№ 2-1995/22
УИД 22RS0069-01-2022-002645-81
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 августа 2022 года г. Барнаул
Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего: судьи Завертайлова В.А.,
при секретаре Муратовой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества (АО) «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, -
установил:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось в Ленинский районный суд г. Барнаула с исковым заявлением с требованиями к ФИО1 Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от Д.М.Г. в размере 117420 руб. 50 коп., по состоянию на Д.М.Г.., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3548 руб. 41 коп.
В обоснование заявленных требований указывает, что Д.М.Г. ФИО1(Клиент), действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении от Д.М.Г.., Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты.
На основании договора потребительского кредитования № от Д.М.Г.., заключен Договор о предоставлении и обслуживанию карты №.
В рамках Договора о Карте клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на её имя карту для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета. Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о карте заключенным. В заявлении ФИО1 от Д.М.Г. г. указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом Банка предложения (Оферты) о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета».
Д.М.Г. Банк, рассчитывая на разумность действий и добросовестность клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя счет №. Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте № считается заключенным.
Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении Клиента от Д.М.Г., Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте.
Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении от Д.М.Г.: «Я подтверждаю следующее: - с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и, в случае заключения Банком со мной Договора о Карте, их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать; - с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о Карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по Карте, и применяемых в рамках Договора о Карте Тарифным планом ознакомлен. Я понимаю, что полная стоимость кредита в рамках Договора о Карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия Карты; - с информацией, какие Карты дают право на участие в совместных программах Банка и Третьих лиц, а также с условиями совместных программ ознакомлен и полностью согласен».
Согласно Тарифному плану №, с Клиента взимались: проценты, начисляемые по Кредиту, в размере % годовых (п. 6 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств - % (п. 7 Тарифов); плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - руб.; 2-й раз подряд - руб.; 3-й подряд - руб.; 4-й раз подряд - руб. (п. 11 Тарифов); плата за выпуск и обслуживание Карты, ежегодная - рублей (п. 1 Тарифов).
В рамках заключенного Договора о Карте на имя клиента была выпущена банковская карта, выдана Клиенту и активирована.
После получения карты, клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере до рублей.
Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №.
Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4.11 Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 4.11 Условий.
Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.
Банк на основании п. 4.20 Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив клиенту Заключительный Счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере ., являлась полной суммой задолженности клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 4.21. Условий), т.е. не позднее Д.М.Г.
Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента №.
До настоящего момента задолженность по Договору о Карте клиентом не возвращена и составляет 117420 руб. 50 коп.
До предъявления настоящего иска Банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ был отменен.
Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» принято к производству Ленинского районного суда г. Барнаула с возбуждением по нему гражданского дела в порядке упрощённого судопроизводства.
От ответчика поступили возражения относительно заявленных требований, из которых следует, что она не согласна с исковым заявлением в полном объеме, считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению в связи с их необоснованностью. С расчетом задолженности она также не согласна, поскольку считает задолженность по процентам и комиссии завышенной. В году у неё начались финансовые трудности, в связи с увольнением с работы и она прекратила оплачивать кредит. Последний платеж по кредитному договору был осуществлен в году, что подтверждает сам истец. Однако Банк обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств в приказном производстве только года, а в исковом производстве в года, спустя лет, то есть, по истечению срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. Полагает, что в данном случае, суд должен применить срок исковой давности и вынести решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
После получения возражений ответчика суд перешёл к рассмотрению гражданского дела в общем порядке.
Истец АО «Банк Русский Стандарт» о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлял. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Как указано выше, исковые требования не признала, представила возражения на иск, просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности на обращение в суд.
При указанных обстоятельствах, с учётом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.
Огласив и исследовав исковое заявление, возражение ответчика на иск, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что Д.М.Г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого: предоставить кредит на приобретение товаров (услуг), путем безналичного перечисления суммы кредита в пользу организации, на основании подписанного ею настоящего заявления; заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить ей лимит задолженности в размере руб.; заключить с ней договор залога для обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком по кредитному договору, в рамках которого: принять в залог товар, наименование, стоимость, а также качественные и количественные характеристики которого указаны в разделе III. Также ФИО1 в заявлении указывает, что ознакомлена, полностью согласна с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает.
Согласно тарифному плану №, действующему в ЗАО «Банк Русский Стандарт» до Д.М.Г. плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной основной карты не взимается, дополнительной карты - руб.; плата за обслуживание счета взимаемая ежегодно - , взимаемая ежемесячно - %; плата за выпуск/перевыпуск ПИНа не взимается; плата за перевыпуск основной карты в случае утраты/порчи - руб., дополнительной карты - руб., плата за блокирование/разблокирование карты по заявлению клиента - не взимается; размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров - %, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями - %; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете и за счет кредита не взимается; в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете % (мин. руб.), за счет кредита - % (мин. руб.); плата за безналичную оплату товаров не взимается; плата за направление клиенту счета-выписки не взимается; коэффициент расчета минимального платежа - %, схема расчета минимального платежа №; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые не взимается, 2-й раз подряд - руб., 3-й раз подряд - руб., 4-й раз подряд - руб.; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете - %; комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается; комиссия за осуществление конверсионных операций - %; льготный период кредитования - до дней.
Согласно пункту 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятие (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.
Заявление ответчика принято банком, произведен акцепт оферты. Ответчику ФИО1 банк открыл счет №, выпустил на её имя карту для осуществления кредитования открытого на имя ответчика счета.
Таким образом, между сторонами настоящего спора был заключен договор о предоставлении кредитной карты.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является подпись на заявлении, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности по договору, что не противоречит ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного Гражданским кодексом Российской Федерации.
Банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом. Ответчику ФИО1 предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности. Она воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей лимита кредитования, что подтверждается выпиской из лицевого счета по договору № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г..
В нарушение условий договора ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, в связи с чем, банком Д.М.Г. сформирован заключительный счет-выписка на сумму ., в котором просит ответчика погасить задолженность до Д.М.Г.
До настоящего времени полностью задолженность ответчиком не погашена и составляет на день подачи искового заявления 117420 руб. 50 коп.
Представленный истцом расчет суммы долга судом проверен, сомнений не вызывает, является верным.
При рассмотрении данного дела ответчиком заявлено ходатайство об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.
Как следует из п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Из материалов дела следует, что ответчику сформирован заключительный счет-выписка Д.М.Г., в котором предлагалось погасить задолженность в размере , срок оплаты - до Д.М.Г.
Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с Д.М.Г..
В соответствии с разъяснениями, данными в п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, направлено в адрес Ленинского районного суда г. Барнаула Д.М.Г..
Ранее, 11 января 2022 года в адрес судебного участка №3 Ленинского района г. Барнаула поступило заявление АО «Банк Русский Стандарт» о вынесении судебного приказа, рассмотрев которое мировой судья судебного участка №3 Ленинского района г. Барнаула вынес судебный приказ от 17 января 2022 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» суммы задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. по состоянию на Д.М.Г.. за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере , а также расходов по оплате государственной пошлины 1827 руб. 96 коп.
Определением мирового судьи судебного участка №3 Ленинского района г. Барнаула Алтайского края от 27 апреля 2022 года отменен судебный приказ от 17 января 2022 года №2-60/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. по состоянию на Д.М.Г. за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере , а также расходов по оплате государственной пошлины , в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.
Таким образом, истец ранее обращался за судебной защитой нарушенного права с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности, однако данное обращение последовало по истечении срока исковой давности (должен был обратиться до Д.М.Г.).
В ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. В связи с чем, суд находит исковые требования акционерного общества (АО) «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте не подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,-
решил :
Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», ИНН №, в удовлетворении исковых требований отказать.
Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ленинский районный суд гор. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья В.А. Завертайлов