Дело № 2-3565/2021
55RS0004-01-2022-004821-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд города Омска в составе
председательствующего судьи <данные изъяты>
при секретаре <данные изъяты>
при помощнике судьи <данные изъяты>
с участием представителя ФИО1 (по доверенности)
рассмотрев 20 октября 2022 года в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску АО «ГСК «Югория» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-91534/5010-010 от 02.09.2022г.,
УСТАНОВИЛ:
АО «ГСК «Югория» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-91534/5010-010 от 02.09.2022г. В обосновании требований указали, что данным решением частично удовлетворены требования ФИО2 о взыскании с АО «ГСК «Югория» страхового возмещения 208 900 руб. Кроме того в резолютивной части решения указано, что в случае неисполнения АО «ГСК «Югория» п.1 решения в срок установленный п. 3 решения с АО «ГСК «Югория» подлежит взысканию неустойка за период начиная с 04.06.2022 г. по дату фактического исполнения решения, исходя их ставки 3% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму страховой премии в размере 78 500 руб., но не более 78 500 руб.
АО «ГСК «Югория» считает данное решение необоснованным в виду того, что отсутствует соглашение между страховщиком и страхователем о замене формы страхового возмещения с ремонта на страховую денежную выплату. Просили решение отменить.
Представитель АО «ГСК «Югория» ФИО3 (по доверенности) участия в судебном заседании не принимала, о времени и дне слушания дела извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» участия в судебном заседании не принимали, просили дело рассмотреть в свое отсутствие. Направили в суд возражения на заявление и копии материалов по обращению ФИО2 В письменных возражениях указали, что форма страхового возмещения в виде ремонта страховой компанией надлежащим образом организована не была. При наличии технической возможности страховщик может передать направление на ремонт на СТОА посредством электронного документа оборота, не позднее 3-х суток уведомить страхователя любым доступным способом. При этом согласно правил страхования п.15.3 Страховщик обязан в течение 10 раб. дней рассмотреть представленные документы и принять решение о признании и непризнании произошедшего события страховым. Поскольку заявление от страхователя поступило 27.04.2022 г., соответственно АО «ГСК «Югория» направление на ремонт должно было быть подготовлено не позднее 31.05.2022 г., а направлено не позднее 03.06.2022 г. Поскольку нарушения имели место быть, что следует из предоставленных документов, было принято решение о взыскании с АО «ГСК «Югория» страхового возмещения, а в случае неисполнения решения и неустойка из размере 3% от суммы страховой премии за каждый день просрочки, но не более 78 500 руб. с 04.06.2022 г. по день фактического исполнения решения суда.
Представитель ФИО2 ФИО1 (по доверенности) просила отказать АО «ГСК «Югория» в отмене решения финансового уполномоченного, полагала, что АО «ГСК «Югория» надлежащим образом не организовало ремонт автомобиля, что послужило основанием для обращения к финансовому уполномоченному. В материалы дела предоставлен отзыв на заявление.
ФИО2 участия в судебном заседании не принимала, о времени и дне слушания дела извещена судом надлежаще.
Выслушав представителя ФИО1, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.
Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" принят в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (далее - обращения).
Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком ) (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).
Таким образом, в правилах страхования, которые действуют на дату заключения договора страхования (страховой полис КАСКО в данном случае) определены обязательные для страхователя и страховщика условия договора КАСКО.
Материалами дела установлено, что 10.06.2021 г. между АО «ГСК «Югория» и ФИО2 заключен страховой полис КАСКО с программой страхования «Классик».
Срок действия договора с 11.06.2021 г. по 10.06.2022 г. Предметом договора страхования является автомобиль Mazda CX 5 2021 г. выпуска. Страховая премия составила 78 500 руб.
Страховым риском «Ущерб» (п.3.1.1 Правил) указано ДТП (наезд, столкновение, опрокидывание), ДТП с иным участников, где виновник иной участник. Падение предмета в т.ч. снега, льда. Противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, повреждения камнями, пожар, взрыв, терроризм, повреждения животными, авария. Страховая сумма 2 777 000 руб. Форма выплаты – ремонт СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения автомобиля без учета износа.
В графе особые условия указано – полис страхования считается акцептованным с момента оплаты страховой премии при уплате единовременно или первого взноса при уплате в рассрочку в полном объеме.
Оплата по полису произведена в полном объеме.
Договор КАСКО заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств.
27.04.2022 г. произошло ДТП, транспортному средству истца причинен ущерб.
27.04.2022 г. ФИО2 обратилась с заявлением о страховом событии и страховой выплате в АО «ГСК «Югория».
В заявлении указано, что водитель автомобиля ВАЗ допустил наезд на припаркованный автомобиль Mazda CX 5. Перечень повреждений крыло, дверь, две накладки.
Далее по тексту заявления указано прошу осуществить страховую выплату путем организации ремонта застрахованного автомобиля на СТОА по направлению страховщика ФЕНИКС АВТО.
На основании данного заявления АО «ГСК «Югория» организовало осмотр транспортного средства Mazda CX 5.
В акте указаны повреждения крыло переднее правое, накладка передняя правого крыла, дверь передняя правая, накладка передняя правой двери.
27.05.2022 г. АО «ГСК «Югория» подготовлено направление на ремонт на СТОА № 005/22-04-000308/01/08 для организации восстановительного ремонта автомобиля истца на СТОА «Евразия-МоторС», однако как следует из материалов дела данное направление на ремонт не выдавалось ФИО2
30.05.2022 г. АО «ГСК «Югория подготовлено другое направление на ремонт на СТОА для организации восстановительного ремонта автомобиля истца на СТОА ООО «ВЕКТОР СЕВЕР», однако только 12.07.2022 г. данное направление было направлено ФИО2 на СТОА ООО «ВЕКТОР СЕВЕР»
Согласно Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от 28.12.2017 г. страховщик по договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить (выплатить) застрахованному лицу (страхователю) в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки с застрахованным имуществом либо убытки в связи с иными имущественными в интересами страхователя.
Согласно п. 14.2.5. Правил страховое возмещение производится в форме, выбранной страхователем при заключении договора страхования и указанной в договоре страхования (страховом полисе).
Согласно п. 14.2.5.1. Правил при выборе формы страхового возмещения на основании счета (сметы) СТОА, на которую страхователь направляется страховщиком, страховщик в течение 10 раб.дней после принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем подготавливает направление на ремонт на СТОА, о чем не позднее 3-х суток уведомления страхователя любым доступным способом, В случае явки страхователя к страховщику за направлением на ремонт на СТОА страховщик передает страхователю оригинал направления на ремонт на СТОА, в получении которого страхователь расписывается. Риск неблагоприятных последствий длительное получения направления на ремонт на СТОА, при условии надлежащего уведомления страхователя, лежит на страхователе.
При наличии технической возможности страховщик может передать направление на ремонт на СТОА посредством электронного документа оборота, о чем не позднее 3-х суток уведомляет страхователя любым доступным способом.
П. 15.3 Правил после предоставления страхователем документов, указанных в раздел 15 Правил страховщик обязан в течение 10 раб.дней рассмотреть документы и принять решение о признании или непризнании произошедшего события страховым.
Датой окончания принятия решения АО «ГСК «Югория» о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем является 17.05.2022 г., при этом направление на ремонт на СТОА должно быть подготовлено не позднее 31.05.2022 г., а направлено в адрес ФИО2 не позднее 03.06.2022 г. (последний день).
Таким образом, данный период вышеуказанных действий страховой компанией АО «ГСК «Югория» соблюден не был, о чем указано в решении Финансовым уполномоченным.
Более того, как следует из материалов предоставленных Финансовым уполномоченным 20.07.2022 г. от СТОА ООО «ВЕКТОР СЕВЕР» получен отказ в осуществлении восстановительного ремонта автомобиля Mazda CX 5 в связи с отсутствием у поставщиков необходмым запасных частей для ремонта.
Письмом от 22.07.2022 г. АО «ГСК «Югория» направила в адрес ФИО2 направление на ремонт на СТОА от 21.07.2022 г. для организации восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА ИП ФИО4
В адрес страховой компании от СТОА ИП ФИО4 направлен отказ в осуществлении восстановительного ремонта в связи с невозможностью провести ремонт в установленные сроки, отсутствия необходимого оборудования для качественного выполнения восстановительного ремонта.
С учетом приведенных доказательств и положений Правил страхования страховой компанией АО «ГСК «Югория» не был осуществлен ремонт транспортного средства Mazda CX 5.
Тогда как полисом страхования в графе форма выплаты дословно указано - ремонт СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения автомобиля без учета износа.
Как указано судом выше, оплата страховой премии ФИО2 произведена в полном объеме, тогда как ответчиком условия договора страхования не были выполнены, направление на ремонт выдано не было и организация восстановительного ремонта осуществлена не была, следовательно у ФИО2 возникло право на получение страхового возмещения в денежной форме.
В соответствии с пп. б п. 3.1. Правил страхования рисками, на случай наступления которых производится страхование транспортного средства являются в т.ч. – дорожно-транспортное происшествие – повреждение, тотальное повреждение, полученное в процессе движения по дороге застрахованного транспортного средства и с его участием (столкновение, опрокидывание, наезд), включая повреждения от других транспортных средств на стоянке.
В ходе рассмотрения дела факт наступления страхового события по договору КАСКО не оспаривается АО «ГСК «Югория», т.к. АО «ГСК «Югория» признало случай страховым.
В целях урегулирования возникшего спора в соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" ФИО2 обратилась в Службу финансового уполномоченного (л.д. 71).
Рассмотрев данное обращение Служба финансового уполномоченного пришла к выводу о принятии к рассмотрению обращения ФИО2
В адрес финансовой организации АО «ГСК «Югория» направлено уведомление о предоставлении сведений и документов.
В ходе рассмотрения обращения ФИО2 Финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой технической экспертизы в ООО «Компакт-Эксперт».
Согласно выводам, изложенным в экспертном заключении ООО «Компакт-Эксперт» № У-22-91534_3020-004 от 19.08.2022 г. стоимость восстановительного ремонта транспортного средства Mazda CX 5 без учета износа составляет 208 900 руб., с учетом износа 200 600 руб., действительная стоимость транспортного средства на момент заявленных событий в неповрежденном состоянии определена 3 735 700 руб. Согласно выводам экспертного заключения полная гибель транспортного средства Mazda CX 5 не наступила.
В приведенном решении Финансовый уполномоченный ссылаясь на условия Правил страхования указал, что именно формой оплаты по договору КАСКО является ремонт на СТОА дилера по направлению Страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства без учета износа. Франшиза договором не предусмотрена.
В связи с чем Службой финансового уполномоченного принято решение частично удовлетворить требования ФИО2 и взыскать с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО2 страховое возмещение по договору КАСКО 208900 руб.
Дополнительно в решении указано, в случае неисполнения АО «ГСК «Югория» п.1 резолютивной части решения в срок, указанный в п. 3 резолютивной части решения взыскать с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО2 неустойку за период, начиная с 04.06.2022 по дату фактического исполнения АО «ГСК «Югория» обязательства по выплате страхового возмещения, указанного в п. 1 резолютивной части решения, исходя из ставки 3% за каждый день просрочки, начисляя на сумму страховой премии в размере 78 500 руб., но не более 78 500 руб.
Требования ФИО2 о взыскании расходов на проведении независимой экспертизы, штрафа оставить без рассмотрения.
Не согласившись с решением финансового уполномоченного по выплате страхового возмещения, АО «ГСК «Югория» обратилось с настоящим иском в суд.
Частью 1 статьи 23 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
Согласно части 1 статьи 26 этого же закона предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Решение финансовым уполномоченным было подписано 02 сентября 2022 года, вступило в законную силу 16 сентября 2022 года, соответственно последним днем для обращения с заявлением об оспаривании заявления явилось 30 сентября 2022 года.
С заявлением о признании решения финансового уполномоченного незаконным общество обратилось в суд 21 сентября 2022 года, то есть в установленный срок для его обжалования, в связи с чем, АО «ГСК «Югория» срок для обжалования решения не пропущен.
Проанализировав оспариваемое решение в совокупности с представленными доказательствами суд не установил со стороны Службы финансового уполномоченного нарушений Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
Решение финансового уполномоченного мотивированно, дано на основании предоставленных материалов финансовой организации, принято в соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Следует отметить, что право ФИО2 получение страхового возмещения в виде своевременного получения направления на восстановительный ремонт было нарушено страховой компанией, не организовавшей выдачу направления страхователю согласно Правил страхования.
Доводы заявления АО «ГСК «Югория» об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-91534/5010-010 от 02.09.2022г. со ссылкой на п. 16.1.1.-16.1.5. Правил суд считает не состоятельными по основаниям изложенным судом выше.
С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «ГСК «Югория» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-91534/5010-010 от 02.09.2022г. отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца через Октябрьский районный суд г. Омска со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья О.А. Руф
Мотивированное решение изготовлено 26.10.2022 г.