производство № 2-2193/2025

дело № 67RS0002-01-2024-000946-86

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

15 апреля 2025 г. г. Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Тисковой Л.Н.,

при секретаре Конюховой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому последнему предоставлен кредит в сумме 1 274 987,17 руб. под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства LADA Vesta, ДД.ММ.ГГГГ., VIN №. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 1 585 523,94 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 259 237,17 руб., просроченные проценты – 247 850,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 292,52 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 933,27 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 035,34 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 56,12 руб., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2 360 руб., неразрешенный овердрафт – 60 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 3 014,28 руб. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством LADA Vesta, ДД.ММ.ГГГГ №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 1 585 523,94 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 50 855,24 руб., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство LADA Vesta, ДД.ММ.ГГГГ., VIN №, установив начальную продажную цену в размере 928 136,35 руб., способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 260 000 руб. под 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки LADA Vesta, ДД.ММ.ГГГГ, VIN №.

Факт заключения кредитного договора объективно подтверждается материалами дела.

Так, ДД.ММ.ГГГГ Банком путем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) направлены ФИО1 на подпись следующие документы:

- заявление о предоставлении транша, в котором ФИО1 просит рассмотреть настоящее заявление как предложение (оферту) о заключении с ПАО «Совкомбанк» договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомление о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге недвижимого имущества (раздел Б).

В разделе Б указана сумма транша - в размере 1 260 000 руб. на 60 месяцев под 21,9% годовых. Указанная ставка действует, если ФИО1 использовала 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет, Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 28,9% годовых с даты установления Лимита кредитования, с чем ФИО1 согласился и подписал данный документ.

Так же в данном заявлении ФИО1 просит подключить к комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО), указывает мобильный телефон, указывает, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления данных услуг (раздел В).

- индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно п. 14 данного договора ФИО1 ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Кроме того, в п. 4 Индивидуальных условий до сведения заемщика была также доведена информация о том, что процентная ставка по кредиту составляет 21,9% годовых и действует в случае, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 25.9% (Двадцать пять целых девять десятых) годовых с даты установления Лимита кредитования. Решение, каким способом использовать денежные средства, предоставленные в рамках договора потребительского кредита, остается за ответчиком.

- информационный график по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита.

- заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты.

- анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита, согласно данному заявлению ФИО1 просит заключить договор дистанционного обслуживания и подключить к системе ДБО посредствам акцепта настоящей оферты.

Все указанные документы подписаны заемщиком ФИО1 электронной подписью.

Также ФИО1 подписаны заявление на включение в программу добровольного страхования и согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности.

ФИО1 обязался исполнять требования Общих и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом в полном объеме, перечислив заемщику денежные средства, что подтверждается материалами дела, в том числе, выпиской по счету.

В свою очередь ФИО1 в период пользования кредитом исполнял обязательства ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части внесения ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали и установили обязанность заемщика по оплате неустойки в размере 20% годовых.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общая продолжительность) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости.

Суд установил, что просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, в настоящее время задолженность не погашена, доказательств иного суду не представлено.

Как следует из представленных истцом данных, ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 288 492,18 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 1 585 523,94 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 259 237,17 руб., просроченные проценты – 247 850,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 292,52 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 933,27 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 035,34 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 56,12 руб., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2 360 руб., неразрешенный овердрафт – 60 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 3 014,28 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Наличие просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по счету, в котором отражены все движения денежных средств по счету заемщика, а также представленным в материалы дела Банком расчетом задолженности.

Размер заявленной ко взысканию задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не оспорен. Доказательств наличия задолженности по указанному кредитному договору в ином размере либо исполнения перед кредитором обязательств по данному договору в полном объеме, суду не представлено.

Ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является основанием для взыскания с него суммы задолженности по договору в судебном порядке в заявленном размере – всего в сумме 1 585 523,94 руб.

Относительно разрешения исковых требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он не отвечает.

В силу ч. 1 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» от ДД.ММ.ГГГГ № реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством марки LADA Vesta, ДД.ММ.ГГГГ VIN №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества», что подтверждается Уведомлением о возникновении залога движимого имущества, соответственно, в установленном законом порядке залог зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ

Согласно сведениям, предоставленным УМВД России по Смоленской области, собственником транспортного средства LADA GFL 110, LADA Vesta, государственный регистрационный знак № VIN №, является ФИО1

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (п.1 ст.350 ГК РФ).

Согласно сведениям реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, уведомление о залоге транспортного средства LADA Vesta, ДД.ММ.ГГГГ VIN №, залогодателем по которому является ФИО1, залогодержателем ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано в реестре ДД.ММ.ГГГГ, данная информация размещена на общедоступном информационном сайте (www.reestr-zalogov.ru) «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества», на котором в силу действующего законодательства внесение таких сведений обязательно.

Учитывая установленный судом факт неисполнения ответчиком своих заемных обязательств, принимая во внимание сумму долга и период допущенной ФИО1 просрочки, а также то, что нарушение ответчиком обеспеченного залогом обязательства является существенным, суд считает возможным обратить взыскание на принадлежащий ФИО1 автомобиль LADA Vesta, ДД.ММ.ГГГГ VIN №.

Вместе с тем, суд учитывает, что обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872–1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений ст. 350 ГК РФ осуществляется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно ч. 2 ст. 85 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества – публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заложенное имущество – автомобиль LADA Vesta, ДД.ММ.ГГГГ., VIN №, принадлежащий ФИО1, необходимо реализовать путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены залогового имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства. Требование ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены в размере 928 136,35 руб. удовлетворению не подлежит.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом в размере 50855,24 руб.

Руководствуясь ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 585 523,94 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 50855,24 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащий ФИО1 (№) автомобиль LADA Vesta, ДД.ММ.ГГГГ VIN №, путем его продажи с публичных торгов.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.Н. Тискова

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2025

«КОПИЯ ВЕРНА» подпись судьи Тискова Л.Н. секретарь судебного заседания________________ наименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции Конюхова А.Р. 28.04.2025

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД: 67RS0002-01-2025-000946-86

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-2193/2025