Решение по делу № 2-305/2023 от 28.04.2023 - о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору.

Дело № 2–305/2023

УИД 42RS0019-01-2022-009899-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Осинники 28 апреля 2023 г.

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Крыжко Е.С.,

при секретаре Галиевой Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк (далее – ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 с учетом измененных в порядке ст. 39 ГПК РФ требований о взыскании задолженности наследодателя, умершего ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от 11.05.2020, заключенному с ПАО КБ «Восточный», в размере 13772,04 руб., судебных расходов по оплате госпошлины в размере 550,88 руб. в пределах стоимости наследственного имущества.

Требования мотивированы тем, что указанный кредитный договор заключен между Банком и ФИО3 (далее – заемщик), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 5000 руб. под 0% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022.

Поскольку заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, то обязательство по выплате долга перешло к наследникам в пределах стоимости наследственного имущества.

На основании определения суда от 08.12.2022 к участию в деле ответчиком привлечен ФИО1 (л.д. 125-126).

На основании определения суда от 16.02.2023 к участию в деле ответчиком привлечена ФИО2, и основании определения суда от 13.04.2023 третьим лицом ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебное извещение возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, судебное извещение возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о слушании дела.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В силу положений ст. ст. 1112, 1113 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина.

Как указано в п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Пунктом 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9, разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 61 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9, следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11.05.2020 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта «Халва» на согласованных сторонами условиях предоставления кредита - лимит кредитования 5 000 руб. под 19,274 % годовых в течение льготного периода кредитования, срок кредита до востребования. При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Все существенные условия кредитного договора содержатся в его тексте и Тарифах банка по указанному продукту, с которыми заемщик был ознакомлен, понимал и обязался соблюдать, о чем свидетельствуют его подписи.

Выпиской по счету подтверждается предоставление кредитных средств заемщику (л.д. 7).

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022 (л.д. 33-39).

Факт заключения кредитного договора между ФИО3 и банком подтвержден анкетой заемщика (л.д. 15), договором кредитования (л.д. 10-14), Общими условиями (л.д. 24-26), Уставом общества (л.д. 28-30), генеральной лицензией на осуществление банковских операций (л.д. 31), свидетельством о постановке на учет в налоговом органе (л.д. 31 оборот), копией паспорта заемщика (л.д. 14 оборот).

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти с заявлением о принятии наследства обратился сын ФИО1, зарегистрированный по адресу <адрес>, свидетельство о праве на наследство не выдано, документы на имущество не были предоставлены (л.д. 122-123, 149).

Согласно сведениям РЭО ГИБДД Отдела МВД России по г. Осинники транспортные средства на имя ФИО3 не зарегистрированы (л.д. 143).

По учетным данным архива филиала № 14 ГБУ «Центр ГКО и ТИ Кузбасса» на территории Осинниковского городского округа за ФИО3 значится индивидуальный гараж по адресу: <адрес>, и <данные изъяты> доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на ДД.ММ.ГГГГ г<данные изъяты> руб. (л.д. 150, 177-178).

Согласно действующей региональной базе данных ФИО3 являлся получателем: страховой пенсии по старости с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.1 ч.1 ст.30 Федерального закона от 28.12.2013 N400-ФЗ «О страховых пенсиях»; ежемесячной доплаты к пенсии отдельным категориям работников организаций угольной промышленности с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ст.1 Федерального закона от 10.05.2010 N 84-ФЗ "О дополнительном социальном обеспечении отдельных категорий работников организаций угольной промышленности" в ОПФР по Кемеровской области - Кузбассу. С ДД.ММ.ГГГГ выплата пенсии (иных выплат) прекращена по причине смерти ФИО3 Недополученная пенсия в связи со смертью ФИО3 отсутствует (л.д. 174).

По сведениям Единого государственного реестра о правах отдельного лица на объекты недвижимости ФИО3 на праве собственности принадлежит следующее имущество: <адрес>, земельный участок под указанным гаражом, квартира по адресу: <адрес> (л.д.99, 184-185).

Сведения о правообладателе гаража по адресу: <адрес> в Едином государственном реестре о правах отдельного лица на объекты недвижимости, отсутствуют.

Стоимость наследственного имущества - квартиры по адресу: <адрес>, составляет 262 052,87 рублей.

Согласно представленному истцом расчету исковых требований, в результате ненадлежащего исполнения ФИО3 своих обязанностей по погашению кредита, и после его смерти образовалась задолженность в общей сумме 13772,04 руб., из которой основной долг 13280 руб., просроченные проценты 49,01 руб., пени и комиссии – 443,03 руб. (л.д. 18-19).

12.08.2022 по адресу места жительства заемщика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на 12.08.2022 в размере 13772,04 руб., из которой основной долг 13280 руб., просроченные проценты 49,01 руб., пени и комиссии – 443,03 руб. (л,<адрес>).

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличии задолженности в ином размере, ответчиком во исполнение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, в связи с чем указанный расчет суд принимает, контррасчет ответчиком не представлен и не оспаривал его, представленный истцом расчет является арифметически верным, соответствующим условиям договора и действующего законодательства.

Таким образом, учитывая, что обязательства заемщика, возникшие из кредитного договора, не исполнены, после смерти ФИО3 осталось наследственное имущество, которое принял его наследник сын ФИО1, то наследник должника обязан исполнитель обязательства по кредитному договору. Основания для взыскания задолженности с наследника ФИО2 отсутствуют, т.к. из материалов дела не следует, что они приняла наследство после смерти бывшего супруга ФИО3 (л.д. 145,147, 148).

Суд приходит к выводу о том, что размер долга наследодателя не превышает стоимости принятого наследником наследственного имущества, определенной на дату смерти заемщика, ходатайства о назначении оценочной экспертизы по определению стоимости наследственно имущества сторонами не заявлено, стоимость наследственно имущества не оспаривалась.

Проверяя то обстоятельство, что задолженность умершего заемщика по кредитному договору должна быть покрыта за счет страхового возмещения, суд приходит к следующему.

В силу пп. 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая) - подп. 2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно положениям пункта 3 указанной нормы закона при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что в день подписания кредитного договора ФИО3 выразил согласие на включение в программу коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», и назначил выгодоприобретателя в случае своей смерти наследником по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы.

Таким образом, в данном случае, выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному ФИО3 являются его наследники, в данном случае сын ФИО1, который правом обратиться с заявлением о страховой выплате к страховщику не воспользовался. При этом, судом установлено, что на дату смерти у банка как у выгодоприобретателя права на страховое возмещение задолженности заемщика по кредиту не имелось.

Таким образом, иск следует удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу истца в пределах стоимости наследственного имущества заемщика ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от 11.05.2020, заключенному с ПАО КБ «Восточный», в размере 13772,04 руб., из которой основной долг 13280 руб., просроченные проценты 49,01 руб., пени и комиссии – 443,03 руб.

Согласно платежного поручения № от 26.09.2022 истец при обращении в суд оплатил госпошлину в размере 400 руб. (л.д. 23), и согласно платежному поручению № от 10.11.2022 – 150,88 руб. (л.д. 54).

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, разъяснения, содержащиеся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», поскольку исковые требования Банка удовлетворены, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (юридический адрес <адрес> <адрес>, ОГРН №; ИНН/КПП №) в пределах стоимости наследственного имущества заемщика ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от 11.05.2020, заключенному с ПАО КБ «Восточный», в размере 13772,04 руб., из которой основной долг 13280 руб., просроченные проценты 49,01 руб., пени и комиссии – 443,03 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 550,88 руб., всего 14322 рубля 92 копейки (четырнадцать тысяч триста двадцать два рубля девяносто две копейки).

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Осинниковский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 5 мая 2023 г.

Судья Е.С. Крыжко