабой стороной договоров, поскольку никаких юридических и коммерческих знаний не имеет, а у ответчика есть целая юридическая служба.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Федерального Закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заёмщика, полученном кредитором после возникновения у заёмщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Кодексом.

ФИО1 указывает, что задолженность по кредитному договору <***> образовалась в связи с тем, что с 09 февраля 2022 года по 29 ноября 2022 года он содержался под стражей в ФКУ «Следственный изолятор № 1» Управления федеральной службы исполнения наказаний по Республике Татарстан. В указанный период не мог выполнять обязанности заёмщика, так как в следственном изоляторе не имел заработка.

О месте своего пребывания в указанный период заявитель поставил в известность руководителя отделения ПАО «Промсвязьбанк», которое расположено по адресу 420049, <...>. На имя руководителя обратился с заявлением, в котором просил приостановить обязательства по заключённымкредитным договорам. Заявление было основано на положенияхФедерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе» в редакции статьи 9 Федерального закона от 8 марта 2022 г. № 46-ФЗ; Федерального Закона от 14 марта 2022 г. № 55-ФЗ «О внесении изменений в статьи 6 и 7 Федерального Закона «О внесении изменений в Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» и статьи 21 Федерального Закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

ФИО1 указывает, чтов связи с заключением под стражу он находился в трудной жизненной ситуации. Определение такой ситуации содержится в части 2 статьи 6.1-1 Закона «О потребительском кредите (займе)». Банк в предоставлении кредитных каникул и в реструктуризации задолженности отказал, о чём письменно уведомил заявителя. Таким образом, банк посодействовал увеличению кредитной задолженности.

Прямыми убытками ФИО1 считает проценты, начисленные «Промсвязьбанком» за десять месяцев пребывания в следственном изоляторе, т.е. за период с февраля по ноябрь 2022 года. В указанные месяцы заявитель не мог пользоваться денежными средствами, полученными по договору потребительского кредита <***> от 04 сентября 2020 года.Вступая с банками в отношения по договорам кредита, заявитель всегда и строго выполнял обязанности заёмщика, что подтверждается документами.

Руководствуясь изложенным, истец по встречному иску ФИО1 просит суд взыскать с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в свою пользу в возмещение убытков, причинённых нарушением прав потребителя финансовых услуг сумму в размере 150000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб.

Истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика по встречному иску ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, в суд поступили возражения на встречные исковые требования.

Выслушав лицо, участвующее в деле, изучив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели <***> от 04 сентября 2020 года на сумму 622000 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13,4 % годовых, № 1399385968 от 26 января 2021 года на сумму 303000 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых на срок 60 месяцев, на потребительские цели, исчисляемый с даты предоставление кредита.

Согласно п. 2.3 Правил Кредитор предоставляет Кредит в российских рублях в сумме и на срок, указанный в Заявлении на заключении Договора.

Согласно п. 3.1 Правил погашение текущей задолженности по Кредиту и/или Задолженности по процентам, начисленным на Текущую задолженность по Кредиту, осуществляется Заемщиком путем уплаты Ежемесячных платежей в Даты уплаты Ежемесячных платежей, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежит уплате Последний платеж/Последний платеж при наличии Отсрочки, предусмотренный п. 3.4 Правил (в случае предоставления Отсрочки).

В соответствии с п. 1.7.1 Заявления на заключение договора акцептом со стороны Кредитора предложения (оферты) о заключении Договора будет являться дата зачисления кредита на счет. Договор действует до полного исполнения Сторонами обязательств по нему.

Установлено, что ПАО «Промсвязьбанк» обязательства по предоставлению заемщику денежных средств по кредиту исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Установлено, что кредитором представлены надлежащие доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с заемщиком кредитного договора, содержащего необходимые условия относительно размера, условий на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы кредита и процентов за пользование им.

Согласно п. 1.7.5 Заявления на заключение договора, договор считается заключенным с момента зачисления суммы Кредита на Счет.

Кредит предоставлен путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской из банковского счета.

По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Установлено, что заемщикв нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Банк вправе требовать досрочного возврата кредита по Договору и/или расторжения Договора в случае нарушения Заемщиком условий Договора по возврату Кредита, если срок возврата нарушен более чем на 60 календарных дней в течение 180 календарных дней путем направления Заемщику требования о досрочном возврате кредита и расторжении Договора по фактическому адресу, по адресу регистрации Заемщика, в котором определен срок возврата оставшейся суммы Кредита не менее тридцати календарных дней с момента направления данного требования.

Согласно п. 6.2. Правил, в случае, указанных в п. 6.1. Правил, Кредитор вправе направлять Заемщику требование о досрочном возврате суммы Основного долга, уплате процентов за пользование Кредитом и иных платежей по Договору, а Заемщик обязан погасить указанную Задолженность по Договору не позднее даты, указанной в направленном Кредитором требовании.

15 сентября 2022 года в соответствии с п. 6.2 Правил кредитор направил заемщику требование о досрочном погашении задолженности.В соответствии с требованием о досрочном погашении задолженности заемщик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до 17 октября 2022 года. Данная обязанность заемщиком исполненане была.

Установлено, что по состоянию на 19 октября 2022 года задолженность Н.К. Мусурмановапо основному долгу и процентам по кредитному договору составляет 495 031,88 руб., в том числе:469 918,9 - задолженность по основному долгу;25 112,98 - задолженность по уплате процентов.

Учитывая то, что произведенный расчет задолженности по кредитному договору является правильным, суд руководствуясь положениями статьей 808, 809 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований кредитора о взыскании с заемщика Н.К. Мусурмановасуммы основного долга по кредитному договору в размере 495 031,88 руб., процентов за пользование кредитными средствами в размере 25 112,98 руб.

Разрешая заявленные Н.К. Мусурмановымвстречные исковые требования о возмещении убытков в виде процентов, начисленныхпо кредитному договору за период с февраля по ноябрь 2022 года в сумме 150000 руб., компенсации морального вреда в сумме 100000 руб., суд исходит из того, что гражданско-правовая ответственность по деликтным обязательствам, возникающим по основаниям, предусмотренным ст.ст. 15, 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации наступает при совокупности таких условий как противоправность действия (бездействия), наличие вреда и доказанность его размера, причинно-следственная связь между действиями причинителя вреда и наступившими неблагоприятными последствиями.

Вместе с тем совокупность вышеуказанных обстоятельств подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашла.

Установив обстоятельства дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии в действиях кредитной организации признаков противоправности, причинно-следственной связи между действиями (бездействиями) и какими-либо неблагоприятными последствиями вследствие этого для заявителя.

Кроме того, заявление на предоставление отсрочки и реструктуризации заемщиком не представлено.

При таком положении, оснований для удовлетворения встречных исковых требований суд не усматривает.

По правилам статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию сумма в размере 8150, 32 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 04 сентября 2020 года <***> в общей сумме 495031, 88 руб., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 8150, 32 руб.

Встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о возмещении убытков, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке вВерховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятиярешения суда в окончательной форме через Вахитовский районный судгорода Казани.

...

...

Судья А.Р. Сафин