Дело № 2-591/2023

УИД 58RS0012-01-2023-001003-63

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2023 года г. Каменка Пензенской области

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Сботовой Н.И.,

при секретаре Колосовой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский стандарт» обратилось в суд с названным иском, мотивируя свои требования тем, что 05.05.2021 между ООО МФК "Экофинанс" и ответчиком заключен договор потребительского кредита (займа) ..., в соответствии с которым ответчику предоставлен займ на сумму 50 000 руб. При заключении договора займа должник и ООО МФК "Экофинанс" договорились о порядке заключения Договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи (далее-АСП) путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа в соответствии и в порядке, регламентируемом Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Между ООО МФК "Экофинанс " и АО «Банк Русский стандарт» заключен договор цессии, согласно которому МФК "Экофинанс " уступило, в том числе, право требования по договору с ответчиком на общую сумму 91 501 руб. по состоянию на 22.07.2022.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по вышеназванному договору потребительского займа в размере 91 501 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 945,03 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский стандарт» не явился, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица-ООО МФК «Экофинанс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлен ответ на запрос, в котором указано, что ФИО1 осуществила мероприятия, направленные на регистрацию потенциального заемщика на сайте creditplus.ru с заведением аутентификационных данных, позволяющих производить идентификацию заемщика, одновременно проставив отметку в специально отведенном поле о согласии и принятии условий предоставления займа, общих условий Договора микрозайма и условий о предоставлении согласия на обработку персональных данных. Пройдя процедуру регистрации, ФИО1 получила возможность доступа в личный кабинет на данном сайте через процедуру ввода аутентификационных данных клиента. С использованием функциональных возможностей личного кабинета она получила возможность оставить заявку на получение микрозайма. Между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 был заключен договор займа на сумму 50 000 рублей. ООО МФК «Экофинанс» свои обязательства выполнило, перечислив денежные средства на банковский счет, указанный ФИО1 в заявлении.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным разрешить спор в отсутствие вышеуказанных лиц в заочном производстве.

Исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 05.05.2021 года ФИО1 заключила с ООО МФК "Экофинанс" договор потребительского кредита(займа) ..., в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 50 000 руб. на срок 24 недели со сроком возврата 20.10.2021 под 273,750% годовых, заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором займа (л.д.)

Данный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети Интернет.

Для получения займа ответчиком была подана заявка через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации, а также согласие на обработку персональных данных, ФИО1 присоединилась к правилам предоставления потребительских займов ООО МФК "Экофинанс", Общим условиями договора займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик прошел процедуру регистрации на сайте. Заявка была проверена и одобрена. Заемщик подписал договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (CMC-код) является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным, о чем заемщик получил CMC сообщение (л.д. 66 ).

В договоре займа ... от 05.05.2021 г. указаны все необходимые данные для заключения договора микрозайма в офертно-акцептной форме, содержатся все существенные условия о размере суммы микрозайма, сроке пользования займом, в том числе общей стоимости микрозайма.

ООО МФК "Экофинанс" обязательства по договору займа исполнило надлежащим образом, перечислив сумму займа ФИО1, о чем свидетельствует сведения о переводе денежных средств на карту заемщика (л.д.) и не оспорено ответчиком.

Однако, заемщик погашение задолженности по договору займа в полном объеме не произвел, что привело к образованию задолженности по названному договору по состоянию на 22.07.2022 г. в размере 91 501 рублей, из которых задолженность по основному долгу – 47 731 рублей, проценты – 34 976 руб., проценты на просроченный основной долг-8 794 руб. ФИО1 в погашение основного долга было уплачено 2 269 рублей, в погашение процентов- 5 000 рублей (21.05.2021) и 250 рублей (02.06.2021). (л.д.)

В соответствии с п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых слуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации", утв. Банком России 22 июня 2017 г, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Из приведенных норм права следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Таким образом, судом установлен факт заключения договора микрозайма между сторонами в электронном виде, с соблюдением простой письменной формы, после того как заемщик заполнил форму заявки через сайт кредитора на предоставление микрозайма, после принятия положительного решения общество направило заемщику в личном кабинете оферту на предоставление займа, содержащую индивидуальные условия договора займа, а также смс-сообщение, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения. Денежные средства в размере 50 000 руб. были перечислены заемщику на указанную им именную банковскую карту. Данный порядок заключения договора закреплен общими условиями предоставления займов.

Доводы ФИО1, изложенные в возражениях на исковое заявление относительно отсутствия доказательств, подтверждающих факт заключения договора, суд находит несостоятельными в связи с вышеизложенным.

Приведенные в возражениях на исковое заявление ссылки ответчика на иную судебную практику во внимание не принимаются, поскольку установленные обстоятельства дела в каждом случае устанавливаются индивидуально судом, а судебные постановления, приведенные ответчиком в обоснование своей позиции, преюдициального значения для рассмотрения настоящего дела не имеют. Судебная практика не является источником права, высказанная позиция конкретного суда не является обязательной для применения при разрешении внешне тождественных дел.

Исходя из Конституционного принципа состязательности и равноправия сторон в судопроизводстве (ч. 3 ст. 123 Конституции РФ) и положений п. 1 ст. 56 ГПК РФ об обязанности доказывания, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих доводов и возражений относительно заявленных исковых требований. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Доказательств того, что ответчик действий по заключению договора займа не совершал, либо доказательств того, что указанный договор был заключен иным лицом с использованием персональных данных ответчика, в отсутствие его согласия, не представлено, кредитор свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, тогда как ответчик допустил образование задолженности. Таким образом, ответчик не представил суду доказательств, опровергающих законность и обоснованность исковых требований.

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства предоставляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Таким образом, вышеуказанная норма не содержит запрета на предоставление письменных доказательств в копиях, в связи с чем суд приходит к выводу, что истцом представлены надлежащим образом оформленные доказательства факта заключения договора займа.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ч. 1 ст. 12 ФЗ "О потребительском кредите" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

16.05.2022 года между ООО МФК "Экофинанс" и АО "Банк Русский Стандарт" был заключен договор уступки прав требования ... в соответствии с которым право требования по договору займа было передано АО "Банк Русский Стандарт" (л.д.)

Как следует из представленных документов, истец ранее обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, который был вынесен 09.09.2022 г. и впоследствии отменен мировым судьей 14.09.2022 г. по заявлению должника (л.д.)

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности по договору займа в качестве надлежащего доказательства по делу, поскольку он соответствует нормам закона и условиям договора потребительского займа, возражений относительно расчета задолженности и доказательств в его обоснование ответчиком не представлено.

Доказательств, подтверждающих исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору займа, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору ... от 05.05.2021 в размере 91 501,00 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 2 495,03 рублей, что подтверждается платежными поручениями ... от 15.11.2022 и ... от 02.09.2023. Указанная сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199,233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Иск АО «Банк Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1,... года рождения, уроженки ..., паспорт ..., в пользу АО «Банк Русский стандарт» задолженность по договору ... от 05.05.2021 в размере 91 501 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 945 рублей 03 копеек, а всего на общую сумму 94 446 (девяноста четыре тысячи четыреста сорок шесть) рублей 03 копейки.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Каменский городской суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.И. Сботова