Дело № 2-346/2022
36RS0027-01-2022-000607-20
Строка 2.205
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Павловск 05 сентября 2022 года
Павловский районный суд Воронежской области в составе
председательствующего судьи - Леляковой Л.В.,
с участием: ответчика – ФИО1,
при секретаре – Брежневой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Сбербанк», в лице филиала-Центрально-Черноземного банка, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита <***>, указав, что данный договор был заключен 02.08.2021г. между Банком-кредитор и <ФИО>1, которому по условиям договора выдан кредит в размере 190243,90 руб. под 16,4 % годовых, сроком на 60 месяцев.
Кредитные денежные средства 190243,90 руб. были зачислены 02.08.2021г. на счет заемщика <№>, который ими воспользовался. Однако, заемщик <ФИО>1 свою обязанность по погашению долга и процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем кредитор начислял пени 20%годовых, предусмотренную договором. Общая сумма задолженности <ФИО>1 по кредитному договору <***> за период с 20.10.2021г. по 17.06.2022г. составила 209657,09 руб., в том числе по просроченным процентам -21430,22 руб., просроченному основному долгу – 188226,87 руб.
<ДД.ММ.ГГГГ> заемщик <ФИО>1 умер, в связи с чем банк прекратил начисление неустоек (пени). В производстве нотариуса нотариального округа Павловского района Воронежской области <ФИО>2 имеется наследственное дело к имуществу <ФИО>1, наследником которой является сын ФИО1, с которого Банк просит взыскать задолженность умершего заемщика – наследодателя <ФИО>1
Определением суда от 04.08.2022г. страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечен в качестве третьего лица, ввиду того, что при заключении кредитного договора от 02.08.2021г. №466892 заемщик <ФИО>1 подал в Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» заявление на участие в «Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика», по которому страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а выгодоприобретателем - кредитор ПАО «Сбербанк», при этом суду не предоставлено сведений о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица <ФИО>1
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» извещена о дате, времени, месте проведения судебного заседания, представитель СК в суд не явился, сообщил, что заемщик <ФИО>1 по кредитному договору <***> от 02.08.2021г. является застрахованным лицом на период с 02.08.2021г. по 01.08.2026г., после его смерти с заявлением о выплате страхового возмещения обратился наследник умершего заемщика ФИО1. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов страховая компания вернется к рассмотрению вопроса о признания случая страховым, о чем наследнику застрахованного лица направлен ответ 20.02.2022г.
Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в их отсутствие.
В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривал наличие долга у заемщика <ФИО>1, так как отец успел сделать только один платеж в погашение основного долга и процентов по кредитному договору <***>, однако скоропостижно умер <ДД.ММ.ГГГГ> из-за <данные изъяты>. Пояснил, что ознакомился с отзывом страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ему понятно, что он имеет возможность получения, в качестве единственного наследника, страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица – кредитора <ФИО>1 Поэтому признает в полном объеме исковые требования ПАО «Сбербанк» о взыскании с него задолженности по кредитному договору <***> от 02.08.2021г. в размере 209657,09 руб. и госпошлины в размере 5296,57 руб.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, сообщение третьего лица, суд приходит к следующему.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.ст. 309, 309.2, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Должник несет расходы на исполнение обязательства, если иное не предусмотрено законом, договором либо не вытекает из существа обязательства, обычаев или других обычно предъявляемых требований. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в тот день (период), в течение которого оно должно быть исполнено.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст.810 ГК РФ). В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
С Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» <ФИО>1 ознакомлен 02.08.2021г., что подтверждается его подписью (л.д. 15).
02 августа 2021 года между ПАО «Сбербанк»-кредитор и <ФИО>1-заемщик был заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 190243,90 руб. на цели личного потребления (п.1, п.11), под 16,4% годовых (п.4); подлежащих погашению 60 ежемесячными аннуитетными платежами по 4666,89 руб. ежемесячно путем перечисления со счета <№> (п.6, п.8); за ненадлежащее исполнение обязательства заемщиком предусмотрено начисление пени в размере 20% годовых (п. 12); полная стоимость кредита 16,400% годовых; в денежном выражении 91308,48 руб. (л.д. 15); договор подписан заемщиком ( обр.стр. л.д. 15).
Следовательно, Индивидуальные условия предоставления заемщику потребительного кредита по договору <***> не противоречат требованиям, установленным Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
Сумму кредитных средств 190243,90руб. заемщик <ФИО>1 получил 02.08.2021г. со своего банковского счета <№> (л.д. 28). Таким образом, банк исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором <***>, который был заключен с <ФИО>1 без созаемщиков, без поручителей и без обеспечения.
В «Памятке к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика» указано, что договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО «Сбербанк» выступает страхователем, а клиент ПАО «Сбербанк» - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (п.2). Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (кроме «временной нетрудоспособности») – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту; в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору - застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники (п.5).
Ознакомившись с «Памяткой…» <ФИО>1, <ДД.ММ.ГГГГ>.рождения, подал 02.08.2021 года Заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ЦКТРР0040001410892 в Центрально-Черноземный банк, которым заявитель (заемщик) выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»-страховщик и просит ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с указанными Условиями…; с указанием страховых рисков; срока страхования; платы на участие; страховой суммы по риску «Смерть» по расширенному страховому покрытию – 190243 руб.90коп.; по всем страховым рискам Выгодоприобретателем является (кроме «временной нетрудоспособности») – ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (п. 7).
Заявитель (застрахованное лицо) <ФИО>1 дал согласие ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» на получение и обработку его персональных данных, в том числе от лечебно-профилактических, медицинских организаций (л.д. 24-26).
<ДД.ММ.ГГГГ> <ФИО>1, <ДД.ММ.ГГГГ>.рождения, умер в <данные изъяты> (л.д. 11).
Нотариусу <ФИО>2 кредитором ПАО «Сбербанк» направлено 13.12.2021г. требование/претензия №С27152045 о наличии у заемщика <ФИО>1 задолженности по договору <***> от 02.08.2021г., наименование страховой компании – Сбербанк-Страхование (л.д. 34).
На основании ст.ст.1118-1120 ГК РФ гражданин может распорядиться своим имуществом или какой-либо его частью на случай смерти путем совершения завещания.
В соответствии со ст.ст. 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина; временем открытия наследства является день смерти гражданина.
ПАО «Сбербанк», в лице Центрально-Черноземного банка, 17.05.2022г. направил ФИО1 требование о погашении задолженности заемщика <ФИО>1, образовавшейся по кредитному договору <***> по состоянию на 14.05.2022г. в размере 205597,58 руб. (л.д. 35-36).
В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил указанного Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).
В силу ч.1 ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Согласно ст.ст. 1152,1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. В статье 1153 ГК РФ установлены два способа принятия наследства - путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В производстве нотариуса нотариального округа Павловского района Воронежской области <ФИО>2 находится наследственное дело № 341/2021г. к имуществу <ФИО>1, умершего <ДД.ММ.ГГГГ>., проживавшего на день смерти в <адрес>, в котором находятся:
-заявление о принятии наследства по закону подал 12.10.2021г. (в течение 6-месячного срока) сын ФИО1, <ДД.ММ.ГГГГ> г.рождения; СНИЛС <№>; паспорт <данные изъяты>
-выписка из ЕГРН (на дату 26.04.2022г.) на квартиру <№> в <адрес>, К <№>; кадастровая стоимость всей квартиры 1723627,92 руб.; <ФИО>1 принадлежит 1/3 доля;
-сведения о наличии на имя наследодателя <ФИО>1 денежных средств на банковских счетах, запрос в УПФ РФ о наличии недополученной пенсии, ЕДВ (единовременной денежной выплаты), накопительной пенсии, ДЕМО (денежного ежемесячного материального обеспечения).
Иных заявлений о принятии наследства по закону и/или завещанию в указанном наследственном деле не имеется.
В наследственное дело № 341/2021 приобщены выданные нотариусом свидетельства о праве на наследство по закону (по ст. 1142 ГК РФ) ФИО1 (без указания в свидетельствах кадастровой стоимости каждого конкретного наследственного имущества): от 27.04.2022 года, зарегистрированное в реестре <№> наследственное имущество состоит из 1/3 доли квартиры, находящейся в <адрес>, К <№>; от 27.04.2022 года, зарегистрированное в реестре <№>, наследственное имущество состоит из денежных средств, находящих на счетах ПАО «Сбербанк» (без указания размера денежных средств на данных счетах).
Сведений об иных выданных свидетельствах о праве на наследство по закону и/или завещанию не имеется.
До выдачи наследнику ФИО1 документов, удостоверяющих права на наследственное имущество умершего <ФИО>1, его единственный наследник по закону, принявший наследство, сын ФИО1 был в письменном виде извещен о поступившей от ПАО «Сбербанк» претензии, согласно которой у наследодателя <ФИО>1, являющегося заемщиком 190243,90 руб. по кредитному договору <***>, имеется задолженность с остатком долга 209657 руб.09 коп., а также были сообщены реквизиты для связи с Банком для возможности урегулирования спора.
Следовательно, наследник ФИО1 предварительно имел полную и достоверную информацию не только о составе наследственного имущества, но и о наличии долгов наследодателя <ФИО>1 (входящих в общую наследственную массу).
В соответствии с положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебном практике по делам о наследовании» иски предъявляются в суд к принявшим наследство наследникам, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п.6). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.60). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в т.ч. по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по кредитному договору, и уплате процентов на нее (пункт 61).
Из выписки по ссудному счету <№> (л.д. 28-32), расчета задолженности по кредитному договору <***> от 02.08.2021г. (л.д. 27, 33) усматривается, что заемщик <ФИО>1 внес 1 платеж на сумму 7606,12 руб., которым не были погашены начисленные проценты и основной долг («тело кредита»).
Изучив представленный расчет взыскиваемой истцом суммы основного долга, процентов (л.д. 27), суд находит его арифметически правильным и произведенным в соответствии с договором <***>. Таким образом, по состоянию на 17.06.2022г. образовалась задолженность на сумму 209657 руб.09коп., их них: по просроченному основному долгу – 188226 руб.87 коп., по просроченным процентам – 21430 руб.22 коп.
Доказательств того, что ответчик ФИО1, либо по его поручению иные лица, произвели погашения полностью/частично задолженности наследодателя <ФИО>1 перед кредитором ПАО «Сбербанк» суду не представлено.
Получение свидетельства о праве на наследство (на все имуществом, либо на отдельные виды наследственного имущества) является правом, а не обязанностью наследника, поэтому данная сумма задолженности заемщика 209657,09 руб. подлежит взысканию с наследника ФИО1, но в пределах унаследованного им имущества <ФИО>1, стоимость которого определяется на время открытия наследства, т.е. по состоянию на 20.09.2021г.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежного поручения № 972538 от 23.06.2022г. ПАО «Сбербанк» при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину 5296 руб.57 коп. (л.д. 8), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 02.08.2021 года, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <ДД.ММ.ГГГГ> года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» просроченный основной долг 188226 руб.87 коп., просроченные проценты 21430 руб.22 коп.; расходы по уплате государственной пошлины 5296 руб.57 коп., а всего 214953 руб. 66 коп. (двести четырнадцать тысяч девятьсот пятьдесят три рубля 66 копеек), но в пределах унаследованного имущества наследодателя <ФИО>1, стоимость которого определяется на время открытия наследства, то есть по состоянию на 20 сентября 2021 года.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.В. Лелякова
Решение принято в окончательной форме 07 сентября 2022 года.