Дело № 2-2759/2022
22RS0011-02-2022-003310-43
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 октября 2022 года г. Рубцовск
Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Огородниковой В.В.,
при секретаре Палей А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к ответчику ФИО1, просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности 66552,18 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2196,57 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.
В обоснование требований указал, что *** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб., под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования, в связи с чем, банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. По условиям кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составила 591 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ***. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 66552,18 рублей, из них: задолженность по просроченной ссуде 59973,17 рублей, неустойка по ссудному договору 1038,47 руб., неустойка на просроченную ссуду 201,37 руб., штраф за просроченный платеж 590 руб., иные комиссии 4749,17 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик до настоящего времени не выполнил.
Представитель истца ПАО Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик, ФИО1 в судебном заседании участия также не принимала, надлежащим образом извещена о дате времени и месте рассмотрения дела, представила письменные возражения относительно заявленных требований, согласно которым просила применить ст. 333 ГПК РФ к заявленным суммам по неустойкам и штрафам и отказать в удовлетворении требований по взысканию комиссий, поскольку данные требования ничем не подтверждены.
В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).
Судом установлено, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) № (карта «Халва»), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб., сроком на 120 месяцев.
Договор был заключен путем выдачи Заемщику электронного средства платежа (расчетной карты), которая была получена Заемщиком, о чем свидетельствует его личная подпись в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.
Ответчик совершала расходно-приходные операции посредством карты, что подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» с зачислением денежных средств на счет ответчика.
По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед Банком составляет 66552,18 руб., из них: задолженность по просроченной ссуде 59973,17 рублей, неустойка по ссудному договору 1038,47 руб., неустойку на просроченную ссуду 201,37 руб., штраф за просроченный платеж 590 руб., иные комиссии 4749,17 руб.
В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании; проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.
Из п. 5.2, 5.2.1, 5.3. Условий кредитования следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей; просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяц просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.
Поскольку заемщик нарушал условия кредитного договора ПАО «Совкомбанк» направил ответчику Досудебную претензию о возврате образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Как следует из Тарифов Банка ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по Договору.
За снятие наличных (заемных) денежных средств также предусмотрена комиссия 2.9% +290 руб. (п. 8 Памятка по использованию карты «Халва»).
За опцию минимальный платеж предусмотрена комиссия 1,9% от суммы задолженности. (п. 11 Памятки по использованию карты «Халва»).
Комиссия за покупку не в магазинах-партнерах Карты «Халва» составляет 1% от покупки при любом способе оплаты. (п.5.2 указанной Памятки)
В связи с чем, довод ответчика, отраженный в письменных возражениях о том, что взыскание сумм комиссий ничем необоснованно, судом отклоняется.
Подписанием ФИО2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, она подтвердила, что с условиями кредитования и страхования ознакомлена и согласна, памятку держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк получила, с Тарифами банка ознакомлена.
Банк ссылался в исковом заявлении на утрату кредитного договора, между тем в деле по заявлению ПАО «Совкомбанк о выдаче судебного приказа имеются заявление-анкета ФИО1, а также индивидуальные условия кредитования, ФИО1 не оспаривала заключение кредитного договора, в связи с чем, суд руководствуется данными письменными доказательствами.
В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя кредитных обязательств Банк посредством почтовой связи обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору.
*** мировым судьей судебного участка № г.Рубцовска Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк задолженности по кредитному договору № от *** в сумме 96552,18 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1548,28 руб.
*** определением мирового судьи судебного участка № г. Рубцовска судебный приказ от *** отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрены Тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита.
Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа с 6 дня составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Как следует из Тарифов по финансовому продукты «Карта «Халва», размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: за первый раз выхода на просрочку: 590 руб.; за второй раз подряд: 1% от суммы полной задолженности+590 руб.; за третий раз подряди более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижении суммы неустойки на просроченную ссуду, штрафа. Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания неустойки по ссудному договору в размере 1038,74 руб., которая начислена на сумму задолженности по кредиту, которая не является просроченной. Соглашением сторон обязанность уплачивать такую неустойку не предусмотрена.
Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от *** в сумме 65513,71 руб., из них: задолженность по просроченной ссуде 59973,17 руб., неустойка на просроченную ссуду 201,37 руб., штраф за просроченный платеж 590 руб., иные комиссии 4749,17 руб.
В силу ст. 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы на нотариальное заверение копии доверенности представителя ПАО «Совкомбанк» в заявленном размере 88 руб. (на доверенности имеется запись об уплате за совершение нотариального действия суммы), которые суд признает необходимыми расходами, а также государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 2165,41 руб., уплата которой подтверждена документально.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ) удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт выдан *** Отделом УФМС России по Алтайскому краю) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от *** сумме 65513,71 руб., из них: задолженность по просроченной ссуде 59973,17 руб., неустойка на просроченную ссуду 201,37 руб., штраф за просроченный платеж 590 руб., иные комиссии 4749,17 руб., расходы по оплате государственной пошлины 2165,41 руб., за нотариальное заверение доверенности 88 руб., всего взыскать 67767,12 руб.
В удовлетворении остальной части требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.
Судья В.В. Огородникова
Мотивированное решение изготовлено 24.10.2022