Дело № 2-1445/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2023 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи Стеблевой И.Б.,

при секретаре (помощник судьи) Якушевой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала-Смоленское отделение №8609 к 2 о расторжении кредитного договора, взыскании заложенности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Смоленское отделение № <номер> обратилось в суд с иском к 2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № <номер> от <дата> выдало кредит 1 в сумме 117000 руб. на срок 48 месяцев под 15,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс- сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно, аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 150798 руб. 78 коп., из которых: просроченные проценты- 42804 руб. 65 коп.; просроченный основной долг-107994 руб. 13 коп. Заемщик 1 умерла. Согласно имеющейся информации, предполагаемым наследником 1 является 2 Должник не был включен в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Банка. На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор № <номер> от <дата>; взыскать за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 150798 руб. 78 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10215 руб. 98 коп.

Представитель истца – ПАО Сбербанк в лице филиала - Смоленское отделение № <номер> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик 2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, направила возражения на иск ПАО Сбербанк, указав, что умершая <дата> 1 приходилась ей матерью. После смерти матери открылось наследственное имущество в виде денежных средств, в размере 44 979 руб. 22 коп.. Иного имущества у матери не имелось. Поскольку она вступила в наследство на указанные денежные средства наследодателя, признает исковые требования в указанном размере, в остальной части просит в иске отказать, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании поясняла, что мать имела квартиру в городе Смоленске, но в 2019 году квартира продана, мать на день смерти была зарегистрирована по ее (ответчика) адресу, никакого иного имущества, кроме денежных средств на счетах, после смерти матери не осталось.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим убеждениям.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст. 432, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от <дата> N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как указано в п. 6 ст. 7 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от <дата> N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от <дата> N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из материалов дела следует, что <дата> между ПАО Сбербанк и 1 заключен кредитный договор № <номер>, 1 предоставлен потребительский кредит в сумме 117 000 руб. под 15,9 % годовых на срок 48 месяцев с даты его фактического предоставления. Заключение кредитного договора осуществлено посредством использования удаленных каналов обслуживания (систему "Сбербанк онлайн", услугу "Мобильный банк").

Как следует из п.6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», погашение кредита осуществляется 48 ежемесячными аннуитентными платежами, размер ежемесячного платежа составляет 3309 руб. 82 коп. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата -22 число месяца.

Кредитный договор заключен в соответствии с Условиями договора банковского обслуживания. Условия заключенного с истцом договора банковского обслуживания, в том числе в части урегулирования вопроса заключения договора в электронном виде, соответствуют действующему гражданскому законодательству.

С содержанием Общих условий кредитования, Индивидуальных условий «Потребительского кредита» ответчик 1 ознакомилась и подписала их (л.д.19 об.).

В соответствии с п.10,11 общих условий, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В результате неисполнения 1 обязательств по погашению кредита, за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 150 798 руб. 78 коп., из которых: просроченные проценты- 42 804 руб. 65 коп.; просроченный основной долг-107 994 руб. 13 коп.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, а также опровергающих представленный истцом расчет задолженности, ответчиком не представлено.

Правильность расчета судом проверена и сомнений не вызывает, в связи с этим суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, и берет его за основу при вынесении решения.

Судом установлено, что обязательства по возврату кредита перестали исполняться в связи с тем, что заемщик 1, <дата> г.р. умерла <дата>, что подтверждается копией свидетельства о смерти № <номер> от <дата> (л.д.28).

Согласно справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № <номер> от <дата> 1, <дата> г.р. в реестр застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует (л.д.131).

По общему правилу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (ст. 218 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу закона наследники отвечают по долгам наследодателя, имеющимся на день открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (статьи 1112 и 1175 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

После смерти 1 принадлежащее ей имущество является наследственным имуществом умершей.

Согласно сведениям УФНС России по <адрес> № <номер>дсп от <дата> в собственности 1 с <дата> по <дата> находилась квартира, расположенная по адресу: <адрес>, в настоящее время собственник квартиры 5, вид государственной регистрации права- право собственности на основании договора купли-продажи от <дата>, имеется банковский счет, дата открытия <дата> (л.д.73-75;121-122).

В Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сведения об имуществе, находящемся в собственности 1 отсутствуют (л.д.45).

Согласно справки УМВД России по <адрес>, за 1, <дата> г.р. транспортные средства не зарегистрированы (л.д.95).

Из справки ПАО «Сбербанк России»-Смоленское отделение № <номер> усматривается, что, у 1 на дату смерти <дата> имелись счета: до востребования, открыт <дата>, действующий, остаток денежных средств 0,01 руб.; универсальный на 5 лет, открыт <дата>, действующий, остаток денежный средств 7317 руб.86 коп.; Maestro социальная, открыт <дата>, действующий, остаток денежных средств 36944 руб.59 коп., сберегательный счет, открыт <дата>, действующий, остаток денежных средств- 7764 руб.28 коп. Общий остаток денежных средств на счетах по состоянию на <дата>- 52026 руб.73 коп. (л.д.97).

Из наследственного дела № <номер> к имуществу умершей <дата> 1, усматривается, что наследником первой очереди к имуществу умершей является ее дочь- 2, которая в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону. Свидетельство о праве на наследство по закону на указанное выше наследственное имущество не выдавалось (л.д.78-88).

В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно разъяснениям, содержащимся в аб. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что 2 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти матери, 1, умершей <дата>, но свидетельство о праве на наследство по закону не получила.

Свидетельство о праве на наследство выдается по заявлению наследника, принявшего наследство, само по себе получение свидетельства является правом, а не обязанностью наследника, и его отсутствие не может служить подтверждением непринятия им наследства.

В отзыве на исковое заявление ПАО Сбербанк, 2 указала, что после смерти матери открылось наследственное имущество в виде денежных средств, в размере 44 979 руб. 22 коп., иного имущества у матери не имелось. Поскольку она вступила в наследство на указанные денежные средства наследодателя, признает исковые требования в указанном размере.

Однако факт принятия наследства 2 в виде денежных средств в размере 52 026 руб.73 коп., находящихся на счетах, принадлежащих 1 на момент ее смерти, подтверждается выписками о движении денежных средств по счетам за период с <дата> по <дата> - универсальный на 5 лет; с <дата> по <дата>- Maestro социальная; с <дата> по <дата>- сберегательный счет ( л.д.99-104).

Таким образом, материалами дела установлен факт принятия 2 наследства после смерти матери 1 в виде денежных средств в размере 52026 руб.73 коп., вследствие чего, у 2 возникла обязанность по возврату долга заемщика, в пределах стоимости перешедшего к ней имущества- в размере 52 026 руб. 73 коп., что значительно меньше суммы задолженности по кредитному договору-150 798 руб.78 коп.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, следует признать, что сумма кредита получена заемщиком. В связи с нарушением обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность. Правопреемник задолженность не уплатил.

Факт наличия задолженности ответчиками не оспаривается, возражений против порядка начисления соответствующих денежных сумм не имеется.

На основании изложенного, учитывая стоимость наследственного имущества, суд приходит к выводу, что имеются предусмотренные законом основания для взыскания с 2 задолженности кредитному договору № <номер> от <дата>, заключенному между ПАО Сбербанк и 1 в пределах стоимости перешедшего к ней имущества- 52 026 руб. 73 коп.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

<дата> 1 умерла, <дата> в адрес 2 банком направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту по состоянию на <дата> в размере 145 529 руб. 85 коп. (л.д.21). Требования Банка не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора основано на законе и подлежит удовлетворению.

По общему правилу, установленному ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 215 руб. 98 коп., в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7760 руб.80 коп. (6000 руб.+1760,80)

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала-Смоленское отделение № <номер> к 2 о расторжении кредитного договора, взыскании заложенности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с 2,<дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серия № <номер> выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> <дата>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, д.Станички, <адрес> пользу ПАО Сбербанк № <номер>) задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 52 026 (пятьдесят две тысячи двадцать шесть) рублей 73 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7760 (семь тысяч семьсот шестьдесят) рублей 80 копеек.

В остальной части-отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.Б. Стеблева

мотивированное решение изготовлено 10.01.2024