Дело № 2-67/2025

УИД: 36RS0024-01-2025-000011-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.02.2025 г. Нововоронеж

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Скофенко И.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Нартовой Е.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 09.06.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и ФИО1 был заключен кредитный договор №20/1134/00000/101622 (4406782001). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит под 28,00%/15,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 11.10.2021. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.07.2021, на 02.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 675 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 05.10.2021. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 305 147,16 руб. По состоянию на 02.12.2024 общая задолженность составляет 93 325,52 руб., из них: иные комиссии – 7429,80 руб., просроченная ссудная задолженность – 85 204,48 руб., неустойка на просроченную ссуду – 691,24 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности с 06.07.2021 по 02.12.2024 в размере 93 325,52 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения заявленных требований по тем основаниям, что у него нет денежных средств для погашения кредитной задолженности. ФИО1 факт заключения кредитного договора №20/1134/00000/101622 (4406782001) и наличия задолженности по нему не отрицал, указал, что подписи в кредитном досье его, данный факт он не оспаривает, пока была у него возможность оплачивать кредит, он это делал. Потом он перестал погашать кредитную задолженность. В настоящее время у него нет возможности погашать задолженность, он предоставил в АУ «МФЦ» документы о признании его банкротом.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как усматривается из материалов дела, 09.06.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и ФИО1 был заключен договор кредитования №20/1134/00000/101622 (л.д.16, 17-18, 19-20, 21, 29, 30, 31).

В соответствии с Индивидуальными условиями для кредита по тарифному плану кредитная карта комфорт, Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования 100 000 руб., при погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования, заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) Банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования. По суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций – 20% годовых. По суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 15,50% годовых. По суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 69,9% годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения договора. Льготны период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней (л.д. 16).

Истец указывает, что согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита от 09.06.2020, ФИО1 выразил Банку желание получить кредит в сумме 100 000 руб., срок возврата кредита – 60 мес., вид кредита – кредитная карта, а также обязался производить оплату согласно условиям договора кредитования. ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц (ДКБО), Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО; уведомлен о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в ДКБО, но делает выбор в пользу заключения ДКБО на основании заявления. Уведомлен, что договор КБО вступает в силу с момента открытия Банком клиенту текущего банковского счета. Дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания. Согласился с тем, что Банк размещает текст ДКБО и Тарифы на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также на сайте www.vostbank.ru (л.д. 17-18, 19-20).

Кроме того, ФИО1 выразил согласие на дополнительные услуги:

- на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – программа страхования жизни) и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к программе страхования составит 990 руб.;

- на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 руб.;

- на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 150 руб. единовременно. Выразил свое согласие на оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления;

- на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 18 000 руб., с условиями оказания услуги ознакомлен и согласен, а также выразил согласие на оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления (л.д. 19-20, 21).

В ходе судебного заседания ответчик ФИО1 не отрицал факт заключения им с ПАО «Восточный экспресс банк» договора кредитования №20/1134/00000/101622 от 09.06.2020 и наличия задолженности по нему. Подписи в кредитном досье не оспаривал, с условиями договора кредитования был ознакомлен, воспользовался представленными ему Банком денежными средствами.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору кредитования исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 денежные средства, а Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-12, 13-15).

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет.

Из пояснений ответчика ФИО1 следует, что у него нет денежных средств для погашения кредитной задолженности, он перестал погашать кредитную задолженность из-за отсутствия денежных средств и что он предоставил в АУ «МФЦ» документы о признании его банкротом.

При этом из материалов дела следует, что 18.02.2025 ФИО1 сдал документы в АУ «МФЦ» о признании его банкротом во внесудебном порядке, что подтверждается распиской о приеме документов на предоставление услуги «Прием заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке» (л.д. 79). Статус заявления ФИО1: формирование заказов и прием результатов (документы в работе) (л.д. 80).

Из представленной суду расписки о приеме документов на предоставление услуги «Прием заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке» следует, что срок предоставления услуги: 17.08.2025.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 26.02.2025 в отношении ответчика ФИО1 отсутствуют сведения о признании его банкротом (л.д. 43, 44, 78).

Доводы ответчика о том, что в настоящее время у него нет возможности погашать кредитные обязательства, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

Согласно расчету задолженности, сумма задолженности ФИО1 перед истцом по состоянию на 02.12.2024 составляет 93 325,52 руб., из них: иные комиссии – 7429,80 руб., просроченная ссудная задолженность – 85 204,48 руб., неустойка на просроченную ссуду – 691,24 руб. (л.д. 5-7).

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, считает его правильным, поскольку он подтверждается материалами дела, ответчик не представил доказательств в его опровержение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств.

На основании изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления, в сумме 4000 руб. (л.д.25,26).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт: серия №, №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>) задолженность по договору кредитования <***> от 09.06.2020 за период с 06.07.2021 по 02.12.2024 в сумме 93 325 /девяносто три тысячи триста двадцать пять/ рублей 52 копейки, из них: иные комиссии – 7429,80 руб., просроченная ссудная задолженность – 85 204,48 руб., неустойку на просроченную ссуду – 691,24 руб..

Взыскать с ФИО1 (паспорт: серия № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>) расходы по оплате госпошлины в размере 4000 /четыре тысячи/ рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Нововоронежский городской суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.А. Скофенко

Мотивированное решение составлено 12.03.2025