Решение по делу № 2-4834/2022 от 02.11.2022 | Центральный районный суд г. Тольятти (Самарская область)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2022 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Новак А.Ю.,

при секретаре Клименко С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, просил расторгнут кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме 2 020 483,4 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 24 302,42 руб., взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 10,73% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, <адрес>, общей площадью 46 м2, с кадастровым номером №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации указанного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 572 421 рублей.

В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 1 950 000 руб., сроком на 240 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 10,73 % годовых.

Согласно п. 1.12 кредитного договора, целевое назначение кредита: кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность квартиры по адресу: <адрес>, вид объекта недвижимости: квартира, общая площадь: 46 м2, кадастровый №.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог (ипотека в силу закона) объекта недвижимости по адресу: <адрес> <адрес>. Залогодатель: ФИО1

Залоговая стоимость указанного залогового имущества составляет 2 572 421 руб. (п.1.19 кредитного договора).

Согласно информационному графику платежей, ежемесячный платеж осуществляется заемщиком в размере 19 767,41 руб.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере – 98 952,83 руб. Досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и погашении задолженности ответчиком оставлено без удовлетворения. Задолженность ответчика по состоянию на 01.09.2022 г. составляет 2 020 483,4 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещены надлежащим образом, письменно просили о рассмотрении дела без их участия, указав, что на исковых требованиях настаивают, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражают.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом путем направления судебной повестки, о причинах неявки не сообщила, возражений против иска не представила.

Ввиду неявки ответчика, принимая во внимание сроки рассмотрения гражданских дел, с учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, на основании ст. 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в порядке заочного производства, о чем указано в протоколе судебного заседания.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 названного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 названного Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.ст. 450, 452 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, при этом требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении либо договоре, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 1 950 000 руб., сроком на 240 месяцев (дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,73 % годовых.

Указанный кредит выдавался истцу на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес>, кадастровый №, что подтверждается общими условиями предоставления кредитов; кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ; договором купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ; информационным графиком платежей и по существу не оспаривается сторонами.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог (ипотека в силу закона) объекта недвижимости, расположенному по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с Федеральным Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности на имущество покупателю имущество находится в залоге у банка в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Как усматривается из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, на спорный объект недвижимости существует ограничение (обременение) права: ипотека в силу закона, о чем в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №.

В соответствии с Кредитным договором и графиком платежей погашение кредита и уплата процентов за пользование им должна осуществляться ежемесячно равными частями в размере 19 767,41 руб., включающими в себя сумму кредита и проценты.

Порядок и сроки внесения заемщиком ежемесячных платежей по возврату и уплате процентов определен п.7 Кредитного договора.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.3. Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на недвижимое имущество, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

С условиями Банка ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается материалами дела.

С февраля 2022 г. ответчик допускал нарушение условий договора, касающихся погашения кредита, а именно заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных Кредитным договором. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк 12.07.2022 г. обратился к заемщику с требованием о досрочном погашении задолженности по кредиту, уплате процентов, иных сумм, предусмотренных кредитным договором. Ответчиком требование банка оставлено без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются: копией кредитного договора, копией договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк», расчетом задолженности; досудебным уведомлением о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 12.07.2022 г.; реестром отправляемых писем, списком почтовых отправлений от 14.07.2022 г.

Таким образом, судом установлен факт неисполнения ФИО1 условий кредитного договора.

Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность ответчика по состоянию на 01.09.2022 г. составляет 2 020 483,4 рублей, из которых: 1 937 508,59 руб. - просроченная ссудная задолженность; 72 187,50 руб. – просроченные проценты; 5 844,81 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 4 075,85 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 866, 65 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется, в связи с тем, что расчет произведен компетентным специалистом банка, согласуется с выпиской по счету заемщика и условиями кредитного договора.

Ответчик каких-либо возражений по факту своей задолженности и ее размера в суд не представил, расчет задолженности не оспорил, доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора не предоставил.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что расчет банком произведен в соответствии с Условиями кредитного договора, не противоречит выписке по счету ответчика, ответчиком расчет задолженности не оспорен, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 2 020 483,4 рублей, из которых: 1 937 508,59 руб. - просроченная ссудная задолженность; 72 187,50 руб. – просроченные проценты; 5 844,81 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 4 075,85 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 866, 65 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Ввиду вышеизложенного, принимая во внимание условия договора и положения ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 810 ГК РФ, суд также находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с 02.09.2022 г. и по день вступления решения суда в законную силу.

Также следует удовлетворить и требование о расторжении договора, в связи с существенным нарушением его условий ответчиком ФИО1, выразившимся в неисполнении условий договора по возврату суммы кредита и уплате процентов.

Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов.

Требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество суд считает подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 3 ст. 348 ГК РФ установлено, что, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных названной статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 названного Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Материалами дела установлено, что в период действия кредитного договора, ответчиком систематически нарушались обязательства, обеспеченные залогом, допущена просрочка платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, в связи с чем, на основании положений п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и условий кредитного договора (п. 5.4.1, 5.4.3), суд полагает необходимым удовлетворить требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 54.1. Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Наличие одновременно двух указанных условий одновременно материалами дела не подтверждается, ввиду чего оснований для отказа в обращении взыскания на задолженное имущество не имеется.

В силу ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствам и). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченных ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 названного Федерального закона.

Пунктом 19 Кредитного договора установлено, что залоговая стоимость указанной квартиры составляет 2 572 412 руб.

Ответчик возражений против иска в данной части и доказательств иного размера стоимости предмета залога, не представил.

Начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить исходя из оценки, указанной в Кредитном договоре, а именно в размере 2 572 412 руб.

Таким образом, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> <адрес>, кадастровый №, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 2 572 412 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 24 302,42 руб., которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 020 483 рубля 4 копейки, из которых 1 937 508 рублей 59 копеек - просроченная ссудная задолженность; 72 187 рублей 50 копеек – просроченные проценты; 5 844 рубля 81 копейка - просроченные проценты на просроченную ссуду; 4 075 рублей 85 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 866 рублей 65 копеек – неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 302 рубля 42 копейки.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>.) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 10,73% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения вышеуказанного кредитного договора от суммы просроченной задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации указанного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 572 412 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Центральный районный суд г. Тольятти в течение семи дней со дня вручения ему копии данного решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: А.Ю. Новак

Решение в окончательной форме изготовлено 10 ноября 2022 года

Председательствующий: подпись А.Ю. Новак

Копия верна

Судья: А.Ю. Новак

Подлинный документ находится в гражданском деле № (№) Центрального районного суда г. Тольятти

Решение не вступило в законную силу

Секретарь судебного заседания: С.А. Клименко