Дело № 2-8300/2022

УИД: 16RS0042-03-2021-008951-88

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего - судьи Вафиной Г.В.,

при секретаре – Бычковой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Камкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ООО «Камкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано следующее.

... между сторонами был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчикам был предоставлен целевой кредит в сумме 1 800 000 рублей на 180 месяцев, с уплатой процентов 18 % годовых для приобретения ? доли в трехкомнатной квартире, находящейся по адресу: ..., кадастровый .... С ... процентная ставка установлена в 12 % годовых. Сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 26 472 рубля 45 копеек.

... был заключен договор купли-продажи доли в квартире, влекущий ипотеку в силу закона, по которому ответчик ФИО1 приобрела в собственность 1/2 долю в указанной квартире.

Пунктами 5.1., 5.2., 5.3., 5.4. кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков выплаты начисленных процентов и возврата суммы кредита в виде пени и штрафов.

В обеспечение обязательств ответчиками была истцу передана трехкомнатная квартира и находится в залоге у ООО «Камкомбанк»: ? доли – на основании договора купли-продажи от ... (залог в силу закона), оставшаяся ? доли квартиры на основании Договора об ипотеке от ..., заключенного между ООО «Камкомбанк» и ФИО1.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору.

По состоянию на ... задолженность ответчиков составляет 1 809 657 рублей 42 копейки, в том числе: ссудная задолженность по кредитному договору 1 499 851 рубль 57 копеек, из них просроченная задолженность - 115 841 рубль 70 копеек; задолженность по процентам 215 805 рублей 85 копеек, из них просроченная задолженность 202 610 рублей 36 копеек; пени за просрочку по процентам 50 000 рублей (при этом по расчету Банка на основании пункта 5.3. Кредитного договора размер пеней составляет 990 803 рубля 22 копейки); пени по основному долгу 44 000 рублей (рассчитанные пени в соответствии пунктом 5.2 Кредитного договора составляют 347 101 рублей 59 копеек). Банком пени снижены самостоятельно.

Банк просит взыскать с ответчиков солидарно указанные суммы, а также задолженность по возврату начисленных процентов за пользование денежными средствами, согласно кредитному договору <***> от ... в размере 12 % годовых с ... по день фактического исполнения обязательств; обратить взыскание на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу ..., кадастровый ..., путём продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость 2 555 000 рублей в возврат госпошлины 22 947 рублей (уточненные исковые требования на л.д.175, 165-174).

ООО «Камкомбанк» ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчики, извещённые о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явились. ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, при этом указал в заявлении, что в случае удовлетворения иска просит применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию о взыскании неустойки.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ... ООО «Камкомбанк» и супруги ФИО1, Д.В. заключили кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого ответчикам был предоставлен кредит в сумме 1 800 000 рублей, сроком на 180 месяцев. Кредит был выдан для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО1 ? доли в трехкомнатной квартире, расположенной по адресу: ..., стоимостью 1 800 000 рублей (л.д.29-36). Обеспечением исполнения обязательств по договору являются: ипотека в силу закона, личное страхование заемщика (пункты 1.4.1 - 1.4.2 кредитного договора).

Согласно пунктам 3.1 и 3.2 кредитного договора следует, что по состоянию на дату оформления настоящего договора процентная ставка устанавливается в размере 18,00% годовых. Стороны пришли к соглашению о том, что при наличии договора страхования имущественных интересов, связанных причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) заемщика, процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п. 3.1 настоящего договора уменьшается на 2 процентных пункта.

Ежемесячные платежи по уплате процентов за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого процентного периода. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 26 472 рубля 45 копеек, и указывается в Графике платежей (пункты 3.6.9 – ... кредитного договора).

ФИО1 и Д.В. обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом (пункт 4.1.1 кредитного договора).

Истец обязался предоставить ответчикам кредит в соответствии с условиями кредитного договора в порядке и в сроки, оговоренные договором (пункт 4.3.1.).

В соответствии с пунктом 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,50% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (л.д.34).

В соответствии с пунктом 5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,50 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (л.д.34).

Соглашением к вышеуказанному кредитному договору установлен График погашения кредита, из которого следует, что сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 26 472 рубля 45 копеек (л.д.37-40).

Факт предоставления кредита подтверждается распоряжением бухгалтерии ООО «Камкомбанк» о предоставлении кредита от ... (л.д.51).

... был заключен Договор купли-продажи доли <***>, в соответствии с которым продавцы ФИО4, ФИО5 передали в собственность покупателя ФИО1 ? доли в трехкомнатной квартире, расположенной по адресу: ..., кадастровый номер ...:.... Доля продается по цене 1 800 000 рублей. Источником оплаты приобретаемой доли также является кредит на указанную сумму. В соответствии со статьей 77 Федерального закона «Об ипотеке» доля в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации права собственности покупателя на долю. ФИО1 является залогодателем. На момент подписания данного договора доля как предмет ипотеки была оценена сторонами на сумму 1 277 500 рублей (л.д.41-46).

Кроме того, ... был заключен Договора об ипотеке ... по условиям которого, ФИО1 передала в залог ООО «Камский коммерческий банк» в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору <***> от ..., принадлежащую ей на праве собственности ? доли в трехкомнатной квартире, расположенной по адресу: .... Стороны оценили передаваемое в залог имущество как предмет ипотеки на сумму 1 277 500 рублей (л.д.47-50).

Выписка из ЕГРН свидетельствует о том, что правообладателем всей квартиры, расположенной по адресу: ..., с кадастровым номером ..., обремененной залогом в силу закона и по договору ипотеки, является ФИО1 (л.д.52-57).

В нарушение условий кредитного договора и соглашений к нему заемщиками допущены нарушения графика погашения кредита, а также несвоевременно уплачиваются проценты за пользование кредитом.

Пунктом 4.4.1 Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком договорных обязательств.

Согласно расчётам истца по состоянию на ... образовалась задолженность которая составляет:

ссудная задолженность по кредитному договору 1 499 851 рубль 57 копеек, из которых просроченная задолженность 115 841 рубль 70 копеек;

задолженность по процентам 215 805 рублей 85 копеек, из них просроченная задолженность 202 610 рублей 36 копеек;

пени за просрочку уплаты процентов, начисленные в соответствии с пунктом 5.3 кредитного договора 990 803 рубля 22 копейки;

пени за просрочку уплаты основного долга, начисленные в соответствии с пунктом 5.2 кредитного договора 347 101 рублей 59 копеек.

Суд соглашается с приведенными расчётами истца, считает их обоснованными и подлежащими удовлетворению в главном – по сумме основного долга и процентам.

Что касается заявления ответчика ФИО2 о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении размера неустойки суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно пункту 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, введенному в действие Федеральным законом от ... N 42-ФЗ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Несмотря на увеличение периода нарушения обязательств со стороны ответчиков (соответственно увеличения штрафных санкций), отсутствие платежей за период обращения в суд, истцом самостоятельно снижены суммы неустоек до 50 000 рублей по процентам, и до 44 000 рублей по основному долгу. Указанные суммы по своему размеру даже меньше, чем суммы, которые рассчитаны из размера ключевой ставки Банка России.

При таких обстоятельствах оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации нет.

Пункт 1 статьи 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации устанавливает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5 статьи 54.1 Федерального Закона от ... №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьями 51, 56 Федерального закона от ... N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге имущества)" и статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке по решению суда. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным федеральным законом.

Согласно статье 54 Федерального закона от ... N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку ответчиками допущено нарушение обязательств по кредитному договору, принимая во внимание, что ? доли в квартире приобретена с использованием заемных денежных средств по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены залогом жилого помещения, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, переданное по вышеуказанному кредитному договору и договору об ипотеке, путем продажи с публичных торгов квартиры, расположенной по адресу: ....

По ходатайству представителя ответчиков по доверенности ФИО6 определением суда назначена судебная оценочная экспертиза в ООО «Правовая оценка».

Согласно заключению экспертизы рыночная стоимость предмета залога оставляет 5 027 694 рубля.

Определяя стоимость заложенного имущества, суд принимает за основу результаты судебной оценочной экспертизы, поскольку у суда нет оснований не доверять заключению судебной экспертизы. Экспертное заключение содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате этих исследований выводы содержат четкие ответы на поставленные судом вопросы, соответствует требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Экспертиза проведена лицом, обладающими специальными познаниями, эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Оснований для сомнения в квалификации эксперта не имеется.

Начальную продажную цену суд, с учетом положений статьи 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливает в размере 4 022 155 рублей, что составляет восемьдесят процентов рыночной стоимости данного имущества, определенной судебно-оценочной экспертизой (5 027 694х80%).

В силу положений пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд также считает необходимым удовлетворить требование Банка о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по возврату начисленных процентов за пользование денежными средствами на сумму невозвращенной ссудной задолженности по кредитному договору в размере 12% годовых, начиная с ..., по день фактического исполнения обязательств.

Также в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит удовлетворению требование в части взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Камкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (...) и ФИО2 (...) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Камкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ... <***> по состоянию на ...: ссудную задолженность – 1 499 851 (один миллион четыреста девяносто девять тысяч восемьсот пятьдесят один) рубль 57 копеек, задолженность по процентам – 215 805 (двести пятнадцать тысяч восемьсот пять) рублей 85 копеек, пени, начисленные за просрочку уплаты процентов – 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей; пени, начисленные за просрочку уплаты основного долга – 44 000 (сорок четыре тысячи) рублей; задолженность по возврату начисленных процентов за пользование денежными средствами на сумму невозвращенной ссудной задолженности по кредитному договору в размере 12% годовых, начиная с ... по день фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: ..., кадастровый номер ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в сумме 4 022 155 (четыре миллиона двадцать две тысячи сто пятьдесят пять) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Камкомбанк» расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 14 473 (четырнадцать тысяч четыреста семьдесят три) рубля 50 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Камкомбанк» расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 8 473 (восемь тысяч четыреста семьдесят три) рубля 50 копеек.

В удовлетворении иска в части взыскания пеней в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан путём подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через городской суд.

Судья: «подпись» Вафина Г.В.

Решение13.12.2022