Апелляционное определение по делу № 2-638/2023 от 08.09.2023

Судья Калинина О.В. Дело №33-13627/2023

Дело № 2-638/2023

Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода

УИД: 52RS0005-01-2022-008335-09

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Нижний Новгород 08 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Паршиной Т.В.,

судей Сивохиной И.А., Карпова Д.В.

при секретаре Радкевич А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 16 марта 2023 года

по иску ПАО "Промсвязьбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Сивохиной И.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что [дата] между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, утвержденных Президентом ПАО «Промсвязьбанк», согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита [номер], вышеуказанные Правила определяют общие условия кредитного договора для всех Заемщиков, предоставивших Банку анкету на получение кредита, начиная с «10» августа 2017 года (включительно).

В соответствии с Индивидуальными Условиями договора потребительского кредита Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере 520 000.00 рублей сроком на 68 месяцев со взиманием за пользование кредитом 17.9% годовых, а Ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования.

Кредит был предоставлен Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счета.

[дата] по заявлению Заемщика ему предоставлялась отсрочка погашения задолженности по Кредитному договору ("кредитные каникулы"). В связи с предоставлением отсрочки погашения задолженности по Кредитному договору, изменилась дата окончания срока кредитования - [дата], что подтверждается Графиком погашения от [дата].

Также Заемщику [дата] в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменении в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» был предоставлен льготный период в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19) - приостановление исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ("реструктуризация в условиях пандемии"). График платежей, сформированный в результате предоставления льготного периода, доступен Заемщику в личном кабинете системы PSB-Retail. В связи с предоставлением льготного периода в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19), изменилась дата окончания срока кредитования — [дата], что подтверждается Графиком погашения от [дата].

С [дата] Ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Согласно п. 7.1, 7.2 Правил ответчик обязан по первому требованию Истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении.

[дата] в соответствии с п. 7.2 Правил истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита.

В соответствии с Требованием о досрочном погашении кредита ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до [дата].

Однако данная обязанность ответчиком не была исполнена.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору [номер] от [дата], ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в судебный участок №5 мирового судьи Нижегородского судебного района г. Нижний Новгород с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору [номер] от [дата].

[дата] на основании указанного заявления был вынесен судебный приказ по гражданскому делу № 2-1694/2022. Однако [дата] судебный приказ был отменен.

По состоянию на [дата] задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору ответчика перед банком составляет 264 101,56 рублей, в том числе:

264 101,56 руб. — размер задолженности по основному долгу;

0.00 руб. — размер задолженности по процентам.

На основании изложенного, с учетом уточненных требований, истец просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору [номер] от [дата] по состоянию на [дата] в размере 238867,83 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5588,68 рублей, возвратить излишне уплаченную госпошлину в размере 252,34 рубля.

Решением Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 16 марта 2023 года постановлено:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН [номер]) в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН [номер]) задолженность по кредитному договору [номер] от 05.10.2017г. по состоянию на [дата] в размере 238867,83 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 5588,68 руб.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит отменить решение суда и принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В обоснование доводов жалобы заявитель указывает, что обязательства по кредитному договору [номер] от [дата] им в спорный период времени исполнялись надлежащим образом, что подтверждается платежными поручениями, представленными в материалы дела. Кроме того указывает, что судом первой инстанции при вынесении решения не исследован вопрос о конечном поступлении указанных денежных средств на счет банка, либо их перераспределении между имевшимися кредитными обязательствами ответчика.

Также, заявитель жалобы указывает, что обязательства по кредитному договору [номер] от [дата] им исполнены досрочно [дата], а обязательства по кредитному договору [номер] от [дата] им исполнялись в спорный период времени надлежащим образом, что подтверждается платежными поручениями, в которых указаны назначения платежа.

В отзыве на апелляционную жалобу заявителя ПАО «Промсвязьбанк» просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, либо их представители, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом и заблаговременно, о чем в материалах дела имеются уведомления о вручении судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из материалов дела, [дата] ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, утвержденных Президентом ПАО «Промсвязьбанк», согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита [номер].

В соответствии с Индивидуальными Условиями договора потребительского кредита Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере 520 000.00 рублей, сроком на 68 месяцев со взиманием за пользование кредитом 17.9% годовых, а Ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования (Т.1 л.д.25-26).

Согласно Выписке по счету, Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита (Т. 1 л.д.144).

С [дата] Ответчик в нарушение условий Кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

[дата] в соответствии с п. 7.2 Правил Истец направил Ответчику требование о досрочном погашении кредита (Т.1 л.д.57-58).

В соответствии с Требованием о досрочном погашении кредита Ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до [дата].

Однако данная обязанность Ответчиком не была исполнена.

По состоянию на [дата] задолженность по Договору [номер] от [дата] составляет 238867,83 руб., которая состоит из задолженности по основному долгу в размере 238867,83 рублей.

Представителем ответчика в судебных заседаниях представлены квитанции о внесении денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, исходя из которых за период с января 2022 года по август были внесены платежи в следующих размерах: [дата], [дата], [дата], [дата], [дата], [дата], [дата], [дата] в размере по 12233,73 руб. каждый платеж.

За период с апреля 2021 г. ответчиком внесены платежи в следующих размерах: [дата] – 12300 руб., [дата] – 13 000 руб., [дата] – 12500 руб., [дата] – 12250 руб., [дата] – 12250 руб., [дата], [дата], [дата] и [дата] – по 12233,73 руб.

Согласно представленным банком документам на запрос суда следует, что по состоянию на [дата] у ответчика было 3 действующих кредитных договора: [номер] от [дата] (кредитный договор [номер]); [номер] от [дата] (кредитный договор [номер]), [номер] от [дата] (кредитный договор [номер]).

Согласно условиям указанных кредитных договоров, счет [номер] предназначен для погашения задолженности по всем кредитам. Денежные средства, полученные от ответчика, распределялись банком в счет оплаты задолженностей по всем имеющимся кредитным обязательствам ответчика.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 309-310, 428, 435, 810, 811, 819, Гражданского кодекса РФ, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, установив факт неисполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитными средствами, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, как мотивированными, основанными на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом первой инстанции, а также судом апелляционной инстанции проверен и признан арифметически верным.

Доводы апелляционной жалобы не влекут отмену законного и обоснованного решения суда, направлены на иную оценку доказательств и толкование норм права, подлежащих применению к спорным правоотношениям, повторяют доводы, приведенные ответчиком в обоснование своих возражений на заявленные требования.

Отклоняя возражения ответчика о том, что банком неправомерно не учтены средства в счет оплаты по спорному кредитному договору, поступающие от должника путем перечисления с указанием назначения платежа, суд указал, что поступающие на счет, принадлежащий ответчику, денежные средства, распределялись Банком в соответствии с разделом 10 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания. При этом судом установлено и подтверждается материалами дела, что все поступающие от ответчика денежные средства на счет, в том числе платежи, с назначением платежа, указанные ответчиком, были приняты и зачислены в счет оплаты задолженности по имеющимся кредитным договорам ответчика.

В соответствии с п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании пункта 10.1. Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания при наступлении сроков исполнения обязательств Заемщика по погашению Задолженности по Договору, в том числе при досрочном истребовании Задолженности, а также при возникновении оснований для взыскания с Заемщика неустоек, предусмотренных Договором, Кредитор вправе при наличии акцепта/заранее данного акцепта Заемщика списывать причитающиеся Кредитору денежные средства со Счета с указанием назначения платежа в рамках Договора по своему усмотрению, а при недостаточности денежных средств на Счете - со всех Иных счетов Заемщика, открытых у Кредитора, а также со всех Иных счетов Заемщика, которые будут открыты у Кредитора в будущем.

Назначение платежа, указанное при пополнении Счета /при переводе денежных средств на Счет, не является надлежащим волеизъявлением Заемщика о том, в счет какого из однородных обязательств Кредитору следует зачесть исполнение, Заемщик вправе указать, какое обязательство он исполняет, путем подачи Кредитору соответствующего письменного заявления при исполнении обязательства / без промедления после исполнения.

При отсутствии указанного письменного заявления: размещение денежных средств на Счете считается волеизъявлением Заемщика на погашение задолженности по тому Договору, в котором указан номер такого Счета; если с использованием Счета осуществляются расчеты по нескольким кредитным договорам, то за счет размещенных на Счете денежных средств осуществляется погашение задолженности по тому кредитному договору, срок исполнения обязательств по которому наступил раньше.

Если по таким кредитным договорам совпадают даты исполнения обязательств, то исполненное засчитывается в погашение задолженности по любому кредитному договору по усмотрению Кредитора.

Заемщик вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт, если он был предоставлен.

В анкете на получение кредита (л.д.62-63) ответчиком выражено согласие на предоставления права Банку предъявлять требования к любым счетам ответчика без дополнительного распоряжения (согласия), списывать любые суммы задолженности, которые подлежат уплате ответчиком банку в соответствии с условиями заключенных между ответчиком и банком договоров о предоставлении банковских продуктов с указанием назначения платежа в рамках договоров по своему усмотрению со счета, открытого в банке для зачисления суммы кредита.

В связи с наличием соглашения между истцом и ответчиком о списании денежных средств без распоряжения клиента, что допускается положениями ч. 2 ст. 854 ГПК РФ, денежные средства, поступающие от ответчика с назначением платежа, были обоснованно списаны банком в счет его обязательств перед банком в соответствии с условиями заключенных ФИО1 и банком договоров о банковском счете и кредитных договоров. Поскольку поступивших денежных средств для погашения ежемесячного платежа во исполнение обязательств по спорному кредитному договору было недостаточно с учетом распределения денежных средств банком в счет исполнения обязательств по всем имеющимся кредитным договорам у ответчика перед банком возникла задолженность.

Доводы заявителя жалобы об отсутствии у банка полномочий на распоряжение денежными средствами по своему усмотрению при зачислении их на счет с указанием назначения платежа, противоречат установленным обстоятельствам по делу.

Вопреки доводам заявителя жалобы, судом установлены все юридически значимые обстоятельства для разрешения спора, проверены доводы ответчика относительно заявленных требований и обоснованно отвергнуты, оснований для отмены или изменения решения суда по доводам жалобы не имеется.

Суд первой инстанции при разрешении спора правильно определил и установил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал всестороннюю, полную и объективную оценку доказательствам по делу в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено.

Решение суда является законным и обоснованным, апелляционная жалоба заявителя не подлежащей удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 16 марта 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трёх месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления в порядке, предусмотренном главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 08.09.2023.