Решение по делу № 2-1093/2022 от 10.08.2022 - о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа.

Мотивированное решение суда изготовлено 10 августа 2022 года.

66RS0020-01-2022-000838-15

Дело № 2-1093/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2022 года пгт. Белоярский

Белоярский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Соловьевой Т.А., с участием истца М.Л., при секретаре судебного заседания Чернышевой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

М.Л. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - АО СК «Сбербанк страхование жизни»), страховая компания) о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 73 238,29 руб., неустойки в размере 292 220,78 руб., штрафа.

В обоснование требований указано, что между истцом и ПАО «Сбербанк» <дата> заключен кредитный договор <номер> на сумму 455 089,82 руб., сроком до <дата>. При заключении кредитного договора истец подключился к программе страхования <номер> «защита жизни и здоровья заемщика» путем подписания заявления на участие в программе страхования. Договора страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО «Сбербанк» - страхователем, а клиент ПАО «Сбербанк» застрахованным лицом. Обязательство по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование». Сумма платы за участие в программе страхования составила 75 089,82 руб., указанная сумма внесена истцом полностью. Досрочно оплатив кредит, истец <дата> обратился в страховую компанию с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования, возврате неиспользованной части страховой премии. На свое обращение истец получил отказ с указанием на то, что только в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления об участии в программе страхования предусмотрен возврат страховой премии. Не согласившись с отказом, истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования и кредитной деятельности. Рассмотрев заявление М.Л., финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении заявленных требований, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец М.Л. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, доводы, изложенные в иске, подтвердил, на удовлетворении настаивал. Указал, что возможности оформить кредитный договор без договора страхования возможности не имелось, полагает, что данный договор страхования непосредственно связан с кредитным договором.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, о причинах неявки не сообщили, об отложении не просили.

Третье лицо ПАО «Сбербанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно. Представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.72), а также представили письменные возражения (л.д. 62), из которых следует, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку в соответствии с ч.2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, когда выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является не кредитор по договору потребительского кредита, а застрахованное лицо, выгодоприобретатель до договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору кредита, а исключительно в случаях, указанных в заявлении на страхование и в условиях участия в программе страхования, страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Участие в программе страхования, согласно п. 4.1 Условий может быть прекращено в период 14 календарных дней. Истец, в установленный срок, с заявлением об отказе от услуги по подключению к программе страхования в банк не обращался.

Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» М.С. в судебное заседание своего представителя также не направила, извещена надлежащим образом и в срок о времени и месте его проведения, в материалы дела представлены письменные объяснения, а также материалы по факту рассмотрения обращения М.Л., согласно которым решением финансового уполномоченного №У-222-21612/5010-005 истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований. Указанное решение Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» М.С. считает законным и обоснованным, просит в удовлетворении исковых требований отказать. Кроме того, в письменных объяснениях содержится ходатайство о проведении судебного заседания в отсутствии финансового уполномоченного или его представителя (л.д.77-78).

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, в том числе, путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Белоярского районного суда Свердловской области, в силу ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, учитывая мнение представителя истца, полагавшего возможным рассмотреть дело при данной явке, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Выслушав мнение истца, исследовав письменные доказательства, оценивая представленные сторонами доказательства в совокупности, руководствуясь при этом требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ст. ст. 56, 57, 68, ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Из материалов дела следует, что <дата> между М.Л. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор <номер> о предоставлении кредита в сумме 455 089,82 руб.. (л.д.43-44).

<дата> М.Л. подписано заявление на участие в программе страхования <номер> «защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0010000893763 (л.д.47-49).

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с заявлением на страхование ПАО «Сбербанк» оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенному между страхователем ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Договор страхования в отношении М.Л. заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <дата>, а также на основании правил комбинированного страхования <номер>.СЖ/СЛ.01/05.00 от <дата>.

Согласно заявлению на страхование плата за участие в программе страхования составила 75 089 руб. 82 коп. Срок страхования 60 месяцев.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». Страховая сумма 455 089 руб. 82 коп..

В соответствии с п. 6 договора - заявления на участие в программе страхования, выгодоприобретателями являются: Банк - в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) - застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В заявлении содержится указание на то, что М.Л. разрешает ПАО «Сбербанк» предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о кредитном договоре, сумме потребительского кредита, который выдан ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора для целей заключения и исполнения договора страхования, по которому он (М.Л.) является застрахованным лицом.

Согласно п. 2.1 Условий участия в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В соответствии с п.3.4 действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из справки о задолженности заемщика, по состоянию на <дата> обязательства М.Л. по кредитному договору <номер> от 29.09.2011 исполнены полностью, задолженность по кредиту отсутствует (л.д.28).

<дата> М.Л. посредством электронной связи обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д.21-26), получив отказ (л.д.45-46).

Истец, не согласившись с отказом Банка, обратился в службу финансового уполномоченного с обращением о защите прав потребителя и взыскания страховой премии.

Решением финансового уполномоченного М.С. № У-22-21612/5010-005 от <дата> истцу отказано в удовлетворении требований (л.д.31-41).

Истец полагает данный отказ неправомерным.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Нормы ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации соотносятся как общие и специальные, не противоречат друг другу.

Согласно ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12).

Вместе с тем, как следует из материалов дела заключение договора страхования Программа № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика) не влияло на условия кредитования, поскольку страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 455 089,82 руб. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору. Кроме того, согласно условий программы страхования кредитор не является выгодоприобретателем.

Таким образом, названные выше положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» к спорной ситуации не применимы. Досрочное погашение кредита заемщиком не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, соответственно, безусловно не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5, 6 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании п. 8.4 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Заявление об отказе от договора было направлено истцом 02.12.2021, что значительно позже указанных сроков, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после истечения 14 дней, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину.

Поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, при этом, условиями заключенного договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца не возникло, оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании части страховой премии не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, суд полагает, что производное требование о взыскании неустойки, штрафа также подлежат отклонению.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Иных требований в рамках настоящего гражданского дела сторонами не заявлено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования М.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белоярский районный суд Свердловской области.

Председательствующий Т.А. Соловьева