Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 октября 2022 года ..., РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Л.Лучинина, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК « Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 10.07.2021 года её супруг, ФИО2, ... года рождения заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) Договор страхования «медицина без границ + антикорона» .... Страховой риск, согласно п.6.3 договора, в том числе, «смерть в результате заболевания, вызванного вирусом типа SARS-CoV-2 (COVID-19). Предварительно, 08.07.2021 г., по инициативе страховой компании (ответчика по делу) ФИО2 сдал отрицательный тест на заболевание COVID-19. 15.07.2021 г. ФИО2 вылетел в г.Мурманск (туристическая поездка). 19.07.2021 г., согласно медицинским документам, почувствовал недомогание - повышение температуры тела. 22.07.2021 г. ФИО2 обратился в лечебное учреждение, где ему было диагностировано заболевание COVID-19. Его госпитализировали в Мурманскую ОКБ. 07.08.2021 г. ФИО2, скончался в больнице. Причина смерти: а) полиорганная недостаточность; б) острый респираторный дистресс-синдром; в) новая коронавирусная инфекция COVID-19 (подтвержденная), тяжелая форма. Согласно п.2 раздела 10 договора страхования, выгодоприобретателем подпрограмме страхования/страховым рискам, указанным в п.п. 6. 1, 6.2, 6.4 настоящего договора страхования является застрахованный. Выгодоприобретателем по страховому риску, указанному в п.6.3 договора – наследники застрахованного. После смерти супруга, истица является единственным наследником, принявшим наследство. ФИО1, обратилась к ответчику за страховой выплатой. 21.02.2022 г. письмом №315022 ответчик не признал событие - страховым случаем и отказал в выплате страхового возмещения. 25.03.2022 г., ФИО2, в адрес страховой компании, была направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения. Письмом (исх.№5873/2022 от 07.04.2022) г. в удовлетворении претензий о выплате страхового возмещения было отказано. 04.05.2022 г., ФИО2, было направлено обращение в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - СФУ). На основании решения СФУ №У... от 27.05.2022 г., ФИО2, отказано в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения по договору страхования. Полагая отказ необоснованным, истица обратилась в суд и просила взыскать с ответчика в свою пользу по программе страхования по договору страхования №... от 10.07.2021 года страховое возмещение в размере 500 000 рублей, в счет компенсации морального вреда 100000 рублей, штраф.

Заочным решением суда от 02 августа 2022 года исковые требования ФИО1 удовлетворены частично.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... вышеуказанное заочное решение от ... отменено по заявлению представителя ответчика.

Истец, ФИО1 в суд не явилась, её представитель по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, указав, что причиной смерти супруга истицы является коронавирусная инфекция COVID-19, период раздела 7 полисных условий сроком 90 дней относится к страховому риску п.6.1. (документально подтвержденное обращение Застрахованного лица в течение срока страхования после истечения периода ожидания в Сервисную компанию/к Страховщику с последующей организацией лечения в лечебном учреждении, находящимся вне территории РФ и США). В данном случае застрахован другой риск (смерть от Ковид), который не предусматривает периода ожидания.

Представитель ответчика, ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, представлен письменный отзыв, в котором ответчик иск не признал, указав, что отметка о вручении страхователю Полисных условий, на основании и в соответствии с которыми заключен Договор страхования, имеется в Договоре страхования и является обязательными для Страхователя и его наследников. Факт наличия и действия Полисных условий к договору страхования жизни истцом также не оспаривается. В соответствии с п. 1.11. Полисных условий по программе страхования «Антикорона» (далее - «Полисные условия»), на основании которых заключен Договор страхования, «Период ожидания - период времени, начиная c 00:00 часов дня 1-го дня срока страхования, в течение которого любое заболевание - диагностированное либо первые симптомы которого были зафиксированы в медицинских документах в течение данного периода - не будет являться основанием для признания случая страховым. Продолжительность периода ожидания указывается в Договоре страхования». Согласно п. 7. Договора страхования «Период ожидания: 90 дней». Из предоставленной медицинской документации застрахованного лица (ФИО2), следует, что Застрахованному был установлен диагноз «Новая коронавирусная инфекция» 23.07.2021. Период ожидания по Договору страхования завершился 21.10.2021. На основании указанного, Застрахованному установили диагноз «Новая коронавирусная инфекция» на 10-ый день действия договора страхования, в связи с чем, заявленное событие не является страховым, что освобождает Страховщика от осуществления страховой выплаты. Страховщик проинформировал ФИО1 (в письме с исх. ... от ...) об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором содержится ходатайство о рассмотрении дела без его участия, указав, что решением финансового уполномоченного N У-22-50839/5010-003 в удовлетворении требования истца было отказано. Финансовый уполномоченный считает, что указанное решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона N 123-ФЗ и иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении. Требования истца в части, не заявленной последним при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного, подлежат оставлению без рассмотрения в порядке, предусмотренном статьей 25 Закона N 123-ФЗ, статьей 222 ГПК РФ. С учетом вышеизложенного, просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу; оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявлено истцом при обращении к финансовому уполномоченному.

Суд признал возможным рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Выслушав позицию истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно абзацу 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В случае сомнений относительно толкования условий договора должно применяться толкование наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) не допускаются.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

По смыслу указанных норм на истце - наследник застрахованного лежит обязанность доказать факт наличия страхового случая и размер ущерба подлежащего взысканию. Ответчик - страховщик при несогласии с необходимостью выплаты обязан доказать наличие обстоятельств, освобождающих от выплаты страхового возмещения.

Судом установлено, что ..., ФИО2, ... года рождения (далее - Страхователь) заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) Договор страхования «медицина без границ + антикорона» ... (далее – Договор страхования).

В число страховых рисков, согласно п.6.3 договора, предусмотрена «смерть в результате заболевания, вызванного вирусом типа SARS-CoV-2 (COVID-19).

Согласно п.2 раздела 10 договора страхования, выгодоприобретателем подпрограмме страхования/страховым рискам, указанным в п.п. 6. 1, 6.2, 6.4 настоящего договора страхования является застрахованный. Выгодоприобретателем по страховому риску, указанному в п.6.3 договора – наследники застрахованного.

08.07.2021 г., по инициативе страховой компании ФИО2 сдал отрицательный тест на заболевание COVID-19.

15.07.2021 г. ФИО2 вылетел в г.Мурманск (туристическая поездка).

19.07.2021 г., согласно медицинским документам, почувствовал недомогание - повышение температуры тела.

22.07.2021 г. ФИО2 обратился в лечебное учреждение, где ему было диагностировано заболевание COVID-19. Его госпитализировали в Мурманскую ОКБ.

07.08.2021 г. ФИО2 скончался в больнице. Причина смерти: а) полиорганная недостаточность; б) острый респираторный дистресс-синдром; в) новая коронавирусная инфекция COVID-19 (подтвержденная), тяжелая форма.

Согласно сведениям нотариуса Нижнекамского нотариального округа по запросу суда усматривается, что после смерти ФИО2, единственным наследником, принявшим наследство, является его супруга - ФИО1

14.02.2022 года, ФИО1 обратилась к ответчику за страховой выплатой.

21.02.2022 г. письмом №315022 ответчик не признал событие - страховым случаем и отказал в выплате страхового возмещения.

25.03.2022 г., ФИО2, в адрес страховой компании, была направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения.

Письмом (исх.... от ...) г. в удовлетворении претензий о выплате страхового возмещения было отказано.

04.05.2022 г., ФИО2, было направлено обращение в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

На основании решения СФУ №У-22-50839/5010-003 от 27.05.2022 г., ФИО2, отказано в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения по договору страхования.

Приходя к выводу об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения СФУ установлено, что согласно пункту 4.3.9 Условий страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие в случае, если заболевание было диагностировано или связанные с ним симптомы проявились и были зафиксированы в медицинских документах до страхования и/или в период ожидания. Пунктом 7 Договора страхования установлено, что период ожидания для страховых рисков, указанных в пункте 6 Договора страхования, составляет 90 дней. Из материалов Обращения следует, что Договор страхования был заключен 10.07.2021 следовательно, с учетом положений пункта 7 Договора страхования, период ожидания по Договору страхования завершился 08.10.2021 года. Заболевание («Новая коронавирусная инфекция COVID-19»), послужившее причиной смерти ФИО2, было зафиксировано в медицинских документах в период ожидания, что в соответствии с условиями Договора страхования является основанием для признания рассматриваемого события исключением из страхового покрытия по Договору страхования.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации «Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре».

Отметка о вручении Страхователю Полисных условий, на основании и в соответствии с которыми заключен Договор страхования, имеется в Договоре страхования (последняя страница договора страхования). Подпись ФИО2 в Договоре страхования под Приложением, где указаны, в том числе Полисные условия истцом, не оспаривалась.

Как указано ранее, договором страхования предусмотрен такое страховое событие как «смерть в результате заболевания, вызванного вирусом типа SARS-CoV-2 (COVID-19) (за исключением событий, указанных в Разделе 4 Условий страхования) ( п.6.3 договора страхования).

Договор страхования заключен на основании Полисных условий «Медицина без границ» и Полисных условий «АнтиКорона» (далее - Условия страхования).

Пунктом 1.4 Условий страхования определено понятие болезнь (заболевание) – нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, не связанное несчастным случаем диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших в период срока страхования или заявленное Страхователем/Застрахованным (заявлении, декларации) при заключении Договора страхования, а также явившееся следствием осложнений, резвившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в период срока страхования.

Пунктом 1.22 Условий страхования установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается Договор страхования.

Пунктом 1.23 Условий страхования установлено, что страховым случаем является свершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 4.3.9 Условий страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие в случае, если заболевание было диагностировано или связанные с ним симптомы проявились и были зафиксированы в медицинских документах до страхования и/или в период ожидания.

В соответствии с пунктом 1.11 Условий страхования периодом ожидания является период времени, начиная c 00:00 часов дня 1-го дня срока страхования, в течение которого любое заболевание - диагностированное либо первые симптомы которого были зафиксированы в медицинских документах в течение данного периода - не будет являться основанием для признания случая страховым. Продолжительность периода ожидания указывается в Договоре страхования.

Пунктом 7 Договора страхования установлено, что период ожидания для страховых рисков, указанных в пункте 6 Договора страхования, составляет 90 дней.

В разделе 3 Полисных условий «Страховые риски. Страховые случаи» по программе страхования «Антикорона» определяются события, которые являются страховыми случаями, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 настоящих Полисных условий:

- Смерть в результате заболевания, вызванного вирусом типа SARS-CoV-2 (COVID-19) (п.3.1.1);

- Первичное диагностирование заболевания, вызванного вирусом типа SARS-CoV-2 (COVID-19) (п.3.1.2).

Пунктом 3.3. Полисных условий предусмотрено, что Событие, указанное в п.3.1.1 настоящих Полисных условий, явившееся следствием болезни, возникшей и диагностированной в период срока страхования, признается страховым случаем, если оно наступило не позднее даты окончания срока страхования.

В силу буквального толкования пункта 3.3. Полисных условий следует, что страховым случаем признается событие (то есть смерть застрахованного), если болезнь (данное понятие раскрывается в п.1.4 Условий), если оно наступило не позднее даты окончания срока страхования.

При этом, пунктом 1.17 Полисных условий установлено, что «Срок страхования – это период времени, в течение которого на Застрахованного распространяется действие страховой защиты (за исключением периода ожидания, являющегося частью срока страхования)….».

Следовательно, период ожидания (90 дней) включен в срок страхования (1 год начиная с 10.07.2021), однако на данный период действие страховой защиты не распространяется.

Учитывая, что вышеуказанным договором страхования подлежала страхованию смерть в результате заболевания, вызванного вирусом типа SARS-CoV-2 (COVID-19), тем самым не будет являться основанием для признания случая страховым смерть застрахованного лица от вышеуказанного заболевания, наступившая в период ожидания (с 10.07.2021 по 08.10.2021).

Смерть ФИО2 наступила в результате диагностированного у него заболевания (22.07.2021) - новой коронавирусной инфекция COVID-19 (подтвержденная), тяжелая форма до завершения периода ожидания (08.10.2021 года). То есть заболевание, послужившее причиной смерти ФИО2 было зафиксировано в медицинских документах в период ожидания, что в соответствии с условиями Договора страхования является основанием для признания рассматриваемого события исключением их страхового покрытия по данному договору.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК « Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты, штрафа.

Согласно требованиям ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Доказательств того, что действия ответчика причинили истцу физические или нравственные страдания, истец суду не представил, в связи с чем, суд находит необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.Л.Лучинин

Мотивированное решение суда изготовлено ...

Решение01.11.2022