Решение по делу № 2-7111/2023 от 22.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, расходов по оплате госпошлины.

15RS0003-01-2022-001529-21

Дело № 2-7111/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2023г. г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Т.В.,

при помощнике судьи Фетисовой П.А.,

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 31.12.2011 года № в общей сумме по состоянию на 22.03.2021 г. включительно ..... руб., из которых: ..... руб. - основной долг; ..... руб. - плановые проценты за пользование кредитом; ..... руб.- задолженность по пени, расходов по оплате госпошлины в сумме ..... руб.

Свои исковые требовании мотивирует тем, между сторонами заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 с разрешенным овердрафтом (далее - Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее - Тарифы). Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. В соответствии с условиями кредитного договора - правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между сторонами посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере ..... руб. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит. Согласно ст. 809 ГК РФ и кредитного договора - заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 28,00 % годовых. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно условиям кредитного договора - заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического гашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Исходя из условий кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ..... руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка ПАО ВТБ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно ..... руб., из которых: ..... руб. - основной долг; ..... руб. - плановые проценты за пользование кредитом; ..... руб.- пени, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме ..... руб.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований и просила отказать в их удовлетворении в полном объеме, представила в судебное заседание ходатайство о применении срока исковой давности, которое в последствии дополнила. В указанном ходатайстве ответчик считает, что срок исковой давности истцом пропущен, поскольку истцу стало известно о нарушении своего права с 05.07.2013 года. 05.04.2021 г. истец обратился к мировому судье 23 судебного участка Советского судебного района г. Владикавказа РСО-Алания с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи 23 судебного участка Советского судебного района мировой судья 23 Советского судебного района от 07.12.2021 г. отменен судебный приказ с разъяснениями права на взыскание задолженности в исковом порядке. Иск предъявлен истцом только 02.04.2022 г. трехлетний срок исковой давности истек, в связи с чем, просит отказать в иске. Также считает, что последний платеж 10.03.2021 в размере ..... коп., на который указывает банк в своих возражениях против применения срока исковой давности, не является последним платежом, поскольку ответчик указанный платеж не вносила, указанный платеж был списан банком.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что определением мирового судьи судебного участка № 23 Советского судебного района г. Владикавказ РСО- Алания судебный приказ от 05.04.2021 № 2-572/2021, вынесенный в отношении ФИО2, отменен 31.12.2011 г.

Решением Пригородного районного суда Республики Северная Осетия-Алания от 29 июня 2022 г. дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Указанное заочное решение суда отменено по заявлению ответчика.

Определением пригородного районного суда Республики Северная Осетия-Алания от 27.03.2023 г. указанное дело передано по подсудности, поскольку ответчик проживает по адресу: АДРЕС.

Определение от 16.05.2023 г. указанное дело принято к производству Одинцовского городского суда Московской области.

Из заявления - анкеты усматривается, что ФИО2 31.12.2011 года подала заявку на открытие банковского счета на ее имя путем выпуска банковской карты VISAClassic, предоставляющую доступ к указанному банковскому счету.

17.01.2012 между сторонами был заключен договор № о предоставлении использовании банковских карт путем присоединения должника к условиям "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 адрес с разрешенным овердрафтом" и "Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт", в соответствии с которым ответчику предоставлена банковская карта № с лимитом кредитования в размере 127 000 руб., с условием об уплате процентов из расчета 19% годовых. В соответствии с п. п. 1.8, 2.2. Правил данные правила, тарифы, анкета - заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между заявителем и должником посредством присоединения должника к условиям Правил путем подачи анкеты - заявления и расписки в получении карты. Факт заключения сторонами денежного обязательства подтверждается кредитным договором №, анкетой-заявлением наполучением международной банковской карты, распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 адрес.

Срок действия договора по карте 30 лет.

В разделе 3.10 договора указано, что на основании распоряжение клиента банк вправе списывать денежные средства со счета в сумме операций, совершенных с использование карт. На основании заранее данного акцепта клиента (в случае его предоставления клиентом) списывать денежные средства, со счета в следующих суммах, в том числе: в сумме погашения Овердрафта, процентов за пользование им в порядке, в размере и сроки, предусмотренные разделом 5 правил, в сумме погашения задолженности клиента по другим банковским счетам клиента открытым для расчетов с использованием банковских карт, в сумме погашения задолженности клиента по другим банковским счетам клиента открытым в банке, в сумме задолженности клиента по кредитному договору, заключенному с банком в размере и сроки, установленные кредитным договором

Согласно условиям договора в разделе 5 указано, что погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта клиента, в случае его предоставления клиентом: со счета по мере поступления средств, с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете. При погашении основного долга по Овердрафту задолженности по основному долге погашается в соответствии с очередностью ее возникновения.

В п. 5.4 договора указано, что клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается с тарифах.

В п.5.5 договора не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всею задолженности.

В п.5.6 договора указано, что датой погашения задолженности считается дата списания средств со счета.

В п.5.7 договора указано, что если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

В п. 5.8 договора указано, что стороны договорились, что банк имеется право устанавливать беспроцентный период пользования Овердрафтом. Если в течение платежного периода клиент обеспечит наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, клиент будет освобождении банком от уплаты начисленных процентов, начисляемых в соответствии с тарифами за пользование Овердрафтом. В случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности ( п.5.4) Правил банк имеется право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование Овердрафтом за весь период пользования.

Истец исполнил свои обязательства во исполнение кредитного договора, предоставил банковскую карту с разрешенным овердрафтом на сумму 127 000 руб., с условием об уплате процентов из расчета 19% годовых, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, однако не исполнил обязательства по его возврату, в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика.

Уведомление о досрочном истребовании задолженности от 25.01.2021 года ответчиком оставлено без внимания, в судебном заседание ответчик не оспаривал, что указанное уведомление она получала.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполнила в полном объеме, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила ..... руб., из которых: ..... руб. - основной долг; ..... руб.- плановые проценты за пользование кредитом; ..... руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Оснований не доверять представленным истцом расчетам у суда не имеется, ответчик не оспаривал указанную задолженность, просил отказать в удовлетворении иска по основаниям пропуска срока.

Таким образом, руководствуясь вышеназванными нормами права, суд исходит из того, что между сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты, заемщику банком предоставлены денежные средства, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнялись надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, подлежащая взысканию в пользу истца, при этом суд считает необходимым снизить по ст. 333 ГК РФ неустойку в размере ..... руб.

Разрешая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности по исковым требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору от 31.12.2011 г., суд исходит из следующего.

ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, период с даты обращения кредитора (истца) с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения об отмене судебного приказа, подлежит исключению при определении трехлетнего срока исковой давности.

Исходя из специфики условий договора кредитной карты, включая возможность применения ст. 850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления и обслуживания карт.

Как следует из условий кредитования п. 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО), клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

Согласно п. 5.8.1 Правил, в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.4 Правил) банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование Овердрафтом.

Суд считает, что срок действия кредита в форме овердрафта - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Таким образом, срок исполнения обязательств по договору об использовании карты от 31.12.2011 г. не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не установлено, а потому, исходя из положений абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности начал течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Как следует из материалов дела банк предложил погасить задолженность в требовании от 25.01.2021 г. в срок до 18.03.2021 г.

При таких обстоятельствах основания полагать, что срок для защиты нарушенного права истцом пропущен, у суда не имеется.

Доказательств направления ответчику требования о расторжении кредитного договора и выставления заключительного счета-выписки за пределами срока исковой давности ответчиком предоставлено не было.

Доводы ответчика о том, что срок исковой давности необходимо исчислять с даты последнего платежа, а именно 05.07.2013 г., не основаны на нормах права.

Кроме того, суд также считает, что доводы ответчика о том, что списание денежных средств, произведенное банком 10.03.2021 г. в размере ..... коп. не является платежом, поскольку не был совершен ответчиком являются необоснованными.

В силу п.3.10.1.3. Правил банк вправе на основании заранее данного акцепта клиента списывать денежные средства в сумме погашения овердрафта, процентов за пользование им в порядке, в размере и сроки, предусмотренные разделом 5 правил. Согласно п. 5.1. погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств ( на основании заранее данного акцепта клиента) со счета по мере поступления денежных средств, с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете.

Таким образом, указанная денежная сумма в размере ..... коп., списанная банком 10.03.2021 г. является последним платежом во исполнении указанных выше условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца банка о взыскании с ответчика, уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в сумме госпошлину в возврат ..... подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк ВТБ – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р., ИНН №, паспорт №, уроженки АДРЕС РСО- Алания, зарегистрированной по адресу: АДРЕС, фактически проживающей по адресу: АДРЕС, в пользу ПАО Банк ВТБ (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся за период ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере ..... рублей ..... копеек, из которой основной долг: ..... коп., проценты по договору в размере ..... коп., пени за несвоевременную уплату процентов размере ..... рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... рублей, а всего взыскать ..... коп.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд, через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.В. Кузнецова

Мотивированное решение составлено 07.07.2023 г.

Судья Т.В. Кузнецова