Решение по делу № 2-1959/2023 от 22.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1959/2023

УИД 33RS0014-01-2023-001962-33

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2023 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Филатовой С.М.

при секретаре Реган В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит:

расторгнуть кредитный договор (номер) от (дата) года, заключенный с ФИО1;

взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № (номер) от (дата) года в размере 1531452 руб. 63 коп.;

взыскать с ФИО1 проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 9,3% начиная с 07.07.2023 года по день фактического возврата заемных средств (включительно), начисляемых на остаток текущей задолженности,

обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору (номер) от (дата) года в виде квартиры, расположенной по адресу: ...., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1448800 руб.;

взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 27857 руб. 26 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что (дата) года между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен кредитный договор (номер), согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит для приобретения жилья в собственность в сумме 1445000 рублей сроком на 360 мес. под 11,3 % годовых. В настоящее время законным владельцем закладной является АО "ДОМ.РФ", что подтверждается выпиской со счета ДЕПО о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО "Депозитарная компания РЕГИОН», ведущим депозитарный учет закладных. 07 марта 2019 года ФИО1 на основании договора купли-продажи приобрела квартиры по адресу: ..... Согласно договора купли-продажи стоимость квартиры составила 1840000 руб. В отношении предмета ипотеки составлена закладная. Денежные средства были предоставлены ФИО1, однако она ненадлежащим образом не исполняет свои обязательства, допуская просрочки внесения платежей. Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств дает право займодавцу досрочно истребовать кредит. Заемщику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на 06.07.2023 сумма задолженности по кредитному договору составляет 1531452 руб. 63 коп., в том числе основной долг в размере 1419341,09 руб., проценты в размере 111026,20 руб., задолженность по пеням в размере 1085,34 руб..

Представитель истца АО "ДОМ.РФ" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, возражений по иску не представила.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу прямого указания в законе к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Право банка требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа прямо предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ.

На основании п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исполнителем функций сервисного агента АО «ДОМ.РФ» является АО «Банк ДОМ.РФ».

Судом установлено, что (дата) года между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен кредитный договор (номер), согласно условий которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 1445000 руб. на срок 360 мес. под 11,3% годовых на приобретение в собственность квартиры.

Согласно п.2.1 договора по договору кредитор обязуется предоставить заемщику заемные средства в сумме и порядке, предусмотренном договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору заемные средства, уплатить проценты за пользование ими и неустойку (при наличии) на условиях, установленных договором.

Согласно п.3.4 цель предоставления и использования заемных средств - погашение в полном объеме задолженности по целевому ипотечному кредиту (займу) ранее предоставленному на основании предшествующего договора, при этом в случае превышения суммы заемных средств над суммой задолженности по предшествующему договору сумма разницы считается выданной исключительно на капитальный ремонт и/или иные неотделимые улучшения предмета ипотеки.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона в отношении объекта недвижимости - квартиры по адресу: ....; страхование жизни; страхование имущества.

Согласно п.4.1 договора заемные средства предоставляются заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы заемных средств на банковский счет № (номер) в АО «Банк ДОМ.РФ». открытый на имя заемщика ФИО1 не позднее 2 рабочих дня.

Согласно п.4.3 договора датой фактического предоставления суммы займа является дата их зачисления на счет.

Согласно п.4.7 договора заемщик возвращает заемные средства и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый процентный период и последний процентный период.

Согласно п.3.8.1 размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 14099 руб. Изменение ежемесячного платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренном договором.

Согласно п.5.4.1 договора кредитор вправе потребовать досрочного возрата суммы заемных средств, начисленных процентов и неустойки (при наличии) в случае: просрочки осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней: при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна; при нецелевом использовании заемных денежных средств, в том числе при отсутствии факта государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора в течении 6 месяцев с даты предоставления заемных средств; в случае полном или частичном повреждении предмета ипотеки/утраты, уступки или прекращении предмета ипотеки; при грубом нарушении правил пользования предметом ипотеки, и других случаях.

Согласно п.6.1 заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством.

Согласно п.6.2 при нарушении сроков возврата заемных средств и уплаты начисленных за пользование заемными средствами процентов кредитор начисляет, а заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

04 октября 2019 года между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен договор ипотеки (номер). Предмет ипотеки квартира по адресу: ...., общей площадью 46,9 кв.м., кадастровый номер (номер)

Согласно п.1 договора залогодатель в целях обеспечении принятых на себя заемщиком по договору о предоставлении денежных средств обязательств передает в ипотеку залогодержателю предмет ипотеки.

Согласно п.1.3 договора предмет ипотеки оценен сторонами в сумме 1811000 руб.

Согласно п.1.6 договора права залогодержателя по договору удостоверяются закладной.

Согласно п.1.7 договора предмет ипотеки передан в ипотеку в обеспечение исполнения обязательств по договору о предоставлении денежных средств.

В настоящее время законным владельцем закладной является АО "ДОМ.РФ", что подтверждается выпиской со счета ДЕПО о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО "Депозитная компания «РЕГИОН», ведущим депозитарный учет закладных.

ФИО1 обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные займодавцем проценты за весь фактический период пользования займом, однако допускала просрочки платежей, в связи с чем сформировалась просроченная задолженность, что следует из расчета истца. Расчет истца стороной ответчика не оспорен, контрсчет не представлен.

08 июня 2023 года истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с момента направления требования.

В установленный срок ответчиком требование не исполнено.

По состоянию на 07.06.2023 года сумма задолженности по договору займа составила 1531452,63 руб. в том числе: задолженность по основному долгу - 1419341,09 руб., проценты в размере 111026,20 руб., задолженность по пеням в размере 1085,34 руб.

Представленный истцом расчет судом проверен и является арифметически верным. Контррасчет задолженности, доказательства ее погашения, ответчиком суду не представлены.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п. 1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2).

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Несвоевременное внесение ответчиком платежей по договору займа суд расценивает как существенное нарушение его условий, в связи с чем усматриваются основания для его расторжения по требованию истца. Досудебный порядок урегулирования спора по требованию о расторжении договора истцом соблюден.

Данные о задолженности, представленные истцом, подтверждены исследованными судом доказательствами. Расчет задолженности не оспорен и документально не опровергнут ответчиком. Проверив расчет истца, суд считает предъявленную к взысканию сумму задолженности по договору займа обоснованной и исчисленной в соответствии с условиями договора. Доказательств уплаты взыскиваемой задолженности или необоснованности ее начисления ответчиком не представлено.

В силу п. 15, 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что основной долг в размере 1419341,09 руб. неправомерно удерживается заемщиком, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов по ставке в размере 9,3% годовых на сумму долга на "будущий период". Истец в иске просит взыскать указанные проценты за период с 07.07.2023 по день фактического возврата заемных средств (включительно), в связи с чем, указанные проценты взыскиваются судом за испрашиваемый период.

Согласно п. 1.4 договора займа обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В отношении предмета ипотеки составлена закладная.

Из положений п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1). В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2).

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п. 1).

В силу ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 названного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании п. 1 ст. 54 названного Федерального закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 статьи 50 настоящего Федерального закона.

В силу п. п. 3, 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно отчету № 745/09/2019-КИФ от 23.09.2019 об оценке квартиры: рыночная стоимость квартиры составляет 1811000 руб., ликвидационная стоимость квартиры составляет 1509000 рублей.

Поскольку подтверждено неисполнение ответчиком обеспеченного залогом обязательства по уплате задолженности по договору займа, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: .....

Определяя начальную продажную стоимость квартиры, суд учитывает, что согласно отчету об оценке объекта недвижимости от 23.09.2019 рыночная стоимость жилого помещения составляет 1 811 000 руб. Ответчик возражений против оценки квартиры не заявляла.

Руководствуясь положениями п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд полагает необходимым определить начальную продажную цену квартиры при реализации с публичных торгов в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной в отчете об оценке, то есть 1448800 руб. (1 811 000 руб. х 80%). Возражений относительно определенной истцом начальной продажной стоимости квартиры ответчиком не заявлено.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 27857 руб.26 коп.

Руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Решил :

Исковые требования АО «ДОМ.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер) от (дата), заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия (номер)) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № (номер) от (дата) в размере 1531452 руб. 63 коп., проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 9,3% годовых, начиная с 07.07.2023 по день фактического возврата заемных средств (включительно), начисляемых на остаток текущей задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 27857 руб. 26 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ...., кадастровый номер (номер) путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 448 800 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья С.М. Филатова

Решение в окончательной форме изготовлено 29 сентября 2023 года.