Уникальный идентификатор дела: 52RS0001-02-2022-011054-65
Дело № 2-2168/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]
Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Гараниной Е.М., при секретаре судебного заседания Меньшове С.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО [ С] к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику с упомянутыми требованиями, указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте, который впоследствии был отменен определением суда [ДД.ММ.ГГГГ] на основании ст. 129 ГПК РФ. ПАО «[ С] в лице филиала [Адрес] Банк ПАО [ С] на основании заявления на получение карты открыло счет [Номер] и предоставило заемщику ФИО1 кредитную карту. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО [ С], Условиями в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО [ С], Памяткой по безопасности при использовании крат, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО [ С] физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытием счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В силу п. 4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составила 19 % годовых. Согласно Общим Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 6 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. В соответствии с п.п. 4.1.4 и [ДД.ММ.ГГГГ] Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 397 722 рублей 99 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 348 805 рублей 06 копеек, просроченные проценты - 48917 рублей 93 копейки. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не исполнено. Просит: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО [ С] задолженность по банковской карте со счетом [Номер] за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (включительно) в сумме 397 722 рублей 99 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 348 805 рублей 06 копеек, просроченные проценты - 48917 рублей 93 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7177 рублей 23 копейки, а всего 404 900 рублей 22 копейки.
Истец – представитель ПАО [ С] в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие ([ ... ]
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.
Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующий по доверенности ([ ... ]), в судебном заседании с иском не согласился, пояснив, что в материалы дела истцом представлен расчет задолженности в нечитаемом виде, а ответчику расчет вовсе не предоставлен, что лишает возможности ответчика представить контррасчет задолженности. Кроме того, заявил о пропуске срока исковой давности к заявленным требованиям со ссылкой на выпуск карты в [ДД.ММ.ГГГГ] году. В случае же удовлетворения иска просит снизить размер процентов.
Суд, с учетом мнения представителя ответчика, полагает, что возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Заслушав представителя ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
В силу требований ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, [ДД.ММ.ГГГГ] на основании заявления на получение кредитной карты, поданного в ВСП [Номер] ОАО [ С]", ФИО1 был открыт счет [Номер], и была выпущена банковская карта [ ... ] кредитная с лимитом кредита 120 000 рублей (заявление – [ ... ]
Порядок использования карты установлен Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты [ С] ОАО, с которыми ФИО1 была ознакомлена, так же как и с Тарифами банка, что подтверждается ее собственноручной подписью в разделе "Подтверждение сведений и условий ОАО "[ С]" заявления на получение кредитной карты.
Кроме того, [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 под подпись была ознакомлена с "Информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора" [ ... ] в которой содержались условия: о кредитном лимите - 120 000 руб., о сроке кредита - 36 месяцев, длительности льготного периода - 50 дней, о процентной ставке по кредиту - 19% годовых, о минимальном ежемесячном платеже по погашению основного долга - 5% от размера задолженности, а также о дате платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Экземпляр данного документа был вручен ответчику, что подтверждается его собственноручной подписью.
В настоящее время ОАО [ С]" реорганизован путем преобразования в ПАО [ С].
В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 N 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты [ С] ОАО (далее по тексту - Условия), Условия в совокупности с Памяткой Держателя карт [ С] ОАО, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО [ С] физическим лицам являются заключенным между клиентам и ОАО [ С] договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытые счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
С учетом изложенного, исходя из п. 1.1 Условий, между [ С] и ФИО1 был заключен договор на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии, правоотношения по которому регулируются главой 42 ГК РФ "Заем и кредит", при этом банковская кредитная карта выступает способом получения кредита.
Согласно п. 3.1 Условий, Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. При отсутствии заявления Держателя об отказе от использования карты предоставление лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Держателем.
Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное числе календарных дней.
Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 4.1.3 Условий). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов: наличными денежными средствами через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях Банка; наличными денежными средствами с использованием карты через Устройства самообслуживания Банка с депозитным модулем; безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты Банка на Счет карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях Банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка; переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуг [ ... ]" и "[ ... ]"; банковским переводом на счет карты. Зачисление денежных средств на счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведения операции пополнения счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет (без использования карты) - не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка (п. 3.7 Условий).
В соответствии с п. 5.2.5 Условий, Банк имеет право в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты.
Судом установлено, что платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились с нарушением указанных правил.
В связи с неисполнением обязательств ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (требование- [ ... ] Данное требование в установленный срок ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] задолженность ответчика за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (включительно) составляет в сумме 397 722 рублей 99 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 348 805 рублей 06 копеек, просроченные проценты - 48917 рублей 93 копейки (расчет - [ ... ]
Вопреки доводам стороны ответчика о представлении истцом расчета задолженности в нечитаемом виде в материалах дела имеется расчет задолженности по банковской карте [Номер], выпущенной по эмиссионному контракту от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] (лицевой счет [Номер]) оформленный надлежащим образом.
Приведенный истцом расчет задолженности судом проверен, признается обоснованным и арифметически верным, ответчиком каких-либо доказательств, опровергающих размер задолженности, не представлено в нарушение ст. 56 ГПК РФ.
Доводы ответчика о необходимости уменьшения процентов необоснованные, поскольку возможность снижение процентов за пользование кредитом не предусмотрено положениями действующего законодательства и договором о кредитной карте, изменение существенных условий договора может производиться по соглашению сторон.
Кроме того, необоснованны и доводы ответчика о применении к заявленной задолженности пропуска срока исковой давности, поскольку ответчиком неверно определен момент начала истечения срока исковой давности.
Истцом ко взысканию предъявлена задолженность за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (включительно).
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются названным Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
При таком положении срок исковой давности применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда Банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве.
Согласно предоставленному расчету задолженности просрочка платежа образовалась с [ДД.ММ.ГГГГ] в сумме 8919,15 рублей, после этой даты платежи ответчиком прекратились.
Учитывая, что исковое заявление банка о взыскании задолженности за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (включительно) направлено в суд [ДД.ММ.ГГГГ], то истребованный период задолженности находится в пределах срока исковой давности, установленной статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации и не влияет на сумму задолженности в заявленный банком период.
Более того, на основании заявления ПАО [ С] о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору мировым судьей судебного участка [Номер] [Адрес] судебного района [Адрес] был выдан судебный приказ [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], который впоследствии на основании возражений ответчика определением того же мирового судьи от [ДД.ММ.ГГГГ]. отменен [ ... ]
Поскольку установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, нарушение сроков возврата кредита имеет место быть, суд находит рассматриваемые исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Оценив изложенные обстоятельства, суд находит подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженность в размере 397 722 рублей 99 копеек.
В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7177 рублей 23 копейки ([ ... ]
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО [ С] к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (дата рождения: [ДД.ММ.ГГГГ] года рождения, место рождения: [Адрес], ИНН [Номер]) в пользу ПАО [ С] (ИНН [Номер], КПП [Номер], ОГРН [Номер]) задолженность по банковской карте со счетом [Номер], за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (включительно) в сумме 397 722 рублей 99 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 348 805 рублей 06 копеек, просроченные проценты - 48917 рублей 93 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7177 рублей 23 копейки, а всего 404 900 рублей 22 копейки.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Е.М. Гаранина
Мотивированное решение составлено [ДД.ММ.ГГГГ].