РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 года в городе Новом Уренгое Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Шафоростовой О.Ю., при секретаре судебного заседания Дзакураеве К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2454/2023 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 (далее по тексту также – истец, ФИО1) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее по тексту также – ответчик, ООО «СК КАРДИФ») о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что 24.12.2021 заключил с АО «ЮниКредит Банк» кредитный договор на сумму 1.586.788 рублей по условиям кредитования, одновременно между ним и ответчиком был заключён договор страхования, страховая премия по которому составила 117.000 рублей. Срок действия договора определён с 24.12.2021 на 36 месяцев, срок страхования полностью совпадал со сроком кредита (36 месяцев), сумма кредита состояла из фактически полученной им на руки суммы сумма и вышеуказанной страховой премии. 13.12.2022 кредит был полностью погашен. Истцом было написано заявление о досрочном расторжении договора страхования, возврате излишне уплаченной страховой премии. Однако, ООО «СК КАРДИФ» отказало в выплате части страховой премии. Решением финансового уполномоченного ему было отказано в удовлетворении требований (по мнению истца - необоснованно). Полагает, что при досрочном погашении кредита он вправе требовать возврат страховой премии в сумме 79.209 рублей 85 копеек. Также, в порядке применения Закона РФ «О защите прав потребителей» заявил о взыскании с ответчика морального вреда, неустойки и штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом исковых требований.

Определением судьи от 16.06.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «ЮниКредит Банк» (л. д. 1).

Дело рассмотрено в отсутствие сторон спора и третьего лица АО «ЮниКредит Банк», при надлежащем извещении лиц, участвующих в деле о времени и месте судебного разбирательства.

Ответчиком ООО «СК КАРДИФ» представлены письменные возражения на исковое заявление ФИО1, которые приобщены к материалам настоящего гражданского дела (л. д. 193-198).

Службой финансового уполномоченного представлены письменные объяснения по существу спора, которые также приобщены к материалам настоящего гражданского дела (л. д. 103-106).

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено, 24.12.2021 ФИО1 заключил с АО «ЮниКредит Банк» кредитный договор на сумму 1.586.788 рублей 24 копейки, одновременно между ним и ответчиком был заключён договор страхования, страховая премия по которому составила 117.000 рублей (л. д. 38-62).

Срок действия страхования определен с 24.12.2021 на 36 месяцев, срок страхования полностью совпадал со сроком кредита (36 месяцев), сумма кредита состояла из фактически полученной суммы и вышеуказанной страховой премии - 117.000 рублей.

Согласно сведениям, полученным от АО «ЮниКредит Банк», 12.12.2022 обязательства истца по кредитному договору исполнены в полном объёме, в связи с чем кредитный договор прекратил своё действие (л. <...>).

22.02.2023 истцом было подано заявление о досрочном расторжении договора страхования, возврате излишне уплаченной страховой премии (л. д. 28-36). Однако письмом от 28.02.2023 ООО «СК КАРДИФ» отказало в выплате части страховой премии (л. д. 145 оборотная часть).

Решением финансового уполномоченного от 22.05.2023 ФИО1 было отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии с ООО «СК КАРДИФ», так как договор страхования от 24.12.2021 является самостоятельным договором, действие которого не ставится в зависимость от действия кредитного договора (л. д. 48-53).

В связи с указанными обстоятельствами, истец, полагая, что его права нарушены, обратился в суд с исковым заявлением.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к следующим выводам.

Ч. 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме, соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой компанией (страховщиком).

В частности, в силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключён путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

При подписании договора страхования от 24.12.2021 ФИО1 подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознаёт, что заключение указанного договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Также из указанного договора следует, что ФИО1 был ознакомлен с условиями его заключения. В договоре страхования указаны сведения о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Несмотря на заключение договора страхования в один день с кредитным договором на один и тот же срок, по всем страховым случаям по договору страхования от 24.12.2021 выгодоприобретателем является страхователь ФИО1

Также судом установлено, что страховая сумма, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты по условиям договора страхования от 24.12.2021 не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка задолженности по кредитному договору от 24.12.2021, страховые выплаты по рискам на весь период страхования составляют 1.950.000 рублей и 450.000 рублей и не поставлены в зависимость от размера задолженности по кредиту.

Кроме того, страховые риски по приведённому договору страхования не находятся в зависимости от получения либо погашения кредитной задолженности.

Согласно Условиям страхования ООО «СК КАРДИФ», действовавшим на дату заключения истцом и ответчиком договора страхования от 24.12.2021, договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия, исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объёме; ликвидации страхователя – юридического лица; прекращения страховой деятельности страховщика или его ликвидации в связи с отзывом лицензии; признания договора страхования недействительным решением суда; по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обязательствам иным, чем страховой случай; по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях установленных данными Условиями.

Согласно п. 5.8 Условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа от договора возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 5.6.6. В таком случае, при досрочном отказе страхователя от договора вопрос возврата страховой премии регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ (уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату), если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, Условиями страхования ООО «СК КАРДИФ», действовавшими на дату заключения договора страхования от 24.12.2021, возврат страховой премии при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту не предусмотрен.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, решение вопроса о наличии правовых оснований для возвращения страхователю части страховой премии предопределяется выводом о том, сохраняется ли после досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая.

Разрешая настоящий спор, суд полагает, что факт досрочного погашения кредита с учётом согласованных сторонами договорных условий не исключает возможности наступления страхового случая, не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая, в связи с чем не прекращает действие договора страхования и основанием к возврату части страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ служить не может.

Материалами дела не подтверждено, что ФИО1 письменное заявление о расторжении договора страхования было подано ответчику в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, как это предусмотрено Условиями страхования ООО «СК КАРДИФ», для возврата страховой премии.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» части страховой премии.

Поскольку нарушений прав ФИО1 как потребителя суд не усматривает, законных оснований для удовлетворения производных требований и взыскания с ответчика неустойки, морального вреда и штрафа, в порядке применения Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (СНИЛС [суммы изъяты]) отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме 20 сентября 2023 года путём подачи апелляционной жалобы через Новоуренгойский городской суд.

Председательствующий: