55RS0003-01-2022-001273-80

Дело № 2-1241/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2022 года г. Омск

Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Куяновой Д.А., при секретаре судебного заседания Давидович О.А., при подготовке и организации судебного заседания помощником судьи Якименко Ю.А., с участием старшего помощника прокурора Ленинского АО г. Омска ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании условия договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, штрафа,

Установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании условия договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, штрафа. В обоснование требований указала, что между нею и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита составила 242 820 рублей со сроком кредитования на 60 месяцев. Остаток задолженности по кредиту составляет 132 000 рублей. В рамках кредитного договора был заключен договор добровольного страхования № № ФИО3 с ООО «АльфаСтрахование-Альфа Страхование жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев. Согласно п.3.2 страховым случаем признается установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока Альфа Страхование жизнь. ДД.ММ.ГГГГ протоколом медицинской комиссии БУЗОО «Азовская» ЦРБ истцу установлен диагноз - №. Данный факт также подтверждается выпиской из амбулаторной карты амбулаторного больного №. ДД.ММ.ГГГГ ей была установлена 1-я группа инвалидности. В августе 2021 истец обратилась с заявлением о страховой выплате в ООО «Альфастрахование-Альфа Страхование жизнь». В выплате страхового возмещения ФИО2 было отказано, так как наступление 1-й группы инвалидности не является страховым случаем. Полагает, что страховщиком из страхового покрытия фактически исключены все риски, что недопустимо. Пункт 9.1.8 договора, исключающий из страхового покрытия случаи, наступившие в результате любых заболеваний, противоречит законодательству в области Альфа Страхование жизнь и в области защиты прав потребителей.

С учетом уточнения просила признать п.9.1.8 договора добровольного Альфа Страхование жизнь № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ООО «Альфастрахование-Альфа Страхование жизнь» денежные средства в сумме 106 529, 50 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований истца.

Истец о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца, действующий на основании доверенности, ФИО4 в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие. Представил возражения относительно заявленных требований, из которых следует, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, поскольку договор страхования между страховой компанией и истцом был заключен добровольно. Страхователь на момент подписания договора был ознакомлен с условиями полиса оферты и условиями страхования. Наступившее событие по условиям договора не является страховым случаем, в этой связи истцу было отказано в выплате.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заёмщику предоставлен кредит на сумму 242 820 рублей со сроком возврата кредита 60 месяцев.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование- Альфа Страхование жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования № со сроком действия 60 месяцев, в соответствии с которым страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

С 30.11.2020 истцу установлен диагноз №

23.04.2021 ФИО2 была установлена 1 группа инвалидности.

13.08.2021 истец обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

25.08.2021 ООО «АльфаСтрахование Жизнь» письмом № уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования, так как заявленное событие не является страховым.

Письмом от 10.11.2021 в ответ на претензию истца ООО «АльфаСтрахование Альфа Страхование жизнь» вновь уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для удовлетворения требования, так как заявленное событие не является страховым.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

По результатам рассмотрения исковых требований ФИО2 о признании условия договора страхования недействительным и взыскании страхового возмещения суд оснований для их удовлетворения не усматривает.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из материалов дела усматривается и не оспаривалось представителем истца, что ФИО2 было подписано заявление на страхование, в котором указано, что страховыми рисками будут являться смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

При этом строкой ниже (выделенным курсивом шрифтом) указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в договоре страхования (полисе-оферте).

Своей подписью ФИО2 подтвердила, что полис-оферту № № и Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 она получила и прочитала до оплаты страховой премии.

В полисе-оферте (п. 3.1, 3.2) также указаны страховые риски, а именно: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Ниже выделенным шрифтом указано, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.3.1, 3.2 полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящих полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Раздел 9 полиса-оферты «Исключение из страхового покрытия» содержит перечень событий, которые не признаются страховыми случаями.

В соответствии с п.9.1.10 не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие любых болезней (заболеваний).

В соответствии с 4.1.21.1 Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом ООО "Альфа Страхование Жизнь" от 04.12.2017 г. N 197, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Правил, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

В соответствии с условиями добровольного страхования клиентов ООО «Альфастрахования-Жизнь» № 243/01 болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования.

Под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям застрахованного или его смерти.

Исходя из содержания приведенных условий договора страхования, заключенного между сторонами по настоящему делу, установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности вследствие заболевания страховым случаем не является.

Доводы стороны истца о том, что данные условия договора противоречат требованиям действующего законодательства, не могут быть признаны состоятельными.

Толкование условий договора свидетельствует о том, что страхование по договору произведено по рискам наступления смерти и инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, что не противоречит нормам действующего законодательства.

Оснований полагать, что информация об условиях страхования была доведена до истца ненадлежащим образом, не имеется, поскольку, как было отмечено, из представленных документов видно, что страховой полис и Условия добровольного страхования истец получила на руки. Информация об исключениях из страхового покрытия приведена в данных документах хорошо читаемым выделенным шрифтом.

Следует отметить, что представитель истца в ходе судебного разбирательства на ненадлежащее информирование истца об условиях страхования не ссылался, не отрицал, что ей были предоставлены все указанные документы, однако пояснил, что истец их не читала.

Суд также отмечает, что страхователь не была лишена возможности заключить договор на иных условиях, влиять на условия договора страхования, в том числе добавить страховой риск - наступление смерти в результате заболевания.

Поскольку наступление инвалидности произошло в результате заболевания, то есть по причине, не указанной в страховом полисе, такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями страхования.

При изложенных обстоятельствах отсутствуют основания для признания условий договора страхования недействительными и выплаты истцу страхового возмещения.

руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании условия договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Д.А. Куянова

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2022 года