Дело №г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года <адрес>

Назрановский районный суд Республики Ингушетия в составе:

председательствующего судьи Евлоев Т.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев гражданское дело по иску ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Еврокоммерц» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 208 000рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Согласно условиям договора за пользование кредитными денежными средствами Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 28,50 %. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,05 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Поскольку заемщик не исполнил обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом задолженность ответчика перед ПАО КБ «Еврокоммерц» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 770 765 руб. 68 коп., в том числе: 114 809 руб. 14 коп. - задолженность по основному долгу, 331 139 руб. 57 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 121 148 руб. 33 коп. - неустойка за просрочку оплаты основного долга, 203 668 руб. 64 коп. – неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. В связи с нарушением ответчиком своих обязательств банк обратился к мировому судье судебного участка № Республики Ингушетия с заявлением о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту отменен. Просит взыскать в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» с ФИО1задолженность по кредитному договору в размере 770 765 руб. 68 коп., а также расходы на уплату госпошлины в сумме 10 907 руб. 66 коп. Взыскать с ФИО1 сумму процентов за пользование кредитом по ставке 28,50 процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также неустойку (пени) по ставке 0,05 процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Представитель истца в судебном заседании участия не принял. В своем заявлении представитель по доверенности просил рассмотреть дело без участия представителя ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Требования поддержал.

Ответчик ФИО1 и ее представитель по доверенности - специалист по бухгалтерскому учету ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признали. Просили к требованиям истца применить последствия пропуска срока исковой давности. В случае удовлетворения иска просили снизить сумму неустойки. Также ФИО1 пояснила, что кредит получала, однако не смогла в дальнейшем оплачивать, поскольку Банк закрыли. На судебное заседание на ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом извещенная, ФИО1 в суд не явилась. ФИО1 представила расчет суммы задолженности, составленный привлеченным к участию в деле специалиста по бухгалтерскому учету ФИО4

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что в соответствии с п. 1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор - ПАО КБ «Еврокоммерц» предоставил ФИО1 кредит в размере 208 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 28,50 % годовых.

Банк обязательства по договору исполнил надлежащим образом, перечислив ответчику сумму 208 000 рублей.

Согласно п. 3.1. Договора погашение кредита должно было производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Заемщик в нарушение Договора со дня выдачи кредита платежи в счет погашение кредита не производил.

По условиям договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик обязался выплачивать Банку неустойку в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

Из изложенного следует, что при заключении договора займа стороны согласовали все существенные условия, в том числе о размере займа, сроке его предоставления, размере процентной ставки, что подтверждается представленными в материалы дела договором займа, подписанным сторонами. Кроме того, до сведения ответчика была доведена информация об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ приказом Банка России № ОД-2889 у ПАО КБ «Еврокоммерц» было отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-208873/15-86-189Б ООО КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В силу п. 1 ч. 12 ст. 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Согласно требованиям статей 189.77, 189.78 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство. Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности. Конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Конкурсный управляющий в силу ч. 4 ст. 189.78 указанного закона обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

После признания ПАО КБ «Ерокоммерц» банкротом ДД.ММ.ГГГГ Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» опубликовала на своем официальном сайте информацию о реквизитах для перечисления денежных средств по кредитам.

Таким образом, действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков Банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Предъявляя исковые требования, истец представил расчет суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность ФИО1 перед банком составила 770 765 руб. 68 коп., в том числе: 114 809 руб. 14 коп. - задолженность по основному долгу, 331 139 руб. 57 коп.- задолженность по процентам за пользование кредитом, 121 148 руб. 33 коп. - неустойка за просрочку оплаты основного долга, 203 668 руб. 64 коп. – неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела было заявлено о применении срока исковой давности.

На основании ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно п. 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абз. 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно условиям кредитного договора срок возврата кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункты 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа (пункт 18).

Из материалов дела следует, что срок исковой давности по требованиям о взыскании долга по кредиту был приостановлен с ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору) по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения определение мирового судьи об отмене судебного приказа).

Иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ с использованием Интернет-сервиса ГАС «Правосудие», то есть до истечения 6 месяцев со дня отмены судебного приказа.

С учетом даты выдачи судебного приказа и даты его отмены, даты обращения истца с настоящим иском по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании основного долга, процентов за периодические платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ предъявлены за пределами установленного ст. 196, ст. 200 ГК РФ срока.

ПАО КБ «Еврокоммерц» узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ. Платеж, подлежавший выплате заемщиком согласно графика платежей ДД.ММ.ГГГГ, а также и все последующие до ДД.ММ.ГГГГ, всего 45 периодических платежа на общую сумму 205585,64 руб., им не выполнены.

Срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заёмных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчислен с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, подача кредитором заявления о выдаче приказа приостанавливает течение срока исковой давности, так же, как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно представленным материалам дела ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Республики Ингушетия вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору поступило Мировому судье ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, течение срока исковой давности по периодическим платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ приостанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на 3 года 2 дня.

Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору было направлено истцом и поступило в Назрановский районный суд Республики Ингушетия, согласно квитанции об отправке ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом того, что истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, по платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 7279,15 руб. сроки исковой давности им пропущены - крайняя дата ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - 3 года и 3 года 2 дня).

По исполнительному документу в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с банковских счетов ответчика в без акцептном порядке списано 90 776 (девяносто тысяч семьсот семьдесят шесть) руб. 67 коп., в том числе в погашение задолженности по основному долгу 90776,50 руб., просроченных процентов - 0,17 руб.

Остаток основного долга, подлежащего взысканию с ответчика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 107 529 (сто семь тысяч пятьсот двадцать девять) руб. 99 коп. (205585,64-7279,15-90776,50).

С истечением срока исковой давности по основному долгу считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед КБ «Еврокоммерц» (ПАО), согласно представленному привлеченным к участию в деле специалистом – экономистом ГБУ "Центр информационных технологий" ФИО5, составляет: просроченный основной долг - 107529,99 руб., просроченные проценты за период - 299331,53 руб., неустойка на просроченную задолженность всего - 289330,23 руб. (в.т.ч. - по основному долгу - 113350,98 руб., по процентам - 175979,25 руб.). Итого сумма задолженности - 696191,75 руб. Неустойка в расчете по ключевой ставке Банка России составит - 103882,51 руб. (в.т.ч. - по основному долгу - 41494,67 по процентам - 62387,84) а всего сумма задолженности с пересчетом неустойки составляет - 510744 (пятьсот десять тысяч семьсот сорок четыре) руб. 03 коп.

Таким образом, учитывая, что ответчик принятые на себя обязательства по своевременному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не исполняет, то суд приходит к выводу о необходимости возложить на ответчика обязанность по погашению суммы кредита с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

Вместе с тем, суд полагает, что размер требуемой истцом к взысканию неустойки (пени) подлежит уменьшению по следующим основаниям.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того является неустойка законной или договорной.

При этом согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем, коммерческой организацией, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в п. 75 указанного Постановления, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание размер заявленной к взысканию неустойки по кредитному договору, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу и процентам, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, в силу положений ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер подлежащей к взысканию неустойки с применением Ключевой ставки Банка России до 103882,51 руб. (неустойка по основному долгу 41494,67 руб., неустойка по процентам – 62387,84 руб.).

Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов и пени по договору по день фактического исполнения обязательства, поскольку это предусмотрено действующим законодательством и разъяснениями по их применению (ст. ст. 333, 809 ГК РФ, п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7).

Вместе с тем, по приведенным выше основаниям суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, начисляемой по день фактического исполнения, определив ее также с применением ключевой ставки Банка России.

Истцом также заявлены требования о возмещении расходов на оплату государственной пошлины на сумму 10907, 66 руб.

Суд установил наличие у ответчика задолженности по кредитному договору на сумму 696191,75 руб. Данная сумма определена до уменьшения размера неустойки с применением ст. 333 ГК РФ с учетом разъяснений абзаца 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

На данную сумму подлежит начислению государственная пошлина в размере 10161,91 руб.

Следовательно, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 10161,91 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Коммерческий банк «Еврокоммерц» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 510 744 (пятьсот десять тысяч семьсот сорок четыре) руб. 03 коп., из них: 107529,99 руб. - сумма просроченного основного долга, 299331,53 руб. - сумма просроченных процентов, неустойка по основному долгу 113350,98 руб., неустойка по процентам – 175979,25 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Коммерческий банк «Еврокоммерц» задолженность по процентам по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по ставке 28,50% годовых, начисленных на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Коммерческий банк «Еврокоммерц» неустойку (пени) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по ключевой ставке Банка России за каждый день просрочки, начисленную на сумму основного долга и просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Коммерческий банк «Еврокоммерц» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 161 (десять тысяч сто шестьдесят один) руб. 91 коп.

В остальной части искового заявления отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Ингушетия в срок месяц.

Председательствующий:

Копия верна:

Судья Т.А. Евлоев