Дело № 2-781/2022
УИД 22RS0012-01-2022-001162-82
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 декабря 2022 года Славгородский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Косых С.И.
при секретаре Шевченко Е.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с названным иском, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Н. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***>, согласно которому ответчик получил кредит в размере 60 000 руб. сроком на 120 месяцев.
Банк отразил, что свои обязательства перед заемщиком он выполнил в полном объеме, предоставив Н. кредит в согласованном размере, однако заемщиком обязательства по возврату займа и уплате процентов в установленном договором порядке не исполняются.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составляет 59 001,92 руб., из которой: просроченная ссуда – 55165,53 руб., неустойка на просроченные проценты – 63,97 руб., комиссии 3772,42 руб.
Банк указал, что направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое заемщик не выполнил. На основании вышеизложенного, истец просил суд взыскать с Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору <***> в сумме 59 001,92 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1970,06 руб.
Представитель банка в суд не явился, извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствии.
В ходе судебного разбирательства Н. не признала заявленные требования, по доводам ранее представленных возражений (л.д.39-42). Отразила, что действительно подписывала договор, однако его содержание не изучала, полные условия кредитования до её сведения банком доведены не были. Полагала, что фактически сотрудники банка навязали ей получение карты Халва, в договор были включены условия, ущемляющие её права как потребителя, банком не была указана полная стоимость кредита с учетом всех платежей, комиссий. При этом с нее необоснованно взималась комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» и комиссия за снятие/перевод заемных средств. В погашение долга она внесла 43 700 рублей, которые необоснованно не были учтены истцом при расчете задолженности.
Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему выводу:
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).
В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом в силу положений ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст.435 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и Н. заключили договор потребительского кредита <***> карта "Халва" посредством согласования Индивидуальных условий, состоящих из 17 пунктов (л.д.10). В этот же день ответчик в соответствии с условиями договора получил расчетную карту (л.д.10-оборот).
Из содержания пунктов 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий следует, что Банк предоставляет Н. кредит на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора 60 000 руб., порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями. Срок действия договора 120 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка 10% процентов годовых, 0% в течении льготного периода кредитования продолжительностью 36 месяцев. Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно, в дату соответствующую дате заключения договора. Количество платежей по кредиту - 120, состав платежа установлен Общими условиями.
Из содержания Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых (базовая), ставка льготного периода кредитования - 0% (пункт 1.1); срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) (пункт 1.2); минимальный лимит кредитования 0,1 руб. (пункт 1.3), максимальный лимит кредитования 350 000 руб. (пункт 1.4); платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер минимальный обязательный платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП; начисление неустойки производится с 6-ого дня выноса на просроченную задолженность при сумме свыше 500 руб. (пункт 1.6); а также комиссии за подключение тарифного плана, за снятие заемных средств, за банковскую услуг минимальный платеж (л.д.14).
Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту "Карта Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.
В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.
Согласно пункту 3.11 Общих условий Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи.
Факт заключения договора потребительского кредита и использования Н. заемных средств путем активации кредитной карты, подтверждается представленной суду выпиской по счету (л.д.7-оборот), из которой следует, что ответчик воспользовался картой, получала наличные денежные средства, расплачивалась картой, однако обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в части своевременного погашения кредита исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составила 59 001,92 руб., из которой: просроченная ссуда – 55165,53 руб., неустойка на просроченные проценты – 63,97 руб., комиссии 3772,42 руб.
Из текста кредитного договора и условий к нему не следует, что решение банка о предоставлении кредита (карты Халва) поставлено в зависимость от необходимости заключения заемщиком иного кредитного обязательства. Доказательств, что именно сотрудники банка навязали Н. получения кредита путем получения карты Халва суду не представлено. Факт использования полученных по кредиту денежных средств в собственных интересах заемщиком не оспаривался.
Из исследованного судом кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.158-160) также не усматривается, что решение банка о предоставлении названного кредита было поставлено в зависимость от согласия и обязанности заемщика получить карту Халва.
Относительно доводов Н. о том, что она не была ознакомлена с тарифами и правилами использования кредитной карты «Халва», суд отмечает, что в индивидуальных условиях договора (пункт 14) прямо отражено, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте банка. Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента их размещения. Аналогичное право банка закреплено в п. 2.5. правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (л.д.136).
До подписания индивидуальных условий заемщик предварительно был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей и согласен с ними, что лично засвидетельствовал своей подписью в договоре (л.д.118).
Вопреки доводам ответчика в кредитный договор не было включено каких-либо условий, ущемляющих права заемщика как потребителя. Возможность изменения процентной ставки по кредиту по истечении льготного периода кредитования права заемщика в рассматриваемом случае не нарушает, поскольку какие-либо проценты ответчику не начислялись.
Взимание комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» (2.9 %, а с марта 2022 – 3,9 % от полной задолженности по договору) установлено п. 1.5 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва» (л.д.138, 145).
На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В связи с нарушением ответчиком сроков и порядка погашения задолженности, банк в адрес заемщика Н. направил требование о полном досрочном погашении кредита в течение 30 дней с момента направления требования, которое ответчиком исполнено не было (л.д.18).
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно представленному истцом расчету (л.д.5-7), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Н. по кредитному договору № составляет 59 001,92 руб. из которой: просроченная ссуда – 55165,53 руб., неустойка на просроченные проценты – 63,97 руб., комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» 3 772,42 руб.
Указанный расчет был проверен судом, является верным, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредиту Н. не представлено.
Денежные средства, внесенные заемщиком по данному кредитному обязательству (л.д.49-50), были направлены банком на погашение задолженности и учтены ответчиком при расчете цены иска.
Начисленная банком неустойка соразмерна последствиям нарушения должником обязательства по кредиту, оснований для её уменьшения не имеется.
Поскольку обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком нарушены, суд удовлетворяет иск ПАО «Совкомбанк» и взыскивает в пользу истца с ответчика Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59 001,92 руб.
На основании изложенного, с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 970 рублей 06 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59001 рубль 92 коп., а также судебные расходы в размере 1 970 рублей 06 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2022 года.
Председательствующий С.И. Косых