Дело № 2-766/2022
55RS0002-01-2022-000022-06
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Омск 06 июня 2022 года
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Дорожкиной Е.А., при секретаре Полегешко К.С., Мельниковой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО10 к ПАО Банк ВТБ о возмещении вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с названным иском. В обоснование исковых требований указала, что 23.03.2021 с её банковской карты ВТБ было списано двумя платежами 193967, 50 руб. (94000 рублей и 99500 рублей и комиссия за перевод 467 руб. 50 копеек) в течение 3 минут с 19:08 по 19:11 через мобильное приложение ВТБ, которое у неё отсутствует. Указанному списанию денежных средств предшествовало то, что в 18:50 часов 23.03.2021 она пыталась в банкомате Сбербанка по ул. Рождественского, 6 (партнеру банка ВТБ, банкомат которого по указанному адресу был демонтирован 1 месяц назад) снять денежные средства. После того, как она вставила банковскую карту в картоприемник, карта исчезла в банкомате без каких - либо действий и информации банкомата. Истец сразу позвонила на горячую линию Сбербанка, где ей рекомендовали обратиться в ВТБ, поскольку в настоящее время изъять карту из банкомата не предоставляет возможным, а по истечении некоторого времени карта будет передана в ВТБ. ФИО2 сразу позвонила в ВТБ, оператор ответила, что карта будет заблокирована. В 19:08 часов истцу пришло СМС-уведомление из ВТБ-24 о том, что совершен вход в мобильное приложение ВТБ -24 онлайн.
Со стационарного компьютера истец вошла в свой личный кабинет ВТБ и увидела информацию о совершении двух денежных переводов с банковской карты некому Дмитрию Сергеевичу на общую сумму 193967,50 руб. с учетом комиссии. Полагает, что снятию денежных средств способствовало нарушение правил безопасности для сохранности денежных средств клиентов со стороны ВТБ.
ФИО3 направила в адрес ВТБ письменное обращение 27.03.2021 о необходимости возврата денежных средств, поскольку хищение было произведено с мобильного приложения, которое у неё отсутствует. Так же истец обратилась в территориальный ОП-4. 20.04.2021г. она получила ответ из ВТБ, которым было отказано в возврате денежных средств. Обращение 04.05.2021 в Центробанк также было оставлено без удовлетворения и рекомендовано обратиться в суд с исковым заявлением.
Полагает, что ей причинен материальный ущерб на сумму 193967,50 руб. непрофессиональными действиями службы безопасности ВТБ. Ответа из ОП-4 в настоящее время не получено. Устно ей пояснили, что заявление направленно в специализированный отдел полиции по ул. Красный Путь, 142.
Кроме того, истец обратилась с письменным заявлением к Финансовому уполномоченному. 20.10.2021 получен отрицательный ответ на заявление. При этом проверки действий оператора ВТБ, которая могла способствовать хищению денежных средств, проведено не было.
Просила взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу 193967 руб. 50 коп. в счет возмещения причиненного вреда незаконным списанием с банковской карты указанной суммы.
Истец ФИО2, представитель истца ФИО4, действующий на основании ордера в судебном заседании заявленные требования поддержали, по основаниям, изложенным в иске, просили удовлетворить.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признала, полагает их необоснованными. Дополнительно пояснила, что операции по переводу денежных средств совершены не с карты, а со счета в приложении ВТБ-онлайн.
Третьи лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Как установлено в пункте 4 статьи 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с частями 1, 3 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
На основании части 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления.
На основании пункта 1.24 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение ЦБ РФ № 383-П) распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
В соответствии с пунктом 2.3 Положения ЦБ РФ № 383-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 указанного Положения.
Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.
Судом установлено, что 24.06.2015 между Заявителем и ВТБ24 (ПАО) заключен договор комплексного банковского обслуживания в Финансовой организации (далее -Договор КБО), состоящий из Заявления Клиента (резидента Российской Федерации) на предоставление комплексного обслуживания в Финансовой организации (далее - Заявление на обслуживание) и Правил совершения операций по банковским счетам физических лиц в Финансовой организации (далее - Правила совершения операций) и сборника тарифов на услуги, предоставляемые Финансовой организацией (далее - Тарифы). На основании заявления ФИО2 Банком открыт счет № №
При заключении Договора КБО, Заявитель присоединился к действующей редакции: Правил предоставления и использования банковских карт Финансовой организации, и Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации с использованием системы «Телебанк» (далее - Правила ДБО), в рамках которого Заявителю предоставлен доступ к системе дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн.
Доступ к СДО предоставляется при условии успешной идентификации, аутентификации клиента с использованием действующих идентификаторов и средств подтверждения. Обработка поданных с использованием СДО распоряжений на проведение операций по счетам осуществляется Банком в соответствии с условиями соответствующего договора с клиентом и в порядке, не противоречащем действующему законодательству. К исполнению принимаются исключительно распоряжения, оформленные и подтвержденные в установленном соответствующим договором порядке, определяющем способы выражения клиентом согласия на проведение операций.
Согласно выписке по счету, 23.03.2021 в 16:11:54 и 16:12:57 со счета истца №№ были осуществлены переводы денежных средств на счет № открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя ФИО6 в размере 99500,00 руб. и 94467,50 руб. с учетом комиссии.
В тот же день 23.03.2021 ФИО2 обратилась по факту совершения в отношении нее мошеннических действий в правоохранительные органы. 30.07.2021 предварительное следствие по уголовному делу, возбужденному по факту совершения преступления, предусмотренного подпунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, приостановлено, в связи с не установлением лица, совершившего преступление.
Согласно пояснениям истца в 18:50 23.03.2021 она пыталась снять денежные средства в банкомате Сбербанка по ул. Рождественского, 6. После того, как она вставила банковскую карту в картоприемник, карта исчезла в банкомате без каких - либо действий и информации банкомата. Истец сразу позвонила на горячую линию Сбербанка, где ей рекомендовали обратиться в Банк ВТБ, поскольку в настоящее время изъять карту из банкомата не предоставляет возможным, а по истечении некоторого времени карта будет передана в Банк ВТБ. ФИО2 сразу позвонила в Банк ВТБ.
Согласно детализации соединений по абонентскому номеру № за период с 23.03.2021 15:00 по 23.03.2021 в 17:00 представленной ПАО «МТС» на запрос суда с указанного номера телефона, зарегистрированного на имя истца, 23.03.2021 в 15:46:17 совершен исходящий звонок на номер 900, 23.03.2021 в 15:55:35 – на номер 1000.
По сведениям Банка ВТБ (публичное акционерное общество), 23.03.2021 в 15:58:00 с номера 9131405170 клиент обратился по вопросу изъятия карты. В звонке сотрудник предложил заблокировать карту, клиент отказался; 23.03.2021 в 16:19:41 с номера 9131405170 клиент обратился с информацией, что его карта была изъята АТМ, далее клиент обнаружил несанкционированное списание средств с карты Сотрудник заблокировал карту в 16:23:29; 25.03.2021 в 6:37:49 с номера № клиент обратился для оформления перевыпуска карты Карта была заказана в звонке. По вопросу возврата несанкционированных денежных средств клиент направил заявление о возврате денежных средств почтой, было зарегистрировано обращение клиента СК-7772706 от 31.03.2021.
По данному заявлению ответчик указал, что спорные операции совершены в системе «ВТБ-Онлайн» после успешной аутентификации и последующего входа в учетную запись. В рамках этой же сессии были успешно подтверждены операции по переводу денежных средств с использованием действительного средства подтверждения. Кроме того, на момент совершения операций в Финансовую организацию не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, в связи с чем оснований для отказа в проведении оспариваемых операций у Финансовой организации не было. Таким образом, основания для удовлетворения требований о возврате денежных средств отсутствуют.
Пунктом 1.4 Заявления на обслуживание предусмотрено предоставление Заявителю доступа к дистанционному банковскому обслуживанию и обеспечение возможности использования в соответствии с условиями Правил ДБО.
В силу пункта 1.4.1 Заявления на обслуживание Заявителю предоставлено право доступа к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/счетам, открытым на имя Заявителя в Финансовой организации, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная банк, Устройства самообслуживания.
В соответствии с пунктом 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) указанные правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в банке.
Согласно пункту 3.1.1 Правил дистанционного обслуживания доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации.
При этом в правилах ДБО электронный документ определен как документ, информация о котором представлена в электронно-цифровой форме; средство подтверждения как электронное или иное средство, используемое для Аутентификации, подтверждения (подписания) клиентом простой электронной подписью (ПЭП) Распоряжений/Заявлений П/У, Шаблонов, переданных клиентом в Банк с использованием Системы ДБО. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Токеном/ Генератором паролей коды подтверждения; аутентификация - как процедура проверки соответствия указанных клиентом данных, (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях Идентификации/установления личности, Средств подтверждения) предъявленному им Идентификатору при предоставлении клиенту Дистанционного банковского обслуживания; Условия Системы ДБО - это особенности дистанционного обслуживания клиентов в Системе ДБО, установленные Приложениями 1-3 к указанным Правилам.
В силу пункта 3.2.4 Правил предоставления дистанционного обслуживания клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.
Пунктом 3.3.1 Правил дистанционного обслуживания предусмотрено, что порядок формирования, подтверждения и передачи клиентом Распоряжений в виде Электронных документов в каждой из Систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) определяется соответствующими Условиями Системы ДБО.
Согласно пункту 3.3.9 Правил дистанционного обслуживания протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа Клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в банк, являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве свидетельства факта подтверждения (подписания)/передачи клиентом распоряжения в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.
Как следует из предоставленных ответчиком доказательств, 23.03.2021 на основании соответствующих распоряжений, в соответствии со ст. 854 ГК РФ и ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», поданных в Банк с использованием учетной записи заявителя в СДО, совершены операции перевода денежных средств через Систему быстрых платежей Банка России (СБП) со счета на счет в стороннем банке. Доступ к СДО для совершения рассматриваемых операций предоставлен клиенту при условии успешной аутентификации в установленном договором ДБО порядке, с использованием действующего идентификатора (логин) и Passcode. Назначение Passcode произведено при успешной аутентификации клиента в СДО с использованием действующего идентификатора и одноразового кода, направленного заявителю.
Право на приостановку операций, уже совершенных с использованием СДО, у Банка отсутствует. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии с Законом. В связи с наличием в Банке распоряжений заявителя, в форме легитимных электронных документов, на проведение рассматриваемых операций, основания для удовлетворения требований заявителя у Банка отсутствуют.
Согласно пункту 5.4 Правил дистанционного обслуживания банка, подтверждение (подписание) электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения (за исключением использования Passcode, который используется в мобильной версии ВТБ-Онлайн и представляет собой уникальную цифровую последовательность, назначаемую клиентом в целях авторизации в Системе «Мобильный банк»/Мобильном приложении ВТБ-Онлайн, а также в целях формирования простой электронной подписи для подтверждения (подписания) операций/заключения сделок/направления писем, запросов, и формирования уникальных кодов, обеспечивающих информационную безопасность в рамках аутентификационного обмена между Мобильным приложением на мобильном телефоне и Системой «Мобильный банк»/ВТБ-Онлайн), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания простой электронной подписи (ПЭП). Проверка простой электронной подписи (ПЭП) в электронном документе осуществляется банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения (за исключением использования вышеуказанного Passcode), указанным клиентом в Системе ДБО для аутентификации и подтверждения (подписания) распоряжения/заявления по продукту/услуге, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подтвержденного (подписанного) клиентом. Положительный результат проверки банком указанных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи (ПЭП) клиента в электронном документе.
Пунктом 7.1.1 Правил предоставления дистанционного обслуживания предусмотрено, что клиент несет ответственность за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию ФИО7/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений; за убытки, возникшие у Банка в результате исполнения Распоряжений/Заявлений П/У, переданных в Банк от имени Клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине Клиента; за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.
Во исполнение требований, установленных пунктом 2 части 2 статьи 9 Закона об электронной подписи, пункт 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания устанавливает обязанность клиента соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в Системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления по продукту/услуге в банк.
Истец была ознакомлена с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) проинформирована о мерах обеспечения безопасности при пользовании системой «ВТБ-Онлайн» и необходимости соблюдения конфиденциальности логина, пароля, и других идентификаторов, средств подтверждения в недоступном для третьих - лиц месте, не сообщать их никому, в том числе работнику банка и обязалась их выполнять, что подтверждается материалами дела и не оспаривается истцом.
Из материалов дела следует и не оспаривалось истцом, что после изъятия карты АТМ при звонке в Банк ВТБ (ПАО) 23.03.2021 в 15:58:00 клиент отказался блокировать карту. Карта была заблокирована после повторного обращения клиентом в банк и обнаружения несанкционированного списания средств с карты - 23.03.2021 в 16:23:29. Кроме того, истец пояснила, что в промежутке между указанными обращениями, она производила авторизацию в дистанционном банковском обслуживании (ДБО) и активировала Passcode со своего персонального компьютера. При использовании мобильного приложения подтверждение операции производится с использованием Passcode. Как следует из приведенных пунктов Правил ДБО, при использовании мобильного приложения направление СМС для подтверждения операции не производится.
Учитывая изложенное, вины банка в ненаправленные истцу СМС о подключении мобильного банка и СМС о списании денежных средств не имеется.
Изложенное, не дает суду оснований для удовлетворения исковых требований. Руководствуясь положениями ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 ФИО11 к ПАО Банк ВТБ о возмещении вреда, причиненного незаконным списанием денежных средств с банковского счета, оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Е.А. Дорожкина
Решение суда в окончательной форме изготовлено 13.06.2022.
КОПИЯ ВЕРНАРешение (определение) вступило в законную силу ___________________________________________УИД 55RS0002-01-2022-000022-06Подлинный документ подшит в деле № 2-766/2022__________Куйбышевского районного суда г. ОмскаСудья _____________________________Секретарь __________________________