Решение по делу № 2-832/2024 от 27.03.2025

66RS0013-01-2024-001303-90

дело № 2-87/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 марта 2025 года г. Каменск-Уральский

Каменский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Подгорбунских Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Лопатиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании суммы неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также возмещения судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований истец указал, что 21.12.2023 года между истцом (заемщиком) и ответчиком (банком) был заключен договор потребительского кредита №***. В процессе заключения кредитного договору истцу были навязаны услуги по страхованию и Пакет расчетно-гарантийных услуг. Стоимость данных услуг при заключении доведена не была, истец узнала о сумме списанных денежных средств только при получении выписки по счету. В качестве оплаты комиссии за Пакет расчетно-гарантийных услуг было списано 49 999,00 руб., за услугу страхования 90 000 руб. В нарушение ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцу данные услуги были навязаны и не доведена полная информация об услуге. Претензии истца от 06.08.2024 и 26.08.2024 остались без удовлетворения, в связи с чем, истец вынужден был обратиться с заявлением к Финансовому уполномоченному. 30.09.2024 истцу были перечислены денежные средства в сумме 105 000 руб. за услугу страхования и 49 999,00 руб. за возврат стоимости Пакета услуг. Решением Финансового уполномоченного о взыскании неустойки истцу было отказано. Руководствуясь ч. 5 ст. 28 и ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании сумму неустойки в размере 139 999,00 руб. компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., судебных расходов на удостоверение доверенности в размере 3 730,00 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением Каменского районного суда от 19.12.2024 к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, по доводам изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности №*** от 09.10.2020, в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований возражала по доводам письменного отзыва.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания не явился. Ходатайств и возражений суду не представил.

Уполномоченный по правам потребителей в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Принимая во внимание изложенное, а также исходя из принципа диспозитивности гражданского процесса, в соответствии с которым стороны самостоятельно и по своему усмотрению распоряжаются предоставленными им процессуальными правами, в том числе правом на непосредственное участие в судебном разбирательстве, с учетом положений ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как предусмотрено п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с ч. 2 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. На основании ч.1 ст. 13 указанного закона, за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии с ч. 2 тс. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. На основании ч.1 ст. 13 указанного закона, за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите, в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

21.12.2023 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №*** (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 1 500 000,00 руб., срок лимита кредитования до полного выполнения заемщиком и ПАО «Совкомбанк» своих обязательств по Кредитному договору, в том числе в совокупности:

погашения в полном объеме задолженности по Кредитному договору,

закрытия банковского счета.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 14,9 % годовых, «Указанная ставка увеличивается до 27,9 % годовых в случае, если Заемщик: - не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн- покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением " сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления Лимита кредитования; - не использовал по целевому назначению сумму, направленную па погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, указанным Заемщиком в Заявлении о предоставлении транша, и полностью не погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием Договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде по настоящему Договору. Процентная ставка увеличивается с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие Договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка»,

Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность ФИО1 заключить договор банковского счета (бесплатно) и договор залога транспортного средства.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий цели использования ФИО1 кредита - на погашение кредитов; ранее предоставленных заемщику по договорам потребительских кредитов, оформленным в Финансовой организации и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупке товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно пункту 11.2 общих условий Кредитного договора).

Для предоставления кредита и его обслуживания ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» открыт банковский счет №*** (далее - Счет).

21.12.2023 ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 1 500 000, 00 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 21.12.2023 по 30.09.2024 (далее - Выписка по Счету).

21.12.2023 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта заявления - оферты на открытие банковского счета (далее - Заявление-оферта) заключен договор банковского счета №*** (далее — Договор банковского счета) на условиях, изложенных в Заявлении-оферте, правилах банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации и в тарифах комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в Финансовой организации (далее - Тарифы).

В пункте 1 раздела 2 «Оферта на подключение Тарифного плана» Заявления-оферты ПАО «Совкомбанк» предлагает ФИО1 подключить к банковскому счету №*** тарифный план «Элитный» (далее - Пакет услуг).

Согласно пункту 5 раздела 2 «Оферта на подключение Тарифного плана» Заявления-оферты ФИО1 ознакомлена, что размер платы за подключение Пакета услуг составляет 49 999,00 руб., а так же согласна с тем, что денежные средства, взимаемые в виде платы за Пакет услуг. ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Заявителю услуг, указанных в Заявлении-оферте, при этом ПАО «Совкомбанк» удерживает из указанной платы 2,38 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, к программе страхования по которому ФИО1 подключается на случай наступления определенных в договоре страховых Случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Из Выписки по Счету следует, что 25.01.2024 и 25.02.2024 ПАО «Совкомбанк» со счета удержаны денежные средства в общем размере 49 999,00 руб. в счет платы за подключение Пакета услуг, в том числе:

25.01.2024 в размере 33 074,10 руб.;

25.02.2024 в размере 16 924,90 руб.

Кроме того, 21.12.2023 между ФИО1 как страхователем и ООО «Совкомбанк страхование жизни» как страховщиком заключен договор страхования, Заявителю выдан полис-оферта к договору страхования №*** (далее - Договор страхования).

Согласно Выписке по Счету ПАО «Совкомбанк» в период с 25.01.2024 по 25.07.2024 со счета удержаны денежные средства в общем размере 105 000,00 руб. (15 000 рублей 00 копеек*7) в счет оплаты страховых взносов по Договору страхования.

06.08.2024 ФИО1 направила в ПАО «Совкомбанк» претензию, содержащую требования о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Пакет услуг и по Договору страхования.

08.08.2024 ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требований ФИО1 отказал.

28.08.2024 ФИО1 была направлена повторная претензия, в которой просила вернуть денежные средства, удержанные в счет платы за пакет услуг и по оговору страхования, а также о выплате неустойки.

01.09.2024 ПАО «Совкомбанк» сообщило, что поскольку ФИО1 обратилась по истечении 14 календарных дней, то вынуждена отказать в возврате суммы уплаченных страховых взносов по Договору страхования.

30.09.2024 ПАО «Совкомбанк» вернуло денежные средства в размере 105 000, 00 руб. в счет возврата платы страховых взносов по Договору страхования, 49 999,00 руб. в счет возврата платы за Пакет услуг, а так же денежные средства в размере 13 071, 21 руб. в счет выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами были зачислены на счет ФИО1

Не согласившись с действиями Ответчика, Истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей с требованием о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Договору, взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, и взыскании неустойки.

Решением №*** Уполномоченного по правам потребителей от 15.10.2024 в удовлетворении ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Договору, взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, и взыскании неустойки отказано.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока исполнения требования истца о возврате уплаченных по договору денежных средств суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Как следует из пункта 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и пп. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, пунктом 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона о защите прав потребителей, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

По смыслу приведенных выше норм права, положениями действующего законодательства в области защиты прав потребителей не установлена ответственность исполнителя по договору за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договора, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением самим исполнителем, т.е. ответчиком, обязательств по договору.

В этой связи сам факт направления истцом ответчику претензии о возврате денежных средств и невыплата указанной суммы в срок, установленный потребителем, не является правовым основанием для применения к ответчику как к исполнителю по договору, меры ответственности в виде взыскания предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств.

В заявлении ответчику истец не ссылался на нарушение ответчиком срока оказания услуги, а также на некачественное оказание услуг.

Более того, законодателем не установлены конкретные сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора по инициативе потребителя. Такие сроки могут быть определены в данном случае по правилам ст. 314 ГК РФ. Поэтому в связи с отказом потребителя от исполнения договора об оказании услуг, на сумму удержанных ответчиком денежных средств могут быть начислены проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, однако требования о взыскании указанных процентов истцом к ответчику не предъявляются.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока исполнения требования истца о возврате уплаченных по договору денежных средств.

В связи с тем, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, являются производными от первоначального требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данных требований.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ОРГН 1027739019142) о взыскании суммы неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Каменский районный суд Свердловской области.

Судья Ю.Б. Подгорбунских

Решение в окончательной форме изготовлено 10.04.2025