Дело № 2-1796/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 августа 2022 года г. Миасс Челябинской области
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Нигматулиной А.Д.,
при помощнике судьи Бобковой Т.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ГАЗПРОМ Страхование», филиалу № 6602 ПАО Банка «ВТБ», Банку «ВТБ» (публичное акционерное общество), Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ГАЗПРОМ Страхование» (далее – ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование»), филиалу № 6602 ПАО Банка «ВТБ», Банку «ВТБ» (публичное акционерное общество), Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о защите прав потребителей, в котором просит признать незаконным решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДАТА об отказе во взыскании с ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование» части страховой премии в размере 54359 руб. 25 коп., расторгнуть договор страхования, заключенный ДАТА между ФИО1 и ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование», взыскать с ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование» часть страховой премии в размере 54359 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 27179 руб. 60 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) ДАТА был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 656741 руб. 94 коп. под 14 % годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно ДАТА между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на срок с ДАТА по ДАТА, страховой полис НОМЕР от ДАТА Сумма страховой премии составляет 86689 руб. 94 коп. Указанная сумма была истцом внесена единовременно из заемных денежных средств. Истец указал, что ДАТА кредит досрочно погашен, следовательно, у истца возникло право на возврат неиспользованной части страховой премии. Истец обращался в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии, однако обязательства по возврату части страховой премии ответчиком не исполнены. ФИО1 обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, который решением от ДАТА отказал в удовлетворении требований, в связи с чем истец обратился в суд.
Протокольным определением от 14.07.2022 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечен Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 176).
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.
Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования подержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Представители ответчиков филиала № 6602 ПАО Банка «ВТБ», ПАО Банка «ВТБ», представитель третьего лица ООО «АвтоРеал» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили.
Представители ответчиков ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование», Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 ДАТА был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 656741 руб. 94 коп. под 14 % годовых сроком на 60 месяцев с условиями договора о залоге (л.д. 18-29).
В этот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», страховой полис НОМЕР от ДАТА (л.д. 30-33).
Договор страхования заключен на срок с 00 часов 00 минут с ДАТА по 24 часа 00 минут ДАТА, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии (пункт 5 договора).
Размер страховой премии составил 86689 руб. 94 коп. Страховая премия оплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования (п.п. 4, 4.1 договора).
Таким образом, ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования. Истец был ознакомлен, согласен с договором страхования, с графиком уменьшения страховой суммы, с Памяткой, с полисными условиями, с Условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита», получил их, о чем свидетельствует его подпись. При подписании заявления на страхование возражений не имел.
Сторонами при заключении договора страхования были согласованы все его существенные условия. При этом ФИО1 имел возможность заключить с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор и без заключения договора страхования, заключить договор страхования с иным страхователем, либо кредитный договор с иным банком.
Судом установлено, что обязательства по кредитному договору от ДАТА НОМЕР исполнены ФИО1 досрочно, задолженность по договору по состоянию на ДАТА погашена в полном объеме, что подтверждается справкой банка (л.д. 37).
ДАТА истец направил в страховую компанию заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств (л.д. 39).
Ответчиком отказано в возврате страховой премии.
ДАТА истец обратился с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и выплатить часть страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. 41-46).
Ответчиком повторно отказано в возврате части страховой премии.
ДАТА изменено наименование ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование».
ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о взыскании с ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 54359 руб. 25 коп.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДАТА НОМЕР отказано в удовлетворении требований ФИО1 (л.д. 84-86).
Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился в суд с настоящим иском.
Суд признает указание в иске дату решения финансового уполномоченного ДАТА технической ошибкой.
Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (здесь и далее в редакции на дату заключения договора ДАТА) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Согласно п. п. 6.1, 6.2 договора страхования, страховыми рисками по договору определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни.
Согласно условиям договора страхования от ДАТА выгодоприобретателем по риску «инвалидность» является застрахованный ФИО1, по риску «смерть» - законные наследники застрахованного.
Договор страхования с истцом заключен на основании Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (л.д. 118).
Согласно п.10.1 договора страхования период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения.
При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что отказа от договора страхования страховых случаев по нему не поступало (п. 10.2).
Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 656741 руб. 94 коп. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (п. 3 договора страхования).
В ходе судебного разбирательства, судом установлено, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать после погашения заемщиком кредитной задолженности.
Таким образом установлено, что договор страхования на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.
Согласно п.10.1 договора страхования и в соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" у страхователя имеется право в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования на отказ от договора страхования и возвращение полной суммы страховой премии.
При этом, суд принимает во внимание, что истец был ознакомлен с условиями страхования, получил Полисные условия, Условия страхования, Памятку, но указанным правом на расторжение договора с полным возвращением страховой премии истец не воспользовался.
При таких обстоятельствах сам по себе факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая, и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.
Доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии ввиду досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и положений договора страхования, права и обязанности сторон по которому согласованы сторонами, исходя из условий, указанных в полисе страхования и Правилах страхования заемщиков кредита, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.
Учитывая изложенное выше, суд пришел к выводу о том, что заключение заемщиком Договора страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. При этом досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, и ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «ВТБ Страхование» (впоследствии переименовано в ООО СК «ГАЗПРОМ Страхование») с момента заключения договора страхования на отказ от договора страхования.
Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог отказаться от предложения заключить договор страхования, однако этого не сделал.
Доводы истца о том, что он имеет право на часть страховой неиспользованной части премии суд отклоняет, поскольку факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования, заключенного между сторонами, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
Проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтвердил, что текст договора страхования им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование ее жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров.
При этом, доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено.
С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, также производных требований о компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении всех исковых требований ФИО1, ДАТА года рождения, уроженца АДРЕС, СНИЛС НОМЕР, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ГАЗПРОМ Страхование» (ОГРН <***>), филиалу № 6602 ПАО Банка «ВТБ», Банку «ВТБ» (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>), Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДАТА НОМЕР, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.
Председательствующий судья А.Д. Нигматулина
Мотивированное решение изготовлено 16 августа 2022 года.