№ 2-362/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 января 2023 года адрес

Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Бедняковой В.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению адрес об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

адрес (далее - Банк) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 05.07.2022 № ..., мотивируя свои требования тем, что 14.03.2022 между Банком и клиентом ФИО1 заключен договор банковского счета № ..., неотъемлемой частью которого являются заявление об открытии текущего счета, Условия его открытия и обслуживания с локальной картой и Тарифом «Сейф счет» на расчетно-кассовое обслуживание по продукту «Текущему счету с локальной картой» путем подписания простой электронной подписью (далее - ПЭП), по условиям такового Банк начисляет и выплачивает проценты на остаток денежных средств клиента за фактический срок нахождения минимального остатка на текущем счете согласно тарифам, своевременно опубликованным на сайте Банка. Вступив в договорные отношения с Банком, клиент приняла Условия кредитной организации без замечаний, о расторжении договора не заявляла, таким образом согласилась с правом изменения Банком Условий и Тарифов, что не противоречит п. 9.1. Условий и нормам действующего законодательства, регулирующего отношения о возможности изменения условий сделки в одностороннем порядке, а после введения в действие новых Тарифов, клиентом были совершены конклюдентные действия по операциям по счету, что, по мнению заявителя, свидетельствует о согласии с изменением процентной ставки по Тарифам, снижение которой было обусловлено понижением ключевой ставки ЦБ РФ. Выводы Финансового уполномоченного в оспариваемом решении о возложении обязанности на Банк произвести перерасчет процентов на остаток денежных средств клиента по ставке, действующей на момент заключения договора, не основаны на нормах действующего законодательства и условиях договора, поскольку порядок изменения Тарифов был согласован сторонами при его заключении.

Представитель адрес по доверенности фио в судебном заседании требования поддержал, настаивал на их удовлетворении, пояснив, что Банк праве изменять установленную процентную ставку, не являющуюся фиксированной, путем размещения информации на сайте банка.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» по доверенности фио в судебном заседании, ссылаясь на нормы о вкладах и кредитах, против удовлетворения заявления возражал по доводам письменного отзыва, указав, что решением Финансового уполномоченного были удовлетворены требования ФИО1, поскольку Банком в одностороннем порядке на основании утвержденных им же Тарифов были изменены условия начисления процентов по вкладу (процентная ставка) при отсутствии сведений, подтверждающих однозначное и явное согласие клиента на обслуживание на новых условиях, что является нарушением норм действующего законодательства; размещение информации об изменении условий договора путем размещения на сайте Банка не может расцениваться надлежащим согласованием изменения условий договора.

Заинтересованное лицо фио и ее представитель по доверенности фио в судебном заседании против удовлетворения заявления возражали, представили письменный отзыв, указали, что ФИО1 в Банке был открыт счет на Условиях и по Тарифам от 05.02.2018, предусматривающих начисление процентов на остаток на счету в размере 25%, которые впоследствии были изменены Банком в одностороннем порядке, без согласия ФИО1, произведено снижение процентной ставки, что является ущемлением прав вкладчика.

Выслушав объяснения участников процесса исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 14.03.2022 между адрес (далее - Банк) и клиентом ФИО1 был заключен договор банковского счета № ... (далее - Договор), неотъемлемыми частями которого являются Заявление об открытии текущего счета, Условия открытия и обслуживания текущего счета с локальной картой (далее - Условия) и Тариф «Сейф счет» на расчетно-кассовое обслуживание по продукту «Текущий счет с локальной картой» (далее - Тарифы), путем подписания его простой электронной подписью (далее – ПЭП), открыт текущий счет № ... с тарифом «Сейф счет», внесены денежные средства в размере 3 780 000 руб. При заключении Договора процентная ставка составляла 25% годовых.

Согласно п. 2.4 Условий Банк начисляет и выплачивает проценты на остаток денежных средств клиента на текущем счете в соответствии с Тарифами, начисление и уплата процентов осуществляется в порядке, предусмотренном пунктом 4 Условий.

Начисление процентов на остаток собственных денежных средств осуществляется за расчетный период (п. 4.1 Условий) на минимальный остаток денежных средств за фактический срок нахождения минимального остатка на текущем счете в течение расчетного периода по ставке, определяемой в соответствии с Тарифами. Проценты за расчетный период начисляются и выплачиваются Банком ежемесячно в расчетную дату на текущий счет (п. 4.3 Условий).

В соответствии с Тарифами, действовавшими на дату подписания Договора, на сумму минимального остатка от 100 000 руб. и выше начисляется 25% годовых.

Согласно п. 9.1 Условий Банк вправе вносить изменения в Условия и Тарифы по согласованию с клиентом путем опубликования информации о таких изменениях с выполнением требований п. 8.3 Условий на Интернет-сайте Банка www.pochtabank.ru не позднее, чем за три календарных дня до даты вступления в силу соответствующих изменений, а в случае несогласия клиента с изменениями, последний вправе до вступления в силу изменений направить в Банк заявление о несогласии с изменениями и расторгнуть Договор. При отсутствии указанного заявления, изменения считаются согласованными сторонами.

В соответствии с пунктом 10.1 Условий финансовая организация (Банк) вправе вносить изменения в Условия и Тарифы по согласованию с клиентом. Банк опубликовывает информацию о таких изменениях с выполнением требований п. 9.3 Условий не позднее, чем за 3 (три) календарных дня до даты вступления в силу соответствующих изменений. В случае несогласия Клиента с изменениями последний вправе до вступления в силу изменений направить в Банк заявление о несогласии с изменениями и расторгнуть Договор, а при отсутствии указанного заявления, изменения считаются согласованными сторонами.

С 01.04.2022 Банком введена в действие новая редакция Тарифов, согласно которым на сумму минимального остатка от 100 000 руб. и выше начисляется 20% годовых.

По условиям Тарифов, введенных с действие с 15.04.2022, на сумму минимального остатка от 100 000 руб. и выше начисляется 17% годовых.

Согласно Тарифам, введенным в действие с 12.05.2022, на сумму минимального остатка от 100 000 руб. и выше начисляется 14% годовых.

Минимальный остаток денежных средств на счете ФИО1 в апреле 2022 года составлял 3 780 000 руб., на который 30.04.2022 было произведено начисление процентов в размере 57 166,03 руб., за период с 01.04.2022 по 14.04.2022, исходя из ставки 20%, за период с 15.04.2022 по 30.04.2022, с учетом утвержденного Тарифа в размере 17%.

31.05.2022 было произведено начисление процентов в размере 49 094,70 руб. на остаток 3 837 166,03 руб. за период с 01.05.2022 по 11.05.2022 по ставке 17%, за период с 12.05.2022 по 31.05.2022 по ставке 14%.

В ответ на претензию ФИО1 от 01.06.2022 о доплате процентов по Договору в размере 52 951,54 руб. за апрель и май 2022 года в связи с несогласием с суммой выплаченных процентов, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. и возмещении почтовых расходов в размере 305,94 руб. Банком в удовлетворении требований было отказано по причине уменьшения процентной ставки по счету, рассчитанной в соответствии с действующим Тарифами.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 05.07.2022 № ... требования ФИО1 к адрес о взыскании денежных средств в связи с несогласием с размером процентов, начисленных на минимальный остаток денежных средств на банковском ФИО1, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворены. Указанным решением постановлено: взыскать с адрес в пользу ФИО1 денежные средства, составляющие проценты, начисленные на минимальный остаток денежных средств на банковском счете последней за апрель 2022 года, в размере 20 505,20 руб.; взыскать с адрес в пользу ФИО1 денежные средства, составляющие проценты, начисленные на минимально остаток денежных средств на банковском счете ФИО1 за май 2022 года, в размере 32 379,37 руб.

Обращаясь в суд с настоящим иском заявитель (Банк) указал, что поименованное решение принято с нарушением норм действующего законодательства и заключенного между сторонами договора, а потому не может расцениваться как законное и обоснованное.

Разрешая настоящее заявление, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет (п. 1).

Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором. Предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания, при которых возможны изменение или расторжение договора, кроме как по их взаимному соглашению, сама по себе оспариваемая норма направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора и не может рассматриваться как нарушающая права и свободы заявителя, указанные в жалобе.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При этом договор банковского счета следует отличать от договора банковского вклада (депозита), по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет (ст. 834 ГК РФ).

В силу положений ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Согласно ст. 838 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

При этом договор банковского счета заключается на неопределенный срок, в связи с чем к указанному договору по аналогии закона подлежит применению ст. 838 ГК РФ о праве банка изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Указанное не противоречит требованиям действующего законодательства. В частности одностороннее изменение размера процентных ставок в соответствии со ст. 29 Федерального закона о банках и банковской деятельности» не допускается только по договорам банковского вклада (депозита), внесенных гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока. Запрета на изменение условий обслуживания накопительных банковских счетом финансовой организацией закон не содержит.

Как установлено судом, при заключении договора банковского счета с Банком фио, подписав заявление-оферту, присоединилась к стандартным условиям, определенным Банком, в том числе к содержащимся в Условиях и в Тарифах банка.

Кроме того, в целях обеспечения прав экономически слабой стороны в договоре в случае заключения договора присоединения пунктом 2 статьи 428 ГК РФ предусмотрено право присоединившейся к договору стороны потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Специальные нормы гражданского законодательства, регулирующие порядок заключения договора банковского счета, также предусматривают, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Приведенные положения, таким образом, не лишают стороны возможности заключения договора на согласованных условиях, а в определенных случаях - права требовать изменения или расторжения договора, и, следовательно положение Банка, предусматривающее изменение Тарифов путем размещения информации на сайте, не может рассматриваться как нарушающее права клиента, что также согласуется с правовой позицией, приведенной в Определении Конституционного Суда РФ от 24.05.2005 г. № 170-О.

Относительно доводов о недостижении согласия клиента на изменение Тарифа (процентной ставки), суд отмечает, что при подписании заявления о присоединении фио подтвердила ознакомление с договором, согласие с условиями договора и тарифами Банка. Как отмечено ранее, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания. Уведомление клиентов об изменении Банком тарифов происходило путем размещения соответствующей информации на сайте Банка в сети Интернет, что соответствует условиям договора банковского счета, обычной практике (деловому обороту) в банковской системе, закону не противоречит. Факт размещения такой информации на сайте участниками дела не оспаривался.

Ссылку Финансового уполномоченного на Информационное письмо ЦБ РФ от 14.06.2022, из которой следует, что законодательство не предусматривает права кредитной организации на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений, взимаемых за совершение операций по договору банковского счета, суд находит несостоятельной, поскольку в указанном документе даются разъяснения по вопросу на увеличения или установления комиссионных вознаграждений кредитной организации по договору банковского счета, то есть дополнительных услуг банка, в то время как в настоящем деле иной предмет спора.

При таких данных, разрешая настоящий спор, суд, установив, что между сторонами заключен договор банковского счета, условия которого, содержащиеся в заявлении, Условиях и Тарифах Банка, клиенту были известны и приняты без замечаний, приходит к выводу о необоснованности принятого Финансовым уполномоченным оспариваемого решения от 05.07.2022, поскольку оно постановлено со ссылками на нормы о вкладах и кредитах, не подлежащие применению при разрешении данного спора.

Указанные обстоятельства не были учтены финансовым уполномоченным, в связи с чем выводы обжалуемого решения о незаконности одностороннего изменения Тарифов Банком суд признает ошибочными, противоречащими фактическим обстоятельствам дела, а оспариваемое решение - подлежащим отмене.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление адрес – удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № ... от 05.07.2022г., принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Останкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Беднякова