Решение по делу № 2-1983/2022 от 10.01.2023 | Ивановский районный суд (Ивановская область)

Дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10 января 2023 г. пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Сперанской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Крутовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика задолженность в размере 102648,12 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3252,96 рублей.

Иск мотивирован тем, что 24.10.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор№ (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 88736,92 рублей под 28,90 % / 77,90 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 1059 дней.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером2224400017719от 14.02.2022, а также решением№ 2о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.17.2020, на 19.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 436 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.06.2021, на 19.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 296 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 79274,68 рублей. По состоянию на 19.07.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 102648,12 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» для участия в судебном заседании не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, против вынесения заочного решения не возражают.

Ответчик ФИО1, а также его представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, в порядке главы 10 ГПК РФ, каких - либо заявлений суду не направили. Ранее возражали против удовлетворения исковых требований.

В связи с неявкой ответчика для участия в судебном заседании, суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд считает исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 434, п. 1 ст. 435, п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5).

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Как следует из материалов дела, 24.10.2018 ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», в котором делает выбор в пользу заключения ДКБО на основании заявления. Уведомлен, что ДКБО вступает в силу с момента открытия банком клиенту текущего банковского счета. В качестве основного номера ФИО1 указан №, дополнительный №.

В заявлении ФИО1 дано согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания.

ФИО1 соглашается, что в рамках заявления о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» аналогом его собственноручной подписи (далее АСП) признаются одноразовые коды, пароли, предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным им собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой. Стороны согласовали заключение, продление, изменение и прекращение в будущем с использованием АСП договоров, связанных с получением банковских продуктов и услуг. Также ФИО1 подтверждает банку свой осознанный выбор услуг банка, оформленных им посредством использования мобильного устройства, условия кредитования, которые подписаны им лично с использованием АСП в виде подписей, проставленных им на мобильном устройстве, а также введения паролей, направленных ему посредством СМС-сообщений, просит их оказать ему на указанных в условиях. Подтверждает подписание им с использованием АСП условий кредитования. Подтверждает, что им получена банковская карта VISA №.

Указанное заявление получено банком 24.10.2018, при этом заемщиком введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.

Заемщик уведомлен о возможности получения экземпляра заявления на бумажном носителе при его личном обращении в отделение банка, при этом заемщиком введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.

Кроме того, ФИО1 дано согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 рублей, при этом заемщиком введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.

Таким образом, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № по продукту «Кредитная карта стандарт с планшета».

Аналог собственноручной подписи (АСП) - информация, присоединенная к электронному документу клиента или иным образом связанная с ним, позволяющая удостоверить факт подписания (подтверждения) клиентом совершение операции и/или заключение договора.

АСП является ввод одноразового пароля, направленного банком смс-сообщением на номер телефона сотовой связи клиента, и устное сообщение клиентом своего согласия на заключение договора. В случае, если клиент не согласен с озвученными условиями кредитования кредитный договор не выдается.

В заявлении о заключении договора кредитования № ФИО1 предложил (сделал оферту) ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просил установить ему индивидуальным условиям кредитования для кредита по тарифному плану «Кредитная карта стандарт с планшета.

Согласно индивидуальным условиям кредитования для кредита по тарифному плану «Кредитная карта стандарт с планшета», лимит кредитования составляет 100000 рублей.

Договор считается заключенным в момент акцепта банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Процентная ставка составляет: за проведение безналичных операций – 28,90 % годовых, за проведение наличных операций – 77,90 % годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.

В соответствии с п. 6 заявления о заключении договора кредитования №, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. ФИО1 обязался вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период составляет 25 дней.

В соответствии с п. 8 заявления о заключении договора кредитования, погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф). Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа (п. 12).

Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее - Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Правила) и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Кредитный договор подписан в электронном виде, заемщиком был введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден, что подтверждается протоколом электронной подписи (п. 14).

Согласно п. 17 заявления о заключении договора кредитования, заемщик просил произвести акцепт оферты в течение 5 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС –№; установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии), по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования.

ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по кредитному договору № от 24.10.2018 исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 и не оспорено им в ходе судебного разбирательства.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего у него образовалась задолженность.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, у ответчика перед банком образовалась задолженность по состоянию на 19.07.2022 в размере 102648,12 рублей, из которых: 88736,92 рублей – просроченная ссудная задолженность; 13393,70 – просроченные проценты, 145,38 – неустойка на просроченную ссуду; 372,12 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Проверив представленный истцом расчет, суд, находит его арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями договора, ответчиком оспорен и опровергнут не был.

ФИО1 задолженность в установленный срок погашена не была.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку заявленный истцом размер неустойки с учетом суммы основного долга, периода нарушения обязательств завышенным не является, несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства не усматривается.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 102648,12 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина на основании платежного поручения№ от 20.07.2022 на сумму 3 252,96 рублей, исходя из цены иска 102648,12 рублей.

При изложенных обстоятельствах, сумма уплаченной истцом при подаче искового заявления государственной пошлины, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №от 24.10.2018 в размере 102648,12 рублей, из которых: 88736,92 рублей – просроченная ссудная задолженность, 13393,70 рублей – просроченные проценты, 145,38 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 372,12 рублей – неустойка на просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 252,96 рублей, а всего 105901,08 рублей.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Сперанская

Мотивированное решение суда составлено 17.01.2023.