Дело (№)
Уникальный идентификатор дела: (№)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 мая 2023 года город Нижний Новгород
Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Маркиной Н.А., при секретаре судебного заседания Грязнове Р.Ю.,
С участием представителя Истца – ФИО1 (по доверенности),
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Представитель ФИО2 ФИО1, действующий на основании доверенности, обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя, указав следующее.
(ДД.ММ.ГГГГ.) Истец приобрел автомобиль (данные обезличены) Sport, VIN: (№) в ООО «МБ-Измайлово». Стоимость автомобиля в соответствии с договором № (№) купли-продажи Товара составила 5 600 000 рублей. Автомобиль приобретался за кредитные средства. При покупке автомобиля между Истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор (№), за который оплачена страховая премия в размере 311 738 рублей.
В процессе эксплуатации автомобиля Истцом были обнаружены недостатки, что явилось основанием для его обращения в АО «Мерседес-Бенц Рус» о расторжении договора купли-продажи, возврате денежных средств за автомобиль. АО «Мерседес-Бенц Рус» претензию Истца удовлетворило. Автомобиль был передан Истцом в АО «Мерседес-Бенц Рус». Соответственно, вероятность возникновения страхового случая отпала. Заключение договора страхования было обусловлено исключительно требованием договора купли-продажи автомобиля.
(ДД.ММ.ГГГГ.) Истец направил в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление об отказе от договора страхования с требованием возвратить страховую премию в размере 311 738 рублей.
Заявление получено Ответчиком (ДД.ММ.ГГГГ.).
Денежные средства Истцу не возвращены, в связи с чем он вправе требовать возврата уплаченных по договору денежных средств и неустойки.
Размер неустойки составляет 311 738 рублей.
(ДД.ММ.ГГГГ.) Истцом была направлена претензия Ответчику, которую последний получил (ДД.ММ.ГГГГ.).
(ДД.ММ.ГГГГ.) в адрес АНО «СОДФУ» Истцом было направлено Обращение с требованием взыскать с Ответчика в его пользу денежные средства в размере страховой премии и неустойки. Решением Финансового уполномоченного от (ДД.ММ.ГГГГ.) Истцу было отказано в удовлетворении требования.
Истец не согласен в решением Финансового уполномоченного.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Просит суд, уточнив исковые требования, взыскать с Ответчика в пользу Истца не использованную страховую премию в размере 297 438 рублей, неустойку с (ДД.ММ.ГГГГ.) по дату исполнения обязательства из расчета 35 от суммы 311 738 рублей, компенсацию морального вреда 30 000 рублей, штраф, расходы по оплате юридических услуг 25 000 рублей.
В судебном заседании представитель Истца ФИО1 исковые требования поддержал.
Не явившиеся лица извещены.
С учетом мнения представителя Истца суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Право на судебную защиту, равно как и его необходимая составляющая - право на законный суд, вытекают из предписаний статей 46 (части 1 и 2) и 47 (часть 1) Конституции Российской Федерации.
Выслушав представителя Истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии со ст. 927, 929, 940, 943 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно п.6 Указания Банка России от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Из материалов дела следует и установлено судом, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между Истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен Кредитный договор.
(ДД.ММ.ГГГГ.) между Истцом и Ответчиком был заключен Договор страхования и выдан Полис страхования от несчастных случаев (№).
Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней (№) в редакции, действующей на момент заключения Договора страхования (Правила страхования) и на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков АО «ЮниКредит Банк» «ПРОМО_40» (Программа страхования).
В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 311 738 рублей.
Страховая сумма по Договору страхования на дату заключения составляет 4 231 738 рублей.
В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм.
(ДД.ММ.ГГГГ.) Истец обратился к Ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования, а также вернуть страховую премию в полном объеме.
(ДД.ММ.ГГГГ.) Ответчик письмом (№) отказал Истцу в удовлетворении требований.
(ДД.ММ.ГГГГ.) Истец обратился к Ответчику с претензией, в которой просил вернуть страховую премию пропорционально истекшему сроку страхования в размере 311 738 рублей, а также выплатить неустойку в размере 311 738 рублей.
(ДД.ММ.ГГГГ.) Ответчик отказал Истцу в удовлетворении требования.
Понятие страховой случай дано в ст. 9 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - это событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно положениям ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пунктам 1, 2 ст. 10 Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Оценив в совокупности представленные суду доказательства на предмет их относимости и допустимости, суд находит исковые требования Истца незаконными, необоснованными и не подлежащими.
Согласно Программе страхования Ответчика Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от Договора страхования и письменного уведомления об этом страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии Договора страхования (полиса). В этом случае Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Истец обратился к Ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения этого Договора.
Доводы Истца, указанные им в обоснование исковых требований, основаны на субъективном токовании норм права.
Договор купли-продажи автомобиля от (ДД.ММ.ГГГГ.), как и Кредитный договор, заключенный Истцом с АО «ЮниКредит Банк» (ДД.ММ.ГГГГ.), не содержат требований о заключении Договора (в отношении каждого) при обязательном заключении Договора страхования.
Договор страхования прекращается в силу Закона при условии, если он заключался в обеспечение кредитных обязательств по Кредитному договору с Банком.
Договор страхования был заключен Истцом с Ответчиком не в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору кредита (займа), а является отдельным самостоятельным договором, добровольно заключенным Истцом.
В Памятке «Важные положения договора страхования» ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» также указано, что заключение договора личного страхования не является обязательным условием для выдачи кредита банком или иной кредитной организацией.
Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного с Истцом (ДД.ММ.ГГГГ.), Заемщик обязан заключить договор комплексного банковского обслуживания, договор текущего счета в валюте Кредита, договор обязательного страхования гражданской ответственности, договор имущественного страхования по определенным рискам.
До заключения Кредитного договора с Банком Истец был ознакомлен с альтернативным вариантом кредитования, согласно которому без заключения Договора страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту составляет 16,6% годовых, а при заключении Договора страхования жизни и здоровья – 13,9% годовых.
В полисе страхования от несчастных случаев (№) Выгодоприобретателем указан: Застрахованное лицо, а на случай его смерти – наследник (наследники) Застрахованного лица по Закону. Указанное также указывает на то, что Договор страхования был заключен между сторонами не в обеспечение кредитных обязательства Истца перед Банком.
Ссылка Истца в обоснование исковых требований на Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) по делу (№)-(№) суд находит несостоятельной. Указанное определение вынесено судом с учетом заключения договора по программе «Защита заемщика автокредита» в обеспечение кредитного обязательства.
Требование Истца о взыскании с Ответчика в его пользу страховой премии в размере 297 438 рублей не подлежит удовлетворению.
Соответственно, производные требования Истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению как необоснованно предъявленные к Ответчику.
Не подлежат возмещению Истцу расходы по оплате юридических услуг как стороне, не в пользу которой принимается судебное решение.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья подпись Н.А.Маркина
Копия верна:
Судья Н.А.Маркина
Секретарь Р.Ю.Грязнов
Мотивированное решение составлено (ДД.ММ.ГГГГ.) года
Подлинник решения находится в гражданском деле (№) в Канавинском районном суде г.Н.Новгорода