Дело № 2-550/2023

74RS0021-01-2023-000460-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Конновой О.С.

при секретаре Кошарной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), с учетом уточнения о взыскании страхового возмещения в размере 239 000 рублей, из которых денежные средства в размере 193 742,53 рублей просила перечислить в ПАО Сбербанк для погашения кредита, оставшуюся сумму в размере 45 257,47 рублей просила взыскать в свою пользу, штрафа в размере 119 500 рублей, компенсации морального вреда в размере 1 000 000 рублей, неустойки в размере 1 835 520 рублей, неустойки за неисполнение судебного акта в размере 5 000 рублей за каждый день неисполнения судебного акта с даты вступления в законную силу решения суда до момента его фактического исполнения.

В обоснование исковых требований указав, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк», она также заключила с ответчиком договор добровольного страхования жизни и здоровья ЖЗООР0010001762303, по условиям которого при наступлении страхового случая предусмотрено страховое покрытие в размере 239 000 рублей. В период действия договора страхования истцу была установлена инвалидность 2 группы, в связи с диагностированным заболеванием, что по условиям договора является страховым случаем. Ответчиком данный случай страховым не признан, в выплате страхового возмещения отказано, по мотиву установления истцу инвалидности в результате болезни, возникшей до момента заключения договора страхования.

В судебном заседании истица ФИО1 на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала, по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ООО ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, надлежащим образом извещен.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО Сбербанк не явился, надлежащим образом извещен о слушании дела.

Представитель службы финансового уполномоченного ФИО2 просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу и оставить исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного без рассмотрения.

Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № с ПАО Сбербанк посредством системы «Сбербанк Онлайн», на основании письменного заявления, между сторонами заключен договор добровольного страхования жизни и здоровье, истец включена в число участников по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика».

В соответствии с пунктом 1 заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее – заявление) страховыми рисками являются: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 ил 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования.

В соответствии с п. 2.1.1 заявления дата начала срока страхования по страховым рискам «Инвалидность 1 ил 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания /внесения Платы за участие в Программе страхования.

Дата окончания Страхования по всем рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие (п. 2.1.2).

Согласно пункту 4 заявления по страховым рискам «Инвалидность 1 ил 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 239 000 рублей.

Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица (п. 5.4 заявления).

Выгодоприобретателем по страховым рискам «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» являются:

- Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

- в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п. 6 заявления).

В соответствии с Условиями участия в Программе страхования № «защита жизни и здоровья заемщика» (далее Условия), действующими на дату заключения договора страхования, заболеванием (болезнью) является любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов (т.2 л.д.4-9).

Страховая премия по договору составила 39 435 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность 2 группы в связи болезнью на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что следует из справки ФКУ «ГБ МСЭ по Челябинской области» № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.19-20).

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заявленное событие страховым случаем не признано, по основаниям п. 3.2.6 Условий, согласно которых страховым случаем по риску «инвалидность 1 ил 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является установлением федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования. Поскольку причиной установления второй группы инвалидности послужило заболевание, развившееся после получения бытовой травмы (ДТП в 2006 году), страховой компанией принято решение об отказе в страховой выплате.

Решением службы финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и неустойки. Требование о взыскании штрафа и компенсации морального вреда оставлено без рассмотрения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования признаются сведения: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Исходя из условий, определенных сторонами в заявлении на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», суд приходит к выводу, что стороны пришли к соглашению о том, что страховым случаем является установление в период действия договора страхования Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, при этом каких-либо оговорок или условий данное заявление не содержит.

В силу пункта 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

С учетом указанного права, а также проявления должной степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от страховщика по характеру обязательства, ответчик имел возможность до заключения договора истребовать и собрать информацию о страховом риске.

Между тем, ООО СК "Сбербанк страхования жизни" при заключении договора страхования не предлагало ФИО1 пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что ответчик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин, кроме того, договор страхования жизни был заключен истцом в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует об отсутствии у истца оснований вводить страховщика в заблуждение, поскольку он не мог предвидеть и желать наступления страхового случая.

Суд полагает, что страховщик, являясь профессиональным участником в сфере страхования, в данном случае не проявил должную осмотрительность и не проверил данные о фактическом состоянии здоровья ФИО1 на момент заключения договора страхования.

С учетом установленных судом обстоятельств, суд полагает требование истца о взыскании с ответчика страхового возмещения подлежащим удовлетворению и взыскании с ответчика страховое возмещение в размере 239 000 рублей.

Как определено условиями договора, Выгодоприобретателем по страховым рискам «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

По информации, имеющейся в материалах дела, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 231 431 рубль 02 копейки, именно указанная сумма страхового возмещения, в случае надлежащего исполнения страховщиком обязанности, подлежала перечислению в Банк для погашения задолженности по кредиту.

Вместе с тем, на дату рассмотрения гражданского дела, размер задолженности по кредиту составляет 193 742 рубля 53 копейки, в связи с чем именно эта сумма подлежит перечислению в ПАО «Сбербанк» в качестве страхового возмещения для погашения кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Оставшаяся часть страхового возмещения в размере 45 257 рублей 47 копеек (239 000 - 193 742,53) в пользу истицы являющейся застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования.

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

С учетом указанных обстоятельств, истцом правомерно заявлены требования о взыскании неустойки за отказ в выплате страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В связи с этим в рассматриваемом случае неустойка за несвоевременное неисполнение ответчиком обязательств по договору страхования исходя из обстоятельств и характера возникшего спора, анализа норм закона, регулирующих спорные правоотношения, подлежит исчислению от размера уплаченной по договору страховой премии. Таким образом, размер неустойки составит 39 435 рублей. Оснований для взыскания неустойки в большем размере у суда не имеется.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом приведенных требований закона, установленного судом факта нарушения прав потребителя в виду отказа в выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья, доводов приведенных истцом в обоснование размера компенсации морального вреда, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой исходя из установленных по делу обстоятельств, характера и объема нарушенного права, отсутствия обстоятельств, свидетельствующих о значительности нравственных переживаний истца в связи с неисполнением страховщиком обязательств, отсутствии тяжких последствий для жизни или здоровья потребителя, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет в сумме 3 000 руб. и штраф в размере 50 % от сумм, взысканных в пользу потребителя – 22 628 рублей 74 копейки.

В силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ составляет 6 963 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) в пользу ФИО1 (...) страховую сумму в размере 193 742 рубля 53 копейки путем перечисления на расчетный счет, открытый в ПАО Сбербанк на имя ФИО1 в целях исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 45 257 рублей 47 копеек, штраф в размере 22 628 рублей 74 копейки, неустойку в размере 39435 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 963 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.С. Коннова

Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2023 года

Председательствующий: О.С. Коннова