УИД: 77RS0006-02-2024-006135-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2024 года город Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Александренко И.М.,

при помощнике судьи Ходжаевой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3432/24 по иску ФИО1 (* к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении договора страхования жизни №* от 19.07.2019 года, взыскать денежные средства в размере 759 504,01 руб., дополнительный инвестиционный доход в размере 11 466,53 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 35 000 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между сторонами был заключен договор страхования *, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом.

Договор заключен на основании Правил страхования No * от 22.03.2019 утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» No <...>.

После подписания данного заявления, истцом был подписан договор страхования.

Истец указывает, что при заключении договора ее ввели в заблуждение.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заключенный договор, относится к договору страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Указанный вид договоров предусмотрен п.3 ч.1 ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела.

Перед заключением договора страхования, в порядке ст. 942, 943 ГК РФ, перед клиентом была предварительно проведена презентация страхового продукта, а также предоставлено Заявление на заключение договора страхования с описанием всех существенных условий по договору страхования, которые предлагаются к согласованию.

Подпись истца в данном заявлении на страхование, свидетельствует о предварительном согласовании необходимых условий.

В силу п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ договор страхования может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно мнения Верховного суда РФ, которое выражено в Определении от 07.06.2011 по делу N 5-В11-27«из содержащегося в ГК РФ понятия существенного нарушения договора одной из сторон (существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора) следует, что сторона, предъявляющая в суд требование о расторжении договора по этому основанию, должна представить доказательства, подтверждающие именно такой характер нарушения.

Исходя из анализа перечисленных выше норм права, существенным нарушением условия договора страхования, будет являться нарушение, связанное с непосредственно личностью застрахованного лица; страховым событием; размером страховой суммы; сроком действия договора.

Прежде всего, заключенный договор является договором личного страхования согласно которого установлены конкретные страховые риски: смерть застрахованного лица, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, дожитие застрахованного лица.

Договором страхования не предусмотрены какие-либо фиксированные выплаты.

Указанный договор не является договором банковского вклада с обязательной выплатой денежных средств.

Об этом клиент уведомлен и с этим согласен (п.2.1 Приложения No 1 к Договору). Несогласие истца с размером ДИД не может являться основанием для расторжения договора.

Более того, согласно заявлению на страхование, истец является экономистом в ООО «Бьюти Сизон».

Таким образом, истец обладает необходимыми знаниями в области экономики и инвестирования. Данный факт также подтверждается специальной памяткой, с которой была ознакомлена истец.

Так согласно п.3,4,5 данной памятки: Факт ознакомления истца, с положениями отраженными в данной памятке, её подтверждается подписью.

В силу п. 6 ст. 10 указанного Закона инвестиционный доход рассчитывается страховщиком.

В соответствии сп. 3.23 Положения Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, именно Страховщик наделен правом самостоятельного расчета дополнительного инвестиционного дохода(далее по тексту –ДИД), а также установлением порядка его начисления. Помимо этого, законом и договором предусмотрено, что ДИД в том числе может достигнуть нуля. Его сумма не гарантирована и зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения и реализации рисков, установленных Договором, Правилами страхования, Инвестиционной декларацией (Приложение No 1 к Договору страхования), и иными приложениями к договору.

Наличие ДИД по договору страхования не является существенным условием договора страхования.

Он не является гарантированной суммой для выплат и сам по себе ДИД может достигнуть 0 рублей 00 копеек.

Согласно условиям договора страхования ДИД не гарантирован клиенту.

Более того, заключая договор страхования Страхователь подтверждает своё ознакомление с рисками Страхователя, связанными с инвестированием, а также с тем, что инвестиционный доход по договору рассчитывается непосредственно страховщиком.

Помимо этого, клиент своей подписью подтвердил тот факт, что основанием для выплаты ДИД является его положительное значение и был уведомлен о возможных рисках снижения ДИД, либо полного его отсутствия по причинам, независящим от Страховщика, и основанных на внешних факторах.

Согласно ст. 178 ГК РФ, Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

2. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

3. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены достоверные и объективные доказательства совершения истцом сделки под влиянием заблуждения.

Доказательства того, что истцу не было разъяснено на каких условиях предоставляется услуга страхования, материалы дела не содержат, и в суд предоставлено не было, как и доказательств того, что истцу было навязано заключение договора страхования.

Условия договора истцом не оспаривались, на дату заключения договора от него возражений не поступало, с условиями он согласились полностью, что подтверждается заявлением о заявлении на заключение договора.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств в размере 759 504,01 руб., дополнительного инвестиционного дохода в размере 11 466,53 руб., поскольку условия договора позволяют расторгнуть договор страхования до его вступления в силу, а также в так называемый "Период охлаждения" предусмотренный п. 4.1. договора страхования, а также п. 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У, что предоставляло истцу время проанализировать условия договора страхования и отказаться от его заключения в случае не согласия с данными условиями. Данным правом истец не воспользовалась.

Переходя к рассмотрению заявленных истцом требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения указанных требований, поскольку они являются производными от исковых требований о расторжении договора и взыскании оплаченной страховой премии, в удовлетворении которых судом было отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (* к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 14 апреля 2025 года.

Судья И.М.Александренко