Решение по делу № 2-10/2023 от 18.01.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного.

Дело № 2-10/2023

УИД № 18RS0016-01-2022-000951-21

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 января 2023 года село Дебесы Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Сабрековой Е.А., при секретаре судебного заседания Сунцовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.

Свои требования мотивируют тем, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н.Д.В. от ДД.ММ.ГГГГ обращение от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было удовлетворено частично. Финансовым уполномоченным было решено взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 37561,31 руб. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 21.09.2022 года. Считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк. В условиях участия в программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу ФИО1 по Программе страхования оказывает Банк, ФИО1 оплачивает услугу Банку, при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО1 должен обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы ФИО1 осуществляет Банк. На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО1, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший ФИО1 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение ФИО1 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре, и которая не оказывается Заявителем. Поскольку обращение ФИО1 касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО1 не оплачивал Страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № от 30.05.2018 года. Участие клиента в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного Заявления на участие в Программе страхования, предоставленного в Банк в виде документа на бумажном носителе или оформленного в электронной форме в соответствии с Правилами электронного взаимодействия. Как следует из материалов, рассмотренным Финансовым уполномоченным, в отношении ФИО1 (застрахованное лицо) на основании его заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования (Страховой полис № ДСЖ-5/2111). Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО1 был включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка. От ФИО1 Страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования. В заявлении на страхование ФИО1 согласился оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования ею получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени. При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение № от 08.12.2021 года об уплате Банком страховой премии в размере 521855290,22 рублей.

Считает, что финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО1 оплатил Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть ФИО1 ни Банку, на страховой компании страховую премию не оплачивал.

Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 37561,31 рублей Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии, которую Банк оплатил Страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую ФИО1 оплатил банку) и составляет 521855290,22 рублей, что подтверждается финансовыми документами.

Так же указал, что договор страхования в отношении ФИО1 не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Факт заключения договора страхования не оказывает влияния на формирование условий Кредитного договора. При заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Данный вывод об отсутствии обеспечения можно сделать так же на основании следующего: клиенту не предлагались разные условия кредитования зависящие от получения услуги по подключению к Программе страхования или заключения договора страхования. Индивидуальные условия страхования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования. Согласно представленного заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк, так и сам ФИО1

Просят отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н.Д.В. от 06.09.2022 года по обращению ФИО1 от 18.08.2022 года № в полном объеме.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Н.П.Ю., действующий на основании доверенности от 30.07.2022 года, участвующий в судебном заседании посредством видеоконферец-связи на базе Первомайского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики, в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные доводам указанным в заявлении.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» - В.Е.В., действующий на основании доверенности № от 29.04.2022 года, в судебном заседании полагал возможным удовлетворить заявленные требования в полном объеме, представил суду отзыв на заявление, согласно которому оспариваемое решение Финансового уполномоченного не отвечает принципам справедливости, разумности и добросовестности. Указал, что Финансовым уполномоченным необоснованно сделан вывод о том, что договор страхования в отношении клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Применение нормы ч.10 ст.11 во взаимосвязи с ч.ч.2.1, 2.4 ст.7 Закона № 353-ФЗ возможно только в отношении договоров страхования, заключенных в целях обеспечения выполнения обязательств по договору потребительского кредита. Финансовый уполномоченный, ссылаясь на положения п.6 ч.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применил первый критерий к Программе страхования Банка и пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщику предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости кредита. С указанным выводом Финансового уполномоченного Банк не согласен в виду следующего. Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). Причинно-следственная связь между условиями заключенного ФИО1 и Банком договора потребительского кредита (суммой кредита, сроком возврата, процентной ставкой и иными) и фактом приобретения ФИО1 подключения к Программе страхования отсутствует. Из материалов, имевшихся в распоряжении Финансового уполномоченного, такая причинно-следственная связь не усматривается. В решении Финансового уполномоченного ссылка на такие материалы так же отсутствует. Тот факт, что сумма предоставленного потребительского кредита используется заемщиком для оплаты каких-либо товаров (услуг), не означает, что договоры о приобретении этих товаров (услуг) «влияют» на условия договора потребительского кредита. Доказательства обратного отсутствуют. Условия Программы страхования, к которой подключен клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353-ФЗ.

Так же полагают вывод Финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, не верная в связи со следующим. Согласно ч.4 ст.6 Федерального закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик как лицо, признаваемое его близким родственником (п.6). В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обуславливает возможность получения потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течении четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуг, оказанной до уведомления об отказе (ч.5 п.5 ст.6 Федерального закона № 353-ФЗ). Во-первых сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с п.7.2 Заявления на участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку стоимость платы (не страховую премию) за самостоятельную услугу. Плата за подключение к Программе страхования является единой и неделимой, и уплачивается Клиентом непосредственно Банку в размере, указанном в заявлении на участие в Программе страхования. Во-вторых, для применения условий п.6 ч.4 ст.6 Закона №353-ФЗ, выгодоприобретателем по договору страхования не должен являться заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Согласно п.7 заявления на участие в Программе страхования «Выгодоприобретателями» являются: по всем страховым рискам за исключением «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности лица по потребительскому кредиту, в оставшейся части застрахованное лицо; по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо. В связи с чем ПАО Сбербанк не является единственным выгодоприобретателем в данных правоотношениях. В-третьих, плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО1 был вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в течении 14-дней. На основании чего, просит рассматриваемое заявление удовлетворить, оспариваемое решение Финансового уполномоченного – отменить.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Н.Д.В., будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», действующий так же на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в интересах Финансового уполномоченного в сферах кредитования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Н.Д.В., в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил суду письменные возражения на заявление, где указал, что не согласен с доводом заявителя о неправомерности взыскания финансовым уполномоченным части страховой премии. Финансовым уполномоченным правомерно рассмотрено обращение потребителя ФИО1 в виду того, что ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», основным видом деятельности которого является «Добровольное страхование жизни» включено в реестр, ФИО1 был застрахован по программе добровольного страхования жизни в данной организации. Довод, что сама услуга по подключению к программе носит формальный характер и является необоснованным, как не являющаяся отдельным лицензируемым видом деятельности, является сопутствующей основном виду деятельности. Так же Финансовым уполномоченным обоснованно взыскана сумма в пользу потребителя в качестве части страховой премии. Не оспаривается, что ФИО1 является потребителем и заключил кредитный договор, а так же застрахован на основании договора страхования, соответственно уплаченные им денежные средства являются страховой премией. Презюмируя право потребителя отказаться от договора страхования, указанная сумма была взыскана как часть неиспользованной страховой премии.

В случае предоставления заявителем суду в обосновании своих требований новых доказательств, которые не были предоставлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. Поскольку финансовый уполномоченный не обладает информацией о дате подачи заявления об обжаловании его решения и не имеет возможности ознакомиться с материалами дела в связи с удаленностью от суда, просит в случае установления пропуска срока обжалования решения оставить заявление финансовой организации без рассмотрения, в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, согласен с решением Финансового уполномоченного и просит оставить его без изменения.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Ч. 1 ст. 29 названного Закона установлено, что Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В соответствии с ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:

1) если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона;

2) если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона;

3) если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

4) находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

5) по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

6) в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

7) по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

8) по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

9) по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

10) направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

11) содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

12) текст которых не поддается прочтению.

В соответствии с ч. 1 ст. 27 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае:

1) выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона;

2) непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;

3) отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона;

4) заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг;

5) отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 12.11.2021 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***> по продукту Потребительский кредит, по условиям которого, ФИО1 предоставлен кредит в размере 342045,45 рублей под 5% годовых и 15,55% годовых с даты следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, со сроком возврата кредита – 1 ежемесячный аннуитетный платеж в размере 6454,82 рубля, 59 ежемесячный аннуитетных платежей в размере 8206,00 рублей.

В этот же день, 12.11.2021 года ФИО1 обратился с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на срок страхования 60 месяцев.

Подписав настоящее заявление, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни.

Из указанного заявления следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 41045,45 рублей.

В соответствии с предоставленной Финансовой организацией выпиской из реестра застрахованных лиц Договор страхования был заключен срокм на 60 месяцев, страховая сумма составила 342045,45 рублей.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из представленной в материалы дела выписки ПАО Сбербанк по счету №, открытому на имя ФИО1, прослеживается, что ФИО1 12.11.2021 года был выдан кредит в размере 342045,45 рублей путем зачисления на его банковский счет, а также списана со счета сумма в размере 41045,45 рублей за участие в Программе страхования.

ФИО1 была включена в реестр Застрахованных лиц.

30 мая 2018 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №.

Согласно платежному поручению № от 08.12.2021 года г. ПАО Сбербанк была перечислена страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по продукту ДСЖ ЦП СЗ за период с 18.10.2021 года – 17.11.2021 год (номер группового полиса №) в сумме 521855290,22 рублей.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.3 указанного Соглашения об условиях и порядке страхования, сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик, застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Из пункта 3.5. Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.

В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

Согласно справки о задолженности заемщика, выданной ПАО Сбербанк, по состоянию на 16.04.2022 года задолженности ФИО1 по кредитному договору полностью погашена 18.03.2022 года.

11.04.2022 года ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просила принять отказ от договора полиса-оферты и вернуть страховую неиспользованную часть страховой премии в размере 39094,00 рублей.

В ответ на обращение ФИО1 – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал в возврате неиспользованной части страховой премии, в виду отсутствия оснований для ее возврата.

Кроме того, 13.07.2022 года ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, просила принять отказ от исполнения договора и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере 39094 рублей.

Претензия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» так же удовлетворена не была.

С заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования в ПАО Сбербанк ФИО1 не обращался.

18.08.2022 года ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением, просила принять отказ от исполнения договора страхования, вернуть ему уплаченную страховую премию в размере 39094 рублей.

18.08.2022 года обращение ФИО1, зарегистрированное под № У-22-98460 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято к рассмотрению.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на запрос Службы финансового уполномоченного от 18.08.2022 года № просило прекратить рассмотрение обращения Клиента в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ, а именно: обращение не соответствует части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ.

06.09.2022 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично.

Решение постановлено: «Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 37561 рубль 31 копейку.

Решение подлежит исполнению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в срок десять рабочих дней после вступления в силу».

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, поскольку финансовым уполномоченным необоснованно были удовлетворены требования ФИО1

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что между ФИО1 и Банком 12.11.2021 года был заключен кредитный договор №, в этот же день, ФИО1 была оказана возмездная услуга по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни на основании заявления ФИО1

За предоставленную ФИО1 услугу, он оплатила банку денежные средства в размере 41045,45 рублей.

Как следует, из представленных материалов дела, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оказывала услугу ФИО1 по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни, более того, ФИО1 произвел оплату за данную услугу непосредственно в ПАО Сбербанк, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к Программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторона договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, ФИО1 не является стороной договора, таким образом, в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получал от ФИО1 никаких денежных средств.

ФИО1 страховую премию ни в ПАО Сбербанк, ни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал, ПАО Сбербанк оплатил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию за счет собственных денежных средств в сумме 521855290,22 рублей.

ФИО1 в ПАО Сбербанк о возврате ему платы за подключение к Программе страхования, не обращался.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение ФИО1 касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Финансовому уполномоченному следовало отказать Т.Н.Н. в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 года, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ, согласно которой течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Как установлено ранее, решение финансового уполномоченного № подписано 06.09.2022 года, и соответственно, 21.09.2022 года вступило в законную силу (по истечении 10 рабочих дней с даты подписания).

Данное решение подлежало обжалованию в суд в срок до 05.10.2022 года включительно (в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу); право на обжалование реализовано ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 05.10.2022 года, что отметкой о поступлении и протоколом проверки электронной подписи, то есть в установленный законом срок. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с изложенными обстоятельствами, не имеется.

Каких-либо других убедительных доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности вынесенного решения Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций представителем заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» не приведено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № от 06.09.2022 года о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 37561 рубля 31 копейки, отменить.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 23.01.2023 года.

Судья Е.А. Сабрекова