РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
УИД 19RS0001-02-2022-007047-10
Дело № 2-5141/2022
26.09.2022. Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе: председательствующего Крамаренко С.В.
при секретаре Сандыковой К.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Сетелем Банк» общество с ограниченной ответственностью к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием ответчика ФИО1
УСТАНОВИЛ:
«Сетелем Банк» общество с ограниченной ответственностью (далее – ООО «Сетелем Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 19.08.2020 между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику (заемщик) кредит в сумме 128 569,31 руб. под 19,9% годовых на срок 24 месяца, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленных кредитным договором. Однако, заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя по договору обязательства, не осуществлял внесение ежемесячных платежей, в связи с чем за ним образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 27.06.2022 составил 61 770,22 руб., из которых 59 279,65 руб. – сумма основного долга, 2 490,57 руб. – проценты за пользование кредитом. Направленное ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности оставлено последним без исполнения и ответа. Судебным приказом мирового судьи с ответчика в пользу Банка взыскана задолженность по вышеуказанному кредитному договору, однако определением от 28.03.2022 указанный судебный приказ отменен по заявлению должника. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 19.08.2020 в размере 61 770,22 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 2 053,10 руб.
Представитель истца ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка по доверенности ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не признал исковые требования, указывая о том, что 14.04.2022 направил в адрес ООО «Сетелем Банк» требование о предоставлении отсрочки по кредиту, которое было получено истцом 18.04.2022. В требовании, ссылаясь на Закон № 106-ФЗ, он изложил просьбу о предоставлении отсрочки по кредиту, просил приостановить исполнение его обязательств по кредитному договору от 19.08.2020 № и предоставить льготный период, который устанавливается ч. 3 ст. 6 Закона № 106-ФЗ. В подтверждение факта снижения своих доходов он приложил копию приказа о признании безработным с 30.09.2021 и скан выписки из регистра получателей госуслуг. Поскольку длительность льготного периода и дата его начала им не была определена, на основании указанного Закона такой период считается равным шести месяцам, а дата его начала - дате направления требования кредитору. В п. 16 кредитного договора в качестве способа общения с Банком указано: «смс-сообщения». 24.04.2022 он получил от Банка смс-сообщение о предоставлении ему льготного периода на изложенных им условиях. Таким образом, на основании Закона № 106-ФЗ Банк предоставил ему отсрочку платежей до 14.10.2022, после указанной даты он собирается продолжать погашать кредит, так как в настоящее время трудоустроен. Следовательно, Банк необоснованно обратился с настоящим иском в суд. Просил в удовлетворении иска отказать.
Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из материалов дела, 19.08.2020 между ООО «Сетелем Банк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор потребительского кредита №, согласно индивидуальным условиям которого: сумма кредита – 128 569,31 руб.; срок возврата кредита – 24 платежных периода; дата возврата кредита – 17.08.2022; срок действия договора – до момента полного исполнения заемщиком обязательств по договору; процентная ставка – 19,9% годовых; задолженность по кредиту погашается заемщиком 17 числа каждого месяца 24 ежемесячными платежами, равными 6 549 руб. каждый за исключением последнего, начиная с 17.09.2020.
Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора № от 19.08.2020, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, а также не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела, принятые по кредитному договору обязательства ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен им 16.09.2021.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Ввиду того, что у ответчика образовалась задолженность по кредиту, 10.01.2022 Банк направил в его адрес требование о полном досрочном погашении задолженности в сумме 63 010,82 руб. в срок до 14.02.2022. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения и ответа, доказательств обратного в материалы дела не представлено. В связи с чем Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 4 г. Абакана от 09.03.2022 № 2-4-362/2022 с ФИО1 в пользу ООО «Сетелем Банк» взыскана задолженности по кредитному договору № за период с 18.10.2021 по 08.02.2022 в размере 61 770,22 руб. Однако определением мирового судьи от 28.03.2022 указанный судебный приказ отменен по заявлению должника.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 27.06.2022 составляет 61 770,22 руб., в том числе: 59 279,65 руб. – сумма основного долга, 2 490,57 руб. – проценты за пользование кредитом. Проверив данный расчет, суд находит его верным.
Вместе с тем, ответчик указывает, что данный иск подан Банком в суд необоснованно, так как по его заявлению ему предоставлена отсрочка платежей в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее – Федеральный закон № 106-ФЗ).
Частью 1 статьи 6 данного закона установлено, что заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей (Постановлением Правительства РФ от 12.03.2022 № 352 установлен максимальный размер кредита для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 300 тыс. рублей);
2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;
3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно ч. 3 ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору (ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ).
Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком (ч. 6 ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ).
В соответствии с ч. 13 ст. 6 указанного Закона со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.
В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода (ч. 14 ст. 6 вышеназванного Закона).
Как следует из представленных ответчиком документов, 14.04.2022 ФИО1 посредством почтовой связи направил в ООО «Сетелем Банк» требование о предоставлении ему отсрочки по кредиту в соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ, просил приостановить исполнение его обязательств по кредитному договору от 19.08.2020 № и предоставить льготный период, который установлен ч. 3 ст. 6 указанного закона, приложив в подтверждение факта снижения доходов копию приказа № от 30.09.2021, из которого следует, что ФИО1 с 21.09.2021 признан безработным, ему назначено пособие по безработице с 21.09.2021 по 20.09.2022 в размере 15 769 руб., при том, что его средний заработок по последнему месту работы составлял 68 740 руб., и скан выписки из реестра получателей госуслуг.
Данное требование получено Банком 18.04.2022, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.
24.04.2022 на мобильный телефон ФИО1 от ООО «Сетелем Банк» поступило смс-сообщение следующего содержания: «Уведомляем о том, что Банком рассмотрено Ваше требование о предоставлении льготного периода. Вам предоставлен льготный период согласно ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ от 03.04.2020 на запрошенных Вами условиях. Информация в мобильном приложении Мой банк по Вашему договору с учетом льготного периода будет обновлена в ближайшее время».
Пунктом 16 Индивидуальных условий заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрена возможность обмена информацией между кредитором и заемщиком путем смс-сообщений.
При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные правовые нормы, принимая во внимание, что истец предоставил ответчику отсрочку платежей по кредитному договору № от 19.08.2020, предоставив льготный период, который в данном случае на основании ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ составляет 6 месяцев с даты направления требования заемщика кредитору, т.е. до 14.10.2022, суд не находит оснований для удовлетворения в настоящее время исковых требований Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку Банку отказано в удовлетворении иска в полном объеме, заявленные им ко взысканию с ответчика судебные расходы на оплату госпошлины в размере 2 053,10 руб. (платежные поручения № 8279 от 26.01.2022, № 8161 от 31.05.2022) возмещению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования «Сетелем Банк» ООО к ФИО1 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 03.10.2022.
Председательствующий С.В. Крамаренко