УИД 39RS0020-01-2024-001392-30

Дело № 2-253/2025

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

30 апреля 2025 г. гор. Светлогорск

Светлогорский городской суд Калининградской области в составе судьи Севодиной О.В., при секретаре Суродиной С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью ПКО «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец, общество с ограниченной ответственностью ПКО «Агентство финансового контроля», обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от <Дата> <№> по состоянию на <Дата> в размере 337632,44 руб., почтовые расходы в общем размере 169,80 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10753 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) с даты вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда.

В обоснование требований указано, что <Дата> ответчик оформил заявление о заключении договоров о предоставлении и обслуживании банковской карты (расчетная карта с установленным кредитным лимитом и льготным периодом уплаты процентов) АО «ОТП Банк», в соответствии с которым заключил с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты <№> на условиях, действующих на момент предоставления карты.

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 135542,30 руб.

При подписании заявления на кредит заёмщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) от <Дата> <№>, в соответствии с которым право требования по кредитному договору от <Дата> <№> передано ООО ПКО «АФК» в размере задолженности - 222571,03 руб.

В адрес должника направлены уведомления о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

<Дата> изменилось наименование ООО «АФК» на ООО ПКО «АФК».

Задолженность перед ООО ПКО «АФК» по кредитному договору <№> от <Дата> существует н а момент подачи искового заявления, не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. Задолженность по кредитному договору в размере 222571,03 руб. образовалась по состоянию на дату перехода прав. После перехода прав требования оплат в счет погашения задолженности не поступало.

Кроме того, истец вправе требовать присуждения процентов на основании п. 1 ст. 395 и 809 ГК РФ.

Проценты за пользование кредитом по ст. 809 ГК РФ за период с <Дата> (после уступки прав) по <Дата> подлежащие уплате составляет 81594,15 руб.

В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты сумы этих средств кредитору, если законом. Иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

За период с <Дата> по <Дата> в связи с неправомерным удержанием ответчиком денежных средств подлежат уплате проценты в размере 33467,26 руб. по ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, по состоянию на <Дата> с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от <Дата> в размере 337832,44 руб., из которой остаток задолженности по состоянию на дату перехода прав – 222571,03 руб., задолженность по процентам в порядке ст. 809 ГК РФ за период с <Дата> по <Дата> в размере 81594,15 руб., задолженность по процентам в порядке ст. 395 ГК РФ за период с <Дата> по <Дата> в размере 33467,26 руб.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 6).

Ответчик в судебном заседании исковые требования признал. Однако ранее предоставил письменный отзыв, приобщенный к материалам дела, в котором ссылаясь на срок возврата кредита в 1 год с даты заключения кредитного договора заявлял о пропуске истцом срока исковой давности. Также ходатайствовал о применении п. 1 ст. 333 ГК РФ к заявленной сумме неустойки и снижении её размера до 50% от размера основной задолженности, то есть до 67560,15 руб.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом.

Суд, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела о, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что <Дата> ФИО1, ознакомившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», обратился в адрес банка с заявлением, в котором просил заключить договор банковского счета и открыть банковский счет в соответствии с Правилами и тарифами банка. При этом выразил согласие на получение кредита/установление лимита к банковскому счету в соответствии с индивидуальными условиями и правилами. Также просил при выдаче карты МастерГард осуществить ее активацию (без дополнительного обращения клиента в банк) и направлять выписку по карте по электронному адресу и адресу проживания.

Датой заключения договора банковского счета – дата открытия банком банковского счета. Дата заключения кредитного договора – дата активации клиентом карты.

ФИО1 согласился на использование банком аналога собственноручной подписи (графическое воспроизведение подписи механическими и/или иными средствами копирования/печати, в т.ч. типографским способом) при оформлении документов, связанных с заключением/исполнением кредитного договора и договора банковского счета

Данное заявление банком одобрено.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования (овердрафта) составил 150000 руб. При этом в п. 1 указано, что лимит может быть изменен (увеличен или уменьшен при определенных условиях).

Срок действия кредитного договора: с момента заключения до полного выполнения сторонами обязательств. Срок возврата кредита: 1 год с даты заключения кредитного договора с неоднократным продлением на очередной год (если банк не направил уведомление об окончании срока возврата кредита) (п. 2).

Процентная ставка по договору – 27,9% годовых, ставка по иным операциям – 39,9% годовых.

Согласно п. 6 до момента окончания срока возврата кредита размер минимального платежа – 5% (мин. 500 руб.) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Минимальный платеж оплачивается ежемесячно в течение платежного периода.

В пункте 13 Индивидуальных условий сторонами согласовано условия об уступке банком прав (требований) по кредитному договору третьим лицам: уступка возможна.

ФИО1 своей подписью на индивидуальных условиях подтвердил свое согласие на уступку банком своих прав (требований) по кредиту третьим лицам.

Кредитному договору присвоен <№>.

Согласно выписке по счету ответчику выдан кредит: <Дата> в размере 90000 руб., <Дата> – 45000 руб., <Дата> – 10000 руб., <Дата> – 5000 руб.

<Дата> между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «АФК» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) <№>, по условиям которого цедент передал, а цессионарий принял права (требования) по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заёмщиками, а также права требования в связи с услугами, предоставленными цедентом заёмщикам, указанными в реестре заёмщиком (Приложение <№>), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5 договора.

Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, иных договоров, размер и объем требований, а также и иные идентифицирующие признаки уступаемых требований), указаны в приложении <№> к договору (л.д. 64)

В соответствии с актом приема-передачи прав требований (приложение <№>) цессионарию переданы права (требования) по кредитному договору, заключенному с <ФИО>4 на общую сумму задолженности 222571,03 руб. (п. 850) (л.д. 35).

<Дата> АО «ОТП Банк» в адрес ответчика отправлено уведомление об уступке прав денежного требования, содержащее общую сумму задолженности по состоянию на <Дата> в размере 222571,03 руб. (л.д. 38)

Также <Дата> ООО «АФК» в адрес ответчика направлена досудебная претензия (требование) о погашении задолженности в размере 222571,03 руб. (л.д. 39).

Поскольку <Дата> ответчик был снят с регистрационного учета по адресу, указанному в кредитном договоре, иной регистрации ответчик не имеет, о фактическом месте проживания ФИО1 кредитную организацию не извещал, то указанные вышеуказанные отправления последним не были получены.

Согласно ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 ст. 388 ГК РФ).

Исходя из положений параграфа 2 главы 42 ГК РФ обязательства, вытекающие из кредитного договора, не относятся к числу обязательств, в которых личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Кроме того, судом принято во внимание, что своей подписью на индивидуальных условиях ответчик дал согласие на уступку прав (требований) третьим лицам (п. 13).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 7, 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", по общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи 432, пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В случае направления конкретному лицу предложения заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для заключения такого договора, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано.

Исходя из п. п. 12, 13 указанного Постановления, акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй пункта 1 статьи 438 ГК РФ). Ответ о согласии заключить договор на предложенных в оферте условиях, содержащий уточнение реквизитов сторон, исправление опечаток и т.п., следует рассматривать как акцепт.

По смыслу пункта 3 ст. 438 ГК РФ, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Условия договора могут быть определены путем отсылки к примерным условиям договоров (статья 427 ГК РФ) или к условиям, согласованным предварительно в процессе переговоров сторон о заключении договора, а также содержаться в ранее заключенном предварительном (статья 429 ГК РФ) или рамочном договоре (статья 429.1 ГК РФ) либо вытекать из уже сложившейся практики сторон.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Проценты по кредитному договору подлежат уплате в соответствии со ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Поскольку условия кредитного договора банком были исполнены надлежаще, денежные средства заёмщику предоставлены, при этом ФИО1 нарушил принятые на себя обязательства, допустив возникновение просроченной задолженности, с учетом вышеуказанных норм права, суд приходит к выводу о правомерности требований истца о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору.

Использование ответчиком кредитной карты и размер задолженности по договору подтверждены выпиской по счету и расчетом задолженности, которые ответчиком не опровергнуты.

Представленные истцом в материалы дела документы, в том числе выписка по счету, подтверждают предоставление ответчику кредита в заявленном размере.

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ ответчиком доказательств, опровергающих получение денежных средств по кредитному договору, погашения заявленной истцом задолженности не представлены. Рассматриваемый кредитный договор недействительным не признан.

При заключении кредитного договора заёмщику была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора.

ФИО1, будучи осведомленным о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях, не отказался от кредита.

Кроме того, его действия были направлены на исполнение обязанностей по договору, поскольку, исходя из представленной выписки, ответчик в период действия договора осуществлял операции по карте: пользовался кредитными денежными средствами и осуществлял платежи в погашение кредита.

Размер задолженности по основному долгу, по процентам соответствует представленной истцом выписке по счету, расчету и договору уступки прав требований.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в указанной части в полном объеме.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд считает несостоятельным.

Согласно п. 2 индивидуальных условий срок действия кредитного договора с момента заключения до полного выполнения сторонами обязательств. Срок возврата кредита – 1 год с даты заключения кредитного договора с неоднократным продлением на очередной год (если банк не направил уведомление об окончании срока возврата кредита).

<Дата> ООО «АФК» в адрес ответчика направлена досудебная претензия (требование) о погашении задолженности в размере 222571,03 руб. (л.д. 39).

Таким образом, ООО «АФК» фактически потребовало возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Тем самым, направление ООО «АФК» ответчику требования о погашении задолженности привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

В соответствии с абз. 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Договор потребительского кредита от <Дата> <№> является бессрочным и окончание его срока действия обусловлено исполнением сторонами обязательств по Договору.

Следовательно, общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ) подлежал исчислению с момента истечения 30-дневного срока предъявления данного требования (с <Дата>).

При таких обстоятельствах, обратившись в суд с требованиями к ФИО1 в порядке искового производства <Дата> (почтовый штамп), то есть до истечения трехлетнего срока, истец не допустил пропуска срока исковой давности.

Разрешая требование о взыскании неустойки по договору суд приходит к следующему.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку денежные средства ответчиком по настоящее время не возвращены, то с последнего на основании вышеуказанной нормы права подлежат взысканию проценты за период с <Дата> по <Дата> в размере 81594,15 руб.

Проценты за пользование кредитом, начисляемые по кредитному договору, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства (неустойкой), они не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ.

Как следует из пункта 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст. 395 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ реализация в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку на дату вынесения решения ответчиком задолженность по договору не погашена (ответчик неправомерно удерживает денежные средства при наличии требования о возвращении кредита), суд усматривает основания для взыскания в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <Дата> по <Дата> в размере 33467,26 руб., рассчитанный с применением ключевой ставки Банка России, а также с <Дата> по день фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств, исходя из ключевой ставки Банка России за соответствующие периоды, начисленных на остаток задолженности по состоянию на дату перехода прав в размере 222571,03 руб. с учетом сумм погашения задолженности.

Разрешая вопрос о взыскании в пользу истца понесенных почтовых расходов и расходов по уплате государственной пошлины суд приходит к следующему.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами (абз. 8 ст. 94 ГПК РФ).

В п. 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием.

При подаче искового заявления стороной истца представлены списки почтовых отправлений (л.д. 40, 53), согласно которым почтовые расходы за отправку ответчику уведомления об уступке прав требований составили 70,80 руб., за отправку копии искового заявления – 99,00 руб. На обоих списках имеется оттиск отделения Почта России.

Таким образом, в материалы дела заявителем представлены доказательства несения расходов на оказание почтовых услуг в размере 169,80 руб. (70,8+99).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10753,00 руб., подтвержденные платежным поручение от <Дата> <№> (л.д. 4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью ПКО «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <Дата> года рождения, паспорт <№> в пользу ООО ПКО «Агентство Финансового контроля» ИНН <№> денежные средства в размере задолженности по кредитному договору <№> от <Дата> по состоянию на <Дата> в размере 337632 руб. 44 коп., из которой: остаток задолженности по состоянию на дату перехода прав в размере 222571, 03 руб., задолженность по процентам в порядке ст. 809 ГК РФ, за период с <Дата> по <Дата> в размере 81594,15 руб., задолженность по процентам в порядке ст. 395 ГК РФ за период с <Дата> по <Дата> в размере 33467, 26 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10753 руб., почтовые расходы в размере 169 руб. 80 коп.

Взыскивать с ФИО1 <Дата> года рождения, паспорт <№> в пользу ООО ПКО «Агентство Финансового контроля» ИНН <№> проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по состоянию на дату перехода прав в размере 222 571, 03 руб., начиная с даты вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения суда, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Решение суда может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Светлогорский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено <Дата>

Судья: О.В. Севодина