Дело №
РЕШЕНИЕ
(заочное)
именем Российской Федерации
<адрес> 05 июня 2025 г.
Намский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Христофоровой-Черкаевой Е.В. единолично, при секретаре Ивановой У.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец - ПАО "Сбербанк" обратился в Намский районный суд Республики Саха (Якутия) с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 01.07.2924г. выдало кредит ответчику в сумме 900 000,00 руб., на срок 60 мес. под 32,4% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями банковского обслуживания (ДБО). Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. п. 1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе либо с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц" и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.
Заемщику выдана дебетовая карта МИР, открыт счет. Клиентом была подключена услуга Мобильный Банк к номеру телефона - <***>. Должник самостоятельно получил идентификатор и пароль для входа в систему "Сбербанк-Онлайн", использована карта по счету №, верно введен пин-код.
Должником был ДД.ММ.ГГГГ выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита. В этот же день заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Должником вновь выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
Согласно справке о зачислении суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 900 000,00 руб.
Согласно п. 6 Кредитного договора (Индивидуальных условий "Потребительского кредита", возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 21 410,94 руб. в платежную дату - 1 число месяца.
Согласно п. 12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1 101 273,85 руб., в том числе: основной долг – 900 000,00 руб.; проценты – 186 277,35 руб., неустойка за просроченный основной долг -4 571, 06 руб., неустойка за просроченные проценты- 10 425, 44 руб.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 101 273,85 руб.; в том числе: основной долг – 900 000,00 руб.; проценты – 186 277,35 руб., неустойка за просроченный основной долг -4 571, 06 руб., неустойка за просроченные проценты- 10 425, 44 руб а также расходы по оплате госпошлины в размере 26 012,74 руб. Всего: 1 127 286 руб. 59 коп.Просили о рассмотрении дела без их участия, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен - путем направления судебного извещения почтовой корреспонденцией, однако согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором конверт находится в отделении связи без фактического вручения ответчику; ранее в материалы дела представлена телефонограмма о его личном извещении о подготовительном судебном заседании, где он заявил о желании воспользоваться услугами представителя.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу, судом не установлены.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Судом установлено, что 01.07.2024г. ФИО1 обратился в ПАО "Сбербанк" с заявлением, в котором просил заключить с ним кредитный договор и договор залога транспортного средства в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортного средства. (л.д. 10-13).
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны ответчика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк", и считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения ФИО1 и кредитором своих обязанностей по договору.
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями банковского обслуживания (ДБО).
В соответствии с п. п. 1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе либо с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения действий (сделок).
Сделки, заключенные путем подачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн".
Как следует, из представленных материалов, между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 И.А.Л. был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор банковского обслуживания № (л.д. 14), подписывая которое должник подтвердил свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц" и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.
Поскольку ответчик. письменно не уведомлял Банк о несогласии с условиями ДБО, не просил расторгнуть заключенный ранее договор банковского обслуживания, он выразил согласие с действующими условиями ДБО.
Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн" (л.д. 18), ФИО1 осуществил ДД.ММ.ГГГГ в 11:35 вход в систему "Сбербанк Онлайн" по номеру телефона -<***>, подключенному к услуге "Мобильный банк", и направил в Сбербанк заявку на получение кредита в размере 900 000 руб. на срок 60 месяцев, под 21,4 % годовых..
Банк, рассмотрев заявку ФИО1, одобрил ДД.ММ.ГГГГ в 11:39 ему кредит на сумму 900 000,00 рублей, на срок 60 месяцев, путем зачисления денежных средств на карту Мир-4958, принадлежащую ФИО1.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" заемщику поступило ДД.ММ.ГГГГ в 11:35 сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения (л.д. 18).
Согласно справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита и выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" Банком выполнено ДД.ММ.ГГГГ зачисление кредита в сумме 900000,00 руб.
Заключение договора подтверждается ознакомлением с общими условиями кредитования и подписанием заемщиком Индивидуальных условий кредитования простой электронной подписью, посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк".
В соответствии с п. 6 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 21 410,94 руб., и 58 аннуитетных платежей в размере 24 469,59 руб. при заключении договора залога на новое транспортное средство, в размере 24 469,59 руб. при заключении договора залога на подержанное транспортное средство, в размере 30 197, 93 руб. при незаключении договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.Платежная дата- 1 число месяца, первый платеж-01.08.2024г.
Согласно п. 12 договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Таким образом, между истцом и ФИО1 заключен договор, путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" Сбербанка России.
С содержанием Общих и Индивидуальных условий кредитования ФИО1 был ознакомлен и согласился с ними.
Условия заключенного с ФИО1 договора банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк подтверждает, что заключенное между сторонами соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи соответствует требованиям закона, поскольку предусматривает порядок проверки электронной подписи, правила определения лица, подписывающего электронный документ, а также обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. Составленные и подписанные между сторонами электронные документы правомерно считать подписанными простой электронной подписью, поскольку в них содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и отправлен электронный документ.
ФИО1., присоединившись к действующей редакции к договора банковского обслуживания физических лиц в ПАО Сбербанк, принял на себя обязанность соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентифицирующих средств подтверждения, используемых в системе ДБО, исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого банку передаются распоряжения/ заявления по продуктам/услугам.
Согласно представленным банком системным протоколам, вход в систему "Сбербанк Онлайн" произошел через мобильное приложение "Мобильный банк", открытое на телефоне с номером <***> путем введения пароля в личном кабинете ФИО1 Действия по предоставлению кредита произведены банком после получения от заемщика подтверждения путем направления СМС- PUSH-кода.
Указанный СМС-код был направлен по запросу клиента в системе "Сбербанк Онлайн" на принадлежащий ему доверенный номер телефона для аутентификации и подписания кредитного договора с использованием мобильного приложения.
ФИО1 сообщил банку код, содержащийся в СМС-PUSH- сообщении, правильность которого была банком проверена, идентификация и аутентификация были ФИО1 успешно пройдены. Таким образом, заключение кредитного договора происходило по воле заемщика и с его согласия, в порядке, установленном Правилами электронного взаимодействия в рамках договора банковского обслуживания физических лиц.
Сумма кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 900 000,00 руб. была зачислена ДД.ММ.ГГГГ Сбербанком на принадлежащий ФИО1 счет.
Таким образом, кредитные денежные средства были получены ответчиком.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается письменными материалами дела.
Таким образом, обязательства по кредитному договору ПАО "Сбербанк России" исполнены надлежащим образом и в полном объеме.
Вместе с тем, как установлено в ходе судебного разбирательства, ФИО1 условия договора, в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполняет.
Доказательства обратного в материалы дела ответчиком не представлены.
Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ответчика по кредитному договору составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 101 273,85 руб.; в том числе: основной долг – 900 000,00 руб.; проценты – 186 277,35 руб., неустойка за просроченный основной долг -4 571, 06 руб., неустойка за просроченные проценты- 10 425, 44 руб.
Расчет судом проверен, оснований сомневаться в правильности представленного истцом расчета, суд не усматривает.
На основании изложенного, с учетом представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, суд считает, что в пользу ПАО Сбербанк с ответчика подлежит взысканию истребуемая истцом задолженность.
Кроме того, в соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, факт несения которых подтвержден платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).
Руководствуясь ст.ст. 194-198,233,237 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Якутской АССР, паспорт <...> выдан МВД по РС(Я) ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 101 273, 85 руб.; а также расходы по оплате госпошлины в размере 26 012, 74 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 012, 74 руб.
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: Е.В. Христофорова-Черк