Дело № 2-1784/2022УИД: 78RS0020-01-2021-006637-53
11 июля 2022 г.
решение
Именем российской федерации
Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи
ФИО1
при секретаре
ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании действий незаконными, об обязании совершить определенные действия, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, с участием представителя истца, представителя ответчика,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО3 обратилась в суд с иском к ответчику Банку ВТБ (ПАО), в котором просила признать незаконными действия ответчика по повышению процентной ставки по кредитному договору <***> от 15.10.2021, обязать ответчика осуществить перерасчет платежей по данному кредитному договору за период с 16.11.2021 с сохранением процентной ставки в размере 8,9%, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда – 50 000 руб., штраф; указывая в обоснование исковых требований, что 15.10.2021 заключила с ответчиком кредитный договор на сумму 2 411 058 руб. на срок 84 месяца, при этом ответчиком истцу предоставлен дисконт к процентной ставке, в связи с чем процентная ставка по договору составила 8,9% годовых; основанием предоставления дисконта явилось заключение между истцом и АО «СОГАЗ» договора страхования жизни и здоровья истца; посчитав условия заключенного между истцом и АО «СОГАЗ» невыгодными, истец 25.10.2021 обратилась за расторжением данного договора, одновременно истец заключила со СПАО «Ингосстрах», аккредитованной ответчиком, договор страхования рисков жизни и здоровья (страховой полис <***> в этот же день истец обратилась к ответчику с заявлением о сохранении условий договора в части размера процентной ставки с предоставлением дисконта; письмом от 19.11.2021 ответчик в удовлетворении требования истца отказал, указав, что представленный договор страхования, заключенный со СПАО «Ингосстрах», не соответствует внутренним распоряжениям ответчика, в связи с чем истцу представлен новый график платежей, в соответствии с которым платежи рассчитывались исходя из процентной ставки по договору в размере 13,9% годовых, то есть без предоставления дисконта; полагая данные действия ответчика незаконными и нарушающими права истца как потребителя, истец обратилась в суд с настоящими исковыми требованиями.
Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, воспользовалась правом на представление интересов через представителя, который исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении и письменных объяснениях основаниям.
Представитель ответчика явился, исковые требования не признал по доводам письменных возражений, указывая, что представленный договор страхования, заключенный между истцом и СПАО «Ингосстрах», не соответствует требованиям ответчика к договорам страхования.
Представитель третьего лица СПАО «Ингосстрах» на рассмотрение дела не явился, о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом извещен.
Ходатайств об отложении судебного заседания, доказательств уважительности причин неявки истца и третьего лица не поступило, в связи с чем, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.
Судом установлено, что 15.10.2021 между истцом (заемщиком) и ответчиком (Банком) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого ответчик предоставил истцу на потребительские нужды кредит в сумме 2 411 058 руб. сроком на 84 месяца, а истец обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им ежемесячными равными платежами в размере 38 669,45 руб. (кроме последнего) (пункты 1-3, 6, 11 индивидуальных условий) (Л.д. 14-25).
Пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,9% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий – 13,9% годовых) и дисконтом в размере 5% годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днём, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий кредитного договора.
В пункте 23 Кредитного договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компания, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещается на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Тогда же между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования – полис Финансовый резерв (версия 3.0) <***>; договор заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0). Истец по данному договору является страхователем, застрахованным лицом, выгодоприобретателем (в случае её смерти выгодоприобретателями являются её наследники). Основным страховым риском по договору является «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (далее – НС и Б) (пункт 4.2.1 Условий); дополнительными страховыми рисками являются: инвалидность I или II группы в результате НС и Б (пункт 4.2.2 Условий); травма (пункт 4.2.4 Условий); госпитализация в результате НС и Б (пункт 4.2.3 Условий). Страховая сумма по договору – 2 411 058 руб. Срок действия договора – с момента уплаты страховой премии по договору до 15.10.2025 (Л.д. 9-11).
Страховая премия по договору в размере 405 058 руб. оплачена истцом в полном объеме за счет кредитных денежных средств, предоставленных по вышеуказанному договору, 15.10.2021 (Л.д. 33, 42).
19.10.2021 истец обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность сохранения дисконта, предоставленного к процентной ставке по кредитному договору, при заключении истцом договора страхования со СПАО «Ингосстрах», которая аккредитована ответчиком (Л.д. 38-39).
Как указывает истец, 25.10.2021 она отказалась от договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», и ей возвращена страховая премия в размере 405 058 руб. (Л.д. 42).
В этот же день между истцом (страхователем, застрахованным лицом) и СПАО «Ингосстрах» (страховщиком) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис № LIL175256711); договор заключен на основании «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах» от 27.12.2017. Выгодоприобретателем по договору страхования является ответчик в части размера обязательств истца по кредитному договору <***>, застрахованное лицо – в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, а в случае её смерти – её наследники. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть НСиБ (событие, указанное в подпункте «б» пункта 4.3 Правил); инвалидность НСиБ (1,2гр.) (событие, указанное в подпункте «ж» пункта 4.3 Правил); травма («В») (событие, указанное в подпункте «ж» пункта 4.3 Правил). Страховая сумма по договору – 2 411 058 руб. Срок действия договора – с 25.10.2021 до 24.10.2025 (Л.д. 35-36).
Тогда же истец обратилась к ответчику с заявлением, в котором сообщала о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ», просила сохранить индивидуальные условия кредитного договора в части предоставления дисконта к процентной ставке в связи с заключением договора страхования со СПАО «Ингосстрах» (страховой полис <***>) (Л.д. 40).
Письмом от 19.11.2021 ответчик сообщил истцу о том, что при анализе условий представленного договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», выявлены условия, не соответствующие требованиям в части: обязанностей страховщика (пункт 1.2.6 Требований к полисам/Договорам страхования); указания номера кредитного договора (пункт 1.2.8 Требований к полисам/Договорам страхования); исключений из страховой ответственности Страховщика (пункт 2.3.7 Требований к полисам/Договорам страхования содержит иные исключения из страховой ответственности).
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 настоящей статьи).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Учитывая, что кредитный договор заключен истец в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то к спорным правоотношениям также подлежат применению положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Из содержания частей 1, 3, 7, 9 и 10 статьи 5, частей 1 и 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
При этом в силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Как разъяснено в пункте 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 07.04.2021, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.
Таким образом, при отказе истца от первоначально заключенного договора страхования с АО «СОГАЗ» для целей сохранения предоставленного ответчиком дисконта к процентной ставке по кредитному договору истцу надлежало заключить договор страхования с иной страховой организацией, которые соответствовали бы требованиям ответчика к договору страхования и страховым организациям.
Из объяснений ответчика следует, что представленный истцом договор страхования (полис), заключенный со СПАО «Ингосстрах» не соответствует Требованиям ответчика к полисам/Договорам страхования, а именно в части обязанностей страховщика (пункт 1.2.6 Требований к полисам/Договорам страхования), указания номера кредитного договора (пункт 1.2.8 Требований к полисам/Договорам страхования), исключений из страховой ответственности Страховщика (пункт 2.3.7 Требований к полисам/Договорам страхования содержит иные исключения из страховой ответственности), в связи с чем ответчиком было прекращено предоставление истцу дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору.
Ответчиком в материалы дела представлен Перечень требований к Полисам/Договорам страхования.
Пунктом 1.2.6 Перечня установлено, что полис/договор страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика в соответствии с полисом/договором страхования (включая, но не ограничиваясь): уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования; рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/Договором и правилами страхования; оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа); принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта; осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса/Договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.
В соответствии с пунктом 1.2.8 Перечня установлено, что полис/договор страхования должен четко определять номер кредитного договора и, при наличии, договора залога, в рамках которого оформляется Полис/Договор страхования, а также наименование банка, выдавшего кредит.
Согласно пункту 2.3.7 Перечня допускается исключение из страховой ответственности Страховщика: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя; совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.
Договор (полис) страхования, заключенный между истцом и СПАО «Ингосстрах» содержит номер кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, а также указание ответчика как выгодоприобретателя по договору страхования в размере задолженности по такому кредитному договору.
Вместе с тем, заключенный между истцом и СПАО «Ингосстрах» договор (полис) страхования, а также Общие правила такого договора не содержат обязанностей страховой компании, указанных в пункте 1.2.6 Перечня требований, в части уведомления ответчика о тех или иных обстоятельствах, возникающих в период действия договора страхования.
Также Общие правила (пункт 4.6) договора страхования, заключенного со СПАО «Ингосстрах», предусматривают, что события, имеющие признаки страхового случая, не признаются таковыми, если они наступили в результате: ж) действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; з) военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения Застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего; и) полета Застрахованного на летательном аппарате или управления им, если Застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полета в качестве пассажира на рейсовом самолете или вертолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом; к) профессиональных занятий Застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельта/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтинбайк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь и т.п.); в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках. Страховыми случаями могут быть признаны события, указанные в пункте 4.3 Правил, наступившие во время любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без применения альпинистского снаряжения, ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов; л) во время участия в мотокроссе, триале; во время езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже 0°С; м) во время нахождения Застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления; н) во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов).
Таким образом, данные положения Общих правил устанавливают дополнительные основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и для непризнания события страховым случаем, нежели те, которые указаны в пункте 2.3.7 Перечня требований.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор (полис) страхования <***>, заключенный между истцом и СПАО «Ингосстрах», не соответствует Перечню требований ответчика к подобного рода договорам, в связи с чем, его заключение не может обуславливать сохранение ответчиком для истца дисконта, предоставленного к процентной ставке по кредитному договору.
Одновременно суд учитывает, что первоначально заключенный между истцом и АО «СОГАЗ» договор страхования <***> соответствовал Перечню требований ответчика к договору страхования, что подтверждается как представленными Условиями страхования по данному договору и дополнительным соглашением к агентскому договору, заключенному между ответчиком и АО «СОГАЗ», устанавливающие обязанности последнего по уведомлению ответчика о некоторых обстоятельствах, возникающих в период действия договора страхования, так и тем обстоятельством, что данный договор был принят ответчиком в качестве основания для предоставления истцу дисконта к процентной ставке по договору страхования, вследствие чего ответчик не вправе ссылаться на несоответствие данного договора Перечню требований, иное противоречило бы принципу добросовестности (пункт 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, учитывая, что истцом не соблюдены условия для сохранения предоставленного при заключении дисконта к процентной ставке по кредитному договору, что истец при заключении кредитного договора выразила волю на получение такого дисконта и была проинформирована об условиях его предоставления, суд признаёт действия ответчика по прекращению предоставления дисконта соответствующими требованиям закона и положениям заключенного сторонами договора, в связи с чем в действиях ответчика отсутствуют нарушения прав истца как потребителя.
При данных обстоятельствах суд в удовлетворении исковых требований отказывает в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья