Дело № 2-1077/2022
УИД 33RS0008-01-2022-002034-22
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Г.Гусь-Хрустальный 08 июля 2022 г.
Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Андреевой А.П., при секретаре судебного заседания Карасевой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в заявлении, что на основании заключенного 20.06.2019 кредитного договора № ответчику был выдан кредит в сумме 900000 рублей на срок 60 месяцев под 16,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Обязательства по своевременному погашению кредита и процентов, ФИО1 исполнял ненадлежащим образом. В связи с чем за период с 24.11.2021 по 27.05.2022 образовалась задолженность в сумме 614821 руб. 48 коп. Поскольку ответчик неоднократно нарушал срок погашения основного долга и процентов, ему были направлены письма с требованием досрочно возвратить кредит, и расторгнуть договор. Однако, требование до настоящего периода времени не выполнено.
Просят расторгнуть кредитный договор №, заключенный 20.06.2019; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключенному 20.06.2019, за период с 24.11.2021 по 27.05.2022 (включительно) в размере 614821 руб.48 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15348 руб.21 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате слушания дела были извещены надлежащим образом. В заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещался надлежащим образом. Возражений по иску не представил, каких-либо ходатайств от него не поступило.
Определением судьи от 01.07.2022 судебное заседание было назначено на 08.07.2022. Сторонам были направлены повестки. Однако ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте его был поставлен в известность надлежащим образом. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает.
В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии с п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п.1 ст.819 ГК РФ).
Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
При рассмотрении дела установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор за № от 20.06.2019, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 900000 рублей под 16,9% со сроком возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита (л.д.17-20).
При этом условия договора были установлены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (Индивидуальные условия) и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия).
В п.6 Индивидуальных условий было предусмотрено, что заемщик должен внести 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 22318 руб.95 коп.; ответчик принял обязательства производить погашение кредита и процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей (п.3.1 и п.3.3 Общих условий).
В п.14 Индивидуальных условий ответчиком указано об ознакомлении с содержанием Общих условий и согласии с ними.
В соответствии с п.п. а) п.4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.
По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Общих условий кредитования (п.4.3.5 Общих условий).
Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
В силу п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2 ст.434 ГК РФ).
На основании ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», дано понятие электронной подписи – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ч.2 ст.5 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителям, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч.2 ст.6 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ).
В ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.
В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
25.12.2013 ответчик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д.21).
В п.1.1 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что надлежащим образом заключенным между клиентом и банком будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента (п.1.2 договора банковского обслуживания).
Таким образом, подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.
Ответчик получил дебетовую карту «Мастер Кард №» со счетом №.
С использованием карты ответчик получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 договора банковского обслуживания).
В заявлении на получение банковской карты, ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять.
20.01.2014 ответчик самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте «Мастер Кард №» с вышеуказанным счетом услугу «Мобильный банк» и 05.10.2017 самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», с использованием карты «Мастер Кард №» со счетом карты №, верно введя пароль для входа в систему.
20.06.2019 ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита; заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены простой электронной подписью (л.д.16, 23-26).
Из выписки по счету клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита согласно п.17 кредитного договора) следует, что истцом 20.06.2019 выполнено зачисление кредита в сумме 900000 рублей, то есть обязательства по кредитному договору выполнены (л.д.22).
Между тем ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, за период с 24.11.2021 по 27.05.2022 (включительно) образовалась задолженность в размере 614821 руб.48 коп., в том числе: просроченные проценты – 45375 руб.14 коп.; просроченный основной долг – 569446 руб.34 коп., что подтверждается расчетом задолженности, который проверен судом исходя их условий кредитного договора, а также движением основного долга и процентов, историей погашения по договору, историей операций по договору (л.д.7-15).
В связи с тем, что обязательства по кредитному договору длительный период времени не исполняются, образованием задолженности в значительном размере, по вышеуказанному кредитному договору досрочно должна быть возвращена сумма кредита с уплатой причитающихся процентов, а так как невыполнением обязательств по неоднократному невнесению платежей в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, существенным образом нарушаются условия кредитного договора, кредитный договор за № от 20.06.2019, должен быть расторгнут.
Требование истца от 26.04.2022 (л.д.27) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, ответчиком до настоящего периода времени не исполнено.
При указанных обстоятельствах иск ПАО «Сбербанк России» является обоснованными и подлежит удовлетворению.
При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 15348 руб.21 коп. Расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ. Данные расходы подтверждаются платежным поручением за № 508718 от 07.06.2022 (л.д.3).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235, 237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 20 июня 2019 г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 20 июня 2019 г. за период с 24 ноября 2021 г. по 27 мая 2022 г. (включительно) в сумме 175925 (сто семьдесят пять тысяч девятьсот двадцать пять) рублей 96 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 614821 (шестьсот четырнадцать тысяч восемьсот двадцать один) рубль 48 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.П.Андреева