78RS0015-01-2022-004376-36

Дело № 2-6175/2022 02 ноября 2022 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Еруновой Е.В.,

при секретаре Груздевой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя, о взыскании денежных средств выплаченных в качестве страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику АО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании с "Альфа Страхование-Жизнь" в свою пользу денежные средства в размере <данные изъяты>. в качестве возврата части страховой премии которая была выплачена в счет полиса-офреты по программе «Страхование жизни и здоровья защита от потери работы» № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с "Альфа Страхование-Жизнь" в пользу ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> в качестве возврата части страховой премии которая была выплачена в счет полиса-офреты по программе «Страхование жизни и здоровья» № ССОРЕ№ от ДД.ММ.ГГГГ

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "АльфаБанк" заключен кредитный договор № ССОРЕ№ на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору им был заключен договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» N U54№ от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по которому составила <данные изъяты>., срок действия договора составляет 60 месяцев. 17.08.2021г. был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № ССОРЕ№ с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Согласно которому срок действия договора составил 13 месяцев, сумма страховой премии составила <данные изъяты> Истцом внесены денежные средства в счет исполнения своих обязательств по полису - оферты N U54№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Истцом внесены денежные средства в счет исполнения своих обязательств по полису - оферты № ССОРЕ№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по указанному кредитному договору, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ № от АО "АльфаБанк". ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора с просьбой возвратить часть страховой премии, полагая что действия договора страхования прекратилось, так как возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Ответчик в ответе на заявление от ДД.ММ.ГГГГ № от "АльфаСтрахование-Жизнь", отказал в добровольном возмещении выплаты мотивируя отказ со ссылкой на ст. 958 ГК РФ. Истец, не согласившись с отказом ответчика, обратился к финансовому уполномоченному. Согласно решению финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №, истцу отказано в возмещении выплаты. С момента заключение договора страхования по момент возврата кредита по кредитному договору прошел 1 месяц, страховка по кредитному договору оформлена на 60 месяцев, в связи с чем истец просит взыскать страховку за 59 месяцев. С момента заключение договора полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» по момент возврата кредита по кредитному договору прошел 1 месяц, страховка по кредитному договору оформлена на 13 месяцев, в связи с чем истец просит взыскать страховку за 12 месяцев. При указанных обстоятельствах истец обратился в суд с данным иском.

Представитель истца в судебное заседание явился, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просим удовлетворить по изложенным основаниям.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте поведения судебного заседания был уведомлен судом надлежащим образом. Ранее представил суду возражение, в которых полагал, что исковое заявление не подлежит удовлетворению. Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Между Истцом и Ответчиком были заключены: - договор страхования № U54№ на основании добровольного страхования жизни и здоровья» - договор страхования № ССОРЕ№ на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П». Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечении кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита, либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Страховая сумма согласно договору № U54№ является единой» фиксированной. Страховая сумма по договору страхования № ССОРЕ№ определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платеже независимо от фактического погашения кредита. В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования» и «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течений срока страхования».Согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страховании № U54№, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Однако, согласно пп. 1.4., 5.3. раздела «Выдержки из Правил страховании, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № U54№, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения). Таким образом. Договор страхования № U54№ не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № ССОРЕ№, по которому страховая премия была возвращена. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U54№. Часть страховой премии не подлежит возврату. В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: Смерть застрахованного лица, инвалидность, потеря работы.

Изучив доводы стороны истца, возражения ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав и оценив собранные по делу доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, учитывая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ч. 1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная процентная ставка 13,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих условий ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 5 % годовых.

Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: Добровольная оплата Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам): "Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям.

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "АльфаБанк" заключен кредитный договор № ССОРЕ№ на сумму <данные изъяты>, и заключен договор полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» N U54№ от ДД.ММ.ГГГГ и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № ССОРЕ№ от 17.08.2021г., в соответствии с которым, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и "Правилами добровольного страхования жизни и здоровья" Страховщика, в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Страховая премия по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" составляет <данные изъяты> руб., страховая премия по риску "Потеря работы" составляет <данные изъяты> руб., итого страховая премия составляет <данные изъяты> руб., которая оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Судом также установлено, что 17.08.2021г. между истцом и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" (страховщик) заключен договор страхования полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № ССОРЕ№, страховыми рисками по которому являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного ВС"). Страховая сумма – <данные изъяты>. Страховая премия – <данные изъяты> руб.

Таким образом, истец, подписывая полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» N U54№ от ДД.ММ.ГГГГ и полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья» № ССОРЕ№ от ДД.ММ.ГГГГ, присоединился к Правилам добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья (Правила страхования), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

18.09.2021г. обязательство по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ССОРЕ№ на сумму <данные изъяты> рублей полностью исполнено ФИО1 то есть, до установленного договором срока.

Как усматривается из искового заявления и объяснений стороны истца, заключение договоров страхования было обусловлено получением по кредитному договору дисконта в виде процентной ставки в размере 8,99%, но после полного расчета по кредиту № ССОРЕ№ у истца отпала необходимость в данных страховых услугах.

22.09.2021г. истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате части страховой премии пропорционально оставшейся части срока страхования.

Требования истца ФИО1 в части возврата страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья» № ССОРЕ№, ответчиком удовлетворены.

В удовлетворении требований о возврате части страховой премии по полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» N U54№ от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было отказано, поскольку указанный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что истец добровольно заключил договор страхования. Согласие заключить договор страхования на условиях, указанных в полисе-оферте и условиях страхования, подтверждается подписью истца в полисе-оферте, у истца при заключении кредитного договора имелась возможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования, что не влияло на кредитную ставку. При этом, из условий заключенного сторонами договора страхования следует, что страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не равен и не пропорционален сумме задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем, досрочное погашение кредитных обязательств по договору не свидетельствует об обнулении страховой выплаты, а, напротив, договор продолжает действовать и страховая сумма остается неизменной на всем протяжении действия договора страхования.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. При этом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Положениями статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца по основаниям, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не является основанием для возвращения части страховой премии. Условия страхования таких условий не содержат. Доводы истцовой стороны в данной части основаны на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

При таком положении, исковые требования ФИО1 к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя, о взыскании денежных средств выплаченных в качестве страховой премии в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат, равно как и производные требования по правилам статьи 395 ГК РФ.

Исходя из анализа и оценки совокупности собранных доказательств по делу, суд, при убедительных возражений со стороны ответчика, руководствуясь принципами состязательности и равноправия сторон, полагает необходимым исковые требования истца оставить без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 167, 194 – 199, 934, 943, 958 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя, о взыскании денежных средств выплаченных в качестве страховой премии, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья: Е.В. Ерунова