Дело № 2-528/2023

УИД 22RS0037-01-2023-000527-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кречетовой О.А.,

при секретаре Ожогиной Ю.В.,

с участием представителя ответчика К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к А. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <номер> (<номер>),

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> (<номер>), в сумме <...> руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и А. был заключен указанный кредитный договор, согласно которому банк предоставил кредит в размере <...> руб. под <...>%/<...>% годовых по безналичным/наличным операциям сроком на <...> день. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, произвел выплаты на сумму <...> руб., в связи с чем возникла просроченная задолженность по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ, по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности составил <...> руб., в том числе основной долг <...> руб., просроченные проценты <...> руб., комиссия за оказание услуги по страхованию <...> руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, которое не исполнено.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен заказными письмами по указанным в иске адресам ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.144-147), а также ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте <адрес>, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил уточненный расчет задолженности, в котором проценты за пользование кредитом рассчитаны по ставке <...>% годовых, а также график внесения минимальных обязательных платежей, в письменных пояснениях ссылался на то, что все условия договора и дополнительные услуги были согласованы с заемщиком, исполнены, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности истцом не пропущен, поскольку конкретный график платежей отсутствовал, ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ. Проценты по кредиту рассчитаны по ставке <...>% годовых, установленной для наличных операций, понятие которых установлено Общими условиями кредитования. Расчет ПСК по кредитному договору по ставке <...>% годовых банк не представил, ссылаясь на отсутствие технической возможности, считал, что установление такой процентной ставки по кредиту не противоречит ч.11 ст.6 Закона №353-ФЗ.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены акционерное общество «<...>», АО СК «<...>» (ранее АО СК «Резрев»).

Ответчик А. в судебное заседание не явилась, извещена заказным письмом, которое получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.138-139), ранее в судебном заседании ответчик возражала против удовлетворения иска, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, а также о том, что не согласна со взиманием процентов по ставке <...>% годовых, так как наличные денежные средства она не получала, также ссылалась на то, что согласия на оказание услуг по страхованию не давала.

В судебном заседании представитель ответчика К. возражала против удовлетворения иска по тем же основаниям, считала, что начисление процентов по ставке <...>% годовых не соответствует требованиям Закона «О потребительском кредите», банком превышено предельное значение полной стоимости по кредиту, срок исковой давности пропущен.

Представители третьих лиц АО «<...>», АО СК «<...>» (ранее АО СК «Резрев») в судебное заседание не явились, извещены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно (л.д.140-143), от АО СК «<...>» поступили пояснения о том, что ДД.ММ.ГГГГ поступила оплата страховой премии за А. в размере <...> руб. от ПАО «Восточный» по договору страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.87-98).

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд в силу ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц и пришел к следующему.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст.810 ГК РФ).

Отношения по кредитованию физических лиц в потребительских целях непосредственно урегулированы нормами Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)", подлежащими применению к отношениям, возникшим из договоров, заключенных после ДД.ММ.ГГГГ (ст. 17 названного Закона).

Данным Законом установлены обязательные требования, которым в силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации должен соответствовать договор потребительского кредита, а несоблюдение данных предписаний в силу прямого указания в п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей влечет недействительность таких положений договора.

В соответствии с положениями ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий, может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Закону. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (в дальнейшем реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк») и А. посредством согласования индивидуальных условий был заключен договор потребительского кредита.

Согласно п.п 1, 4, 6 индивидуальных условий для кредита по тарифному плану «Равный платеж 2.0: плюс. Без кросс-карты» лимит кредитования равен <...> руб., срок возврата кредита - до востребования, полная стоимость кредита определена <...>% годовых, ставка процентов годовых за проведение безналичных операций – <...>, ставка процентов годовых за проведение наличных операций - <...>, размер минимального обязательного платежа - <...> руб. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, за исключением льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора, в который размер платежа составляет <...> руб., в последний месяц льготного периода -<...> руб.

В силу п. 14 индивидуальных условий для кредита, подписывая договор, заемщик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее- Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

В соответствии с п. 15 индивидуальных условий для кредита заемщик согласна на выпуск банком Карты <...>, уведомлена о следующих платах: плата за оформление карты <...> - <...> руб.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка - <...>% от суммы плюс <...> руб.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков - <...>% от суммы плюс <...> руб. (сторонние банки - владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах); плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков - <...>% от суммы плюс <...> руб.; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка - <...>% от суммы плюс <...> руб.; плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента через ВСП Банка - <...>% от суммы плюс <...> руб.

Согласно п.17 индивидуальных условий договора кредит предоставляется путем открытия текущего банковского счета <номер>, установления лимита кредитования и выдачи кредитной карты.

Данный договор подписан сторонами, заемщику открыт текущий банковский счет <номер> с лимитом кредитования <...> руб., А. выдана кредитная карта (л.д.17).

В день заключения договора кредитования А. также подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в ЗАО «СК «Резерв» сроком на 3 года, согласно которому плата банку за услугу за присоединение к Программе страхования составляет <...> руб., в том числе на оплату страховой премии <...> руб., оплата услуги осуществляется в течение 4 мес., не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа составляет <...> руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги, который составляет <...> руб. (л.д.13).

Из письменного согласия на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ следует, что А. дала согласие на оформление услуги «Страхование детей от несчастных случаев от ЗАО СК Резерв и оплату услуги на счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере <...> руб. При этом ответчик уведомлена, что оформление услуги не влияет на условия банковского обслуживания. Также истец дала согласие на оформление дополнительной услуги на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств, стоимость которой составляет <...> руб., на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта <номер>» от ПАО КБ «Восточный» и оплату услуг и за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере <...> руб. единовременно.

Истцом представлены доказательства перечисления страховых премий в адрес страховщика, требований об оспаривании договоров страхования, о возврате излишне уплаченных комиссий ответчиком не предъявлено.

Из представленных в материалы дела выписок по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику предоставлен кредит на сумму <...> руб., из них согласно распоряжению А. произведено перечисление из кредитных средств платы за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в размере <...> руб., оплаты комиссии за открытие счета по карте <номер> – <...> руб., перечисление страховой премии по договору страхования <номер> в размере <...> руб.

Также А. выдан кредит с текущего счета в размере <...> руб., из которого <...> руб. перечислено согласно заявлению на счет А. <номер>, за что банком удержана комиссия за безналичные операции в размере <...> руб. (л.д.68).

Обращаясь в суд, ПАО «Совкомбанк» представил расчет задолженности в сумме <...> руб., согласно которому проценты за пользование кредитными средствами <...> руб. были рассчитаны за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <...>% годовых в сумме <...> руб. При этом ко взысканию были предъявлены основной долг <...> руб., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб., формула расчета и исходные данные для расчета которых истцом не приведены, а также комиссия за услугу по присоединению к страхованию в размере <...> руб. (л.д.5-6).

По запросу суда истцом был представлен уточненный расчет задолженности, согласно которому расчет процентов за пользование кредитными средствами в размере <...> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведен по ставке <...>% годовых как на задолженность по наличным операциям, за пользование кредитными средствами в размере <...> руб. – по ставке <...>% годовых, всего на сумму <...> руб., также рассчитаны проценты за пользование кредитными средствами на просроченный к возврату основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <...>% годовых в сумме <...> руб. (л.д.122-123).

В связи с возражениями ответчика против применения процентной ставки по кредиту в размере <...>% судом на обсуждение сторон был вынесен вопрос о ничтожности условия кредитного договора, изложенного в п.2 индивидуальных условий кредитования об установлении повышенной ставки по наличным операциям в связи с несоответствием его положениям ч.11 ст.6 Закона «О потребительском кредите», истцу предложено представить расчет ПСК по кредиту с учетом процентной ставки <...>% годовых, а также доказательства проведения ответчиком наличных операций по кредиту с учетом взимания с нее комиссии за проведение безналичной операции (л.д.132-133).

Оценив доводы сторон, исследовав представленные истцом доказательства и оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к следующему.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 этой статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В пункте 74 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <номер> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Статьей 6 Закона о потребительском кредите установлено требование об обязательном указании в договоре полной стоимости потребительского кредита, которая определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Законом.

Согласно ч. 11 ст. 6 указанного Закона на момент заключения договора потребительского кредита на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для договоров потребительского кредита с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита, установленный ч. 7 данной статьи (ч. 2.2 ст. 6).

Частью 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите установлены платежи заемщика, которые подлежат включению в расчет полной стоимости потребительского кредита, в числе которых платежи по погашению основной суммы долга по договору, по уплате процентов и пр.

Исходя из логики закона, значение полной стоимости потребительского кредита, выраженное в процентах, позволяет потребителю получить информацию об окончательной стоимости финансовой услуги с учетом дополнительных выплат, предусмотренных договором, определить объем своих дополнительных расходов на выплату долга по кредиту путем сравнения годовой ставки по кредиту с полной стоимостью кредита.

Для случаев, когда условиями договора потребительского кредита предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, ч. 7 ст.6 Закона содержит предписание, согласно которому расчет полной стоимости потребительского кредита производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита и сроков его возврата, равномерных платежей по договору (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита). В случае, если договором потребительского кредита предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита производится исходя из данного условия.

Кредитный договор, заключенный с А., являясь потребительским, предусматривает различную процентную ставку по договору в зависимости от способа проведения операции (в безналичной либо наличной форме): <...>% годовых - за проведение безналичных операций, <...>% годовых - за проведение наличных операций, при этом полная стоимость кредита указана в договоре в размере <...>% годовых, тогда как должна была быть рассчитана исходя из максимально возможных сумм уплаты процентов по ставке 59% годовых за проведение наличных операций.

Более того, ДД.ММ.ГГГГ на официальном сайте Банка России были опубликованы предельные значения полной стоимости потребительских кредитов на 1 квартал 2018 года, в частности для потребительских кредитов с лимитом кредитования (по сумме лимита на день заключения договора) от <...> тыс. руб. до <...> тыс. руб. такое предельное значение составляло <...>%, для нецелевых потребительских кредитов на срок свыше 1 года на сумму от <...> тыс. до <...> тыс. руб. – <...>% что явно не предполагало возможности установления процентной ставки по кредиту в размере <...>% годовых.

Доказательств иного истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено, расчет ПСК для процентной ставки <...>% годовых суду не представлен, в связи с чем суд считает возможным согласиться с доводами ответчика о превышении банком предельного значения ПСК при заключении кредита и установлении процентной ставки <...>% (ч.2 ст. 68 ГПК РФ).

Таким образом, применение банком процентной ставки в размере <...>% годовых за проведение наличных операций за счет кредитных средств прямо противоречит установленному ч.11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ ограничению предельной стоимости кредита, в связи с чем данное условие кредитного договора является ничтожным и не подлежит применению.

Кроме того, согласно п. 19 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств (в частности клиенту кредитной организации) составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В силу ч. 1 ст. 5 этого же Закона перевод денежных средств осуществляется оператором по распоряжению клиента (в том числе плательщика), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

Таким образом, расчеты при переводе денежных средств с одного кредитного счета на другие кредитные счета, открытые в этом же банке, способом с использованием информационно-коммуникационных технологий, относятся к безналичным расчетам.

Пунктами 2 и 14 Приложения <номер> к Общим условиям кредитования ПАО КБ «Восточный» предусмотрено, что для договоров кредитования, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ, к наличным операциям отнесены не только операции со снятием наличных денежных средств, но и операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета (включая переводы с карты на карту),в том числе с использованием сервиса «Интернет-банк», за исключением переводов с использованием кредитной карты в платежных терминалах и банкоматах банка и сторонних банков, которые признаются безналичными операциями (л.д.78)

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ банком был осуществлен безналичный перевод кредитных денежных средства в размере <...> руб. на другой банковский счет А. при этом банком с ответчика удержана комиссия за безналичные операции в размере <...> руб. (<...>% от суммы+<...> руб.).

Из пояснений А. следует, что перевод денежных средств был осуществлен непосредственно после выдачи ей кредитной карты, наличные ей не выдавались. В нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств совершения А. наличной операции за счет кредитных средств, в частности - заявления А. о переводе денежных средств, истцом суду не представлено. При этом сведений о снятии заемщиком наличных денежных средств в банкоматах либо их получении через кассу Банка, выписка по счету не содержит, с ответчика удержана комиссия именно за безналичную операцию по переводу средств между своими счетами.

При таких обстоятельствах возражения ответчика о незаконном применении банком повышенной процентной ставки <...>% годовых являются обоснованными, в связи с чем суд не может принять в качестве достоверного и допустимого доказательства уточненный расчет задолженности, представленный истцом с применением процентной ставки <...>% годовых (л.д.122-123),а также представленный истцом график внесения минимальных обязательных платежей в части указания истцом состава этих платежей (л.д.124), при определении размера задолженности ответчика, состава минимальных ежемесячных обязательных платежей подлежит применению процентная ставка за пользование кредитными средствами – <...>% годовых и условия договора.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, представитель ПАО «Совкомбанк», в свою очередь, ссылался на то, что срок возврата кредита установлен не был, его следует исчислять с даты обращения банка к мировому судье в порядке приказного производства согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, в связи с чем течение срока исковой давности было приостановлено на период судебной защиты.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

Из содержания кредитного договора, включая индивидуальные и общие условия, следует, что погашение кредита и оплата процентов должны были осуществляться путем внесения ответчиком ежемесячного минимального обязательного платежа (далее также МОП) на текущий банковский счет, размер МОП - <...> руб., за исключением предоставленного банком льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора, в течение 3 месяцев которого размер платежа составляет <...> руб., а в последний месяц льготного периода -<...> руб.

Состав МОП определяется Общими условиями кредитования. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода - п. 6 Индивидуальных условий (л.д.11-12).

В п. 12 приложения <номер> к Общим условиям кредитования (л.д.78) установлено, что минимальный обязательный платеж включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части- остаток по основному долгу.

В заявлении о присоединении к программе страхования банком и А. также согласована оплата ответчиком комиссии за присоединение к программе страхования в общем размере <...> руб. в течение 4 месяцев не позднее даты платежа по кредиту, размер трех ежемесячных платежей составляет <...> руб., четвертого - <...> руб. (л.д.13).

Пунктами 3.2-3.2.1 Общих условий кредитования (л.д.75) также предусмотрено, что проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение проходится на выходной (праздничный день), то проценты начисляются до ближайшего следующего за таким днем рабочего дня включительно. Для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту сумма начисленных, но не уплаченных в льготный период процентов включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующий текущей дате платежа.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему. За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки или обращения за выдачей судебного приказа (п.2 ст. 811 ГК РФ) не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

С учетом изложенного доводы банка о том, что обязательство клиента (заемщика) является обязательством с неопределенным сроком, противоречит приведенным выше нормам права и условиям договора сторон.

Доказательств направления требования о досрочном возврате всей суммы долга по кредитному договору до даты подачи заявления о выдаче судебного приказа, а также доказательств прерывания течения срока исковой давности истец суду не представил.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пункт 2 статьи 204 ГК РФ предусматривает, что при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3 ст. 204 ГК РФ).

Как разъяснено в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <номер> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» правила п.2 ст. 204 ГК РФ об удлинении неистекшей части срок исковой давности до шести месяцев применяются и в случае отмены судебного приказа.

Из материалов данного дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило заявление о выдаче судебного приказа, следовательно, с этой даты срок исковой давности приостановил свое течение.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> был выдан судебный приказ <номер> о взыскании А. задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб., ДД.ММ.ГГГГ определением этого же мирового судьи судебный приказ был отменен. ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения 6 месяцев с даты отмены судебного приказа, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с данным иском.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» пропустило срок исковой давности по требованиям о взыскании 19 минимальных обязательных платежей, которые подлежали внесению в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (последний расчетный период по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом выходного дня- воскресенья ДД.ММ.ГГГГ), при этом по платежам, которые подлежали внесению с ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд предлагал истцу представить расчет минимальных платежей согласно условиям договора исходя из процентной ставки <...>% годовых, однако такой расчет истцом не представлен, в связи с чем суд считает необходимым произвести такой расчет исходя из условий кредитного договора и представленных истцом доказательств, в том числе первоначального расчета (л.д.5-6).

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться А. путем внесения МОП в дату платежа - по истечению 15 календарных дней после окончания расчетного периода, продолжительностью один месяц. В состав первых трех платежей (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) входили проценты за пользование кредитом в размере по <...> руб., а также комиссия за оказание услуги по подключению к программе страхования по <...> руб., четвертый платеж ДД.ММ.ГГГГ - комиссия за оказание услуги по подключению к программе страхования - <...> руб., а также проценты за пользование кредитом, начисленные за льготный период в размере <...> руб.

При этом Банком ответчику был предоставлен льготный период на 4 месяца, проценты за пользование кредитом за этот период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили <...> руб. (<...>), частично на сумму <...> руб. подлежали оплате ДД.ММ.ГГГГ, остаток непогашенных процентов льготного периода на ДД.ММ.ГГГГ составил <...> руб. и подлежал оплате в составе МОП ДД.ММ.ГГГГ в первоочередном порядке.

Пятый платеж в сумме <...> руб. подлежал внесению ДД.ММ.ГГГГ, в его состав входили проценты за пользование кредитом в размере <...> руб., в том числе <...> руб. -остаток % льготного периода, <...> руб. -текущие % за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца (л.д.5-6).

Остальные 14 платежей по <...> руб. подлежали внесению в соответствующие даты платежа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма этих платежей должна была составить <...> руб. (<...>), в том числе: проценты за пользование кредитом за расчетные периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом приходящегося на воскресенье ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <...> руб. из расчета <...>, основной долг- <...>).

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должны были быть внесены 19 платежей на сумму <...> руб., в том числе проценты по ставке <...>% годовых – <...> руб., основной долг <...> руб., а также в срок по ДД.ММ.ГГГГ подлежала оплате комиссия за услугу по присоединению к Программе страхования в сумме <...> руб., срок исковой давности по данным платежам истцом пропущен.

Согласно п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании комиссии за оказание услуги по включению в программу страхования в сумме <...> руб., основного долга в размере <...> руб., процентов, входивших в состав МОП в периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб., а также процентов, начисленных на просроченный основной долг в составе указанных МОП в размере <...> руб. не подлежат удовлетворению.

В то же время, срок исковой давности по платежам, которые подлежали внесению с ДД.ММ.ГГГГ, в состав которых входил основной долг в размере <...> руб. (<...> руб.), а также процентов на этот основной долг по ставке <...>% годовых на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных исковых требований) не пропущен.

Сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет по расчету суда <...> руб. исходя из следующего: <...>%.

Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению, с А. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <номер> (<номер>) в пределах срока исковой давности в общей сумме <...> руб., в том числе: основной долг по кредиту - <...> руб., проценты за пользование кредитом по ставке <...>% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб., а также судебные расходы в сумме <...> руб. пропорционально удовлетворенным требованиям, всего – <...> руб.

В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с А., паспорт <номер> <номер> выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес> (ранее - паспорт <номер> выданый ДД.ММ.ГГГГ <адрес>), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <...>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <номер> (<...>) в пределах срока исковой давности в общей сумме <...> руб., в том числе: основной долг - <...> руб., проценты за пользование кредитом по ставке <...>% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб., а также судебные расходы в сумме <...> руб., всего – <...> руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Павловский районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме- ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.А.Кречетова