Решение по делу № 2-649/2023 от 04.05.2023 - о взыскании задолженности по договору о карте.

Мотивированное решение изготовлено 4.05.2023 г.

УИД:68RS0013-01-2022-002846-35

Дело № 2-649/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 мая 2023 года г. Мичуринск

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе председательствующего судьи Анисимовой Г.Е., при секретаре Борзых Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 ФИО2, действующего на основании доверенности от 20.04.2023г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору в сумме 98 187 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 145 рублей 61 коп. В обоснование заявленных требований указано, что между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ответчиком *** был заключен кредитный договор *** и договор о расчетной карте *** Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. Должник выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами и обязался их соблюдать. Банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому присвоен *** с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом - *** годовых. Банк исполнил обязательства по предоставлению кредита, ответчик условия выше указанного договора нарушил. *** между Национальный банк «ТРАСТ» (цедентом) и АО ФАСП» (цессионарием) заключен договор уступки прав требования *** в соответствии с которым, цедент уступил права требования по вышеуказанному договору займа АО ФАСП», а на основании договора цессии *** АО ФАСП» уступил права требования по вышеуказанному договору займа ООО «СФО Аккорд Финанс» (истцу). За период с *** истцом осуществлен расчет задолженности по договору, которая составила 98 187 рублей, состоящая из просроченного основного долга. Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав по договору от имени и за подписью первоначального кредитора, а также претензия с требованием погашения задолженности по указанному договору. На направленную претензию ответчик не отреагировал. На момент подачи иска в суд истцу долг не возвращен. ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Однако судебный приказ, вынесенный мировым судьей, был отменен.

Заочным решением Мичуринского городского суда Тамбовской области от *** исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворены.

По заявлению ответчика ФИО1 на основании определения Мичуринского городского суда Тамбовской области от *** вышеуказанное заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

При новом рассмотрении представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения гражданского дела уведомлена судом надлежащим образом, направила в суд своего представителя. В письменном отзыве просила применить срок исковой давности.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 ФИО2, действующий на основании доверенности от 20.04.2023г., требования истца полагал не подлежащими удовлетворению. Просил о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика ФИО2, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что *** ФИО1 обратилась в НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 8-12).

На основании заявления ФИО1 на получение кредита, между нею и ПАО Национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор *** Размер кредита *** с процентной ставкой *** годовых. Срок кредита - *** (л.д. 8-13), на основании которого был заключен договор *** о расчетной карте.

Банковская карта была выдана ответчику и активирована последней, согласно выписке по счету *** тем самым между сторонами был заключен договор о предоставлении в пользование банковской карты ***.

Кредит по договору предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. При этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт Банка «Траст», тарифами по международной расчетной банковской карте Банка «Траст», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении ответчик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о расчетной карте являются действия кредитора по открытию ей счета и специального карточного счета, а условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. В заявлении заемщик также выразила свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать и просила банк заключить с ней договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями открыть ей банковский счет/счета (счет расчетной карты) и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты Банка «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, выдал ответчику расчетную карту *** на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - ***; проценты за пользование кредитом - *** годовых. При этом график платежей по смешанному договору сторонами согласован не был.

В соответствии с условиями договора о предоставлении в пользование банковской карты ФИО1 обязывалась производить минимальные платежи ежемесячно, начиная с даты активации карты и заканчивая в предшествующее дню активации число следующего месяца, то есть 2-го числа месяца в размере *** от задолженности, но не менее ***.

Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта и тарифами кредита, являющимися неотъемлемой частью договора, предусмотрено какие услуги оказываются заемщику, в каком размере начисляются комиссии и какие комиссии, сторонами установлена императивная обязанность заемщика производить погашение кредита ежемесячно не позднее даты, указанной в счете-выписке, путем внесения на счет карты суммы минимального платежа. Установлено, что кредитная карта является средством безналичного платежа.

Из содержания заявления о предоставлении кредита и совокупности документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что заемщику была предоставлена информации об условиях кредитования по избранному кредитному продукту. Так, до сведения заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, содержащая сведения о лимите кредита, размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа, тарифах, имущественной ответственности заемщика за нарушение денежного обязательства, о дополнительно предоставляемых услугам и их стоимости.

Кредитные документы и иные документы, являющиеся его неотъемлемой частью, подписанные заемщиком, подтверждают осведомленность заемщика и согласие с содержащимися в них условиями (л.д. 14-16).

Заключив вышеуказанный кредитный договор, ответчик принял на себя обязательство возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование суммой кредита в установленный договором срок, также был уведомлен о мерах ответственности.

Согласно имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету, расчету задолженности по состоянию на *** ответчиком не исполнялись обязанности по внесению платежей по кредитной карте с *** в связи с чем образовалась задолженность (л.д.124 оборот).

*** ПАО НБ «Траст» обратилось к мировому судье судебного участка №4 г. Мичуринска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по просроченным процентам за период с ***. (дата выхода на просрочку) по ***. (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) в размере ***.(л.д.122).

***. выдан судебный приказ. (л.д. 35).

Данный судебный приказ отменен не был и из пояснений стороны ответчика следует, что исполнительное производство по нему прекращено фактически исполнением.

Как усматривается из материалов дела, *** между Национальный банк «ТРАСТ» (цедентом) и АО ФАСП» (цессионарием) заключен договор уступки прав требования ***-УПТ, в соответствии с которым, цедент уступил права требования по вышеуказанному договору займа АО ФАСП», а *** между АО «ФАСП» (цедентом) и ООО «СФО Аккорд Финанс» (цессионарием) заключен договор уступки прав требования *** в соответствии с которым цедент передаёт цессионарию в полном объеме все права требования, по каждому из кредитных договоров, указанных в Приложении №1. (л.д. 27, 34).

Согласно выписке из Приложения №1 к договору уступки прав требования (цессии) *** общая сумма задолженности ФИО1 на дату перехода прав составила *** (л.д.38-40).

Договор уступки прав требования заключен в период времени действия Федерального закона от 21 декабря 2013 №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьей 12 которого установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Уведомлением от *** НБ «ТРАСТ» уведомило ФИО1 о состоявшейся уступке прав требования ООО «СФО Аккорд Финанс». (л.д. 41).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору за период с *** составила 98 187 рублей.

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Однако судебный приказ *** на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме ***, вынесенный мировым судьей судебного участка №4 г. Мичуринска, был отменен *** по заявлению ответчика (л.д. 17).

Отмена судебного приказа послужила основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании пунктов 1, 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктами 1, 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18, 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Обращаясь в *** году к мировому судье судебного участка № 4 г. Мичуринска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности только по просроченным процентам за период с ***, ПАО НБ «Траст» представило расчет задолженности по договору о предоставлении в пользование банковской карты, в котором указало, в том числе, сложившуюся по состоянию на *** задолженность заемщика перед банком по основному долгу в размере ***(л.д. 124 оборот ).

На основании договора уступки права требования ООО «СФО Аккорд Финанс» приобрело права требования с ответчика задолженности по указанному выше кредитному договору в размере ***, из которых задолженность по основному долгу составляла ***. (л.д.39).

Судом установлено и подтверждено материалами дела наличие у заемщика обязанности осуществлять обязательный ежемесячный платеж по погашению основного долга в размере 5% от размера задолженности, но не менее 500 рублей, а также то обстоятельство, что ежемесячное погашение долга и уплата процентов должны осуществляться 2-го числа каждого месяца.

Таким образом, при рассмотрении настоящего спора срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому обязательному ежемесячному платежу в размере *** от суммы основного долга.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ответчика по кредитной карте таковая по основному долгу составляет 98 187 рулей.

Имея в виду, что данная задолженность подлежала погашению из расчета *** в месяц, срок погашения задолженности по условиям кредитования составит ***), а также установленный судом факт неисполнения обязанности по внесению ежемесячных минимальных платежей с *** срок погашения основного долга истек через 20 месяцев - ***

Следовательно, срок давности по взысканию задолженности по основному долгу истек ***

С заявлением о выдаче судебного приказа истец ООО «СФО Аккорд Финанс» обратился ***

Поскольку срок исковой давности пропущен по требованиям до ***, суд констатирует, что истец обратился с исковым заявлением с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, а потому приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты *** отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде с подачей апелляционной жалобы через Мичуринский городской суд Тамбовской области.

Судья Анисимова Г.Е.