Дело № 2-1847/2023
18RS 0009-01-2023-001588-49
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 ноября 2023 года г.Воткинск
Воткинский районный суд УР в составе судьи Акуловой Е.А.,
При секретаре Егоровой Д.И.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Сбербанк (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № №*** по состоянию на 15.06.2023 в размере 523 755 руб. 40 коп., в том числе: основной долг – 465 496 руб. 72 коп., проценты – 58 258 руб. 68 коп., а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 8 437 руб. 55 коп.
Исковые требования обоснованы тем, что 11.12.2019 ПАО Сбербанк (далее – банк) и ФИО1 заключили между собой кредитный договор №№*** в соответствии с условиями которого, банк обязался представить заемщику потребительский кредит в сумме 700 000 руб. под 16,65% годовых, на срок по 11.06.2025. Счет №№***это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №№*** Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету, выписка из системы "Мобильный банк", Сведения о подключении и регистрации в системе "Сбербанк-онлайн". Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 11.12.2019 Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
11.04.2016 ответчик ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание. В указанном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику № №***, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику. На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № №*** со счетом №№***, что подтверждается протоколом, выпиской по счету и ИУК.
В заявлении на получение международной банковской карты от 11.04.2016 г. ответчик ФИО1 выразил согласие на подключение номера телефона №*** к системе «Мобильный банк». 28.08.2015 г. заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте № №*** по номеру телефона №***, что подтверждается выпиской из «Мобильного банка». Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете клиента. Ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». 05.12.2019 г. в 17:55:24 ч. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк»05.12.2019 в 17:56:24 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» г. в ч. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента №*** (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита в сумме 700000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 17 265,3 руб. в платежную дату -25 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи.
В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору № №*** от 11.12.2019 задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 15.06.2023 года составила 523755,4руб., из которых:
- основной долг - 465496,72 руб.;
- проценты за пользование кредитом - 58258,68 руб.;
Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 14.06.2023 по 15.06.2023 включительно. 15.05.2023 г. Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
Представитель истца ПАО Сбербанк, будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в просительной части искового заявления имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, извещен по месту жительства (регистрации) – <*****>, откуда почтовое отправление возвращено отправителю в связи с истечением срока хранения.
Также в материалах дела имеется расписка о получение ответчиком лично процессуальных документов, копии определения о принятии искового заявления от 04.07.2023, а также копии определения о разъяснении прав и обязанностей от 04.07.2023.
Регистрация ответчика ФИО1 по адресу <*****>, подтверждена справкой отдела по вопросам миграции УВМ МВД по УР от 29.08.2023 (л.д.53), представленной в материалы дела по запросу суда.
Сведениями об ином месте нахождения ответчика суд не располагает.
Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела.
Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 года № 221, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.
Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1).
В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
На основании ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.
Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Применительно к статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускаете в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона № 149-ФЗ от 21.12.2013 года «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иным нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года) предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (пункт 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года).
Как следует из материалов дела и установлено судом, согласно протоколу проведения операций в Сбербанк Онлайн журнала регистрации входа в систему «Сбербанк – Онлайн», 05.12.2019 ФИО1 создана заявка на потребительский кредит в системе «Сбербанк онлайн» (копия на л.д.13, 22).
05.12.2019 на номер телефона ФИО1 Банком направлено CMC - сообщение с одноразовым паролем, не требующее подтверждение пароля (копия на л.д.13).
11.12.2019 произведено зачисление денежных средств в размере 700 000 руб. на счет банковской карты ФИО1, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от 11.12.2019 (копия на л.д.38), выпиской по счету заемщика № №*** за 11.12.2019.
Таким образом, 11.12.2019 ФИО1, используя приложение «Сбербанк Онлайн», осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка и направил заявку на получение кредита, после чего на принадлежащий ему номер телефона пришло соответствующее СМС-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также пароль (код) подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Ответчик ввел данный пароль, тем самым подписал кредитный договор аналогом собственноручной подписи, подтвердил заключение договора. Банк на номер телефона ответчика направил СМС-сообщение о подтверждении получения кредита, после чего денежные средства в размере 700 000 руб. были зачислены на счет ФИО1, в подтверждение чего также было направлено СМС-сообщение.
Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита от 11.12.2019 (далее – кредитный договор копия на л.д.14), Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 700 000 руб. под 16,65% годовых на 60 месяцев на цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 17 265 руб. 34 коп. в платежную дату – 25 число месяца (пункты 1-4, 6, 11 кредитного договора).
Согласно пункту 17 кредитного договора ФИО1 просил зачислить сумму кредита на его счет № №***, открытый у кредитора.
Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита исполнено Банком в полном объеме 11.12.2019 путем зачисления денежных средств на указанный счет заемщика.
Договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, обратного суду не представлено.
Заключив кредитный договор, ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на него, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.
Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования стороны установили, что кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (копия на л.д.18-20).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
Согласно представленному стороной истца расчету, просрочка исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору возникла с 26.07.2021, последний платеж осуществлен ответчиком 25.05.2023 года в размере 13 028 руб. 99 коп.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика направлено требование от 15.05.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее 14.06.2023.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства заемщиком не исполнены, обратного ответчиком суду не представлено.
Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на 15.06.2023 составляет 523 755 руб. 40 коп., в том числе основной долг в размере 465 496 руб. 72 коп., проценты в размере 58 258 руб. 68 коп.
Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ.
Ответчик расчет Банка не оспорил, доказательств того, что им были выплачены какие-либо суммы в качестве погашения имеющейся задолженности, которые не были учтены истцом в данном расчете, а также свой контррасчет суду не представил.
Таким образом, при вынесении решения о взыскании задолженности с ФИО1 суд принимает за основу расчет истца.
Учитывая установленные судом и указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска истцом платежным поручением № 642973 от 28.06.2023, уплачена государственная пошлина в размере 8 437 руб. 55 коп., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 437 руб. 55 коп.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (паспорт №*** выдан <дата> МО УФМС России по УР в г.Воткинске) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***> ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 11.12.2019 № 1067698, по состоянию на 15.06.2023 включительно, в размере 523755 рублей 40 копеек, в том числе: основной долг – 465496 рублей 72 копейки, проценты за пользование кредитом - 58258 рублей 68 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8437 рублей 55 копеек, всего взыскать 532192 (пятьсот тридцать две тысячи сто девяносто два) рубля 95 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с которым участвующие по делу лица могут ознакомиться по истечении пяти дней со дня окончания разбирательства по делу.
Решение в окончательной форме изготовлено 05 декабря 2023 года.
Судья: Е.А. Акулова