Дело №
36RS0№-50
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 30 ноября 2022 года
Левобережный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Лозенковой А.В.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственность «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
установил:
Истец ФИО1, действуя через своего представителя, обратилась в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственность «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней (ФИО1) и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № PIL№, по условиям которого сумма предоставленных в кредит денежных средств составила 1 203 500 руб., процентная ставка по кредиту 11.99% годовых, срок возврата кредита 60 мес.
Одновременно с заключением кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по которому страховая премия в размере 196 990 руб. 55 коп., была включена в сумму кредита.
ДД.ММ.ГГГГ она (истец) исполнила полностью свои обязательства по возврату Банку предоставленных в кредит денежных средств, а, следовательно, в связи с прекращением действия кредитного договора, прекращено и действие договора страхования, заключенного с ответчиком в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.
Таким образом, у нее как у заемщика имеется право потребовать от ответчика возвратить сумму страховой премии за неиспользованный период страхования.
Решением финансового уполномоченного ей было отказано в требованиях к страховщику о возврате части страховой премии.
Истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 190 625 руб. 58 коп., неустойку в размере 190 625 руб. 58 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 920 руб., а также штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». (л.д. 9-13)
В судебное заседание истец ФИО1, не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом (л.д. 198, 199), при обращении с исковыми требованиями в суд, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. (л.д. 36)
Представитель истца ФИО1 – ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом (л.д. 200, 201), направила в суд заявление в котором просит рассматривать дело в ее отсутствие и отсутствие истца. (л.д. 206)
Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела ответчик извещался своевременно и надлежащим образом (л.д. 202, 203), о причинах неявки представителя ответчик суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.
АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», указанное в исковом заявлении как третье лицо, не направило в судебное заседание своего представителя, о времени и месте рассмотрения дела извещалось своевременно и надлежащим образом (л.д. 204, 205), о причинах неявки суду не сообщило, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
От представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд поступили возражения на исковые требования истца, в которых он указывает, что между сторонами были заключены:
договор страхования № № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья»;
договор страхования № PIL№ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П».
С учетом положений части 10 статьи 11 и части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» для подтверждения договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору необходимо, что в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия по договору о предоставлении кредита либо что выгодоприобретателем по договора страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору.
В заключенных с истцом ФИО1 вышеуказанных договорах страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).
При этом страховая сумма согласно договору страхования № № является единой и фиксированной.
По договору страхования № PIL№ страховая сумма определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.
В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заключенного истцом с Банком, перечислены основания для предоставления дисконта при заключении заемщиком договора страхования.
Однако договор страхования № № не соответствуют перечисленным в пункте 19 индивидуальных условий, признакам.
Кроме этого, досрочный возврат кредита не прекращает существование страховых рисков по договору страхования № № в связи с чем у ответчика не имеется оснований для возврата истцу части страховой премии.
В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.
Согласно пункту 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в пункте 8.4 Правил страхования.
Правилами также предусмотрено, что страховая премия подлежит возврату в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.
Однако истец как страхователь не подавал заявлений о расторжения договоров страхования в период охлаждения.
Просит отказать в удовлетворении заявленного иска. (л.д. 40-43)
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Как установлено судом и следует из представленных стороной истца в материалы дела документов, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № PIL№. (л.д. 14-15)
По условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заключенного на индивидуальных условиях, сумма кредита или лимит кредитования согласован сторонами в размере 1 203 500 руб. (пункт 1) В пункте 2 индивидуальных условий договора указано, что договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или до расторжения договора выдачи кредита наличными по инициативе Банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита: 60 мес., начиная с даты предоставления кредита.
Из пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора следует, что стандартная процентная ставка по кредиту составляет 11,99% годовых.
Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 7% годовых.
Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 4,99% годовых.
В пункте 4 индивидуальных условий договора также указано, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствие заключенного заемщиком договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 настоящих индивидуальных условий и (или) не представление в Банк документальных подтверждений заключения договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в пункт 19 срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору, и на весь оставшийся срок действия договора, по нему подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком указанных условий.
В пункте 11 индивидуальных условий отражено, что кредит предоставляется заемщику для добровольной оплаты заемщиком по договору дополнительной (ых) услуги (услуг) по программе (ам) Страхование жизни и здоровья (Программа 2.01), Страхование жизни и здоровья - расширенная защита (Программа 2.3) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.
Из пункта 19 индивидуальных условий следует, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:
По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» должны быть застрахованы следующие страховые риски:
- страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования. Допускается формулировка термина «несчастный случай», в соответствии с регламентирующими документами страховщика.
При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и / или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. (подпункт А)
По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения договора.
- по страховому риску «смерть заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора) (подпункт Б)
Территория страхования – по страховому риску «смерть заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и др. (подпункт В)
Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (пункт 2 индивидуальных условий) составляет до 12 мес. (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 мес. – срок страхования должен быть не менее 13 мес., но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными.
В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения. (подпункт Г)
На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования. (подпункт Д) (л.д. 15)
В день заключения кредитного договора, истцом ФИО1 подписаны заявления на страхования, в одном из которых она указала, что изъявляет желание заключить договор страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС» (л.д. 44), в другом заявлении ФИО1 указала, что изъявляет желание заключить договор страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерь застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного ВС»). (л.д. 44 обор.)
ДД.ММ.ГГГГ, между истцом ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» № №. Программа 2.3, со сроком страхования 60 месяцев.
Условиями договора страхования № № предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховая премия по Договору страхования составила 196 990 руб. 50 коп. (л.д. 16, 45 обор.- 46)
Кроме того, согласно представленному стороной ответчика полису-оферте, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ также заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № PIL№ (Программа 2.01), сроком страхования 13 мес.. Страховая премия по указанному договору составила 6 151 руб. 20 коп. (л.д. 47 обор.- 48)
Договор страхования № № заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 49-93)
Договор страхования № PIL№ заключен на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 94-137)
Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ погашена ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 17)
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа). (л.д. 19-20, 21)
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес страховой компании повторную претензию с требованием о выплате части страховой премии. (л.д. 22-23, 24)
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.
ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и непенсионных фондов ФИО3 отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии и неустойки. (л.д. 25-29, 141-148)
Разрешая исковые требования истца ФИО1 суд руководствуется следующим.
Согласно статье 420 и статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии с положениями статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). (пункт 1)
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. (пункт 2)
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. (пункт 3)
Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). (пункт 1)
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (пункт 2)
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. (пункт 3)
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (пункт 1)
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. (пункт 2)
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пункту 5 и пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Как указано выше ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита». Программа 2.3 № №. (л.д. 16, 45 обор.-46) По условиям данного договора (страхового полиса) ФИО1 были застрахованы риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в р результате внешнего события. произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС»; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного ВС»).
В пункте 1 названного полиса-оферты перечислены исключения из страхового покрытия, в числе которых указаны страховые риски, произошедшие вследствие несчастных случаев (событий) произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию). Кроме этого, в пункте 2 указано, что страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие, в том числе воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения. (л.д. 45 обор.)
Аналогичные положения об исключении из страхового покрытия содержатся в разделе 4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья. (подпункт 4.1.4 пункта 4.1, подпункт 4.2.3 пункта 4.2) (л.д. 53 обор., 55)
Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 ответчиком оформлен полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» № №, согласно которому застрахован риск смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС).
В полисе отражено, что несчастным случаем (внешним событием) признается исключительно произошедшее в течение срока страхования внезапно физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к смерти застрахованного, явившееся результатом дорожно-транспортного происшествия (ДТП). (л.д. 47 обор.048)
Из материалов дела следует, что предоставление ФИО1 дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору, заключенному на индивидуальных условиях ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 7% годовых, а именно ее понижение на 4,99% годовых по отношению к стандартной процентной ставке 11,99% годовых? было связано с волеизъявлением истца на заключение договора страхования в отношении страхового риска «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования.
Данное право на получение истцом ФИО1 соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования № №, по программе №.01, что позволяет суду признать, что данный договор страхования, является заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.
Из материалов дела также следует, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права, предусмотренного частью 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), а именно на частичный возврат уплаченной страховой премии по договору страхования № №, что подтверждается представленной стороной ответчика копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении на счет ФИО1 страховой премии в сумме 5 281 руб. 33 коп. (л.д. 140)
Данное обстоятельство истец не оспорено, соответствующих требований по указанному договору страхования № №, по программе №.01, истцом как следует из содержания искового заявления не заявлено.
В тоже время, доводы искового заявления истца о наличии правовых оснований для частичного возврата страховщиком страховой премии, уплаченной по договору страхования № №, суд не может признать состоятельными
Исходя из условий договора страхования № №, страховая сумма по перечисленным в договоре рискам: «смерть застрахованного ВС» и «инвалидность застрахованного ВС» установлена единой и фиксированной на весь срок страхования (60 мес. с даты вступления договора страхования в силу, то есть с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме). В полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» Программа 2.3 № №, указано, что страхователь / застрахованный уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два самостоятельных договора страхования, и заключение одного из них № № явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, а кроме того, заключение данного договора страхования не повлекло для истца ФИО1 предоставление ей дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора.
При обращении с заявлением о заключении данного договора страхования, истец своей подписью подтвердила, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, и уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе нее страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. (л.д. 44 обор.)
При подписании заявления на страхование истец подтвердила, что она получила полис-оферту № № и Правила добровольного страхования жизни и здоровья, прочитала до оплаты страховой премии, и подтверждает что условиях договора страхования ей понятны. (л.д. 44 обор.)
Таким образом, вся необходимая информация о договоре страхования № № была предоставлена истца в момент заключения договора страхования.
Как следует из пункта 8.2 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (подпункт 8.2.1); исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (подпункт 8.2.2); отказа страхователя от договора страхования (договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты представления заявления страховщику) (подпункт 8.2.3); ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке (договор прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц) (подпункт 8.2.4); признание договора страхования недействительным по решению суда (договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда) (подпункт 8.2.5); по соглашению сторон (договор прекращается с даты, указанной в соглашении) (подпункт 8.2.6); смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем (договор прекращается с даты смерти застрахованного) (подпункт 8.2.7); смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя – юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (договор страхования прекращается с даты смерти страхователя – физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя – юридического лица) (подпункт 8.2.8). (л.д. 57 обор)
В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования указано, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя — физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.
Из пункта 8.4 Правил страхования следует, что, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. (л.д. 57 обор.)
Принимая во внимание, что истцом ФИО1 добровольно заключен договор страхования № №, а также то, что у истца ФИО1 имелась возможность на заключение кредитного договора без заключения данного договора страхования, условиями которого предусмотрено, что страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не равен и не пропорционален сумме задолженности по кредитному договору, и не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, то следует признать обоснованными доводы стороны ответчика, что указанный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № PIL№, заключенному истцом с АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом того, что по условиям договора страхования № № возможность наступления страхового случая связана непосредственно с личностью истца, а не с принятыми ею обязательствами по погашению кредита, договор страхования не связан с кредитным договором и не является его обеспечением, а размер страховой суммы подлежащей выплате при наступлении страхового случая не зависит от наличия либо отсутствия долга по кредиту, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного с истцом договора, то отсутствуют основания признать, что полное досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору повлекло за собой прекращение и действия договора страхования.
Следует отметить, что истец ФИО1, будучи ознакомленной с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждено ее подписью в заявлении (л.д. 44 обор.), в тоже время своим правом на расторжение договора страхования в сроки, указанные в пункте 8.3 Правил, не воспользовалась.
При таких обстоятельствах правовые основания для удовлетворения исковых требований истца ФИО1 о взыскании с ответчика части страховой премии в сумме 190 625 руб. 58 коп., у суда отсутствуют.
Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, в удовлетворении производных требований также надлежит отказать.
В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов, связанных с оказанными нотариальными услугами также не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственность «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии 190 625 руб. 58 коп., неустойки в сумме 190 625 руб. 58 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа на основании части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и требований о взыскании расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 1 920 руб., отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.
Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий судья А.В. Лозенкова