Дело №–987/2023

УИН 54RS0№-04

Решение

Именем Российской Федерации

14 февраля 2023 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес>

в составе:

Судьи Сидорчук М.В.,

при секретаре Духовниковой Л.А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Почта Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском, в котором просит:

1. Признать пункт 17 условий договора потребительского кредита АО «Почта Банк» № в части согласия заемщика с тем, «что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору» недействительным.

2. Признать договор страхования №№ от /дата/ заключенным с ООО «Альфа-Страхование Жизнь» в целях обеспечения кредитных обязательств по договору № от /дата/.

3. Взыскать с ООО «Альфа-Страхование Жизнь» неиспользованную часть страховой премии по договору страхования в размере 112 376 руб. 78 коп.

4. Взыскать с ООО «Альфа-Страхование Жизнь» штраф за неисполнение требований потребителя в размере 56 188 руб. 39 коп.

5. Взыскать с ООО «Альфа-Страхование Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

6. Взыскать с ООО «Альфа-Страхование Жизнь» почтовые расходы в размере 1 200 руб.

7. Взыскать с ООО «Альфа-Страхование Жизнь» расходы по оказанию юридических услуг в размере 17 300 руб.

8. Взыскать с ООО «Альфа-Страхование Жизнь» расходы по оформлению доверенности в размере 2 307 руб.

В обоснование исковых требований ФИО2 указала, что между ней и АО «Почта Банк» заключён кредитный договор № от /дата/ на сумму 695 400 руб. на срок 5 лет с условием уплаты процентов. При заключении данного договора Банк, предоставляя ей (истцу) финансовые услуги, нарушил ее (истца) права и законные интересы, а именно: в заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п.9 договора предоставление кредита обусловлено услугами страхования: «Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора заключить Договор индивидуального страхования НС, включающий страховые риски». Данное условие договора противоречит статье 16 Закона РФ от /дата/ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что, после отрицательного решения финансового уполномоченного, и явилось основанием для обращения с указанным иском в суд.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена, направила представителя.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д.79), в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, указанным в иске и письменных пояснениях (л.д.88-90).

Представитель ответчика – ООО «Альфа-Страхование Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление (л.д.46-48), ссылался на то, что погашение кредита не прекращает действие договора страхования и существование страхового риска, в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат.

Представитель ответчика – АО «Почта Банк» в судебное заседание также не явился, извещен, о причине неявки не сообщил, возражений на иск не направил.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил отзыв на иск (л.д.56-60), в котором исковые требования счел не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Выслушав пояснения, исследовав письменные материалы, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

Так, /дата/ между ФИО2 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор «Адресный_500_13,9» №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 695 400 руб. под 13,90% годовых сроком на 60 мес., то есть до /дата/.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно требований ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п.10 ст.7 Федерального закона от /дата/ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или мой страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с п.2 ст.7 Федерального закона от /дата/ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором к (или) третьими липами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (п.2.2).

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется ж обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников,

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В пункте 17 кредитного договора истец дал свое согласие на оформление договора страхования со страховой компанией «АльфаСтрахование-Жизнь», проставив галочку в соответствующем поле.

Индивидуальные условия кредитного договора подписаны собственноручно ФИО2

Таким образом, при заключении Кредитного договора истец выразил свое согласие на получение кредита на Индивидуальных условиях, включающих условие о заключении Договора страхования.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личною страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть изложены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

02.10.2020 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/540/56956957 по программе «Максимум 3» на срок страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Условиями Договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (далее - «Смерть Застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования» (далее - «Инвалидность Застрахованного»); «Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (далее - «Нетрудоспособность Застрахованного ВС»);«Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ» (далее - «Потеря работы»); «Дожитие Застрахованного до получения статусабезработного на срок не менее 60 (шестидесяти) календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон (статья 78 Трудового кодекса РФ) с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2 (двух) месячных заработных плат» (далее - «Потеря работы по соглашению сторон»).

Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 180 000 руб.

Истцом данная страховая премия была уплачена.

Страховая сумма при наступлении страхового случая определена в договоре фиксировано – 1 000 000 руб.

Страховой полис заключен на основании письменного заявления Страхователя, Полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья.

Ознакомление и согласие Истца с правилами страхованияи договором страхования подтверждается подписью ФИО2 от /дата/.

Согласно п.1 Указаний ЦБ РФ №-У от /дата/ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования иные условия не предусмотрены.

Также ст.958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно справке от /дата/, выданной АО «Почта Банк», задолженность ФИО2 по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт, в связи с чем /дата/ она обратилась к Страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии.

/дата/ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Поданная претензия от /дата/ также оставлена без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от №У-22-110456/5010-003 от /дата/ в удовлетворении требования ФИО2 о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья отказано.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 ст.168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата истцу уплаченной при заключении договора страхования страховой премии, так как договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, существование страхового риска не прекратилось, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, а в предусмотренный договором страхования период охлаждения истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

ФИО2 не доказала ни злоупотребления правом при заключении сторонами соответствующего договора, ни наличие иных пороков, с достоверностью указывающих на недействительность сделок.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения как основных, так и производных от них исковых требований судом не установлено, в иске надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.195 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2– отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено /дата/.

Судья: «подпись» М.В. Сидорчук