Дело № 2-2261/2022
УИД № 22RS0067-01-2022-002923-32
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 августа 2022 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Фурсовой О.М.,
при секретаре Казанцевой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.
В обоснование заявленных требований указывает, что между истцом и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи заемщику кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.
Во исполнение заключенного договора ФИО1 выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт ПАО Сбербанк, Заявление на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми вышеуказанными документами ответчик была ознакомлен и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 25,9 % годовых.
Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.
Поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в размере 59442,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 46669, 09 руб., просроченные проценты - 12773, 16 руб.
Требование банка о досрочном возврате суммы долга ответчиком не исполнено.
На основании изложенного банк просил взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1983,27 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие; направила в суд письменный отзыв на иск, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, а в случае удовлетворения иска просила применить ст. 196 и ст. 333 ГК РФ; кроме того указала, что истцом не предоставлены доказательства получения ответчиком кредитной карты или потребительского кредита, а также указывает на то, что истцом не предоставлены оригиналы документов, указанные в приложении к исковому заявлению.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о проведении судебного заседания в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.1 и ч.3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу положений ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с ч.1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В соответствии с ч.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.
Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств, а заемщика - своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась ОАО «Сбербанк России» (после переименования ПАО Сбербанк) с заявлением об открытии счета и выдаче кредитной карты Visa Gold ТП-1К с лимитом кредита в размере 15 000 руб.
Согласно п. 4 раздела заявления «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России», ответчик выразила согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами, Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильный банк» и обязалась их выполнять.
На основании указанного заявления ФИО1 был открыт счет № международной банковской карты ПАО Сбербанк №.
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия), настоящие Условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее – Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк и Заявлением на получение кредитной карты ПАО Сбербанк, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между Клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Заявление, Индивидуальные условия могут быть оформлены на бумажном носителе и подписаны собственноручной подписью Клиента, либо, при наличии технической возможности и по желанию Клиента, оформлены в виде
Электронного документа и подписаны Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между Клиентом и Банком.
Договор заключается путем акцепта Банком предложения Клиента заключить Договор, изложенного в Индивидуальных условиях. Принятием Банком (акцептом) предложения Клиента о заключении Договора между Банком и Клиентом является Активация, способами, указанными в Памятке Держателя. Договор считается заключенным с даты совершения Банком акцепта предложения Клиента о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях.
В соответствии п.3.2 Общих условий держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим Договором. Образец подписи Держателя карты имеется на оборотной стороне карты (при наличии полосы для подписи).
В соответствии с п.4.1 Общих условий для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты в соответствии Договором, Банк открывает Клиенту Счет карты в рублях Российской Федерации.
Банк взимает с Клиента комиссию за годовое обслуживание карты в соответствии с Тарифами Банка после проведения первой операции по Счету в очередном текущем году (п.4.2 Общих условий).
Согласно п. 4.3 общих условий, при поступлении на Счет карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по
процентам и комиссиям, предусмотренным Тарифами Банка), Расходный лимит по карте увеличивается на сумму поступивших денежных средств. На остаток денежных средств на Счете карты проценты не начисляются.
Клиент обязан совершать операции по карте в пределах Расходного лимита (п.4.4).
В соответствии с п.5.1, 5.2, 5,3 Общих условий, банк предоставляет Клиенту кредитные средства для совершения операций по Счету карты в пределах Лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на Счете в соответствии с разделом 1 Индивидуальных условий.
Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты.
Проценты начисляются на сумму Основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.
В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму
непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка.
В соответствии с п.5.4 Общих условий Клиент имеет право досрочно погасить сумму Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода). В случае если Клиент до Даты платежа вносит на Счет карты сумму Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода), указанную в последнем Отчете, то на операции, совершенные по карте в торгово – сервисной сети в Отчетном периоде, распространяется действие Льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются.
Если до Даты платежа Клиент не вносит на Счет карты всю сумму Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода), указанную в последнем Отчете, то в сумму Обязательного платежа в следующем Отчете будут
дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму Основного долга по операциям в торгово-сервисной сети (прошлого Отчетного периода) со дня отражения операций по Счету карты до даты формирования данного Отчета.
Ежемесячно до наступления Даты платежа Клиент обязан пополнить Счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения Счета карты Клиент определяет
самостоятельно. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на Счет карты (п.5.6, 5.7).
Денежные средства, поступающие на Счет карты в счет погашения задолженности Клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: - на уплату просроченных процентов, - на уплату просроченной суммы Основного долга, - на уплату Суммы превышения лимита кредита, - на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы Обязательного платежа, - на уплату 3% от Основного долга (без Суммы превышения лимита кредита), - на уплату задолженности по Основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые Отчетные периоды (из суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода)), - на уплату задолженности по Основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые Отчетные периоды (из суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода)), - на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом Льготного периода), - на уплату задолженности по Основному долгу по операциям снятия наличных из текущего Отчетного периода, - на уплату задолженности по Основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего Отчетного периода.
В индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, содержатся следующие основные условий кредитования: валюта счета карты – руб., кредитный лимит 15 000 руб., процентная ставка по кредиту – 25,9% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период – 0%, размер неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа – 36% годовых.
В соответствии с п.1.4 Индивидуальных условий выпуска или обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием Клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует Клиента обо всех изменениях размера Лимита кредита путем размещения соответствующей информации в Отчете, путем направления SMS-сообщения по указанному Клиентом телефону или через Удаленные каналы обслуживания.
О своем согласии /несогласии с увеличением Лимита кредита, Клиент должен уведомить Банк до планируемой даты изменений одним из следующих доступных способов: путем направления сообщения через Удаленные каналы обслуживания или позвонив в Контактный Центр Банка. В случае если Клиент не уведомил Банк о своем согласии /несогласии с увеличением Лимита кредита, Лимит кредита увеличивается, о чем Клиент уведомляется Банком путем направления SMS-сообщения.
В соответствии с п. 1.5 Индивидуальных условий, лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности.
С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, а также Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ответчик ознакомлен, информацию о полной стоимости кредита получил.
Таким образом, между сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров.
Ответчик оспаривала факт получения кредитной карты, указывая, что в ПАО Сбербанк обращалась только об открытии кредитного счета или в получении кредитной карты.
Вопреки доводам ответчика, выдача кредитной карты ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подтверждается заявлением на получение кредитной карты, выпиской по счету (содержащей, в том числе, сведения о расходовании и частичном возврате кредитных денежных средств).
Из выписки по счету следует, что начиная с мая 2020 года ФИО1 не вносились платежи в установленном размере.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету международной банковской карты составляет 59442,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 46669, 09 руб., просроченные проценты - 12773, 16 руб.
При этом истцом представлен расчет задолженности в виде сводного расчета по всем видам начислений по кредиту.
Сводный расчет задолженности содержит сведения о суммах (входящем остатке), на которые производились начисления процентов за пользование, размер процентной ставки, периодах начислений, формуле расчета задолженности и пр.
В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от обязательства не допускается.
Расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим условиям кредитного договора.
Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 46669, 09 руб., по просроченным процентам - 12773, 16 руб.
Кроме этого, в соответствии с ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
Приложенные к исковому заявлению копия заявления ответчика по получение кредитной карты и иных документов прошиты, заверены печатью истца и подписью его представителя ФИО2, полномочия которого на удостоверение копий следуют из доверенности, имеющейся в материалах дела.
Ответчиком, в установленном законом порядке не оспорен факт заключения кредитного договора и получение кредитных денежных средств в натуре, не представлен договор в иной редакции, отличающийся по тексту от договора, представленного истцом.
О подложности письменного доказательства стороной ответчика в судебном заседании также не заявлено.
В связи с вышеизложенным, суд находит не состоятельным довод ответчика о том, что истцом не представлены доказательства заключения указанного выше кредитного договора.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1065,55 руб., а также по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 917,72 руб., всего в размере 1983, 27 руб.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт: №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк (ОГРН №) задолженность по счету № международной банковской карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 59442 руб. 25 коп., в том числе, просроченный основной долг в размере 46669 руб. 09 коп., просроченные проценты в размере 12773 руб. 16 коп.
Взыскать с ФИО1 (паспорт: №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк (ОГРН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 983 руб. 27 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья О.М. Фурсова