РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

по делу № 2-47/2023

Город Железногорск-Илимский 9 января 2023 года

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе: председательствующей судьи Юсуповой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Беляковой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-47/2023 по иску ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, в лице представителя ФИО2, обратилась в Нижнеилимский районный суд с иском к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование предъявленных требований указали, что *** между истцом и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор №***, согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита - *** руб. ***., срок кредита - *** месяцев. Процентная ставка-*** годовых. В условия Кредитного договора включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, *** между заемщиком и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» заключен Договор страхования *** Программа 6А. Сумма страховой премии составила *** руб. 00 коп. Данная сумма списана Банком со счета заемщика. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Финансовым уполномоченным по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила *** руб. и включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет *** месяцев с момента выдачи полиса. *** в адрес ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца Договора страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с *** по *** - *** дней, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: *** руб. / ***. * *** = *** руб., *** руб. – *** руб.= *** руб. ***. *** истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

Условие договора с потребителем, согласно которому, «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. По истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указанием ЦБ РФ - истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни ГК РФ, ни Закон «О защите прав потребителей», у истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока «периода охлаждения».

Часть страховой премии в размере *** руб. подлежит возврату. *** в страховую компанию направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако до *** данное заявление не удовлетворено. Последующая претензия также не удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: *** руб. х *** = *** руб.. На дату вынесения решения финансового уполномоченного сумма неустойки за период с *** по *** составляет: *** руб. х *** дней = *** руб. Сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, требует взыскать неустойку в размере *** руб. *** коп. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму *** рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере *** руб. *** копеек, неустойку в сумме *** руб. *** копеек, компенсацию морального вреда в размере *** рублей *** копеек, штраф в размере *** от взысканной суммы, судебные расходы в виде оплаты нотариальных услуг в сумме *** рубля *** копеек.

Истец ФИО1 в суд не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания лично под подпись, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности №***1 от ***, сроком на три года, в судебном заседании не присутствовала, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены о времени, дате, месте его проведения, направили возражения на иск, в которых считают исковые требования безосновательными и просят в иске отказать.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в суд не явился, извещен судом надлежащим образом.

Суд, посчитал возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, по имеющимся в гражданском деле доказательствам.

Проверив письменные доказательства по делу и, оценив их в совокупности в соответствии с требованиями ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что *** между истцом ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор ***

*** между истцом ФИО1 и финансовой организацией заключен Договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья *** по программе 6А (далее - Договор страхования) со сроком страхования *** месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от *** (далее - Правила страхования).

Страховыми случаями по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования составила *** рублей *** копеек, общий размер страховой премии по Договору страхования составляет *** рублей *** копеек.

*** между истцом ФИО1 и финансовой организацией заключен Договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья *** по программе 19А.

30.05.2022 представитель истца ФИО1 - ФИО2 обратилась в Финансовую организацию с заявлением о прекращении Договора страхования, в которым просила расторгнуть Договор страхования, вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в размере *** рубль *** копеек, а также выплатить неустойку.

*** Финансовая организация письмом *** уведомила истца ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

*** ФИО2 от имени истца обратилась в Финансовую организацию с претензией о возврате части страховой премии при расторжении Договора страхования пропорционально неистекшему сроку страхования, а также о выплате неустойки.

*** финансовая организация письмом *** уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Представитель истца обратилась в Службу финансового уполномоченного, по результатам рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным принято решение от *** об отказе в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, а также о взыскании неустойки.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от *** ***-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления, отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ***-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания ***-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ***-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

8.2.1 просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

8.2.2 исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

8.2.3 отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

8.2.4 ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц;

8.2.5 признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;i

8.2.6 по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;

смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;

8.2.9 в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено, что *** представитель истца обратилась в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного ***, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием ***-У.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от *** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Кредитного договора процентная ставка первого и второго года по Кредитному договору составляет *** годовых, процентная ставка с третьего года по Кредитному договору составляет 6 % годовых

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе страхования 19А (риски «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая») в Финансовой организации и если заемщик не предоставил в банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 6% годовых и составляет 28 % годовых.

Договор страхования заключен по программе страхования 6А.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы». Риск «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» в рамках Договора страхования на страхование не принимался.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования является истец ФИО1 и ее наследники (по риску «Смерть Застрахованного»).

Как следствие, суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа).

Между истцом и финансовой организацией заключен договор страхования от *** *** по программе страхования ***, который заключен в целях обеспечения кредитных обязательств, что не оспаривается и подтверждается финансовой организацией.

Судом установлено, что страховая сумма по договору страхования составляет *** рублей *** копеек. В течение срока страхования страховая сумма по договору страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца ФИО1 по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку истцом ФИО1 пропущен ***-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Доказательств того, что истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором ***ти дневный период с момента заключения договора, в материалах дела не имеется.

В договоре страхования между истцом и ответчиком не предусмотрено условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

При этом судом из письменных материалов дела достоверно установлено, что ФИО1 договор страхования заключен добровольно.

Таким образом, требование истца о взыскании страховой премии при досрочном прекращении договора страхования удовлетворению не подлежит.

Требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производным по отношению к требованию о взыскании страховой премии и в данном случае также не обоснованы и удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, не истекшему сроку действия договора личного страхования, в связи с отказом от предоставления услуг, в размере *** руб. *** копеек, неустойки в сумме *** руб. *** копеек, компенсации морального вреда в размере *** рублей *** копеек, штрафа в размере *** от взысканной суммы, судебных расходов в виде оплаты нотариальных услуг в сумме *** рубля *** копеек - отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме – ***.

Председательствующий А.Р. Юсупова

Мотивированное решение суда составлено: ***