Решение по делу № 2-40/2025 от 28.02.2025 - о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда.

Дело № 2-40/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2025 года г. Торжок

Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Куликовой Ю.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Тиханиной Е.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Группа страховых компаний «ЮГОРИЯ» и АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Группа страховых компаний «ЮГОРИЯ» /далее АО ГСК «Югория»/ и АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» /АНО «СОДФУ»/ о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что между ним и АО «ГСК «Югория» был заключен договор ОСАГО XXX 0301784888 в отношении ТС ГАЗ 28180000010-40 с личной целью использования, при этом, дополнительно был оформлен договор полис-оферта по страховому продукту «Надежная поездка» 71/23-04-НП-25389314 от 22.03.2023 г.

26.01.2024 г. по адресу: <...> между его транспортным средством и автомобилем «Шевроле Ланос», государственный регистрационный знак /№/, произошло ДТП, в результате которого его транспортное средство получило механические повреждения.

Виновником в указанном ДТП был признан водитель автомобиля «Шевроле Ланос» ФИО3 гражданская ответственность которого, согласно действующему законодательству, застрахована не была.

Как следует из составленной калькуляции, сумма восстановительного ремонта его транспортного средства составляет 152 200 руб.

После ДТП он /истец/ обратился к ответчику с заявлением о страховом возмещении по полису-оферте по страховому продукту «Надежная поездка» 71/23-04- НП-25389314 от 22.03.2023 г. Ответчик признал обстоятельства, изложенные в заявлении о выплате, страховым случаем и перечислил 30 000 руб. на его расчетный счет.

Им, в свою очередь, ответчику была направлена досудебная претензия с требованием о выплате оставшейся части страхового возмещения.

Письмом от 28.05.2024 г.№ 2024-0000044861/1 ответчиком в доплате страхового возмещения ему было отказано. В обоснование последнего ответчик сослался на п. 6 особых условий договора № 71/23-04- НП-25389314 - в случае отсутствия действующего полиса ОСАГО у владельца ТС, признанного виновным в ДТП, на 1 (один) страховой случай установлен лимит ответственности 30 000 руб.

Впоследствии он /истец/ обратился с заявлением к финансовому уполномоченному для разрешения данного спора. Однако, решением службы финансового уполномоченного от 05.07.2024 г. № У-24- 606642/8020-003 рассмотрение его обращения было прекращено.

Ссылаясь на положения Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также ст. ст. 421, 428, 929 ГК РФ полагает, что правовая природа заключенного им договора полис-оферта по страховому продукту «Надежная поездка» 71/23-04-НП-25389314 от 22.03.2023 г. относится к договору присоединения и после вступления договора страхования в силу у страховщика возникло обязательство при наступлении страхового случая выплатить определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре.

Также указал, что поскольку в силу и. 2 ст. 400 ГК РФ соглашение об ограничении размера ответственности должника по договору присоединения или иному договору, в котором кредитором является гражданин, выступающий в качестве потребителя, ничтожно, если размер ответственности для данного вида обязательств или за данное нарушение определен законом и если соглашение заключено до наступления обстоятельств, влекущих ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, указание в заключенном между ним и ответчиком договоре добровольного страхования об ограничении страхового возмещения в размере 30 000 руб. является ничтожным.

Ссылаясь на ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 23001 "О защите прав потребителей" считает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Поскольку ответчиком обязательства не были выполнены надлежащим образом, с учетом представленных в процессе рассмотрения дела уточнений, просит взыскать с АО «Группа Страховых Компаний «ЮГОРИЯ» в свою пользу денежную сумму в размере 122 200 руб. страхового возмещения, неустойку в размере 122 200 руб., а также 30000 руб. в счет компенсации морального вреда.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, хотя своевременно и надлежащим образом был извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по указанным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика АО «ГСК «Югория» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть данное дело в свое отсутствие.

Также, последним были представлены письменные возражения, в которых он указал, что требования истца считает незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку им как страховщиком в полном объеме исполнены свои обязательства.

Указал, что между ним и истцом заключен договор страхования по страховому продукту «Надежная поездка» № 71/23-04-НП25389314 со сроком действия с 22.03.2023 по 21.03.2024 в отношении принадлежащего истцу транспортного средства ГАЗ 3302, (VIN): №, 2007 года выпуска.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств.

По Договору страхования застрахованы имущественные интересы, связанные с рисками: «ДТП с иным участником» - со страховой суммой 400 000 рублей 00 копеек; «Несчастный случай»- со страховой суммой 100 000 рублей 00 копеек.

Страховая сумма является неагрегатной. Страховая премия составляет 4 400 рублей 00 копеек.

Выгодоприобретатель по Договору страхования в части страхования Транспортного средства - «за счет кого следует».

Договором страхования по риску «ДТП с иным участником» установлена форма выплаты путем ремонта на СТОА по направлению Страховщика, за исключением случаев тотального повреждения Транспортного средства. С учетом износа.

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего вследствие действий ФИО4, управлявшего транспортным средством Chevrolet Lanos, государственный регистрационный номер №, был причинен ущерб принадлежащему истцу транспортном средству.

Ими была подготовлена калькуляция, в соответствии с которой стоимость восстановительного ремонта транспортного средства истца составляет без учета износа 234 800 рублей 00 копеек, с учетом износа - 152 200 рублей 00 копеек.

АО «ГСК «Югория» осуществила выплату истцу страхового возмещения в соответствии с лимитом ответственности, предусмотренным Договором страхования в размере 30 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 171083. На претензию истца о доплате страхового возмещения был направлен отказ.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-24- 60642/8020-003 от 05.07.2024 года прекращено рассмотрение обращения к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения.

Обратил внимание, что истцом было подписано собственноручное заявление на получение страхового возмещения именно в форме денежной выплаты и отказе от ремонта на СТОА.

В соответствии с п. 6 полис-оферта по страховому продукту "Надежная поездка по соглашению сторон в случае отсутствия действующего полиса ОСАГО у владельца транспортного средства, признанного виновным в ДТП на один страховой случай установлен лимит ответственности в размере 30000 рублей.

Поскольку у виновника ДТП отсутствовал полис ОСАГО, 03.05.2024 г. АО «ГСК «Югория» произвело выплату страхового возмещения в размере 30 000.00, на основании калькуляции № 071 /24-04-000033.

Также полагает, что является ненадлежащим ответчиком по данному спору, поскольку не является лицом, непосредственно причинившим ущерб имуществу истца, а лишь отвечает по обязательствам, взятым на себя на основании договора добровольного страхования, заключенного на основании Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, с которыми истец согласился, оплатив страховую премию и не выразив несогласия с его условиями. При заключении договора страхования истцом были получены указанные Правила, которые, в силу положения ст. 943 ГК РФ обязательны для страхователя/выгодоприобретателя.

Также полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки. Заявленная последним ко взысканию компенсация морального вреда не подлежит взысканию, т.к. на данные правоотношения Закон о защите прав потребителей не распространяется. Кроме того, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований, все производные расходы, в т.ч. судебные расходы, понесенные истцом, полагает неподлежащими удовлетворению.

Просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4 в судебном заседании участия не принял, своевременно и надлежащим образом был извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Судом определено рассмотреть указанное дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, истцу ФИО2 на праве собственности принадлежит транспортное средство ГАЗ 2818-0000010-40, (VIN): №, 2007 года выпуска.

22 марта 2023 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования по страховому продукту «Надежная поездка» № 71/23-04-НП- 25389314 со сроком действия с 22.03.2023 по 21.03.2024 года.

Согласно полису - оферте по страховому продукту «Надежная поездка» АО «Группа страховых компаний «Югория» предлагает Страхователю заключить Договор страхования на следующих условиях: Страховщик обязуется за обусловленную страховую премию при наступлении страхового случая в соответствии с условиями Полиса, а также Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств произвести страховую выплату в пределах предусмотренном Полисом страховой суммы.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств (по классификатору № 04 от 18.04.2011, в редакции от 21.12.2021).

По Договору страхования застрахованы имущественные интересы, связанные с рисками:

«ДТП с иным участником» - повреждение или тотальное повреждение Застрахованного транспортного средства в результате ДТП, произошедшего с участием иного установленного транспортного средства (иных установленных транспортных средств) при условии наступления у его (их) владельца (-ев) гражданской ответственности за причинение вреда Застрахованному транспортному средству (п. 3.1.1.6 Правил), со страховой суммой 400 000 рублей 00 копеек;

«Несчастный случай» — смерть или постоянная утрата трудоспособности с установлением группы инвалидности Застрахованного лица, произошедшее в результате страхового случая с Застрахованным транспортным средством по риску «ДТП с иным участником», со страховой суммой 100 000 рублей 00 копеек. Страховая сумма является неагрегатной.

Страховая премия составляет 4 400 рублей 00 копеек.

Выгодоприобретатель по Договору страхования в части страхования транспортного средства - «за счет кого следует».

26.01.2024 года в 00 часов 48 минут по адресу: <...> произошло ДТП с участием транспортного средства ГАЗ 2818-0000010-40, государственный регистрационный знак /№/ и транспортного средства «Шевроле Ланос», государственный регистрационный знак /№/, в результате которого транспортному средству истца был причинен ущерб.

Из имеющейся в материалах дела калькуляции, сумма восстановительного ремонта принадлежащего истцу транспортного средства составляет 152 200 руб.

Указанное выше ДТП произошло по вине водителя транспортного средства ФИО4, действующий полис ОСАГО у которого отсутствовал.

На основании пункта 1 особых условий Договора страхования ремонт поврежденного Транспортного средства осуществляется на станции технического обслуживания автомобилей (далее — СТОА) по выбору страховщика при условии оплаты страхователем/выгодоприобретателем (собственником транспортного средства)

до начала ремонта недостающей части стоимости ремонта в кассу СТОА, за исключением случаев тотального повреждения.

Договором страхования по риску «ДТП с иным участником» установлена форма выплаты путем ремонта на СТОА по направлению Страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства. С учетом износа.

28 февраля 2024 года истец обратился к ответчику с заявлением о страховом событии и страховой выплате в денежной форме на предоставленные реквизиты счета. Февраля 2024 года АО «НСК «Югория» был проведен осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра, а также подготовлена калькуляция, в соответствии с которой стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства истца составляет без учета износа 234 800 рублей 00 копеек, с учетом износа - 152 200 рублей 00 копеек.

03 мая 2024 года истцу была произведена выплата страхового возмещения в размере 30 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 171083.

28 мая 2024 года истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил о доплате страхового возмещения по Договору страхования, однако в указанной выплате истцу было отказано в связи с лимитом ответственности, предусмотренным Договором страхования.

Истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением службы финансового уполномоченного от 05 июля 2024 года рассмотрение обращения ФИО2 было прекращено в связи с тем, что последний не является потребителем финансовых услуг по смыслу Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

На основании п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с и. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Судом установлено, что договор страхования между истцом и ответчиком был заключен по риску "ДТП со вторым участником", в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств Группы страховых компаний «Югория»

Указанные Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств определяют условия, на которых между Страховщиком и Страхователем заключается, исполняется и прекращается договор страхования. Условия данных Правил обязательны для исполнения Страхователем, Страховщиком, Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем.

По договору страхования, заключенному на основании данных Правил, Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить (выплатить) Страхователю (Застрахованному лицу) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки с застрахованным имуществом либо убытки в связи с иными имущественными интересами Страхователя в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховой суммой является денежная сумма, установленная по соглашению сторон и указанная в договоре по каждому застрахованному риску, исходя из которой определяются размеры страховой премии, страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть установлены отдельные страховые суммы для разных застрахованных рисков (случаев). Если договором страхования предусматривается право Страхователя на самостоятельный выбор формы страхового возмещения после наступления страхового случая, то договором страхования также могут быть предусмотрены различные страховые суммы в зависимости от выбранной формы страхового возмещения.

Договором страхования может быть предусмотрен различный порядок определения страховой суммы в зависимости от страхового риска (страхового случая), в том числе указываться отдельно по каждому из застрахованных рисков (случаев) и (или) в зависимости от условий страхового возмещения.

Согласно п. 16.1.1 Правил при повреждении застрахованного транспортного средства выплата страхового возмещения производится в зависимости от условий договора страхования.

Согласно п.6 Полиса-оферты по соглашению Сторон в случае отсутствия действующего полиса ОСАГО у владельца транспортного средства признанного виновным в ДТП, на 1 страховой случай установлен Лимит ответственности в размере 30000 руб.

Как следует из материалов дела, истец при заключении договора страхования был ознакомлен с Правилами страхования, согласился с предложенными ответчиком условиями, оплатил страховую премию, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях, условия договора не оспаривал. Сторонами были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Доказательств того, что при заключении договора истец находился под влиянием заблуждения, материалы дела не содержат. При этом, сведений о том, что истец не мог по каким-либо причинам не принимать на себя указанные обязательства либо отказаться от них, суду не представлено.

При таком положении, по мнению суда, страховая выплата ответчиком произведена в соответствии с условиями договора страхования.

Также, как следует из преамбулы Закона РФ "О защите прав потребителей", под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Между тем, истцом не было представлено доказательств, подтверждающих, что принадлежащий ему автомобиль в момент наступления страхового случая использовался в целях, не связанных с извлечением прибыли. На этот факт также было обращено внимание финансовым уполномоченным и рассмотрении обращения истца было прекращено.

При таких обстоятельствах суд полагает, что на правоотношения сторон не распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку автомобиль ГАЗ не использовался истцом исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, истец не вправе ссылаться на то, что он как потребитель является более экономически слабой стороной в возникших правоотношениях.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Указание в Полисе страхования страховая сумма в размере 400000 руб. не противоречит Правилам добровольного страхования транспортных средств.

Лимит страхового возмещения представляет собой максимальный размер страхового возмещения, страховой выплаты.

Между тем, страховая выплата и лимит страхового возмещения - это различные понятия.

Согласно и. 3 ст. 10 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном Федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Как указано выше, согласно и. 6 Полиса-Оферты, в случае отсутствия у виновника ДТП действующего полиса обязательного страхования транспортных средств, на 1 страховой случай установлен Лимит ответственности в размере 30000 руб. Именно на этих условиях стороны заключили договор страхования и определили, в том числе, размер страховой премии.

Кроме того, следует отметить, что истец не лишен возможности иным способом восстановить свои нарушенные права, в том числе, путем предъявления иска к причинителю вреда.

Также, по мнению суда, к указанным правоотношениям, не подлежат применению положения п. 2 ст. 400 ГК РФ, поскольку между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования размер ответственности по которому законом не установлен, именно стороны по такому договору определяют порядок и условия страхового возмещения.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страхового возмещения. Требования истца о взыскании неустойки, а также компенсации морального вреда являются производными от указанного выше требования, следовательно, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к АО «Группа страховых компаний «ЮГОРИЯ» и АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В.Куликова

Решение в окончательной форме принято 27 марта 2025 года.

Председательствующий подпись Ю.В.Куликова

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-40/2025 (УИД 69RS0032-01-2024-002058-41) Торжокского межрайонного суда Тверской области.

Судья Ю.В.Куликова