Решение по делу № 2-1988/2022 от 24.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

№

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

№ г. Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Орловой И.В.,

при секретаре судебного заседания Гарифуллиной И.К.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску ПАО Совкомбанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме 230 000 руб. с условием уплаты №% годовых, сроком на № месяцев. Согласно п. № договора, целевое назначение кредита – неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. № кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07. 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости). Данные условия являются существенными.

В соответствии с п. № кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел № обеспечение исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, жилое помещение, количество комнат №), общая площадь № кв.м, этаж № расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая ФИО2 на праве собственности.

Ответчик нарушил сроки возврата кредита, в связи с чем, возникла задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность составила № дня, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность продолжительности просрочки составляет № дней.

Указано, что истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика задолженность в размере 92 632 руб. 87 коп., расходы по уплате госпошлины, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке № % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, количество комнат №), общая площадь № кв.м, этаж №, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый ( или условный номер) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1 333000 руб. 00 коп.

В ходе судебного разбирательства истец исковые требования уточнил, в связи с частичной оплатой ответчиком задолженности, просит суд взыскать задолженность по кредитному договору в размере 61 567 руб. 40 коп., из которых комиссия за смс- информирование – 2682 руб., просроченная ссудная задолженность – 44 079 руб. 44 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 654 руб. 66 коп., неустойка на остаток основного долга – 7 150 руб. 86 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 000 руб.. 44 коп. В части обращения взыскания на заложенное имущество исковые требования поддержал.

Ответчик иск не признал. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ производил оплату очередного платежа через устройство самообслуживания, расположенного в отделении Банка по адресу: <адрес>. Сумма внесенного платежа составляла 6 300 руб. При совершении операции через устройство самообслуживания необходимо указать номер счета, на который следует зачислить денежные средства. Согласно квитанции, выданной ответчиком устройством самообслуживания, денежные средства были внесены последним на счет №, который, согласно информации из личного кабинета ПАО «Совкомбанк», привязан к Договору. Согласно истории платежей в личном кабинете ПАО «Совкомбанк» платеж действительно зачислен на указанный ответчиком счет, однако Банк в нарушение распоряжения ответчика самовольно перевел денежные средства на счет, открытый для карты «Халва».

Также указал, что длительное время ответчик надлежащим образом исполнял все принятые на себя обязательства, однако в силу ряда жизненных обстоятельств перестал справляться с кредитной нагрузкой.

Ответчик просит также суд не обращать взыскание на предмет залога, поскольку квартира является его единственным жильем.

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1, 3 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.( ч. 1 ст. 5 ФЗ № –ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите ( займе).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 230 000 руб. на срок № месяцев с условием уплаты № % ставки годовых. ( п.п. № договора). Цель кредита - неотделимые улучшения предмета залога (ипотека), указанного в п. № Договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07. 1998 г. «Об ипотеке ( залоге недвижимости).

Согласно п. № договора, на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до №%.

В соответствии с п. № договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности.

Кроме того, в обеспечение кредитного обязательства сторонами заключен договор залога, предмет залога - жилое помещение – квартира по адресу <адрес> принадлежащая ФИО2 по праву собственности, стоимость которой – 1 330 000 руб. ( п.№ договора залога (ипотеки). Согласно п. № договора залога (ипотеки), если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации ( начальной продажной ценой) предмета залога.

Возврат кредита производится на основании графика платежей, посредством внесения ежемесячного платежа в размере 6295 руб. 13 коп., последний платеж – 6294 руб. 44 коп.

Ответчиком допущено нарушение сроков возврата кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой составил 61 567 руб., в том числе: комиссия за смс-информирование: 2682 руб. просроченная ссудная задолженность: - 44 079, 44 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 654,66 руб., неустойка на остаток основного долг: 7150, 86 руб., неустойка на просроченную ссуду 2 000, 44 руб.

Размер задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен и найден арифметически верным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 61 567 руб. 40 коп.

В обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый ( или условный №) следует отказать по следующим основаниям.

В силу ст. 54.1 Федерального закона от 16.07. 1998 г. (ред. от 20.10. 2022г. ), обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Сумма взыскиваемой задолженности составляет 61 567 руб. 40 коп. что меньше, чем 5% залоговой стоимости предмета ипотеки ( 1 330 000 Х 5%) = 66 500 руб.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что нарушение ответчиком кредитного договора, выразившиеся в уклонении от возврата кредита, является существенным для истца.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора. Требование истца ответчиком не исполнено, в связи с чем, суд считает требование о расторжении договора подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2048 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Совкомбанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО Совкомбанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 (паспорт РФ №) в пользу ПАО Совкомбанк (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору в размере 61 567 (Шестьдесят одна тысяча пятьсот шестьдесят семь) руб. 40 коп., госпошлину в размере 2 048 ( Две тысячи сорок восемь) руб.

В удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: