УИД №

Дело № 2-462/2023

Судья Антоненко А.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 11-11497/2023

21 сентября 2023 года г.Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Благаря В.А.,

судей Сердюковой С.С., Силаевой А.В.,

при секретаре Галеевой З.З.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам публичного акционерного общества «Совкомбанк», ФИО1 на решение Тракторозаводского районного суда г.Челябинска от 10 апреля 2023 года по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о частичном удовлетворении требований потребителя финансовых услуг ФИО1, по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела и доводах апелляционных жалоб, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от 29 сентября 2022 года.

В обоснование требований указано, что 30 марта 2022 года обществом с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования – 500 000 рублей, срок действия договора – 60 месяцев, процентная ставка – 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал более 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается 29,9% годовых. 12 июля 2022 года заемщиком произведено частичное досрочное погашение задолженности. Решением финансового уполномоченного № от 29 сентября 2022 года постановлено взыскать с банка в пользу ФИО1 плату, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным по договору страхования в размере 29 637 рублей 27 копеек, денежные средства, удержанные банком в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 24 500 рублей. 30 марта 2022 года на основании волеизъявления ФИО1, выраженного в заявлении о предоставлении транша, раздел «Г», была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Заемщик предоставил акцепт на удержание указанной услуги согласно действующим Тарифам банка путем списания средств с его банковского счета № в дату оплаты обязательного минимального платежа ежемесячно, равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода (пункт 3 раздела «Г»). Плата за услугу составила 4,9% от лимита кредитования, то есть 24 500 рублей. Услуга доступна для подключения только при оформлении заемщиком заявления о предоставлении транша с Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на срок 12 и более месяцев по продуктам. При полном погашении транша банк производит перерасчет процентов, оплаченных за весь срок возврата транша, при условии, что заемщик в течение всего срока предоставления транша оплачивал платежи согласно первоначальным условиям, установленным в договоре потребительского кредита на момент заключения, у заемщика за весь период пользования траншем отсутствовала просроченная задолженность по оформленным продуктам банка на день перерасчета процентов и досрочные погашения, а полное досрочное погашение транша было произведено, не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания срока возврата транша, совершение в каждом полном отчетном периоде по Карте «Халва» в течение срока возврата транша не менее одной покупки в торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств. При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении транша разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается заемщику на его банковский счет в течение 5 рабочих дней. Подключение услуги производится в день предоставления транша на основании волеизъявления заемщика. Заемщиком нарушены условия для перерасчета процентов по услуге «Гарантия минимальной ставки», а именно 12 августа 2022 года платеж, согласно графику не поступал, то есть образовалась просроченная задолженность. Заявление об отказе от указанной услуги от заемщика в установленный срок в банк не поступало. Просит признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от 29 сентября 2022 года в части взыскания денежных средств в размере 24 500 рублей в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%».

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указал, что на основании заявки от 30 марта 2022 года публичным акционерным обществом «Совкомбанк» на его имя была оформлена карта «Халва» с кредитным лимитом 500 000 рублей, под 29,9% годовых. 6 июля 2022 года он обратился в акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» для рефинансирования указанного кредита, предоставив справку из публичного акционерного общества «Совкомбанк» об остатке задолженности по кредиту. 6 июля 2022 года акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» был осуществлен перевод денежных средств в размере 502 475 рублей. Однако, оказалось, что указанной суммы для полного досрочного погашения задолженности недостаточно. Денежные средства, внесенные им в погашение кредита, списывались банком в погашение платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, комиссий за услуги «Гарантия минимальной ставки 6.9», за открытие и ведение карточных счетов («Золотой ключ»). 8 сентября 2022 года истец обратился в Службу Финансового уполномоченного. В период рассмотрения его заявления банк произвел возврат комиссии за открытие и ведение карточных счетов («Золотой ключ») в размере 24 999 рублей. Решением финансового уполномоченного № от 29 сентября 2022 года постановлено взыскать с банка в пользу ФИО1 плату, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным по договору страхования в размере 29 637 рублей 27 копеек, денежные средства, удержанные банком в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 24 500 рублей. 1 ноября 2022 года банк выплатил 26 937 рублей. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу 45 863 рубля – плата за присоединение к договору добровольного страхования, 10 000 рублей – компенсация морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 16 500 рублей – в возмещение расходов на оплату услуг представителя, 124 рубля – почтовых расходов, признать кредитные обязательства прекращенными с 12 июля 2022 года.

В судебное заседание представитель публичного акционерного общества «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Представитель ФИО1 – ФИО14 поддержала исковые требования своего доверителя, против удовлетворения требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» возражала.

Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 – ФИО15 просила оставить решение финансового уполномоченного № от 29 сентября 2022 года без изменения.

Суд постановил решение, которым в удовлетворении требований публичного акционерного общества «Совкомбанк», исковых требований ФИО1 отказал.

В апелляционной жалобе, дополнениях к апелляционной жалобе ФИО1 просит решение отменить по доводам, аналогичным изложенным в исковом заявлении.

В апелляционной жалобе публичное акционерное общество «Совкомбанк» просит решение отменить в части отказа в удовлетворении требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» по доводам, аналогичным, изложенным в заявлении.

В возражениях уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 выражает несогласие с изложенными в указанной жалобе доводами.

В суде апелляционной инстанции представитель ФИО1 – ФИО16 поддержала доводы апелляционной жалобы своего доверителя, представители уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 – ФИО17., принимавший участие в судебном заседании путем использования системы видеоконференц-связи, против удовлетворения апелляционных жалоб возражали.

Остальные участвующие в деле лица на рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили.

В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Заслушав участвующих в деле лиц, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционных жалоб, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований к его отмене.

Согласно статье 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Из материалов дела следует, что 30 марта 2022 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования – 500 000 рублей, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования, лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренным договором потребительского кредита, заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе с использованием каналов дистанционного обслуживания, срок лимита кредитования – 60 месяцев, 1 826 дней, процентная ставка – 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал более 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования, количество платежей заемщика – 59, размер платежей заемщика по договору – минимальный обязательный платеж в размере 13 430 рублей 50 копеек, банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 1 350 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 7 597 рублей 50 копеек, периодичность платежей заемщика – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 20% годовых, в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства марки <данные изъяты> 2018 года выпуска, идентификационный №, регистрационный знак № (т.1, л.д. 39 обор.-41).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства льготный период – период, в течение которого Заемщик уплачивает обязательный минимальный платеж в уменьшенном размере. Минимальный обязательный платеж в течение льготного периода состоит из процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. Размер минимального обязательного платежа в течение льготного периода устанавливается Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Тарифами Банка, и/или требованиями условий Акций. Льготный период предоставляется Заемщику с даты предоставления транша. Длительность льготного периода равна сроку, в течение которого Заемщик погашает равными платежами дополнительные услуги при их наличии. В случае отказа от дополнительных услуг после заключения Договора потребительского кредита срок льготного периода уменьшается на период их фактического погашения (т.1, л.д. 52-57).

В заявлении о предоставлении транша от 30 марта 2022 года ФИО1 выразил согласие на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», которая дает возможность снижения процентной ставки по кредитному договору при соблюдении ФИО1 условий предоставления данной услуги (т.1, л.д. 96,98).

Также в указанном заявлении в Разделе В Заемщик просил Банк одновременно с предоставлением транша включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Заемщик выразил согласие с тем, что подписав настоящее Заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в пункте 2.2. настоящего Заявления, он будет являться застрахованным лицом по Договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 8 апреля 2020 года и № от 1 сентября 2020 года, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (акционерное общество), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой, определенной в пункте 2.2 настоящего Заявления (далее - основной набор рисков), и Дополнительным набором рисков.

В Заявлении указано, что заявитель понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски указанные в пункте 2.2 Заявления (либо не страховать их вовсе), в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу выйти из нее. Программа является отдельной платной услугой Банка, которая включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать за счет Банка в страховой компании, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения, автоматически подключить к сервису Интернат-банк, предоставить банковскую карту, предоставить возможность полного погашения транша в течение 14 дней (пункт 1.3). Понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе, так и в интересе заемщика, предоставляя ему данную дополнительную услугу, Плата за участие в Программе страхования составляет 0,42% (2 097 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы (подпункт 2.1). Банк удерживает из указанной платы 55,19% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования (подпункт 2.2). Согласен и обязуется оплатить Программу в размере, указанном в пункте 2.1 Раздела В заявления. Просит в даты оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его Банковского счета №, открытого в Банке (пункт 3.1).

Заявление подано в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью путем направления уникального проверочного кода, полученного в СМС-сообщении (т. 2, л.д. 116).

2 августа 2022 года ФИО1 обратился в публичное акционерное общество «Совкомбанк» с заявлением об отказе от дополнительных услуг. Банком отказано в удовлетворении претензии.

Не согласившись с отказом Банка, ФИО1 в целях досудебного урегулирования спора в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», 8 сентября 2022 года обратился в Службу финансового уполномоченного.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 29 сентября 2022 года принято решение №, которым требования ФИО1 удовлетворены частично. С публичного акционерного общества «Совкомбанк» взыскана сумма в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования в размере 29 637 рублей 27 копеек, денежные средства, удержанные с счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 24 500 рублей (т.1, л.д. 12-36).

Указанное решение в части взыскания платы за подключение к программе страхования Банком исполнено.

Разрешая спор, суд первой инстанции оценив представленные в материалы дела доказательства, пришел к выводу о законности вынесенного решения уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 29 сентября 2022 года № и отказал в удовлетворении требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», исковых требований ФИО1

У судебной коллегии нет оснований не соглашаться с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют материалам дела, основаны на правильном применении норм материального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий (деятельности).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства, услуга «Гарантия минимальной ставки» – добровольная платная услуга банка для держателей «Карта «Халва» по снижению процентной ставки по договору потребительского кредита, заключенному между банком и заемщиком. Услуга доступна только при оформлении заемщиком заявления о предоставлении транша с Программой добровольной финансовой и страховой защиты на срок 12 месяцев и более. За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном Тарифами Банка. Также держателям карты «Халва» Банк производит перерасчет процентов по прекращенному кредитному договору до обусловленной величины и зачисляет их на счет потребителя, открытый в банке, при соблюдении потребителем определенных условий, связанных как с надлежащим его исполнением кредитных обязательств, так и с совершением потребителем иных действий, в том числе пользованием в период кредитных отношений иными банковскими продуктами.

Из анализа вышеназванных условий следует, что для банка ценность услуги обусловлена тем, что в период действия кредитного договора заемщик пользуется иными банковскими продуктами данного банка, что представляет для банка финансовый интерес, а надлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, причем в течение полного срока, на который он заключен, без его досрочного погашения, обеспечивает финансовый интерес банка на получение всей суммы предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом, как платы за пользование заемными средствами. При досрочном погашении кредита, что является безусловным правом заемщика, банк фактически недополучает часть процентов по кредиту, то есть предполагаемого дохода, оказанием же данной услуги банк фактически стимулирует заемщика надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, пользоваться дополнительными банковскими продуктами и сохранять кредитные отношения на протяжении всего срока действия кредитного договора, без его досрочного погашения, лишь при условии что после прекращения кредитного договора его надлежащим исполнением гарантирует заемщику уменьшение процентной ставки по кредиту, с перерасчетом и с возвратом ему разницы на счет.

Анализируя условия предоставления услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», можно сделать вывод о том, что, напротив, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от заказчика (потребителя), а обязанности исполнителя (банка) по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом. Следовательно, данные отношения со стороны потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

Таким образом, отношения по представлению дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки» вовсе не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за «услугу» является незаконным, следовательно и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

С учетом изложенного, оснований для отмены решения суда в указанной части по доводам апелляционной жалобы публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебная коллегия не усматривает.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ФИО1 являлся застрахованным лицом по Договору страхования с 30 марта 2022 года по 12 августа 2022 года, что составляет 136 дней. Размер платы финансовой организации за подключение к Программе страхования за неиспользованный период составляет 29 637 рублей 27 копеек (33 831 рубль 51 копейка : 1 097 дней х 961 день).

Общий размер платы за подключение к Программе страхования составляет 75 499 рублей 92 копейки, в том числе: 33 831 рубля 51 копейка – услуги Банка по включению заемщика в программу страхования, 41 668 рублей 41 копейка – страховая премия.

1 ноября 2022 года Банк произвел возврат суммы 29 637 рублей 27 копеек.

Согласно пунктам 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4. заявления о предоставлении транша, услуга по подключению к программе страхования выражается в совершении финансовой организацией действий по страхованию заявителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, что свидетельствует о длящемся характере в течение всего срока фактического использования заявителем денежных средств по кредитному договору и с учетом помесячного расчета платы за указанные услуги, установленного договором, вывод финансового уполномоченного, с которым согласился суд первой инстанции, о наличии оснований для возврата заявителю части внесенной им платы за такую услугу за период, когда по заявлению потребителя прекратилось пользование услугами страхования, является законным и обоснованным.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Договорами добровольного коллективного страхования № от 8 апреля 2020 года и № от 1 сентября 2020 года не предусмотрена возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, который составляет 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования (т.2, л.д. 135-139).

Учитывая, что обращение ФИО1 о возврате страховой премии последовало по истечении периода охлаждения, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Доводы апелляционной жалобы ФИО1 со ссылкой на полное досрочное погашение задолженности по кредиту, судебной коллегией отклоняются, как неподтвержденные материалами дела.

Из представленных в материалы дела расчетов, произведенных Банком, финансовым уполномоченным, следует, что на дату полного досрочного погашения кредита, указанную ФИО1, денежных средств, находящихся на его счете, было недостаточно для полного погашения задолженности (т.1, л.д. 34 обор., т.2, л.д. 108-109).

Ссылки ФИО1 на несоблюдение публичным акционерным обществом «Совкомбанк» установленного порядка зачисления платежей, поступивших в счет погашения задолженности, отмену решения суда не влекут, поскольку из вышеуказанных расчетов усматривается, что при распределении поступивших от должника денежных средств нарушений очередности их списания, предусмотренной частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиями кредитного договора, не допущено.

Представленный ФИО1 расчет задолженности (т. 2, л.д. 143) не может быть принят судебной коллегией, поскольку не соответствует условиям кредитного договора, произведен без учета льготного периода, дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах оснований к отмене решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы ФИО1 судебная коллегия также не усматривает.

Руководствуясь статьями 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тракторозаводского районного суда г. Челябинска от 10 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционные жалобы публичного акционерного общества «Совкомбанк», ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 28 сентября 2023 года.