Решение по делу № 2-22/2023 от 19.01.2023 - о взыскании задолженности, по встречному иску <ФИО>, <ФИО> к ПАО "Совкомбанк", АО Страховая компания "Совкомбанк Жизнь" (ООО "МетЛайф") о взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

Дело № 2-22/2023 (2-540/2022) (УИД 37RS0022-01-2021-004686-35)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2023 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново в составе

председательствующего судьи Егоровой М.И.,

при секретаре Цатинян М.А.,

с участием ответчиков (истцов по встречному иску) ФИО1, ФИО2, их представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности, по встречному иску ФИО1, ФИО2 к ПАО "Совкомбанк", АО Страховая компания "Совкомбанк Жизнь" (ООО "МетЛайф") о взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности (гражданское дело № (№)).

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО4 был заключен кредитный договор №. ФИО4 условия кредитного договора не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность в размере 65364,87 руб. ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО5 после его смерти заведено наследственное дело №.

На основании изложенного ПАО "Совкомбанк" просит взыскать с наследника (наследников) в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 65364,87 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2160,95 руб.

Также во Фрунзенский районный суд г. Иваново поступило аналогичное исковое заявление (гражданское дело №).

Определением Фрунзенского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ указанные гражданские дела соединены в одно производство с присвоением гражданскому делу №.

Также ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности (гражданское дело № (№)).

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО4 был заключен кредитный договор №. ФИО4 условия кредитного договора не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность в размере 639428,02 руб. ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО5 после его смерти заведено наследственное дело №.

На основании изложенного ПАО "Совкомбанк" с учетом уточнения исковых требований просит взыскать с наследника (наследников) в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 393914,72 руб., из них: 211906,93 руб. – сумма основного долга, 72803,71 руб. – сумма процентов, 81279,37 руб. – штрафные санкции по просроченной ссуде, 27924,71 руб. – штрафные санкции по уплате процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9594,28 руб. (т. 1, л.д. 226-227).

Определением Фрунзенского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела № и № соединены в одно производство с присвоением гражданскому делу №.

Из наследственного дела № следует, что наследниками, принявшими в установленном законом порядке наследство после ФИО4, являются К.Е.АБ., БерёзинаМ.А., в связи с чем они привлечены к участию в деле в качестве ответчиков.

Определением Фрунзенского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ, занесенным в протокол судебного заседания, к производству суда принято встречное исковое заявление К.Е.АВ., БерёзинойМ.А. к ПАО "Совкомбанк", АО Страховая компания "Совкомбанк Жизнь" (ООО «МетЛайф») о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 279813,23 рублей.При заключении данного договора по заявлению ФИО4, он был включен в программу добровольного страхования, с ним также был заключен договор страхования финансовой и страховой защиты в страховой компании АО"МетЛайф", одним из рисков которой являлась смерть заемщика.Согласно п. 2 заявления на включение в Программу добровольного страхования указано, что в случае смерти ФИО4 назначает выгодопреобретателями своих наследников.В случае наступления страхового случая, без его распоряжения и без распоряжения наследников сумма страхового возмещения должна зачисляться на открытый ему банковский счет № открытый в ПАО "Совкомбанк". ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, страховой случай наступил.Согласно графику платежей задолженность по кредиту на день смерти ФИО4 составляла 242415, 98 рублей.Однако, до настоящего времени данное страховое возмещение банк на расчетный счет ФИО4 не перечислил, тем самым не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 70141,23 рублей.При заключении данного договора по заявлению ФИО4, он был включен в программу добровольного страхования, с ним также был заключен договор страхования финансовой и страховой защиты в страховой компании АО"МетЛайф", одним из рисков которой являлась смерть заемщика.Согласно п. 3.4 сумма страхового возмещения в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения должна быть перечислена на открытый ему в банке банковский счет.Согласно Информационного сертификата АО "МетЛайф", страховая сумма составляет 20000 рублей.В случае смерти Застрахованного лица выгодоприобретателями становятся его наследники.При наступлении страхового случая, без дополнительного распоряжения застрахованного лица или его наследников сумма страхового возмещения должна зачисляться на открытый ему банковский счет №. ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, таким образом страховой случай наступил.Согласно графику платежей задолженность по кредиту на день смерти ФИО4 за предшествующий период составляла 19825,35 рублей.Однако, до настоящего времени данное страховое возмещение банк на расчетный счет ФИО4 не перечислил, тем самым не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства.

На основании изложенного ФИО1, ФИО2 просили взыскать в их пользу в равных долях с ответчика ПАО «СОВКОМБАНК»:

- 242 415,98 руб. - страховое возмещение в счет погашения кредитной задолженности по договору потребительского кредита №;

- 19 825,35 руб. - страховое возмещение в счет погашения кредитной задолженности по договору потребительского кредита №;

- неустойку в размере 3 % за нарушение срока исполнения обязательства по каждому кредитному договору с момента, когда ответчику стало известно о смерти заемщика ФИО4, однако не более суммы страхового возмещения:

242 415,98/100 х 3 = 7 272,47 руб. за 1 день просрочки

19 825,35/100 х 3 = 594,76 руб. за 1 день;

- штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу истцов;

- компенсацию морального вреда по 10000 руб. каждой.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ прекращено производство по встречному иску ФИО1, ФИО2 к ПАО "Совкомбанк", АО Страховая компания "Совкомбанк Жизнь" (ООО "МетЛайф") в части взыскания страхового возмещения, неустойки в размере 3 %.

Истцы по встречному иску ФИО2, ФИО1 с учетом уточнения требований просили взыскать в их пользу компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. в пользу каждой, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя по обоим кредитным договорам, неустойку в порядке ст. 395 ГК РФ по день фактического исполнения обязательств по обоим договорам страхования с момента как ПАО «Совкомбанк» стало известно о смерти должника ФИО4 (т. 5, л.д. 50).

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в исковых заявлениях содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца.

В судебном заседании ответчики по основному иску (истцы по встречному иску) К.Е.АБ., БерёзинаМ.А., представитель ответчиков по основному иску (истцов по встречному иску) М.Л.ВБ. против иска ПАО «Совкомбанк» возражали, просили удовлетворить встречные исковые требования.

Представитель ответчика по встречному иску ПАО «Совкомбанк» представил возражения на встречный иск, в которых указал, что не согласен со встречным исковым заявлением. Требования ответчиков (истцов по встречному иску) являются незаконными. Доводы ответчиков (истцов по встречному иску) о том, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страхового возмещения, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам факт наличия договора страхования не освобождает ответчиков (истцов по встречному иску) от исполнения обязательств по кредитному договору. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Право на получение страховой суммы в силу положений ст. 934 ГК РФ принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Таким образом, обращение за страховой выплатой носит заявительный характер. В соответствии с п. 1.2 Раздела Д Заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик дал согласие на то, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться сам, а в случае смерти – наследники. При этом Заемщик собственноручно выполненной подписью подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов банка, указанной в заявлении на включении в программу добровольного страхования и согласен с условиями договора страхования. Таким образом, наследники как выгодоприобретатели должны были обратиться в страховую компанию, представить документы по договору страхования. Решение о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения производится страховой компанией. Принятие данного решения в полномочия банка не входит (т. 4, л.д. 177-178).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора по основному иску (ответчик по встречному иску) АО Страховая компания "Совкомбанк Жизнь" (ООО "МетЛайф"), извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в порядке, установленном гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, на своем участии в деле не настаивал.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно, АО "Тинькофф Банк", ПАО "Сбербанк", извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела в порядке, установленном гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили, на своем участии в деле не настаивали.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, выслушав лиц, участвующих в деле, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 421, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях. Договор считается заключенным, если сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, указывая на то, что оферта должна содержать существенные условия договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов. Офертой банку является не только подписанное предложение, но и Общие условия и тарифы, при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ФИО4 на основании подписанных последним индивидуальных условий Договора потребительского кредита денежные средства (лимит кредита) в размере 20 000 руб. на срок 36 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить сумму займа и проценты из расчета 29,90 % годовых (т. 3, л.д. 25-28).

Также, из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ФИО4 на основании подписанных последним индивидуальных условий Договора потребительского кредита денежные средства в размере 279813,23 руб. на срок 36 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить сумму займа и проценты из расчета 18,9 % годовых (т. 1, л.д. 66-69).

Кроме того, по обоим договорам заемщик подписал заявления на включение в Программу добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

Согласно материалам дела задолженность ФИО4 перед ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 65364,87 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 393914,72 руб.

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из сведений, предоставленных нотариусом из материалов наследственного дела №, наследниками, принявшими наследство указанного лица, являются его дочери ФИО2, ФИО6 (в настоящее время ФИО1) Е.А. ДД.ММ.ГГГГ ими поданы заявления о принятии наследства по закону. Заявлено наследственное имущество: 1/2 доля в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, права на денежные средства, внесенные во вклад, с причитающимися процентами и компенсацией, компенсация на оплату ритуальных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Ивановского городского нотариального округа ФИО5 ФИО2, ФИО6 выданы свидетельство о праве на наследство по закону на права на денежные средства, внесенные во вклад, с причитающимися процентами и компенсации в размере 5197,39 руб., в 1/2 доле каждой; свидетельство о праве на наследство по закону на компенсацию на оплату ритуальных услуг в размере 6000 руб. в 1/2 доле каждой; свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, стоимостью 1/2 доли 683575,94 руб. в 1/2 доле каждой (т. 1, л.д. 147, т. 3, л.д. 217-272).

В соответствии с ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, суд при рассмотрении данной категории дел обязан определить круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, а также размер долгов наследодателя.

Материалами дела установлено, что решением Фрунзенского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворен иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, с ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 139560,20 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3991,20 руб. (т. 4, л.д. 50-53).

Кроме того, решением Фрунзенского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, с ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» взысканы задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 42586, 94 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1477, 61 коп. (т. 4, л.д. 54-58).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ивановского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Фрунзенского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО2, ФИО1 без удовлетворения (т. 1, л.д. 251-255).

Ответчиками ФИО1, ФИО2 и их представителем не оспаривалось, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчикам, превышает размер образовавшейся задолженности, в том числе с учетом взысканных денежных сумм по решениям Фрунзенского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

В материалы дела АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» представлены платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ о выплате ПАО «Совкомбанк» страховой выплаты в размере 19825,35 руб. по кредитному договору №, платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ о выплате ПАО «Совкомбанк» страховой выплаты в размере 242415,98 руб. по кредитному договору № (т. 5, л.д. 18, 19).

Из расчета исковых требований следует, что выплаченные АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» денежные суммы по договору страхования в размере 19825,35 руб. и 242415,98 руб. (согласно первоначальному расчету до уточнения требований) соответствуют предъявляемому ко взысканию ПАО «Совкомбанк» просроченному основному долгу по кредитным договорам №№, №, заключенным ФИО4 (т. 1, л.д. 107, т. 3, л.д. 15).

По кредитному договору <***> «Совкомбанк» по настоящему иску предъявлялась ко взысканию задолженность в размере 65364,87 руб., состоящая из 19825,35 руб. – просроченная ссудная задолженность, 11778,48 руб. – дополнительный платеж, 17892,71 руб.- просроченные проценты, 2727,22 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 11324,02 руб. – неустойка на остаток основного долга, 1817,09 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

По кредитному договору <***> «Совкомбанк» по настоящему иску предъявлялась ко взысканию задолженность в размере 393914,72 руб., из них: 211906,93 руб. – просроченная ссудная задолженность, 72803,71 руб. – сумма процентов, 81279,37 руб. – штрафные санкции по просроченной ссуде, 27924,71 руб. – штрафные санкции по уплате процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9594,28 руб. (т. 1, л.д. 226-227).

Судом после получения сведений с АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о выплате денежных сумм неоднократно направлялись в ПАО «Совкомбанк» запросы с целью определения предъявляемой ко взысканию задолженности после произведения страховой выплаты, однако такие сведения суду представлены не были.

В соответствии со статьей 1ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в томчисле в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

В материалы дела стороной ответчика по основному иску представлены справки от ДД.ММ.ГГГГ, выданные Дополнительным офисом «Богданка» (г.Иваново) ПАО «Совкомбанк», согласно которым по указанным в иске кредитным договорам произведено зачисление страховой выплаты в размере 242415,98 руб. и 19825,35 руб. соответственно. Следующими операциями от ДД.ММ.ГГГГ проведены исправляющие документы, в автоматическом режиме произведен перерасчет задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по обоим кредитам составил 0,00 руб. (т. 5, л.д. 30, 31).

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ПАО «Совкомбанк» не представлено доказательств наличия на день рассмотрения предъявленных им исков задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, оценив представленные в дело доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что со стороны Банка допущена недобросовестность при осуществлении гражданских прав, в связи с чем приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Разрешая встречные исковые требования, суд приходит к следующему.

Обращаясь с встречными исковыми требованиями истцы ФИО2, ФИО1, а также их представитель ссылались на то, что ПАО «Совкомбанк» должен был в самостоятельном порядке обращаться в страховую компанию за выплатой страхового возмещения с того момента как узнал о смерти ФИО4, что им не было сделано в добровольном порядке.

Согласно п. 1 ст. 927ГК РФ страхование в Российской Федерации осуществляется посредством заключения договоров имущественного или личного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом «а» пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношенийтовары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти ФИО4 к его наследникам ФИО2, ФИО1 перешло право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела установлено, что ФИО4 подписаны заявления на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев по обоим кредитным договорам.

Подписывая заявления, ФИО4 принял и согласился, что будет являться застрахованным лицом по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» <адрес>, страховщик (в настоящее время АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь») на случай наступления страховых событий.

Согласно заявлениям о предоставлении потребительского кредита (т. 1, л.д. 70, т.3, л.д. 30) ФИО4 является застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, страхователем назначен выгодоприобретатель на случай его смерти - наследники. Сторонами, также согласовано, что в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения наследников сумма страхового возмещения зачисляется на счет ФИО4, открытый в ПАО "Совкомбанк".

Согласно пункту 8.3, п. 8.4 договора добровольного группового страхования при возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца. Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем должны быть предоставлены страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1, 8.4.2, 8.4.3, 8.4.4 и 8.4.5 (т. 4, л.д. 118-125).

Таким образом, между сторонами был определен и согласован порядок обращения за страховой выплатой в случае наступления страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ФИО2 обратились в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о перечислении страхового возмещения по обоим кредитным договорам, также сообщили, что готовы за счет данного страхового возмещения погасить кредитную задолженность их отца ФИО4 по обоим кредитным договорам (т. 4, л.д. 154-156).

Доказательств обращения к страхователю (АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь») с приложением соответствующих документов истцы по встречному иску в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представили.

Поскольку установлено, что в целях исполнения договора страхования выгодоприобретатели в лице наследников умершего ФИО4 – ФИО2, ФИО1 не обращались к страхователю АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», обратившись лишь в ПАО «Совкомбанк», в чьи обязанности в силу положений действующего законодательства и оформленных ФИО4 документов не входит обращение в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1, ФИО2 к ПАО "Совкомбанк", АО Страховая компания "Совкомбанк Жизнь" (ООО "МетЛайф") о взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ПАО "Совкомбанк" к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности и встречного иска ФИО1, ФИО2 к ПАО "Совкомбанк", АО Страховая компания "Совкомбанк Жизнь" (ООО "МетЛайф") о взыскании неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья М.И. Егорова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ