РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 июня 2022 года город Венев
Веневский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Зайцевой М.С.,
при секретаре Бочарниковой Э.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-317/2022 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Истец в обоснование исковых требований ссылается на то, что 2 апреля 2019 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.
2 апреля 2019 года клиент направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 286000 рублей на срок 1828 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.
При этом в заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; в рамках договора откроет ему банковский счет.
Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора.
2 апреля 2019 года клиент акцептовал оферту банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами был заключен договор №.
Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также, что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.
В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов договор является договором потребительского кредита, заключенным между банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.
Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.
При заключении договора стороны согласовали сумму кредита 286000 рублей (п.1 индивидуальных условий), срок возврата кредита был установлен на 1828 дней, до 3 апреля 2024 года, и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 27% годовых (п.4 индивидуальных условий).
Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и 2 апреля 2019 года перечислил на указанный счет денежные средства в размере 286000 рублей.
В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором.
По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.
В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось.
В соответствии с договором в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительного требования.
Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 325022 рублей 29 копеек не позднее 1 июня 2020 года, однако требование банка клиентом не исполнено.
В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 23714 рублей 57 копеек (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в заключительное требование.
До настоящего момента задолженность по представленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 325022 рублей 29 копеек, из которых: 266188 рублей 24 копейки – основной долг, 34765 рублей 48 копеек – начисленные проценты, 354 рубля – начисленные комиссии и платы, 23714 рублей 57 копеек – неустойка за пропуски платежей.
Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.
Просил взыскать с ответчика задолженность по договору № от 2 апреля 2019 года в размере 325022 рубля 29 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6450 рублей 22 копейки.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить. В дополнение исковых требований ссылается на то, что 2 апреля 2019 года при заключении кредитного договора № клиент выразил согласие на заключение договора страхования по программе СК99 с АО «Русский Стандарт Страхование». Таким образом, 2 апреля 2019 года между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования №. В силу п.7 договора страхования выгодоприобретатель определяется со ст. 934 ГК РФ, то есть ФИО1 либо его наследники в случае смерти. Исходя из выписки по счету № страховые выплаты в счет погашения кредита не поступали, в связи с чем банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что при оформлении договор займа, им был оформлен договор страхования жизни и здоровья. В 2020 году у него наступил страховой случай, он серьезно заболел. В начале 2020 года он обратился с заявлением в страховую компанию о выплате ему страхового возмещения, в связи с оформлением первой группы инвалидности. Страховщик признал событие страховым случаем и выплатил ему страховую выплату в размере 250 000 рублей. Данные денежные средства получала его дочь, на счет в Банк она их не внесла и не закрыла кредит по причине того, что они все ушли на его лечение. В период рассмотрения настоящего дела он осуществил платеж в счет погашения задолженности по кредиту в сумме 5000 рублей.
Привлеченный к участию в деле в качестве соответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п.2 данной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Проанализировав условия договора на предоставление и обслуживание кредитной карты, содержащиеся в вышеназванных Условиях, разработанных и утвержденных ответчиком, а также бланке-заявления (оферте), суд приходит к выводу, что данный договор, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи с чем, при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 ГК РФ, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 ГК РФ.
Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Статьей 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договоры о предоставлении и обслуживании банковской карты распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
В силу п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 435 установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
По смыслу ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.
Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 ГК РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.
Пункт 1 ст.428 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 2 апреля 2019 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 286 000 рублей, сроком до 03 апреля 2024 года под 27% годовых.
При этом в заявлении на заключения кредитного договора клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; в рамках договора откроет ему банковский счет.
Рассмотрев вышеуказанное заявление ФИО1, банк направил ответчику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора.
Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также, что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.
В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов договор является договором потребительского кредита, заключенным между банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.
Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.
Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и 2 апреля 2019 года перечислил на указанный счет денежные средства в размере 286000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором.
По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.
В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности ФИО1 своевременно не осуществлялось, что не отрицал ответчик в судебном заседании.
В соответствии с договором в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительного требования.
Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 325022 рублей 29 копеек не позднее 1 июня 2020 года, однако требование банка клиентом не исполнено.
В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 23714 рублей 57 копеек (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в заключительное требование.
20 декабря 2021 года по заявлению АО "Банк Русский Стандарт" мировым судьей Зареченского судебного района №58 г. Тулы был выдан судебный приказ №2-2161/2021 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 328247 рублей 40 копеек.
2 февраля 2022 года было возбуждено исполнительное производство №5497/22/71005-ИП на основании вышеуказанного судебного приказа.
В ходе исполнения судебного приказа с ФИО1 были взысканы денежные средства в сумме 3862 рубля 65 копеек.
3 июня 2022 года исполнительное производство было прекращено вследствие отмены судебного приказа в связи с возражениями ФИО1 относительно его исполнения.
Из представленных истцом документов видно, что Банк выполнил свои обязательства перед ФИО1, предоставив ему денежные средства.
Между тем, условия кредитного договора № от 2 апреля 2019 года ответчиком ФИО1 не исполняются.
В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика по кредитному договору № от 2 апреля 2019 года составляет 325022 рублей 29 копеек, из которых: 266188 рублей 24 копейки – основной долг, 34765 рублей 48 копеек – начисленные проценты, 354 рубля – начисленные комиссии и платы, 23714 рублей 57 копеек – неустойка за пропуски платежей.
Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является обоснованным, сомнений не вызывает, механизм расчета и период задолженности ответчиком не оспаривался.
Ответчиком ФИО1 в подтверждение частичной уплаты долга представлено заявление о переводе в АО «Банк Русский Стандарт» и чек-ордер на сумму 5000 рублей.
При таких обстоятельствах, с учетом приведенных норм права, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 325022 рубля 29 копеек, поскольку ФИО1 в отсутствие на то правовых оснований не исполняет свои обязательства, установленные кредитным договором.
Также суд учитывает и то обстоятельство, что 02 апреля 2019 года между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 был заключен индивидуальный договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» №102327558700СП на срок 60 месяцев.
Согласно п.7 Договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, то есть ФИО1
10 марта 2020 года в адрес Страховщика от ФИО1 поступило заявление о наступлении страхового случая по договору страхования № №102327558700С, а именно установление инвалидности первой группы впервые, временная утрата трудоспособности, что следует из ответа АО «Русский стандарт Страхование» (л.д.97).
Страховщик признал событие страховым случаем и 15 октября 2020 года произвел страховую выплату в размере 250 000 рублей ФИО1, что подтверждается платежным поручение №12906 от 15 мая 2020 года (л.д. 96, 105).
Исходя из выписки по счету № страховые выплаты в счет погашения кредита от заемщика не поступали, что не отрицалось в судебном заседании ФИО1
Поэтому довод ответчика ФИО1, о том, что он в период действия страхового полиса получил 1 группу инвалидности, и не знал, что полученную страховую выплату он должен был внести в счет погашения долга, суд находит не состоятельным, поскольку образовавшаяся задолженность по кредитному договору до настоящего времени не уплачена.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6450 рублей 22 копейки, уплаченные истцом на основании платежного поручения №406583 от 23 марта 2022 года.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 2 апреля 2019 года в размере 325022 рубля 29 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6450 рублей 22 копейки.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Веневский районный суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий